Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank

Rate this post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Uông Bí dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

Nội dung chính

2.1. Khái quát về NHTMCP Công thương VN,Chi nhánh Uông Bí

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh Uông Bí

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí, tiền thân của nó là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi điểm Uông Bí (năm 1964). Đến ngày 18/08/1988 được chuyển thành Ngân hàng Công thương Uông Bí là Chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Ninh. Ngày 01/01/2020 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp I phụ thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Từ ngày 05/08/2023 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí chuyển đổi và đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí theo Quyết định số 383/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 05/08/2023 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

Tên giao dịch:Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Uông Bí.
Tên giao dịch quốc tế: Vietinbank.
Địa chỉ: Số 466 Phường Quang Trung – Thành phố Uông Bí – Quảng Ninh.
Điện thoại: 0333.854.250 – 0333.854.254.
Mã số thuế: 0100111948092. Fax: 0333.854.581
Người đại diện: Phạm Thị Yêu

Với mô hình cấp I Chi nhánh đã khẳng định được uy tín và thương hiệu của mình cùng sự phát triển mạnh mẽ và toàn diện, tích cực ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để đáp ứng ngày càng cao về vốn và sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế Tỉnh và Thành phố, giữ vững vị thế thương hiệu của CN NHCT Uông Bí.

Trụ sở CN NHCT Uông Bí đặt trên địa bàn phường Quang Trung – Trung tâm Thành phố Uông Bí rất thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng và các đơn vị đóng trên đại bàn. Với 1 trụ sở chính, 6 phòng ban chức năng, 6 phòng giao dịch, 15 máy ATM phục vụ khách hàng 24/24h tại các điểm tập trung dân cư của thị xã rất thuận lợi cho giao dịch của khách hàng. Nhiệm vụ chính mà Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí thực hiện là kinh doanh tiền tệ, tín dụng, các thanh toán khác, đồng thời đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu về vốn của các đơn vị đang đóng trên địa bàn, cũng như của các tập thể, cá nhân có nhu cầu vay vốn. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Nhiều năm qua CN NHCT Uông Bí luôn giữ được sự tăng trưởng vững chắc, an toàn và hiệu quả: Trong các năm 2023, 2024, 2025 Chi nhánh được xếp hạng thi đua xuất sắc trong hệ thống NHTMCPCT Việt Nam, được Uỷ ban nhân dân Tỉnh Quảng Ninh tặng bằng khen và được Liên Đoàn lao động tỉnh Quảng Ninh công nhận danh hiệu “Doanh nghiệp giỏi, cơ quan giỏi”. Đặc biệt năm 2023 Chi nhánh là một trong bảy đơn vị trên 140 chi nhánh NHCT Việt Nam được Ngân hàng Nhà nước tặng cờ thi đua và được Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen.

2.1.2. Khái quát cơ cấu tổ chức của Ngân hàng

Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí

2.1.3. Chức năng các phòng ban.

Phòng quản lý rủi ro tín dụng

Thực hiện công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng.
Là thư ký của hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý nợ
Thực hiện các báo cáo về hoạt động tín dụng
Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiên quy chế, quy trình nghiệp vụ

Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch, xử lý, tác nghiệp và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, …

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch, xử lý, tác nghiệp và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng cá nhân , …

Phòng tiền tệ- kho quỹ

Thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ
Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ

Phòng tổ chức hành chính

Thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng
Quản lý và sử dụng con dấu
Thực hiện công tác hậu cần, bảo đảm vật chất

Phòng kế toán:

Thực hiện, kiểm tra công tác hạch toán kế toán
Thực hiện công tác hậu kiểm
Quản lý tài chính

Phòng giao dịch, điểm giao dịch:(Phòng GD Thanh Sơn,Phòng GD Vàng Danh,Phòng GD Mạo Khê,Phòng, GD Phương Đông,Phòng GD Yên Hưng:

Huy động vốn
Thực hiện công tác tín dụng
Thực hiện công tác marketing nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng

Quỹ tiết kiệm 03, 06:

Huy động vốn
Thực hiện công tác marketing nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng

2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh thời gian qua. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Hoạt động huy động vốn

Đây là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, nó giúp thu hút nguồn vốn, gia tăng vốn tạo điều kiện thúc đẩy đầu tư phát triển cho toàn bộ hoạt động của ngân hàng.

