Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank

Rate this post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM – Chi nhánh Hải Đăng dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

Nội dung chính

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát triển TP. HCM

Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP. Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập. Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP. Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”. Lấy sứ mệnh làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà, tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TP. Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển và chỉnh trang đô thị.

Những năm gần đây HDBank đã có những bước phát triển vượt bậc, hoạt động hiệu quả và khẳng định uy tín trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, qui mô hoạt động rộng khắp các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, HDBank cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ về tài chính doanh nghiệp và cá nhân phong phú trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Trong chiến lược phát triển sắp tới, HDBank tiếp tục định hướng trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, hoạt động hiệu quả hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và được khách hàng tin dùng.

Tuy nhiên, đến nay tên cũ đã trở nên chật hẹp so với tầm vóc và sứ mệnh của ngân hàng, cần được thay đổi để phù hợp với những chuyển biến mạnh mẽ và tầm nhìn tương lai. Ngày 17/03/2024, HDBank chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh trên toàn hệ thống với slogan “Cam kết lợi ích cao nhất”. Đây là sự kiện quan trọng, là cột mốc lịch sử thể hiện bước chuyển mình mạnh mẽ, toàn diện của HDBank từ định hướng kinh doanh hội nhập đến diện mạo và phong cách mới.

Đến cuối năm 2025 HDBank có gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Hải Phòng, Bắc Ninh,…

2.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Hải Đăng. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Chi nhánh Hải Đăng thuộc hệ thống chi nhánh của ngân hàng, trụ sở hiện nay đóng tại Số 2, lô 22A Lê Hồng Phong, Phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng.

Chi nhánh Hải Đăng ra đời đáp ứng yêu cầu cấp thiết của việc mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng, đưa ra các dịch vụ của HD Bank đến với khách hàng thuận lợi hơn đối với khu vực khách hàng giàu tiềm năng.

Với vai trò là chi nhánh, trong những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế khó khăn, hệ thống ngân hàng có nhiều biến động nhưng chi nhánh Hải Đăng vẫn nỗ lực hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, ổn định tổ chức hệ thống, đóng góp không nhỏ vào sự tăng trưởng và ổn định của HD Bank. Cùng với toàn hệ thống trên toàn quốc thực hiện đổi mới công nghệ và phương thức quản lý, HDBank- Chi nhánh Hải Đăng đã có những bước tiến vững chắc trở thành một trong những chi nhánh vững mạnh và nâng cao vị thế uy tín của ngân hàng tại miền Bắc.

Là chi nhánh của HDBank tại Hải Phòng, Chi nhánh Hải Đăng vừa thực hiện chức năng kinh doanh, theo chỉ tiêu được HĐQT đề ra vừa thực hiện chức năng giám sát đối với các chi nhánh và phòng giao dịch khác trên địa bàn các tỉnh phía Bắc.

2.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận.

2.3.1 Sơ đồ tổ chức

2.3.2 Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận

Ban Giám Đốc: Điều hành chi nhánh, đưa ra các quyết định và định hướng mục tiêu cho chi nhánh theo mục tiêu chung của toàn ngân hàng.
Phòng Kế toán giao dịch và kho quỹ: gồm có giao dịch viên giao dịch với khách hàng, bộ phận ngân quỹ : thu chi tiền mặt, bộ phận BSA: chăm sóc khách hàng, bộ phận thanh toán quốc tế, bộ phận kế toán nội bộ: Thực hiện chi tiêu, thanh toán nội bộ trong ngân hàng,…
Phòng Quan hệ khách hàng: Gồm QHKH doanh nghiêp và QHKH cá nhân, thực hiện tìm kiếm, chăm sóc và mở rộng mạng lưới khách hàng.
Bộ phận Quản lý và hỗ trợ tín dụng: Lập, quản lý , kiểm soát và lưu trữ các hồ sơ cho vay, bảo lãnh, tài sản bảo đảm,….v…v
Bộ phận hành chính : Thực hiện chi tiêu trong ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động bình thường, thực hiện các chế độ cho người lao động, điều phối và quản lý lái xe và tạp vụ.

Bộ phận Thẩm định tài sản: Đinh giá các tài sản thế chấp trước khi cho vay.

2.4 Tình hình hoạt động Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

2.4.1 Hoạt động huy động tiền gửi.

Bảng 2. Phân loại tiền gửi theo kỳ hạn huy động

Huy động quy VND năm 2023 của Chi nhánh đạt 190,152 tỷ đồng. Năm 2024 đạt 340,289 tỷ đồng, tăng so với năm 2023 là 150,137 tỷ đồng. Năm 2025, tổng nguồn vốn huy động đạt 618.184,6 tỷ đồng. So với năm 2024 đã tăng 277,895 tỷ đồng, tương đương 82%. Nguyên nhân là do có sự thay đổi trong tỷ trọng tổng số tiền huy động được ở 2 loại là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Ngoài ra là sự tăng lên khá mạnh của tiền gửi tiết kiệm khác. Trong giai đoạn 2023- 2025, kinh tế của cả nước nói chung và Hải Phòng nói riêng vẫn còn nhiều khó khăn, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Hải Đăng. Cụ thể:

Tỷ trọng tiền gửi huy động theo kỳ hạn có sự thay đổi rõ rệt. Xét về cơ cấu tiền gửi huy động theo kì hạn, từ năm 2023 đến năm 2025, tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trên 70% (năm 2023: 72,5%, năm 2024: 72%, năm 2025: 71,6%)

Tiền gửi không kỳ hạn năm 2024 so với 2023 tăng 41,572 tỷ, tương đương 81,98%. Trong năm 2024 tiền gửi không kỳ hạn đã chiếm 27,1%. Tiền gửi không kỳ hạn năm 2025 so với năm 2024 tăng 78.332,5 triệu đồng, tương đương 84,88%. Nguyên nhân là do năm 2025, HDBank đã có những chương trình khuyến mãi, cung cấp các sản phẩm tài chính nhằm tăng tỷ trọng loại hình tiền gửi này. Cụ thể là triển khai các chương trình như tài khoản thanh toán lãi suất lũy tiến, iSmart đến tất cả các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp. Do đó có thể thấy tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn năm 2025 đã có sự tăng trưởng nhẹ.

Tiền gửi có kỳ hạn năm 2024 so với 2023 tăng 107,011 tỷ đồng, tương đương 77,62%. Trong năm 2024 tiền gửi có kỳ hạn chiếm tới 71,6%. Nguyên nhân là do năm 2024 dưới sự điều chỉnh trần lãi suất huy động vốn của NHNN theo hướng thắt chặt, lãi suất của tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (đa phần là tài khoản thanh thoán) ngày càng giảm dẫn tới việc khách hàng rút vốn và khiến giảm tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn trong năm 2024. Trong các báo cáo của cơ quan nhà nước thì đều nhận định rằng tình hình kinh tế vẫn rất khó khăn.

Năm 2025 so với năm 2024 thì tiền gửi có kỳ hạn tiếp tục tăng 197,809 tỷ đồng, tương đương 80,78%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế dù đã có tín hiệu khởi sắc nhưng tâm lý của phần đông người gửi tiền vẫn muốn lựa chọn an toàn là gửi tiết kiệm. Bằng việc triển khai các chương trình đặc thù như “Tiết kiệm Lộc Phát, Tiết kiệm Vạn Lộc Linh Hoạt” rất hợp với thị hiếu của người dân trên địa bàn mà Chi nhánh Hải Đăng đã huy động được nguồn vốn nhàn rỗi lớn trong dân cư. Còn các doanh nghiệp vốn chịu nhiều khó khăn trong những năm trước thì vẫn lựa chọn gửi tiền để chờ cơ hội kinh doanh trong những năm tiếp theo do dự báo kinh tế sẽ có những chuyển biến tích cực trong thời gian tới.

Tiền ký quỹ năm 2024 so với 2023 tăng 1.552,4 triệu ở mức 3.130,7 triệu nhưng do mức tăng thấp hơn mức tăng của tổng nguồn vốn huy động nên tỉ trọng giảm, chỉ ở mức 0,9%. Năm 2025 so với 2024 tiền ký quỹ tăng 1.753 triệu đồng, tương đương 56%.

Có được kết quả như trên trong thời kỳ có nhiều biến động về kinh tế là do các lãnh đạo Chi nhánh Hải Đăng đã chú trọng cho công tác huy động vốn trong bối cảnh tình hình lãi suất có nhiều biến động. Các chương trình, sản phẩm huy động này đã góp phần lớn vào kết quả trên. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 3: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng.

Qua bảng số liệu có thể thấy tổng số dư tiền gửi của Chi nhánh tăng đều qua các năm.trong đó tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn. Do HDBank là ngân hàng bán lẻ, tập trung các sản phẩm huy động vốn tới đối tượng là khách hàng cá nhân. Mặt khác, trong giai đoạn 2023 – 2025, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến việc Chi nhánh tập trung huy động nguồn vốn từ dân cư. Đồng thời góp phần thực hiện mục tiêu huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân theo chủ trương của NHNN góp phần thực hiện mục tiêu giảm lạm phát và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.

Giai đoạn 2023 đến 2025, tiền gửi cá nhân luôn tăng đều và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Cụ thể: năm 2023 là 151.741,3 triệu đồng tương đương 79,8%. Năm 2024 so với năm 2023 tăng 113,821 triệu đồng tương đương 75%. Tỷ trọng trong cơ cấu vốn đạt 78%. Năm 2025 so với năm 2024 tăng 632 triệu đồng, tương đương là 81,19%. Tỷ trọng trong cơ cấu vốn đạt 77,8%.