Từ năm 2023 trở lại đây, lượng vốn huy động của ngân hàng ngày càng tăng do áp dụng một cách linh hoạt các cơ chế ưu đãi về lãi suất nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiền, đồng thời duy trì các chính sách chăm sóc khách hàng cũng như chú trọng hơn.

Bảng 2.1. Tổng vốn huy động giai đoạn 2023 – 2025
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Biểu đồ 2.2. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn

Ta thấy rằng, lượng vốn huy động đã có sự tăng trưởng mạnh trong giai đoạn này ở cả khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế. Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao từ 69% – 84% so với không kỳ hạn.Với nguồn vốn lớn và ổn định đã tạo thế chủ động trong kinh doanh của chi nhánh , đồng thời góp phần không nhỏ cho nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống NHCT việt nam Nếu như năm 2023, lượng vốn huy động của NH là 551,20 tỷ đồng thì đến năm 2024 con số này đã lên tới 1076 tỷ đồng.

Năm 2024 tăng so với năm 2023 khá cao điều này cũng dễ lý giải là do năm 2023 nền kinh tế hồi phục, Năm 2024 nước ta phát triển hơn, lãi suất tăng cao nên lượng tiền gửi tăng dần và tăng mạnh vào cuối năm 2024, đầu năm 2025. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế năm 2024 của Thành phố Uông Bí phát triển, có nhiều dự án đi vào hoạt động, nhiều doanh nghiệp làm ăn có lãi, công ăn việc làm của người dân Thành phố được đảm bảo, thu nhập của người dân và các tổ chức kinh tế cũng tăng cao. Đây chính là nguồn vốn dồi dào cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Uông Bí.

Riêng năm 2025, lượng vốn huy động có dấu hiệu chững lại và giảm sút so với năm 2024, giảm xuống còn 908,99 tỷ, còn năm 2024 là 1076 tỷ. Do giá cả biến động liên tục, tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu làm ảnh hưởng đến tâm lý của người gửi tiền, mặt khác thực hiện chủ trương chỉ đạo của chính phủ thắt chặt chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát làm cho lượng tiền trong lưu thông giảm, người có tiền gửi có xu hướng chuyển sang tích lũy. Tuy nhiên, con số này cũng là một con số đánh dấu sự nỗ lực phát triển trong thời kì khó khăn mà bất kì doanh nghiệp nào cũng phải gánh chịu.

Mang lưới phòng giao dịch được thành lập ở hầu hết các quân, huyện,thi trấn, thành phố trong cả Tỉnh. Đây là điều kiện thuận lợi để mọi người dân đều có thể tiếp cận được với mọi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

Hoạt động tín dụng Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Sự tăng trưởng lớn trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngân hàng Công thương Uông Bí trong những năm gần đây đã góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận.

Sau thời điểm khó khăn của năm 2022, năm 2023 đánh dấu sự tăng trưởng trở lại trong hoạt động tín dụng của NH, đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2023 đạt 550,11 tỷ đồng.

Năm 2024, hệ thống tài chính ngân hàng ở nước ta đã có những sự phát triển rất tích cực, sự cạnh tranh của các ngân hàng là rất lớn. Vì thế, NH đã áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi, áp dụng lãi suất ưu đãi với những khách hàng vay vốn có uy tín lâu năm, tổ chức các buổi tặng quà…để nhằm thu hút khách hàng truyền thống cũng như khách hàng có tiềm năng. Do đó, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đã đạt tới 911,75 tỷ đồng và phấn đấu con số này sẽ còn tăng cao trong những năm tới.

Năm 2025, Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế tài chính toàn, mặt khác thực hiện chủ trương chỉ đạo của chính phủ thắt chặt chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát. Mặc dù áp dụng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về an toàn tín dụng và phân loại nợ trong hoạt động tín dụng của mình. Chi nhánh ngân hàng Công thương Uông Bí rất chú trọng việc lựa chọn khách hàng và áp dụng các quy trình thẩm định, tái thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu các khoản nợ xấu. Tổng dư nợ tín dụng, tính đến ngày 31/12/2025 đạt 807,91 tỷ đồng) giảm so với năm 2024. Tuy nhiên, đó cũng là thành công của chi nhánh trong thời gian qua.

Bảng 2.2. Dư nợ cho vay giai đoạn 2023 – 2025
Biểu đồ 2.3. Về dư nợ cuối kỳ giai đoạn 2023-2025

Bằng việc đưa ra các dịch vụ, gói sản phẩm mang tính hấp dẫn, phù hợp với khách hàng. Chất lượng tín dụng được đảm bảo, minh bạch hoá chất lượng tín dụng , nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng đồng thời với việc định hướng phát triển tín dụng theo ngành , lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung.

Hoạt động khác Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Bên cạnh hại hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch…, từ đó có thể cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, hàm chứa nhiều giá trị gia tăng đảm bảo tối đa hoá lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng.

Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ của NH năm 2025 chiếm 5,6% tổng thu nhập của NH, trong đó:

Thu từ dịch vụ thanh toán chiếm: 20,9%
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh : 2,5%
Thu từ dịch vụ ngân quỹ : 5%
Thu khác từ hoạt động dịch vụ : 31,8%
Thu từ kinh doanh ngoại tệ : 1,4%
Các khoản thu nhập khác : 38,4%

Nhìn chung hoạt động dịch vụ của NHCT Uông Bí trong năm 2023 đến năm 2025 đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc.

2.2. Thực trạng chất lượng cho vay tại NHTMCP công thương VN, Chi nhánh Uông Bí Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu là hoạt động đóng vai trò quan trọng quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.

Trong những năm vừa qua, quan điểm và định hướng đã xác định của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí là: “Tiếp cận để mở rộng cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, đi đôi với việc kết hợp chặt chẽ giữa củng cố bạn hàng truyền thống và đẩy mạnh thu hút khách hàng mới”. Để tăng cường hoạt động cho vay, Chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách ưu đãi cụ thể đối với khách hàng truyền thống, như ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, đồng thời đưa ra các Chiến lược để thu hút khách hàng mới như tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, xây dựng các mối quan hệ bạn hàng. Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:

Doanh số cho vay và cơ cấu

Bảng 2.2.1. Về doanh số cho vay và cơ cấu

Qua bảng 2.2.1 ta thấy doanh số cho vay của Chi nhánh có một số biến động nhỏ. Doanh số cho vay năm 2024 tăng so với năm 2023 là 359,22 tỷ (tức tăng 55,22%), Năm 2025 doanh số cho vay giảm 109,42 tỷ đồng (tức giảm 9,85%)..

Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: Qua bảng trên ta thấy cho vay theo đối tượng có sự biến động cả DNNN và DNNQD. Năm 2024,2025 chi nhánh Uông Bí chủ yếu cho đối tượng là DNNN vay. Do các doanh nghiệp lớn trên địa bàn như công ty than Uông Bí, công ty than Nam Mẫu, công ty cổ phần than Vàng Danh, công ty TNHH một thành viên Hồng Thái, công ty Nhiệt điện Uông Bí …vẫn là những doanh nghiệp hoạt động sản xuất có hiệu quả tốt, chi nhánh Uông Bí lại có quan hệ tín dụng lâu dài, tốt đẹp với những doanh nghiệp lớn này. Riêng năm 2024 DNNQD tăng lên 356,25 tỷ đồng tăng 116,88% so với năm 2023. Trong năm 2024 chi nhánh đã mở rộng cho vay đối với nhiều khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đồng thời thực hiện tốt chủ trương kích cầu của Chính phủ về việc hỗ trợ lãi suất đối với khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh. Sang năm 2025 có những biến rõ nét nhất, doanh số cho vay đối với DNNQD giảm 40,28%, bù vào đó là cho vay đối với DNNN là 59,72%. Đây không phải là điều đáng ngạc nhiên do các DNNN làm ăn hiệu quả hơn, chất lượng tín dụng của họ tốt hơn so với DNNQD, nhu cầu mở rộng sản xuất, đầu tư, đổi mới công nghệ khoa học kĩ thuật luôn được họ quan tâm nên nhu cầu tín dụng của họ tăng.