Nguyên nhân là do HDBank đã cung cấp nhiều hoạt động và chương trình khuyến mại như: Tiết kiệm tiền lãi trao ngay, Tiết kiệm Online, Tích lũy Tương lai… Cùng với việc các kênh đầu tư khác không thật sự đem lại nguồn lợi nhuận chắc chắn nên dẫn tới việc khách hàng đã có sự cân nhắc và gửi tiền tại HDBank.

Trong giai đoạn 2023-2025 tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì có biến đổi. Cụ thể:

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của tổ chức kinh tế. Do đây vẫn là đối tượng chủ yếu khách hàng chủ yếu trong nhóm các tổ chức kinh tế của Chi nhánh. Cụ thể, năm 2023 là 31,024 tỷ đồng chiếm 80,8% trong tổng nguồn vốn huy động từ các TCKT. Năm 2024 so với 2023 tăng 26,63 tỷ đồng tương đương 85,83%, tỷ trọng trong cơ cấu tiên gửi của tổ chức kinh tế chiếm 77,2%. Năm 2025 so với 2024 tăng 53,022 tỷ đồng tương đương 91,97%. Tỷ trọng trong cơ cấu vốn huy động năm 2025 đạt 80,8%.

Nguyên nhân là năm 2024 tình hình kinh tế không có nhiều chuyển biến tích cực. Các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp của Chi nhánh không mạnh dạn đầu tư lớn trong thời gian này nhằm bảo toàn vốn và chờ đợi cơ hội đầu tư nên họ chuyển sang phương án gửi tiết kiệm. Nhờ đó nguồn tiền huy động từ TCKT trong năm đã tăng lên.

Doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong số tiền gửi của tổ chức kinh tế. Cụ thể, Năm 2023 là 6,679 tỷ đồng chiếm 17,4%. Năm 2024 so với năm 2023 tăng 8,766 tỷ đồng tương đương 131,24%.Năm 2025 so với năm 2024 tăng 9,102 tỷ đồng, tương đương 58,93%. Tỷ trọng trong tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 17,9%.

Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổn số tiền gửi của tổ chức kinh tế. Cụ thể: Năm 2023 là 706,8 triệu tương đương 1,8%. Năm 2024 so với 2023 tăng 922,2 triệu đồng tương đương 130,47%. Năm 2025 so với 2024 tăng 138,2 triệu tương đương 8,49%. Tỷ trọng trong cơ cấu tiền gửi của tổ chức kinh tế là 1,3%.

2.4.2 Hoạt động tín dụng. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ.

Dư nợ cho vay quy VND trong năm 2023 là 138,477 tỷ đồng với cơ cấu danh mục cho vay gần theo định hướng của khu vực và toàn ngân hàng. Dư nợ cho vay quy VND năm 2024 là 211,478 tỷ đồng, tăng 73 tỷ đồng so với năm 2023 (tăng trưởng 52,71%). Dư nợ cho vay quy VND năm 2025 là 440,304 tỷ đồng, tăng 228,826 tỷ đồng so với năm 2024 (tăng trưởng 108,2%).

Nguyên nhân là do cuối năm 2024, HDBank đã đưa ra gói hỗ trợ 1.500 tỷ đồng, tập trung vào nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, ưu tiên sản xuất kinh doanh xuất khẩu nông, lâm, thủy sản. Chương trình được triển khai ở tất cả các chi nhánh trên toàn quốc. Điều này lý giải việc trong giai đoạn 2023 – 2025, hoạt động cho vay của Chi nhánh được đẩy mạnh. Do công tác huy động vốn của Ngân hàng có sự tăng trưởng nên tác động tích cực đến kế hoạch tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh. Nhân sự tín dụng không có nhiều biến động nhiều nên công tác định biên nhân sự và bổ sung cho các phòng giao dịch, đặc biệt là nhân sự chủ yếu là những người rất nhiều kĩ năng chăm sóc khách hàng và kinh nghiệm trong công tác thẩm định.

Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng.

Hoạt động cho vay của HDBank Chi nhánh Hải Đăng trong các năm 2023 – 2025 có thể nói là tăng về số lượng và chất lượng. Năm 2024 so với năm 2023 tăng gần 73.000 triệu đồng, năm 2025 so với năm 2024 tăng 228.826 triệu đồng. Chi nhánh có một vài khoản vay thuộc nhóm nợ xấu vào năm 2023, cụ thể nợ cần chú ý là 8.997,7 triệu chiếm 6,5% và nợ dưới tiêu chuẩn là 2.215,7 triệu chiếm 1,6% trong tổng dư nợ cho vay nhưng đến năm 2025 đã thu hồi được hết. Chi nhánh không có khoản nợ nhóm 2, 3, 4 và 5. Có được điều này là do Chi nhánh luôn đặt vấn đề ngăn chặn và kiểm soát nợ quá hạn là một trong những mối quan tâm hàng đầu trước khi xử lý nợ quá hạn. Việc phân ban ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn của Chi nhánh hoạt động thường xuyên và đã có hiệu quả. Chi nhánh luôn cố gắng trong công tác xử ký nợ để thu hồi vốn, nhờ đó mà đến năm 2025 thì đã không để xảy ra tình trạng nợ xấu.

2.5 Phân tích kết quả kinh doanh Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 6: Doanh thu, chi phí và lợi nhuận của Chi nhánh Hải Đăng giai đoạn 2023- 2025.

2.5.1 Doanh thu

Có thể nhận thấy, kể từ khi thành lập doanh thu của Chi nhánh tăng lên liên tục qua các năm. Năm 2023 do mới đi vào hoạt động nên lợi nhuận trước thuế âm nhưng nằm trong định mức cho phép. Năm 2024 so với năm 2023 tăng 1.575,45 triệu đồng tương ứng tăng 311%; năm 2025 so với năm 2024 tăng 2.212,75 triệu đồng tương ứng tăng 206%. Đây là một kết quả rất khả quan của Chi nhánh trong tình trạng kinh tế còn nhiều khó khăn như giai đoạn vừa qua.

Dựa vào bảng số liệu trên, ta thấy rằng: thu từ lãi là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 96%). Lý do bởi bên cạnh việc huy động vốn nhưng Chi nhánh vẫn tập trung cho tăng trưởng tín dụng, thực hiện theo nguyên tắc “Đi vay để cho vay”. Trong giai đoạn 2023 – 2025 thu từ lãi đã tăng liên tục về giá trị và tỷ trọng tổng doanh thu. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh liên tục tăng, trong đó hầu hết là nợ nhóm 1, tỷ lệ nợ xấu thấp nên đem lại nguồn thu từ lãi là chủ yếu.

Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối cũng mang lại nguồn doanh thu cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong các năm gần đây, tỷ trọng của khoản thu này lại có sự biến động, cụ thể năm 2024 so với năm 2023 giảm 501,85 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 107,1 triệu. Mặc dù giá ngoại tệ và giá vàng trên thế giới cũng như trong nước có những biến động khó lường. Nhưng chính việc tăng nhanh và giảm mạnh của ngoại tệ cũng như vàng đã thúc đẩy việc mua bán để thu lợi nhuận từ chênh lệch giá, dù đi kèm với nó là rủi ro cũng không hề thấp. Tuy nhiên hiện nay Chính phủ đang có chính sách quản lý chặt chẽ với các loại ngoại tệ chính vì vậy dự báo thời gian tới tình hình ngoại hối trên thị trường sẽ có sự ổn định.

Cùng với đó, thu từ hoạt động dịch vụ cũng tăng đều qua các năm, Cụ thể, năm 2024 so với 2023 tăng 237,75 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 423,02 triệu. Nguyên nhân chính là do HDBank liên tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ như thẻ thanh toán HDBank Gift Card, Thẻ ghi nợ nội địa, cung cấp các dịch vụ như iBanking, Mobile Banking… Nhờ đó mà nguồn thu từ hoạt động dịch vụ cũng tăng lên đáng kể.

Trong giai đoạn 2023 – 2025 thì các nguồn thu khác của Chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ. Cụ thể, năm 2023 là 315.8 triệu, chiếm 0,7%, năm 2024 là 473,93 triệu đồng chiếm 0,9% trong tổng doanh thu, năm 2024 so với 2023 tăng 158,13 triệu, tương đương 50%. Năm 2025 so với 2024 tăng 75,5 triệu đồng nhưng tỷ trọng trong cơ cấu doanh thu năm 2025 giảm còn 0,43%. Nguyên nhân là trong thời gian này Chi nhánh có thực hiện việc thu hộ của các đơn vị khác như Vietjet Air, Trường Đại học Hàng Hải, Điện lực EVN, điện thoại Vinaphone, Mobifone, Viettel, Bảo hiểm Prudential, Bảo Việt… Do vậy, nguồn thu khác cũng tăng lên đều qua các năm.

2.5.2 Chi phí Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Chi phí lãi của cũng là nguồn chi phí chủ yếu và chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí. Do trong thời gian qua thì Chi nhánh có sự tăng trưởng liên tục trong hoạt động huy động tiền gửi, kéo theo đó là chi phí trả lãi cũng tăng cao. Năm 2023 là 40,318 tỷ đồng, tỷ trọng của nguồn chi này chiếm đến 87,3% tổng chi phí.. Năm 2024, huy động vốn tăng hơn 150 tỷ đồng, do vậy chi phí trả lãi cũng tăng, cụ thể là tăng 3,2 tỷ đồng. Trong năm 2025, dư nợ cho vay tăng mạnh, gần 228 tỷ đồng nên chi phí trả lãi tăng cao, so với 2024 thì tăng 6,4 tỷ đồng

Chi phí tiền lương là nguồn chi chủ yếu và chiếm tỷ trọng tương đối cao của Chi nhánh. Trong năm 2024, chi phí nhân viên tăng 17,09% so với năm 2023 tương ứng tăng 411,2 triệu đồng, năm 2025 tăng 368,47 triệu đồng, tương ứng là tăng 13,08%. Nguyên nhân là Chi nhánh có sự thay đổi nhân sự khi có sự tăng lên ở một số vị trí và tuyển thêm nhân sự mới nhằm đáp ứng việc mở rộng nguồn nhân lực, tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh nên có chi phí tiền lương tăng. Tuy nhiên tỷ trọng chi phí lương vẫn ổn định ở trong khoảng 5,2% – 5,5%.

Các chi phí về khấu hao và chi phí khác thì chiếm tỷ trọng tương đối thấp. Cụ thể chi phí khấu hao tăng dần qua các năm từ 506 triệu năm 2023, năm 2024 là 530,5 triệu, tăng 24,5 triệu, tương đương 4,84%. Nguyên nhân là do trong thời gian này Chi nhánh có đầu tư mới một số thiết bị mới, tiên tiến để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nên chi phí khấu hao lớn. Năm 2025 so với 2024 tăng 44,4 triệu, tương đương 8,37%. Trong năm 2025 chi phí khấu hao chỉ chiếm tỷ trọng là 1%.

Chi phí khác chiếm tỷ trọng nhỏ, không biến động lớn. Cụ thể năm 2023 là 536,8triệu, năm 2024 giảm 270,1 triệu, năm 2025 so với 2024 giảm 148,66 triệu. Nguyên nhân là thời gian này Chi nhánh mới đi vào hoạt động nên trong quá trình vận hành phát sinh thêm một số chi phí nhưng dần dần thì hoạt động kinh doanh đã đi vào ổn định nên chi phí này đã dần giảm tỷ trọng trong tổng chi phí của Chi nhánh.

Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng là một loại chi phí không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do sự tăng trưởng trong dư nợ cho vay mà chi phí dự phòng rủi ro cũng có những biến động lớn. Cụ thể năm 2023 là 1.038,6 triệu đồng, sang năm 2024 tăng 247,5 triệu đồng. Năm này tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng cao. Năm 2025 so với 2024 chi phí này giảm 640,5 triệu, tương đương giảm 35,78%. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Nguyên nhân là do, Chi nhánh không để phát sinh nợ xấu, khoản nợ xấu duy nhất từ năm 2023 đã được thu hồi xong vào cuối năm 2025 do đó giúp chi phí dự phòng rủi ro giảm đi đáng kể. Điều đó cho thấy tình hình hoạt động của Chi nhánh rất ổn định.

2.5.3 Lợi nhuận

Tuy doanh thu của ngân hàng tăng trưởng qua các năm, do vậy lợi nhuận của chi nhánh đat được lại giảm. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh thu lớn hơn tốc độ tăng của chi phí. Vì vậy mà Chi nhánh đã đạt được mức tăng doanh thu đáng kể trong thời gian qua dù mới đi vào hoạt động.

Biểu đồ 2: Tốc độ tăng doanh thu và chi phí của Chi nhánh Hải Đăng trong giai đoạn 2023-2025

Cụ thể, năm 2023 do mới thành lập nên lợi nhuận của Chi nhánh là lỗ. Mức lỗ này nằm trong định mức cho phép của HDBank. Từ năm 2024 thì nhờ sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên mà Chi nhánh Hải Đăng đã đạt được mức tăng trưởng đầy ấn tượng. Lợi nhuận trước thuế năm 2024 đạt 1,06 tỷ đồng. Năm 2025 lợi nhuận đã tăng gấp 3 lần so với 2024. Có được kết quả đó cho thấy hiệu quả trong công tác điều hành cũng như kinh doanh của Chi nhánh luôn ở mức cao.

2.6 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank

Hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank tuân theo một số văn bản pháp lý do Quốc hội và NHNN ban hành, và một số quy định khác của HDBank ban hành như:

Luật các tổ chức tín dụng số 47/2022/QH12, do Quốc hội ban hành ngày 16/6/2022.
Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với Khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN, được sửa đổi bởi Quyết định số 28/2002/QĐ/NHNN ngày 11/1/2002, Quyết định số 127/2005/ QĐ – NHNN ngày 03/02/2005, Quyết định số 783/2005/QĐ – NHNN ngày 31/5/2005 và Thông tư số 33/2023/TT-NHNN ngày 8/10/2023.
Thông tư số 13/2022/TT – NHNN ngày 20/5/2022 của Thống đốc NHNN Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung kèm theo.
Thông tư số 09/2024/TT-NHNN ngày 10/4/2024 của Thống đốc NHNN Quy định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay của Tổ chức Tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên

2.7 Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại HDBank Chi nhánh Hải Đăng Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

2.7.1 Cho vay bất động sản.

Tiện ích:

Mua/ thuê mua/ nhà, đất, căn hộ chung cư; xây dựng/ sửa chữa nhà.
Thời gian cho vay dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và kế hoạch tài chính.
Lãi suất ưu đãi và cạnh tranh với nhiều chương trình hấp dẫn quanh năm.
Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.

Đặc tính:

Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
Thời hạn vay đến 20 năm.
Phương thức trả nợ linh hoạt: hàng tháng/ quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng.

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu/ KT3 của khách hàng vay và người đồng trả nợ (nếu có).
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (bản sao giấy tờ nhà/đất dự định mua, giấy phép xây dựng, bản thiết kế, dự toán …).
Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…).
Hồ sơ tài sản bảo đảm.

2.7.2 Cho vay mua xe ô tô. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Tiện ích:

Mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hoặc sản xuất kinh
Nhiều chính sách ưu đãi từ các đại lý/showroom bán xe liên kết với
Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Lãi suất cạnh tranh với nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn quanh năm.

Đặc tính:

Tài trợ đến 95% giá trị
Thời hạn vay đến 72 tháng, thời gian ân hạn đến 06 tháng.
Trả nợ theo định kỳ tháng/quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng.
Tài sản bảo đảm: chính xe mua hoặc tài sản khác theo quy định của

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu hoặc
Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính, mục đích
Hồ sơ về tài sản bảo đảm.

2.7.3 Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.

Tiện ích:

Mua sắm thiết bị gia đình; thanh toán học phí, chi phí du học, khám chữa bệnh, cưới hỏi…
Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Lãi suất ưu đãi và cạnh tranh với nhiều chương trình hấp dẫn quanh năm.
Phương thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu của từng khách hàng.

Đặc tính: Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
Thời hạn vay đến 60 tháng.
Trả nợ đều hàng tháng hoặc theo bậc thang phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng.
Tài sản bảo đảm là bất động sản.

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu/ KT3 của khách hàng vay và người đồng trả nợ (nếu có).
Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…).
Hồ sơ tài sản bảo đảm.

2.7.4 Cho vay tiêu dùng tín chấp.

Tiện ích:

Đáp ứng các mục đích tiêu dùng cá nhân.
Thủ tục vay đơn giản, không cần thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh công
Giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 tiếng.
Số tiền gốc và lãi hàng tháng trả cố định giúp khách hàng dễ dàng quản lý lịch trình trả nợ.

Đặc tính:

Thời hạn vay lên đến 36 tháng.
Số tiền cho vay đến 12 tháng thu nhập thực lãnh.
Lãi suất cạnh

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu thường trú/
Giấy xác nhận tạm trú tại nơi ở hiện tại (có xác nhận trong thời gian 01 tháng của cơ quan địa phương).
HĐLĐ, bản chính giấy xác nhận chức vụ, thời gian công tác và mức lương.
Sao kê tài khoản qua ngân hàng trong 03 tháng gần nhất.
Hóa đơn điện thoại (hoặc hóa đơn điện, nước) tháng gần nhất của địa chỉ đang ở.

2.7.5 Ứng trước tài khoản cá nhân. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Tiện ích:

Phương thức sử dụng vốn thông minh và hiệu quả đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời.
Phương thức rút vốn/ chuyển khoản linh hoạt, đa dạng qua các kênh giao dịch: tại quầy, ATM, Internet Banking, Mobile Banking…
Hạn mức rút vốn được phục hồi ngay sau khi khách hàng trả vốn.

Đặc tính:

Hạn mức vay lên đến 500 triệu đồng.
Thời hạn rút vốn đến 12 tháng.
Lãi suất tính trên số tiền thực tế sử dụng.
Rút/ trả vào bất cứ thời điểm nào trong thời hạn
Tài sản bảo đảm: bất động sản hoặc không có tài sản bảo đảm.

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu/ KT3 của khách hàng vay và người đồng trả nợ (nếu có).
Hồ sơ chứng minh thu nhập (từ hoạt động SXKD, từ lương…).
Hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu có).

2.7.6 Dịch vụ Xác minh năng lực tài chính du học/ du lịch.

Tiện ích: Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Hỗ trợ dịch vụ xác minh năng lực tài chính cho khách hàng (xác nhận số dư TTK…) và hỗ trợ khách hàng vay vốn để sử dụng dịch vụ, khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn phương án tối ưu nhất cho tình hình tài chính của mình.
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Phương thức trả nợ linh hoạt.

Đặc tính:

Loại tiền vay:
Thời hạn vay tối đa: là 120 tháng đối với trường hợp cấp hạn mức tín dụng và 12 tháng đối với trường hợp xác nhận số dư.
Hạn mức tài trợ lên đến 100% tổng nhu cầu đối với trường hợp xác minh năng lực tài chính du học và lên đến 01 tỷ đồng đối với trường hợp xác minh năng lực tài chính du lịch.