Doanh số cho vay theo kỳ hạn: Hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn tập trung đối với các khoản vay trung và dài hạn do đặc thù Thành phố Uông Bí chủ yếu là các doanh nghiệp ngành than và điện, tạo ra hơn 60% thu nhập của cả vùng. Năm 2023 cho vay trung dài hạn chiếm 53,86% còn lại là cho vay ngắn hạn.

Năm 2024, Ngân hàng cung cấp thêm nhiều loại sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp tư nhân mà đặc thù của đối tượng này là sản xuất mang tính chất nhỏ lẻ, dễ thu hồi vốn, vì thế năm 2024 hoạt động cho vay ngắn hạn lại diễn ra sôi nổi hơn so với dài hạn, tăng 251,75 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 76,27% so với năm 2023.

Năm 2025, tuy doanh số cho vay có giảm nhưng cho vay trung và dài hạn vẫn tăng 56,29 tỷ đồng (10,65%) so với năm 2024. Đây là điều thực sự tốt bởi so với cho vay ngắn hạn thì cho vay trung hạn và dài hạn mang lại lợi nhuận lớn hơn cho ngân hàng.

Dư nợ và cơ cấu dư nợ. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Bảng 2.2.2. Dư nợ và cơ cấu dư nợ

Năm 2023 tổng dư nợ 550,11 tỷ đồng, sang năm 2024 tăng 65,74% ( tức tăng 361,64 tỷ đồng) so với năm 2023. Đến năm 2025 tổng dư nợ đã giảm xuống còn 807,91 tỷ đồng giảm 11,39% (tức giảm 103,84 tỷ đồng) so với năm 2024.

Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế.

Qua bảng ta thấy dư nợ của các DNNN luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Từ năm 2023-2025 thành phần này luôn chiếm từ 56% – 62% tổng dư nợ (cao nhất là năm 2023 chiếm tỷ trọng 61,87%), góp phần phần quan trọng vào sự tăng trưởng dư nợ chung của Chi nhánh. Nguyên nhân là do chính sách tín dụng thích hợp, kinh tế khu vực Thành phố Uông Bí phát triển rất mạnh. NHTMCP Công thương Việt Nam cũng có nhiều chính sách hỗ trợ lãi suất ưu đãi. Những 2024, 2025 thành phần này giảm xuống 55,11%, 56,66% song đây không phải điều đáng lo ngại vì nhìn vào bảng ta thấy tổng dư nợ vẫn tăng cao so với năm 2023. Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp hơn so với đối tương Nhà nước.Từ năm 2023-2025 thành phần này chỉ chiếm từ 38 – 45%. Dư nợ đối với DNNQD trong nhưng năm gần đây đang có xu hướng tăng nhanh. Đặc biệt năm 2024 so với năm 2023 tăng 95,09% (tức tăng 199,45 tỷ đồng). Điều đó cũng có nghĩa là Chi nhánh đã chuyển đối tượng cho vay, chú trọng hơn vào khu vực kinh tế tư nhân. Nhìn chung các DNNQD được ngân hàng đầu tư đa phần là các doanh nghiệp làm ăn tốt, có hiệu quả thực sự.