Thủ tục:

Giấy đề nghị vay vốn.
CMND, Hộ khẩu/
Chứng từ chứng minh quan hệ nhân thân của người đi vay và người có nhu cầu xác minh năng lực tài chính.
Hồ sơ mục đích vay (chứng từ đề nghị chứng minh của bên thứ ba…).

2.8 Quy trình tín dụng cá nhân tại HDBank. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bước 1: Tiếp cận nhu cầu vay vốn:

Chuyên viên tín dụng liên hệ với Khách hàng, trực tiếp gặp gỡ Khách hàng để tiếp thị, tư vấn và hướng dẫn về sản phẩm cho Nếu khách hàng thỏa mãn các điều kiện của sản phẩm hoặc có điều kiện ngoại lệ thì Chuyên viên hướng dẫn khách hàng chuẩn bị và cung cấp bộ hồ sơ đầy đủ theo Quy định. Chuyên viên thống nhất với Khách hàng về điều kiện cho vay cùng với các loại phí theo Quy định của HDBank từng thời kỳ.

Trong trường hợp Cho vay tiêu dùng có thế chấp bằng tài sản bảo đảm (TSBĐ) thì Chuyên viên tư vấn cho Khách hàng lựa chọn phương án định giá TSBĐ:

Phương án 1: Định giá ngay khi gửi hồ sơ vay vốn;
Phương án 2: Định giá sau khi có kết quả phê duyệt sơ bộ.

Bước 2: Hướng dẫn và thu thập hồ sơ:

Chuyên viên thu thập và kiểm tra bộ hồ sơ Khách hàng cung cấp, Chuyên viên chịu trách nhiệm kiểm tra và đảm bảo các nội dung sau:

Đảm bảo tính pháp lý: Kiểm tra các thông tin trên Giấy đề nghị vay vốn kiêm Phương án trả nợ theo Quy định do chính Khách hàng đăng ký thông tin; Giấy tờ tùy thân của Khách hàng khớp với nhận dạng của Khách hàng.
Đảm bảo bộ hồ sơ đầy đủ theo Danh mục hồ sơ tín dụng cá nhân.
Đảm bảo tính hợp lệ: Hồ sơ đầy đủ, nguyên vẹn, không bị tẩy xóa, không bị cắt dán. Các thông tin phải trùng khớp.
Chuyên viên có trách nhiệm thực hiện đối chiếu và ký xác nhận đã đối chiếu bản gốc (ghi rõ họ tên, ngày đối chiếu) trên bản sao của Khách hàng.

Bước 3: Kiểm tra thông tin CIC

Thông tin CIC là thông tin do Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước cung cấp về các vấn đề tín dụng của Khách hàng. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Chuyên viên thực hiện kiểm tra sơ bộ và xác định các hồ sơ vay vốn để kiểm tra tính khả thi. Nếu khoản vay không có tính khả thi, Chuyên viên thống nhất với cấp lãnh đạo trực tiếp và thông báo từ chối với Khách hàng. Với các bộ hồ sơ có tính khả thi, Chuyên viên thực hiện kiểm tra CIC theo Quy định từng thời kỳ.

Bước 4: Kiểm tra thông tin TSBĐ

Chi nhánh Hải Đăng chịu trách nhiệm xác nhận thông tin về TSBĐ (Ví dụ: việc bất động sản có bị hư hỏng, xuống cấp, thuộc diện phải phá dỡ theo quyết định của Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, thuộc quy hoạch, giải tỏa hay không).

Chuyên viên điền thông tin xác nhận này trên Tờ trình đề xuất cấp tín dụng có chữ ký của Giám đốc Chi nhánh theo đúng thẩm quyền hoặc yêu cầu của Khách hàng cung cấp xác nhận của Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (nếu có)

Bước 5: Xếp hạng tín dụng.

Chuyên viên có trách nhiệm tìm hiểu, thu thập và thẩm định thông tin hồ sơ của Khách hàng và điền đầy đủ, trung thực, chính xác những thông tin chung về Khách hàng vào công cụ xếp hạng tín dụng và phải chịu trách nhiệm về thông tin khi nhập vào công cụ xếp hạng tín dụng.

Chuyên viên in kết quả xếp hạng tín dụng của Khách hàng ký xác nhận và trình Giám đốc Chi nhánh ký phê duyệt. Kết quả này được trình lên và lưu kèm với hồ sơ tín dụng.

Bước 6: Lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng.

Chuyên viên tiến hành căn cứ vào kết quả thẩm định trực tiếp, kết quả xếp hạng tín dụng Khách hàng và Giấy đề nghị vay vốn kiêm Phương án trả nợ đê thực hiện các công việc sau:

Kiểm tra mục đích vay vốn đúng Quy định của sản phẩm.
Đánh giá về nguồn trả nợ.
Điền các thông tin trong Tờ trình đề xuất cấp tín dụng theo Quy định của
Chuyển Tờ trình đề xuất cấp tín dụng và bộ hồ sơ tín dụng cho Giám đốc Chi nhánh ký phê duyệt.

2.9 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Chi nhánh Hải Đăng Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

2.9.1 Về Qui mô

Qua bảng tổng hợp trên có thể thấy trong giai đoạn 2023 – 2025 thì Chi nhánh Hải Đăng đã khá chú trọng trong việc nâng lượng khách hàng, tập trung cả trong việc phát triển lượng khách hàng mới và duy trì, chăm sóc những khách hàng hiện hữu của Chi nhánh. Cụ thể:

Lượng khách hàng hiện hữu của Chi nhánh năm 2023 là 2,4 nghìn người. Đây là lượng khách hàng nòng cốt trong những ngày đầu mới đi vào hoạt động của Chi nhánh Hải Đăng. Năm 2024 thì lượng khách hàng hiện hữu đã là 3,1 nghìn người, tăng so với năm 2023 là 0,7 nghìn người. Năm 2025 lượng khách hàng hiện hữu là 3,6 nghìn người, tăng 0,5 nghìn người.

Lượng khách hàng mới nhìn chung cũng tăng đều qua các năm. Năm 2023 là 0,8 nghìn người. Năm 2024 là 1,4 nghìn người, tăng so với năm 2023 là 0,6 nghìn người. Năm 2025 là 2 nghìn người, tăng so với năm 2024 là 0,6 nghìn người. Nhìn chung việc nâng cao lượng khách hàng mới được duy trì và hoạt động rất hiệu quả.

Tổng lượng khách hàng bao gồm cả khách hàng hiện hữu và khách hàng mới đã giúp cho Chi nhánh Hải Đăng có được sự hỗ trợ đắc lực trong việc triển khai các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.

Bảng 7: Qui mô trung bình của món vay trong tín dụng cá nhân.

Với việc triển khai đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân mà qui mô trung bình của các món vay trong tín dụng cá nhân vì vậy mà cũng rất đa dạng. Cụ thể:

Các món vay nhỏ hơn 50 triệu chiếm đa số các món vay của Chi nhánh, cụ thể năm 2023 là 153 món vay, chiếm 37% các món vay của tín dụng cá nhân. Năm 2024 là 248 món, chiếm 39% các món vay, tăng 95 món so với năm 2023. Năm 2025 là 336 món, so với năm 2024 tăng 88 món vay. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Các món vay từ 50 triệu đến 100 triệu chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu qui mô món vay. Mặc dù chiếm tỷ trọng cao nhưng các món vay từ 50 triệu đến 100 triệu lại có xu hướng giảm dần tỉ trọng trong giai đoạn 2023- 2025 Cụ thể, năm 2023 là 106 món, chiếm 25% trong tổng số món vay. Năm 2024 là 156 món, chiếm 24%, tăng so với 2023 là 50 món vay. Năm 2025 là 203 món, chiếm 23%, tăng so với 2024 là 47 món vay.

Các món vay từ 100 triệu đến 250 triệu cũng chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong cơ cấu qui mô món vay. Cụ thể, năm 2023 là 92 món, chiếm 22%. Năm 2024 là 133 món, chiếm 21%, tăng so với 2023 là 41 món vay. Năm 2025 là 175 món, chiếm 20%, tăng so với 2024 là 42 món vay.

Các món vay từ 250 triệu đến 500 triệu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng quy mô trung bình của món vay. Cụ thể, năm 2023 là 52 món, chiếm 13%. Năm 2024 là 80 món, chiếm 12%, so với 2023 tăng 28 món vay. Năm 2025 là 103 món, chiếm 12%, tăng so với 2024 là 23 món vay.

Các món vay trên 500 triệu chiếm tỷ trọng thấp nhất trong qui mô món vay của hoạt động tín dụng cá nhân. Cụ thể, năm 2023 là 13 món, chiếm 3%. Năm 2024 là 26 món, chiếm tỷ trọng 4% tăng 13 món so với năm 2023. Năm 2025 là 50 món, tương đương 6% trong tổng số món vay, tăng 24 món vay so với 2024. Do quy mô lớn nên việc triển khai các món vay lớn thường yêu cầu cao về mặt năng lực thẩm định và khả năng trả nợ của khách hàng, do đó việc duy trì các món vay lớn với tỷ trọng như vậy trong giai đoạn này là hợp lý.

Bảng 8: Dư nợ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ.

Qua bảng trên ta thấy Tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh Hải Đăng tăng trong giai đoạn từ năm 2023 đến 2025. Cụ thể, năm 2023 tổng dư nợ tín dụng là 138.477,9 triệu đồng, năm 2024 là 211.478,5 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 73.000,6 triệu đồng, tương đương 52,72%. Năm 2025 tổng dư nợ tín dụng đạt 440.304,9 triệu, năm 2025 so với năm 2024 tăng 228.826,4 triệu. Có thể thấy tổng dư nợ tín dụng tăng là do dư nợ tín dụng cá nhân và tổ chức kinh tế tăng lên. Dư nợ tín dụng cá nhân tăng qua các năm. Năm 2023 dư nợ là 37.783,7 triệu đồng, năm 2024 đạt 62.978,3 triệu đồng, năm 2024 so với 2023 tăng 25.194,7 triệu, tương đương 66,68%. Dư nợ tín dụng cá nhân năm 2025 đạt 141.954,3 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 78.976 triệu. Nguyên nhân là do trong thời gian này chi nhánh có sự đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân. Cùng với các chương trình ưu đãi, khuyến mại đã giúp Chi nhánh có mức tăng trưởng dư nợ tín dụng đầy ấn tượng.

Biểu đồ 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Qua biểu đồ trên có thể thấy mức tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2023 – 2025. Mức tăng trưởng mạnh nhất vào năm 2025. Dư nợ tín dụng cá nhân luôn chiếm một tỷ trọng tương đương đối lớn và có xu hướng tăng dần qua các năm.

Điều này cho thấy xu hướng nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân của HDBank Chi nhánh Hải Đăng trong giai đoạn này khi nền kinh tế của Việt Nam nói chung và Hải Phòng nói riêng còn nhiều khó khăn. Các doanh nghiệp chưa có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ những lý đó mà dư nợ cá nhân đã có mức tăng như vậy.

Bảng 9: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay

Qua bảng cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay có thể thấy tổng dư nợ cá nhân tăng qua các năm. Nguyên nhân là do:

Cho vay Bất động sản (BĐS) tăng về giá trị nhưng giảm về tỷ trọng. Cụ thể: năm 2023 dư nợ là 10.463,2 triệu đồng, năm 2024 là 11.253,9 triệu đồng, năm 2024 so với 2023 tăng 790,7 triệu nhưng tỷ trọng lại giảm 9,8% do mức tăng của cho vay BĐS thấp hơn mức tăng của tổng dư nợ cá nhân. Năm 2025 đạt 358,9 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 5.105 triệu, tương đương 45,36%. Mặc dù mức tăng là lớn nhưng tỷ trọng của cho vay BĐS lại giảm từ 17,9% vào năm 2024 xuống còn 11,5% vào năm 2025. Điều này là do tình hình thị trường bất động sản còn nhiều khó khăn do đó hoạt động cho vay BĐS gặp nhiều khó khăn.

Cho vay mua xe ô tô năm 2023 dư nợ đạt 8.462,8 triệu, năm 2024 đạt 9.956,3 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 493,5 triệu tương đương 17,65%.

Năm 2025 đạt 12.369,4 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 2.413,1 triệu, tương đương 24,24%.

Cho vay tiêu dùng thế chấp bằng TSBĐ năm 2023 đạt 624,9 triệu, năm 2024 đạt 24.586,9 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 10.962 triệu. Năm 2025 59.635,9 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 35.049 triệu. Như vậy tỉ trọng trong giai đoạn 2023 – 2025 tăng lên. Cụ thể, năm 2023 tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSBĐ là 36,1%, năm 2024 tăng lên là 39% và năm 2025 đạt 42%. Trong bối cảnh tổng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân tăng mà tỷ trọng của cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng như vậy là kết quả rất ấn tượng của HDBank Chi nhánh Hải Đăng.

Cho vay tín chấp năm 2023 dư nợ đạt 3.768,2 triệu tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay cá nhân tương đương 10%, năm 2024 đạt 6.536,9 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 2.768,7 triệu, tăng 73,47%. Năm 2025 dư nợ cho vay tín chấp đạt 16.478,9 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 9.942 triệu. Đây là mức tăng trưởng rất ấn tượng của Chi nhánh. Nguyên nhân là do sản phẩm tín chấp là sản phẩm đạt được đẩy mạnh phát triển khách hàng có nhu cầu tiêu dùng nhưng không có tài sản đảm bảo. Cách thức triển khai chương trình cho vay nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn do đó đã đem lại hiệu quả cao.

Các chương trình cho vay khác như ứng trước Tài khoản cá nhân hay dịch vụ xác minh năng lực tài chính du học/ du lịch đã làm cho tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng lên đáng kể. Cụ thể, năm 2023 cho vay khác chỉ đạt 1.464,6 triệu thì sang năm 2024 cho vay khác đã đạt 10.644,3 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 9.179,7 triệu và năm 2025 đạt 37.111,2 triệu, so với năm 2024 tăng 26.466,9 triệu. Đây là mức tăng trưởng lớn. Nguyên nhân là do khách hàng trên địa bàn có những nhu cầu về vốn để thực hiện các mục đích tiêu dùng hay cho con em du học. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng đã giúp HDBank Chi nhánh Hải Đăng đẩy mạnh bán các sản phẩm tín dụng, nhờ đó góp phần vào thành công của hoạt động tín dụng nói chung.

Bảng 10: Dư nợ vay cá nhân theo thời hạn vay: Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Qua bảng trên ta thấy:

Cho vay ngắn hạn của luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay cá nhân. Cụ thể năm 2023 cho vay ngắn hạn đạt giá trị là 20.786,1 triệu tương đương 55%, năm 2024 đạt 36.523,5 triệu tương đương 58%, năm 2024 so với 2023 tăng 15.737,4 triệu. Năm 2025 đạt 84.378,6 triệu tương đương chiếm tỷ trọng 59,4% trong tổng dư nợ, năm 2025 so với 2024 tăng 47.855,1 triệu. Nguyên nhân là do việc đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng có thời hạn vay ngắn đã làm cho tín dụng ngắn hạn có mức tăng trưởng cao.

Cho vay trung hạn cũng có sự tăng trong giai đoạn 2023 – 2025. Cụ thể, năm 2023 đạt 11.569,3 triệu chiếm 30,6% trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2024 đạt 20.369,5 triệu tương đương 32,3%. Năm 2024 so với 2023 tăng 8.800,2 triệu. Năm 2025 đạt 47.963,7 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 27.594,2 triệu. Nguyên nhân là do các sản phẩm cho vay của HDBank triển khai tại Chi nhánh Hải Đăng tập trung phần lớn các sản phẩm có thời hạn cho vay dưới 5 năm. Do đó mà dư nợ của cho vay trung hạn có sự tăng trưởng đáng kể trong thời gian này.

Cho vay dài hạn của Chi nhánh trong giai đoạn này tuy tăng về giá trị nhưng lại giảm vể tỷ trọng. Cụ thể, năm 2023 đạt 5.428,3 triệu chiếm tỷ trọng là 14,4%. Năm 2024 đạt 6.085,3 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 657 triệu, nhưng tỷ trọng lại giảm từ 14,4% năm 2023 xuống còn 9,7% vào năm 2024. Năm 2025 đạt 9.612 triệu, năm 2025 so với 2024 tăng 3.526,7 triệu nhưng tỷ trọng so với năm 2024 lại giảm 2,9% xuống còn 6,8% trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh.

Bảng 11: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay

Qua bảng trên ta thấy trong giai đoạn 2023- 2025, doanh số cho vay cá nhân của Chi nhánh đã tăng đáng kể. Trong năm 2023 doanh số cho vay cá nhân đạt 28.447,59 triệu đồng. Năm 2024 đạt doanh số 54.276,03 triệu đồng, tăng so với 2024 là 25.828,44 triệu đồng. Năm 2025 đạt 141.954,3 triệu, tăng so với 2024 là 87.678,27 triệu. Đây đều là những mức tăng trưởng đáng kể cho thấy hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.

Xét về cơ cấu thời hạn vay có thể thây tín dụng ngắn hạn và trung hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn. Cụ thể:

Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2023 là 16.158,23 triệu đồng, tương đương 56,8%. Năm 2024 là 968,58 triệu, tương đương 58,9%, tăng so với năm 2023 là 15.810,35 triệu. Năm 2025 là 85.456,49 triệu, tương đương 60,2%, tăng so với 2024 là 53.487,91 triệu. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Doanh số cho vay trung hạn năm 2023 là 5.025,21 triệu, tương đương 31,1%. Năm 2024 là 10.677,51 triệu, tương đương 33,4%, tăng so với 2023 là 5.652,3 triệu. Năm 2025 là 29.140,66 triệu, tương đương 34,1%, tăng so với 2024 là 18.463,15 triệu.

Doanh số cho vay dài hạn năm 2023 là 608,05 triệu, chiếm 12,1%. Năm 2024 là 822,17 triệu, tương đương 7,7%; tăng so với 2023 là 214,12 triệu. Năm 2025 là 1.661,02 triệu, tương đương 5,7%; tăng so với 2024 là 838,85 triệu. Mặc dù giá trị tăng nhưng tỷ trọng của doanh số cho vay cá nhân dài hạn lại giảm do mức tăng của dài hạn thấp hơn trung hạn và ngắn hạn. Điều này là hợp lý khi những món vay dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng.