Dư nợ theo kỳ hạn: Qua số liệu bảng trên ta thấy dư nợ cho vay trung dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao, bởi hoạt động này điều đó mạng lại lợi nhuận lợi nhuận nhiều hơn cho Chi nhánh. Do đặc thù tại chi nhánh công tác huy động vốn và cho vay tập trung chủ yếu ở khách hàng lớn như các Tập đoàn, Tổng công ty và cơ cấu cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao… Năm 2024 cho vay ngắn hạn tăng 49,6% (tức tăng 129,33 tỷ đồng) so với năm 2023, Năm 2025 so với năm 2024 giảm 15,33% (tức giảm 59,84 tỷ đồng). Ngược lai, dư nợ cho vay trung dài hạn có vẫn có xu hướng tăng nhưng không đáng kể. Năm 2024 so với năm 2023 tăng 80,29% (tức tăng 232,31 tỷ đồng), Năm 2025 so với năm 2024 giảm 8,43% (tức giảm 44 tỷ đồng). Năm 2025 dư nợ giảm so với năm 2024 là do Chính sách thắt chặt tiền của Ngân hàng Nhà nước gắn liền với sự căng thẳng về thanh khoản của các ngân hàng thương mại và cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng. Đó cũng là thời điểm mà hoạt động cho vay của nhiều NHTM cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào vùng thấp nhất trong các năm.

Nợ quá hạn và nợ xấu. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Bảng 2.2.3. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của NH

Qua bảng trên ta thấy vì NH được thành lập sớm đã tạo được mối quan hệ uy tín tín cậy với nhiều khách hàng trên địa bàn và đã có một lượng khách hàng truyền thống đáng kể, song lại phải đối đầu với các khoản vay không tốt đó là điều khó tránh khỏi. Tuy dư nợ cho vay không ngừng tăng song tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng tăng lên theo, từ 1% năm 2023 đạt 2,1% năm 2025. Trong những tháng đầu năm 2026 tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên 3,1% do ảnh hưởng của lạm phát, lãi suất cho vay thay đổi liên tục và ở mức cao( >14% năm), gây khó khăn lớn cho khách hàng vay trọng việc trả nợ vay đúng thời hạn. Năm 2019, quyết định số 493/2019/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro có hiệu lực, Ngân hàng đã tiến hành hạch toán nợ quá hạn chặt chẽ hơn theo quy định này, tất cả các khoản chậm trả một phần lãi hoặc một phần gốc thì toàn bộ dư nợ còn lại đều bị hạch toán vào nợ quá hạn. Ngoài ra, trường hợp khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ với tổ chức tín dụng mà có bất kì khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro. Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5. Nợ quá hạn chủ yếu ở nhóm 2 và nhóm 4. Theo Vneconomy thì tỷ lệ nợ xấu của cả hệ thống NHTM khoảng 3,2%. Trong đó, các NHTM Cổ phần khoảng 1% nhiều ngân hàng dưới 1%. Do đó tỷ lệ nợ xấu 0,3% phản ánh chất lượng tín dụng tương đối khá của NH. Nguyên nhân là do ngoài căn cứ vào thời gian quá hạn để phân loại nợ quá hạn, theo quyết định 493 thì đối với các khoản nợ ( kể cả các khoản nợ trong hạn trả nợ và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời gian đã cơ cấu lại ) mà tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá là khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm thì tổ chức tín dụng chủ động tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro. Trong 3 nhóm nợ xấu của NH thì nợ xấu tập trung ở nhóm 5 chủ yếu vào các khoản nợ trung và dài hạn. Đây là các khoản cho vay tài trợ tài sản,cho vay mua sắm trả góp. Vì nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập thường xuyên của khách hàng. Trong khoảng thời gian càng dài thì sự ổn định của nguồn thu nhập sẽ giảm. Do đó, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Nguyên nhân chính khác còn do việc thẩm định khách hàng còn chưa hiệu quả, quản lý việc sủ dụng vốn của khách hàng còn mang tính chiếu lệ và một phần thể hiện tình hình kinh doanh ngày càng khó khăn.

Vòng quay vốn Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Bảng 2.2.4. Vòng quay vốn vay

Bảng số liệu này cho thấy vòng quay vốn vay của Chi nhánh qua 3 năm 2023, 2024 và 2025 lần lượt là 1,01 vòng, 1,05 vòng và 1,29 vòng. Chỉ số này thể hiện vòng quay của đồng vốn huy động, hay nói cách khác là số lần mà một đồng vốn huy động được đem cho vay.

Với chỉ một đồng vốn nhưng nếu càng cho vay quay vòng nhiều lần bao nhiêu thì càng thu được nhiều lợi nhuận bấy nhiêu nên chỉ số này càng cao càng tốt. Với Chi nhánh NHCT Uông Bí, chỉ số này tương đối cao đã phản ánh sự hiệu quả trong kinh doanh.

Hiệu suất sử dụng vốn.

Bảng 2.2.5. Hiệu suất sử dụng vốn

Nhìn vào bảng trên ta thấy, vốn huy động được dùng vào việc cho vay là khá lớn, trong 3 năm quan sát, hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh luôn đạt trên 70%.Hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh năm 2023; 2024; 2025 lần lượt là 99,80%; 84,74; 88,88 tỉ lệ này như vậy là khá tốt, vừa có thể đảm bảo được tính thanh khoản của Ngân hàng, vừa có tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn.

Tình hình Thu nhập của NH.

Bảng 2.2.6. Tình hình thu nhập

Ta thấy năm 2023 tổng thu 70,01 tỷ đồng,chi 54,308,lợi nhuận mà NH được hưởng 15,702 tỷ đồng.Năm 2024 tổng thu 154,484 tăng 84,474 tỷ đồng,tổng chi cũng tăng 47,272 tỷ đồng so với năm 2023, lợi nhuận mà NH được hưởng là 52,904 tỷ đồng.Năm 2025 tổng thu 137,130 giảm 17,354 , chi phí NH giảm 6,844 tỷ đồng so với năm 2025 (khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu) song NH vẫn có lãi và thu về 42,394 tỷ đồng. Qua bảng số liệu trên ta thấy NH vẫn kinh doanh có lãi,thu chi đều tăng cao (tuy năm 2025 lợi nhuận ngân hàng có giảm đôi chút), nhưng vẫn không ngừng tăng cả về số lượng và chất lượng. Do đã bám sát diễn biến thị trường kịp thời đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh và mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh.Trở thành NH hiện đại và có hiệu quả kinh doanh, thương hiệu, vị thế, hình ảnh 1 NHTM đứng đầu thành phố.

2.3. Đánh giá chất lượng cho vay tại NHTMCP Công thương VN, Chi nhánh Uông Bí Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

2.3.1. Những kết quả đạt được

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, môi trường cho hoạt động tín dụng của các NHTM quốc doanh còn gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh NHCT Uông Bí vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ.

Doanh số cho vay của Chi nhánh tăng lên qua các năm, năm sau cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng, thu nhập từ hoạt động cho vay của Chi nhánh không ngừng tăng lên. Mặc dù chi phí cho hoạt động cho vay cũng tăng, song tốc độ tăng không nhanh bằng thu nhập, do vậy mà hàng năm lợi nhuận thu được của Chi nhánh từ hoạt động cho vay là khá lớn. Nếu như trước đây, khách hàng truyền thống của Chi nhánh là các khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh thì đến nay, Chi nhánh đã mở rộng mối quan hệ với các khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đáp ứng đầy đủ và nhanh chóng nhu cầu cho việc tiêu dùng cũng như nhu cầu về vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cá nhân. Cho vay trung – dài hạn của Chi nhánh tăng, đây là cơ sở tạo nền tảng tài chính vững mạnh của chi nhánh. Điều đó cũng thể hiện hình ảnh,uy tín của Chi nhánh đã có chỗ đững vững chắc trên thị trường, tạo được niềm tin cho khách hàng, khi sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.

Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của Ngân hàng khác, nhưng không vượt quá mức lãi suất quy định của NHTMCPCT VIỆT NAM. Lãi suất này còn dựa trên cơ chế lãi suất thoả thuận lãi suất, tuỳ từng khách hàng là cá nhân, Doanh nghiệp Nhà nước hay Doanh Nghiệp Ngoài quốc doanh,… và lịch sử tín dụng của họ mà chi nhánh đưa ra các mức lãi suất phù hợp. Điều này nâng cao khả năng cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.