Bảng 12: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay

Doanh số thu nợ cá nhân trong giai đoạn 2023- 2025 đạt kết quả tương đối tốt. Điều này thể hiện qua việc doanh số thu nợ cá nhân tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2023 là 18.072,67 triệu, năm 2024 là 29.081,43 triệu, tăng so với 2023 là 11.008,76 triệu. Năm 2025 đạt 52.910,44 triệu, tăng so với 2024 là 23.829,01 triệu. Mức thu nợ tăng có thể phản ánh công tác thu hồi nợ được lãnh đạo của Chi nhánh chỉ đạo và các cán bộ nhân viên thực hiện rất hiệu quả.

Xét về thời hạn thì có thể thấy doanh số thu nợ cá nhân đạt hiệu quả cao trong các khoản nợ ngắn và trung hạn, chiếm hơn 80% trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể:

Năm 2023 doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn đạt 10.536,37 triệu đồng, tương đương 58,3%. Năm 2024 đạt 17.187,13 triệu, tương đương 59,1%, tăng so với 2023 là 6.650,76 triệu. Năm 2025 đạt 31.852,08 triệu, tương đương 60,2%, tăng so với 2024 là 14.664,95 triệu.

Doanh số thu nợ trung hạn năm 2023 đạt 3.782,56 triệu, tương đương 35,9%. Năm 2024 đạt 6.221,74 triệu, tương đương 36,2%, tăng so với 2023 là 2.439,18 triêu. Năm 2025 đạt 11.084,53 triệu, tương đương 34,8%, tăng so với 2024 là 4.862,79 triệu.

Năm 2023 doanh số thu nợ dài hạn đạt 219,39 triệu, tương đương 5,8%. Năm 2024 doanh số thu nợ đạt 292,42 triệu, tương đương 4,7%, tăng so với 2023 là 73,03 triệu. Năm 2025 đạt 554,23 triệu, tương đương 5% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân, so với 2024 tăng 261,81 triệu.

2.9.2 Tính hiệu quả Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 13: Hiệu suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng cá nhân

Qua bảng trên ta thấy hiệu quả sử dụng vốn tín dụng cá nhân của Chi nhánh Hải Đăng mặc dù giảm trong giai đoạn 2023- 2024 nhưng đã tăng trong giai đoạn 2025, hiệu suất luôn đạt trên 18% thì nhìn chung là hiệu suất ổn định. Cụ thể:

Năm 2023 hiệu suất đạt 19,87% tổng vốn huy động còn khiêm tốn chỉ là 190.152 triệu trong khi tổng dư nợ cho vay khá lớn, đạt 37.783,7 triệu.

Năm 2024 thì tổng vốn huy động đã tăng khá mạnh, cụ thể năm 2023 là 190.152 triệu đồng, năm 2024 là 340.289,1 triệu, năm 2024 so với 2023 tăng 150.137,1 triệu đồng, tương đương 78,95%. Trong khi đó tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2024 dù đạt 62.978,3 triệu, tăng so với 2023 là 25.194,6 triệu, tương đương 66,68% nhưng tốc độ tăng này thấp hơn nhiều so với tổng vốn huy động do đó hiệu suất sử dụng vốn trong năm này giảm về mức 18,51%.

Năm 2025 thì tổng vốn huy động đạt 618.184,6 triệu, tăng so với 2024 đạt 277895,5 triệu, tương đương 81,66%. Còn tổng dư nợ cho vay cá nhân đạt 141.954,3 triệu, tăng so với năm 2024 là 78.976 triệu, tương đương 125,4%. Tốc độ tăng của tổng dư nợ cao hơn nhiều so với tổng vốn huy động do đó khiến cho hiệu quả sử dụng vốn năm 2025 đạt 22,96%.

Qua đó thấy được dù trong bối cảnh giai đoạn 2023-2025 kinh tế cả nước nói chung và Hải Phòng nói riêng còn nhiều biến động nhưng Chi nhánh Hải Đăng vẫn đạt hiệu suất sử dụng vốn ở mức ổn định. Đây là một nỗ lực rất đáng ghi nhận của các lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại Chi nhánh Hải Đăng.

Bảng 14: Tỷ lệ sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân.

Từ bảng trên cho thấy, lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân đều tăng qua các năm, tăng mạnh nhất vào năm 2025. Năm 2023, tín dụng cá nhân đem lại cho HDBank Chi nhánh Hải Đăng khoản lãi 783,63 triệu đồng thì sang năm 2024 lãi đạt 1.576,73 triệu đồng, tăng 793,1 triệu đồng. Năm 2025, lãi từ tín dụng cá nhân đã lên đến 2.640,51 triệu, tăng 1.063,78 triệu. Trong khi đó, lãi từ hoạt động tín dụng chung của Chi nhánh cũng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2023 lãi đạt 2.544,25 triệu thì sang năm 2024 đạt 4.866,45 triệu, tăng 2.322,2 triệu, tương đương 91,27%. Năm 2025 đạt 7.977,37 triệu, tăng 3.110,92 triệu so với năm 2024. Có thể thấy lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Hải Đăng luôn chiếm một tỷ lệ tương đối lớn, khoảng từ 30,8% đến 33,1% và tỷ trọng này có xu hướng tăng dần qua các năm. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 15: Tỷ lệ lợi nhuận của hoạt động tín dụng cá nhân.

Từ bảng trên cho thấy, lợi nhuân từ hoạt động tín dụng cá nhân đều tăng qua các năm, tăng mạnh nhất vào năm 2024. Năm 2023, tín dụng cá nhân đem lại cho HDBank Chi nhánh Hải Đăng khoản lợi nhuận là 921,39 triệu đồng thì sang năm 2024 lợi nhuận đạt 2.439,69 triệu đồng, tăng 1.518,3 triệu đồng. Năm 2025, lợi nhuận từ tín dụng cá nhân đã lên đến 3.056,05 triệu, tăng 616,36 triệu. Trong bối cảnh lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chung của Chi nhánh cũng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2023 lợi nhuận đạt 2.888,4 triệu thì sang năm 2024 đạt 7.483,72 triệu, tăng 4.595,32 triệu, tương đương 159,09%. Năm 2025 đạt 8.883,73 triệu, tăng 1.400,01 triệu so với năm 2024. Có thể thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Hải Đăng luôn chiếm một tỷ lệ tương đối lớn, thường trên 31% và tỷ trọng này có xu hướng tăng dần qua các năm. Đây là là tín hiệu rất khả quan trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng của Chi nhánh Hải Đăng.

Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân

Qua bảng trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng của của Chi nhánh đã tăng lên rõ rệt qua các năm. Nguyên nhân là do:

Doanh số cho vay tăng qua các năm. Do doanh số cho vay chỉ liên quan đến khoản tiền gốc và không phụ thuộc vào kỳ hạn nên có thể hiểu doanh số cho vay năm 2023 phản ánh những khoản tiền mà Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng tại trong giai đoạn nhất định. Năm 2023 doanh số cho vay là 28.447,59 triệu. Năm 2024 là 54.276,03 triệu đồng, so với năm 2023 thì tăng 25.828,44 triệu đồng, tương đương 90,79%. Năm 2025 doanh số cho vay là 141.954,3 triệu đồng, tăng so với 2024 là 87.678,27 triệu đồng.

Dư nợ cho vay bình quân tăng qua các năm, đặc biệt từ năm 2024 đến năm 2025 dư nợ cho vay bình quân tăng mạnh. Cụ thể, năm 2023 là 22.941,6 triệu, năm 2024 là 691,69 triệu đồng. Năm 2024 so với 2023 tăng 14.750,09 triệu, tương đương 64,29%. Năm 2025 đạt 87.626,11 triệu, so với 2024 tăng 49.934,42 triệu, tương đương 132,8%.

Do hai nhân tố là doanh số cho vay và dư nợ cho vay bình quân trong giai đoạn từ 2023 đến 2025 tăng dẫn tới vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh cũng tăng trong thời gian này. Cụ thể, năm 2023 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,24 vòng/năm, năm 2024 đạt 1,44 vòng/năm, 2024 so với 2023 tăng 0,2 vòng/năm. Năm 2025 đạt 1,62 vòng/năm, so với 2024 tăng 1,8 vòng/năm. Điều này cho thấy, năm 2023 Chi nhánh cấp khoản tín dụng 22.941,6 triệu mất 290,32 ngày. Năm 2024 thì Chi nhánh đã nâng khoản cấp tín dụng lên 37.691,69 triệu và rút ngắn được thời gian cấp là 40,32 ngày còn 250 ngày.

Năm 2025 thì Chi nhánh đã nâng được dư nợ cho vay bình quân lên 87.626,11 triệu chỉ trong 222,22 ngày. Trong bối cảnh tỷ lệ thu nợ đến hạn của Chi nhánh tăng liên tiếp trong thời gian này thì đây là một kết quả rất khả quan trong công tác tín dụng và phòng ngừa rủi ro của Chi nhánh Hải Đăng.

2.9.3 Về chất lượng Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Bảng 17: Tỷ lệ thu nợ đến hạn

Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ thu nợ đến hạn của Chi nhánh tăng đều trong giai đoạn 2023 – 2025 cho thấy chất lượng tín dụng đạt hiệu quả cao. Cụ thể:

Doanh số thu nợ đến hạn tăng qua các năm. Năm 2023 là 89.782,56 triệu đồng, năm 2024 là 176.765,28 triệu đồng, năm 2024 so với 2023 tăng 86.982,72 triệu, tương đương 96,88%. Năm 2025 thì doanh số thu nợ đến hạn là 347.330,96 triệu, so với 2024 tăng 170.565,68 triệu, tương đương 96,49%..

Tổng dư nợ đến hạn cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2023 là 97.994,50 triệu, năm 2024 là 437,90 triệu. Năm 2024 so với 2023 tăng 86.443,4 triệu, tương đương 88,21%. Năm 2025 đạt 350.874,80 triệu, so với 2024 tăng 166.436,9 triệu, tương đương 90,24%. Năm 2025 tổng dư nợ đến hạn tăng một phần là do các khoản cho vay trung hạn từ năm 2023 và 2024 đến hạn trong năm 2025.

Tỷ lệ thu nợ đến hạn được hình thành từ hai nhân tố là doanh số thu nợ đến hạn và tổng dư nợ đến hạn. Do hai nhân tố này có sự tăng trưởng, đặc biệt tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ đên hạn cao hơn tốc độ tăng của dư nợ đến hạn nên điều này khiến cho tỷ lệ thu nợ tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2023 đạt 91,62%, năm 2024 đạt 95,84%, so với 2023 tỷ lệ đã tăng được 4,22%. Năm 2025 đạt 98,99%, so với 2024 tăng 3,15%. Mặc dù tổng dư nợ tăng qua các năm nhưng tỷ lệ thu hồi nợ cũng tăng đáng kể cho thấy nỗ lực rất đáng khen của các chuyên viên tín dụng tại Chi nhánh Hải Đăng.

Bảng 18: Trích lập Dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân

Trong giai đoạn 2023 – 2025,bên cạnh việc Chi nhánh đẩy mạnh công tác tín dụng cá nhân thì đi kèm với đó là việc nâng cao tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Qua bảng trên có thể thấy tỷ lệ trích lập dự phòng của hoạt động tín dụng cá nhân cùng nằm trong xu thế của tín dụng chung đó là trích lập dự phòng tăng đều qua các năm. Cụ thể:

Dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân năm 2023 là 559,79 triệu. Năm 2024 tín dụng cá nhân là 792,19 triệu, tăng 232,39 triệu so với năm 2023, tương đương 41,51%. Năm 2025 tín dụng cá nhân là 1.149,2 triệu, tăng so với 2024 là 357,01 triệu, tương đương 45,07%,

Dự phòng rủi ro tín dụng chung năm 2023 là 847,5 triệu. Năm 2024 dự phòng là 2.437,53 triệu, so với 2023 tăng 590,03 triệu tương đương 31,93%. Năm 2025 dự phòng là 3.302,3 triệu, so với 2024 tăng 864,77 triệu, tương đương 35,48%.

Có thể thấy tốc độ tăng của dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân tăng nhanh hơn tốc độ tăng của dự phòng rủi ro tín dụng chung nên có thể thấy tỷ lệ giữa hai loại tỉ lệ này tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2023 tỷ lệ là 30,3%, năm 2024 là 32,5%, so với 2023 thì tỉ lệ đã tăng 1,8%. Năm 2025 là 34,8%, so với 2024 tăng 2,3%.Mặc dù tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cao nhưng tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh là rất thấp. Do đó có thể thấy hoạt động tín dụng cá nhân của Chi nhánh đang hoạt động rất hiệu quả.

2.10 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

2.10.1 Kết quả đạt được.

Dư nợ và doanh thu từ hoạt động tín dụng cá nhân có sự tăng trưởng tốt.

Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ” hàng đầu Việt Nam, khách hàng cá nhân luôn được HDBank coi là nhóm khách hàng mục tiêu chính. Hiện nay, khi thị trường đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng nội mà cả với các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực vốn và khả năng quản trị tốt, thì hướng đến khách hàng cá nhân được xem như hướng đi đúng đắn của HDBank. Dư nợ cho vay cá nhân không ngừng tăng lên trong năm qua, đóng góp một phần tích cực trong cơ cấu cho vay của toàn hệ thống. Số lượng khách hàng đến giao dịch tại HDBank cũng rất lớn. Đến nay, HDBank Chi nhánh Hải Đăng đã phục vụ hơn 10.000 khách hàng cá nhân. Đây là một thành công lớn đối với HDBank nói chung và Chi nhánh Hải Đăng nói riêng. Điều này giúp cải thiện hình ảnh và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Các khách hàng khi đến vay vốn thường có xu hướng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thanh toán… Hình ảnh của HDBank được quảng bá rộng rãi hơn, góp phần mở rộng các hoạt động khác, tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng. Doanh thu từ tín dụng cá nhân cũng đóng góp một phần không nhỏ trong tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng. Với lãi suất cho vay thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, HDBank thu được khoản lợi nhuận không nhỏ từ mảng kinh doanh này.

Chất lượng phục vụ tốt Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Với tôn chỉ “Cam kết giá trị cao nhất” cho khách hàng, HDBank đã tạo dựng được lòng tin đối với khách hàng, góp phần tăng uy tín của ngân hàng. Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên tại HDBank được đánh giá khá tốt. Khách hàng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, hiệu quả phục vụ khách hàng được chú trọng và là cơ hội tốt giúp Ngân hàng tăng doanh thu từ dịch vụ. Đồng thời cũng thiết lập được mối quan hệ bền chặt với các khách hàng trung thành bằng việc đưa ra những ưu đãi đặc biệt khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng như tặng quà có giá trị vào những dịp lễ tết, sinh nhật của khách hàng. Ngoài ra, để ngân hàng và khách hàng có thể thực sự gặp nhau, ngân hàng còn mở rộng thêm các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn ngoài lãi suất. Có thể kể đến các chương trình như HDBank Gift, tặng quà tri ân khách hàng nhân kỷ niệm 20 năm thành lập…

Sản phẩm cơ bản đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

Hiện nay, Chi nhánh Hải Đăng đều triển khai các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Các loại hình sản phẩm khá đầy đủ, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng như vay mua nhà, đất; mua ô tô; vay tiêu dùng có thế chấp TSBĐ, vay du học; vay tín chấp… Về cơ bản, các sản phẩm trên đều đã cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng.

Công tác Quản lý rủi ro luôn được Ngân hàng chú trọng, quan tâm và đặt lên hàng đầu.

Với mục tiêu tăng trưởng bền vững, HDBank luôn chú trọng thực hiện tốt các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động của Ngân hàng. Các tỷ lệ đảm bảo an toàn luôn được kiểm soát chặt chẽ.

Ngay từ năm 2022, công tác quản trị rủi ro tại HDBank được tổ chức và triển khai đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và Basel II trên các mặt như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động.

HDBank đã xây dựng chính sách Quản lý rủi ro tín dụng, Quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ toàn hệ thống, Chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng theo phương pháp định tính và đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận đưa vào áp dụng chính thức từ 01/01/2023. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Cơ chế phê duyệt tín dụng tâp trung trên nguyên tắc phân định trách nhiệm rõ rang các khâu “Đề xuất- Thẩm định – Phê duyệt”, định giá tài sản đảm bảo độc lập được tiếp tục hoàn thiện để nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh.

Quản lý tín dụng theo danh mục tín dụng của từng ngành nghề, cùng với việc ban hành các sản phẩm cho vay cụ thể để tạo điều kiện cho các đơn vị kinh doanh chủ động trong công tác tiếp thị phát triển khách hàng. Hạn mức cho vay kinh doanh bất động sản, Chứng khoán và các ngành nghề có mức độ rủi ro cực cao được kiểm soát chặt chẽ bảo đảm an toàn và hiệu quả.

Hệ thống văn bản định chế, quy trình nghiệp vụ thường xuyên được rà soát, bổ sung, chỉnh sửa phù hợp với yêu cầu hoạt động và đảm bảo tuân thủ Pháp luật trong từng thời kỳ.

Nợ quá hạn được kiểm soát chặt chẽ và theo dõi đôn đốc thu hồi kịp thời. Công tác kiểm tra và giám sát được triển khai thực hiện thường xuyên, liên tục theo quá trình của từng nghiệp vụ. Hệ thống báo cáo và cảnh báo hàng ngày đã giúp các đơn vị chấn chỉnh kịp thời những sai sót.

2.10.2 Những hạn chế và nguyên nhân.

Về sản phẩm tín dụng tiêu dùng.

Các sản phẩm của HDBank nhìn chung vẫn còn giản đơn, tuy nhiều nhưng ít tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn so với những ngân hàng khác.

Các sản phẩm mà HDBank cung cấp thì nhìn chung các ngân hàng khác đều đã triển khai từ lâu. Bản thân ngân hàng chưa tạo ra được một sản phẩm chủ đạo, mang tính đặc thù riêng để ghi dấu ấn với thương hiệu của mình. Ví dụ như những sản phẩm cho vay tín chấp thì Maritime Bank đã có những sản phẩm như thẻ M1 chuyển tiền liên ngân hàng hay rút tiền mặt không mất phí, dịch vụ chi hộ lương Mpayrol với ưu đãi không thu phí thường niên, miễn phí sms banking. VPBank thì có sản phẩm cho vay tín chấp với thủ tục rất nhanh gọn…

Bộ sản phẩm tín dụng cá nhận của HDBank còn thiên về các sản phẩm truyền thống

Các sản phẩm mà HDBank cung cấp đơn thuần như cho vay mua, xây, sửa nhà, cho vay mua xe, cho vay hộ kinh doanh cá thể… Trong khi các ngân hàng khác phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích như Ngân hàng Đông Á cho vay tín chấp trong vòng 24 giờ, Sacombank cho vay tiểu thương không cần thế chấp, thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh và chấp nhận trả góp linh hoạt ngày/ tuần/ tháng, Maritime Bank có sản phẩm ứng vốn thông qua giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, chứng khoán với thủ tục nhanh chóng…

Việc triển khai phát triển sản phẩm mới còn chậm, không kịp theo nhu cầu của khách hàng mà chỉ theo khả năng cung cấp

Ví dụ ACB, Sacombank, Vietcombank, Maritime Bank từ lâu đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua hay tài sản hình thành trong tương lai (trường hợp nhà hay căn hộ thuộc dự án), kết hợp dịch vụ sang tên đăng hộ nhà đất, phương thức giải ngân linh hoạt trước khi hoàn thành thủ tục sang tên căn hộ mà được khách hàng chọn làm tài sản thế chấp.

Về mô hình tổ chức. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Mặc dù định hướng là hình thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam song với cơ cấu hiện tại thì chưa đáp ứng tối đa cho công tác bán lẻ.

Việc thành lập Phòng Chính sách và Sản phẩm tín dụng cá nhân tại Hội sở và thành lập Phòng Quan hệ khách hàng Cá nhân tại các chi nhánh là những thay đổi căn bản về cơ cấu tổ chức để triển khai tín dụng cá nhân trên toàn hệ thống. Tuy nhiên các phòng này chưa khai thác tối đa chức năng hoạt động do đó chưa mang lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng cá nhân.

Phòng Chính sách và Sản phẩm tín dụng cá nhân chưa đưa ra nhiều chính sách và sản phẩm mới mang tính đột phá cho mảng tín dụng cá nhân mà chủ yếu tập trung nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác.

Phòng Quan hệ khách hàng Cá nhân tại Chi nhánh hoạt động chưa hiệu quả do hạn chế về nguồn nhân lực đồng thời chưa có đường lối rõ ràng và phương thức cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân.

Các chỉ đạo cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán.

Chỉ đạo về việc định hướng phát triển HDBank thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại mới chỉ là khởi đầu. Tổ chức về con người, mô hình, cơ chế, chính sách, sản phẩm chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng được những kỳ vọng của Ban lãnh đạo cũng như yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại. Đơn cử như việc Phòng phòng chống rủi ro và gian lận (làm công tác kiểm tra nội bộ) kiểm tra hồ sơ tín dụng một cách rất máy móc và nguyên tắc đôi khi không phù hợp với đặc điểm của khách hàng vay là cá nhân. Vì vậy việc phát triển công tác bán lẻ không thể diễn ra trong thời gian ngắn mà đòi hỏi tư duy của một bộ phận nhân lực của HDBank cũng cần có sự thay đổi theo hướng tích cực.

Chưa tạo đựng được sự phối hợp nhịp nhàng xuyên suốt các phòng ban và việc tách bạch các khâu quy trình sản phẩm trong hoạt động cho vay cá nhân nhằm tạo sự đồng bộ cũng như tăng tính chuyên nghiệp trong các tác phục vụ khách hàng.

HDBank chưa xây dựng bộ phận chuyên trách về tìm hiểu khách hàng, bộ phận thẩm định hồ sơ vay, bộ phận soạn thảo hợp đồng, công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, bộ phận giải ngân, thu nợ.

Hiện tại, HDBank giao cho các chuyên viên tín dụng phải đảm trách hầu hết các khâu tác nghiệp từ tìm kiếm khách hàng, cho đến thẩm định, công chứng thế chấp và giải ngân. Việc kiêm nhiệm nhiều công việc như vậy khiến các chuyên viên mất nhiều thời gian và công sức để hoàn thành từ đầu đến cuối một hồ sơ vay dẫn đến không phát huy tối đa chuyên môn chính là tìm kiếm nguồn khách hàng và công tác thẩm định.

Về công tác Marketing và cung cấp dịch vụ Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Các hoạt động marketing của HDBank thiếu nhất quán, kém bài bản kể từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm cho đến thực hiện cung cấp dịch vụ, sản phẩm trực tiếp tạo hình ảnh HDBank còn thiếu chuyên nghiệp trong mắt khách hàng.

Ngân hàng vẫn chưa có một quy trình mang tính chuẩn mực để có thể thực hiện các hoạt động marketing nên trong quá trình thực hiện một số chức năng của các phòng ban còn chồng chéo nhau dẫn tới sản phẩm không được quảng bá rộng rãi và đạt được tính hiệu quả về mặt truyền thông.

Ngay trong hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hiện ra các nhu cầu của khách hàng thì HDBank cũng chưa thực hiện được toàn diện, do đó chưa đi sau vào phân tích và nắm bắt được xu hướng thị trường trong thời gian tới nên sản phẩm mất đi tính cạnh tranh.

HDBank cũng chưa thực sự chú trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm do hạn chế về kinh phí.

Banner quảng cáo chủ yếu được treo tại các địa điểm như chi nhánh, phòng giao dịch hay mẩu tin trên báo (mà việc đăng quảng cáo cũng không thường xuyên), chưa có được một đoạn quảng cáo hay, đáng nhớ như các ngân hàng khác.

Bản thân các chuyên viên quan hệ khách hàng khi gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng cũng chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng marketing, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm.

Trung tâm dịch vụ khách hàng (Call center) đã được thiết lập nhưng chưa thực sự phát huy hiệu quả.

Trung tâm dịch vụ khách hàng với đầu số 1800 588 896 chưa phát huy hiệu quả trong việc nghiên cứu thị phần, hỗ trợ khách hàng, nghiên cứu phản hồi của khách hàng với sản phẩm, giải đáp thắc mắc của khách hàng chưa thấu đáo.

Bản thân đầu số cũng chưa phải là số dễ nhớ đối các khách hàng. Khi khách hàng muốn gọi điện để tìm hiểu về các thông tin lãi suất, sản phẩm vay, các khoản phí dịch vụ… vẫn chưa gặp được trực tiếp người nắm rõ thông tin nhất mà phải thường qua nhiều bước trung gian, gây tốn thời gian, chi phí và đặc biệt là thiện cảm của khách hàng.

Lãi suất cho vay chưa linh hoạt Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

HDBank có quy định biểu lãi suất cho vay áp dụng với từng loại sản phẩm. Hiện nay mức lãi suất dành cho khách hàng cá nhân đang ở mức cao, từ 15%-18%, thậm chí là cao hơn, khiến người dân có nhu cầu nhưng khó có khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Ngân hàng có quy định về việc thả nổi lãi suất, khi lãi suất trên thị trường có biến động thì lãi suất cho vay cũng được điều chỉnh. Nhưng ngân hàng thường chỉ thông báo thay đổi lãi suất khi lãi suất có biến động tăng. Vì vậy, với những khoản vay trung và dài hạn của khách hàng, lãi suất có khi được điều chỉnh nhiều lần, và bị đẩy lên cao hơn nhiều so với lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng ban đầu.

Mạng lưới chưa thực sự được mở rộng.

Hải Phòng là một địa bàn có nhiều hệ thống chi nhánh của các ngân hàng thương mại khác, sự cạnh tranh rất lớn. Tuy đây là khu vực nội thành, các hộ dân cư và doanh nghiệp tập trung đông đúc, nhưng ngân hàng cũng nên triển khai mở rộng mạng lưới tại các khu vực khác để có thể tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng.

2.10.3 Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân sau:

Từ phía Ngân hàng:

Đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân hiện chưa được chuyên môn hóa.

Hiện nay, các chuyên viên QHKH tại các chi nhánh đều phải đảm nhận khối lượng công việc khá lớn, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ. Do đó, áp lực lớn sẽ có thể khiến cán bộ nhân viên dễ mắc phải những sai sót. Điều này đặt ra vấn đề là cần phải có những giải pháp mang tính nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh, không chỉ Hải Đăng nói riêng mà toàn bộ hệ thống HDBank nói chung.

Công tác truyền thông Ngân hàng còn chưa thực sự hiệu quả.

Chính sách Marketing được thực hiện chung chung, mà chưa hướng đến từng đối tượng khách hàng cụ thể. Việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, và mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chứ chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà các sản phẩm của ngân hàng đem lại cho mình. Trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng. Có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tại ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè. Như vậy đó hoàn toàn có thể là lượng khách hàng có tiềm năng với ngân hàng.

Từ phía khách hàng Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

Thói quen tiêu dùng người Việt Nam cũng là một yếu tố hạn chế sự phát triển của tín dụng cá nhân.

Ở nước ngoài, người dân thường có thói quen tiêu dùng trước, trả tiền sau. Vì thế, hoạt động tín dụng cho cá nhân có nhiều tiềm năng để phát triển. Nhưng tại Việt Nam, người dân thường có tâm lý ngại đi vay ngân hàng, chờ tích lũy đủ tiền mới có nhu cầu tiêu dùng. Nếu có, các cá nhân thường chỉ tìm đến NH khi không thể vay mượn được nhờ các mối quan hệ thân thiết như gia đình, bạn bè… do ngại thủ tục rườm rà. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc tăng trưởng tín dụng cá nhân tại các ngân hàng nói chung và HDBank nói riêng. Từ đó có thể thấy HDBank phải có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả truyền thông ngân hàng. Cần phải có những việc làm để đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với người dân.

Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân.

Đây là vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải khi cho vay cá nhân. Đối với tượng vay là cán bộ công nhân viên chức hưởng lương thì việc xác định thu nhập là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lương, sao kê lương hàng tháng trong trường hợp trả lương qua tài khoản ngân hàng. Nhưng ngân hàng còn xem xét thêm các khoản thu nhâp khác của khách hàng ngoài lương. Tuy nhiên, các khách hàng lại khó chứng minh được các khoản thu nhập đó của mình. Vì thế cán bộ tín dụng và Ngân hàng thường không dám mạo hiểm. Do đó ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo. Khóa luận: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại NH HDBank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com

Post Views: 7