Hoạt động tín dụng hiệu quả, tỉ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp dưới 3% theo tiêu chuẩn quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Trong quá trình tiến hành cho vay, Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ những quy định về thủ tục vay vốn theo các văn bản mà NHNN và NHCT Việt Nam đã đề ra. Cán bộ Chi nhánh thực hiện các vấn đề xem xét thị trường, sản phẩm tiêu thụ, theo dõi khách hàng hướng dẫn khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn.

Công tác phục vụ khách có nhiều đổi mới, thích hợp với nền kinh tế thị trường. Hoạt động marketing phát triển mạnh mẽ cùng phong cách phục vụ giao dịch văn minh, lịch sự của đội ngũ cán bộ đã tạo được sự hài lòng và uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần.

2.3.2. Những hạn chế về chất lượng cho vay Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Mặc dù Chi nhánh NHCT Uông Bí được đánh giá là một Ngân hàng có chất lượng khá tốt nhưng nó vẫn còn tồn tại những hạn chế. Những hạn chế đó là:

Về đối tượng cho vay: Chi nhánh mới chỉ chú trọng đến các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nước mà chưa thực sự thấy được các khách hàng tiềm năng khác. Đó là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong tình hình phát triển kinh tế của nước ta hiện nay, Nhà nước đang khuyến khích cho vay công bằng đối với tất cả các thành phần kinh tế nhằm tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế cùng phát triển. Vì vậy, nếu Chi nhánh mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ vừa có tác dụng tốt với nền kinh tế, vừa giúp Chi nhánh tăng thêm thị phần, tăng thêm thu nhập cũng như thực hiện đúng chủ trương mà Nhà nước đã đề ra.

Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng vẫn chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.

Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá phân tích còn thiếu, không kịp thời, và chất lượng không cao. Vì vậy cán bộ thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi kinh phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.

2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế

Những nguyên nhân từ phía khách hàng

Khách hàng cung cấp những thông tin không chính sác, sai sự thât liên quan đến họ. Khách hàng thiếu vốn nên tìm mọi cách để vay được vốn Ngân hàng, điều này dẫn đến họ gian dối trong quan hệ tín dụng như: cung cấp giấy tờ, tài sản, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh,… sai sự thật điều này gây khó khăn, sai sót cho hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai. Vì vậy, khi khách hàng của Chi nhánh làm ăn thua lỗ, hoạt động không có hiệu quả dẫn đến tình trạng không trả được nợ, khả năng mất vốn của Chi nhánh sảy ra.

Khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp còn nhiều hạn chế. Số lượng lớn các chủ doanh nghiệp không có bằng cấp chuyên môn, chủ yếu hoạt động quản lý dựa trên kinh nghiệm. Do đó dẫn đến những thất thoát, thua thiệt trong kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

Những nguyên nhân từ phía ngân hàng

Các Ngân hàng thường không có đầy đủ các thông tin chính xác về doanh nghiệp. Những thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng qua các báo cáo tài chính có nhiều lúc là không chính xác, phản ánh sai lệch tiềm lực tài chính của khách hàng. Do vậy, nếu công tác thu thập thông tin không tốt sẽ dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng của khách hàng. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho vay giữa Chi nhánh NHCT Uông Bí và NHCT Việt Nam cũng như với NHNN chưa đáp ứng được yêu cầu trong việc xét duyệt, cho vay và quản lý vốn vay đối với các khách hàng. Do đó vẫn không thể tránh được các rủi ro trong hoạt động cho vay.

Mạng lưới chi nhánh tương đối lớn song số lượng cán bộ cán bộ công nhân viên ít không đáp ứng được hết yêu cầu của công việc. Với việc phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng và đòi hỏi ngày càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trường thì vẫn còn một số ít cán bộ chưa kịp thời thích ứng với điều kiện mới. Hệ thống thông tin về khách hàng không được cung cấp đầy đủ, không theo dõi sát sao hoạt động sử dụng vốn của họ, ảnh hưởng đến công tác kiểm tra giám sát. Cán bộ thẩm định Chi nhánh có trình độ chuyên môn cao, song còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, trong khi đó môi trường kinh doanh đầy biến động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin rất rộng điều nay dẫn đến xác định thời hạn, lãi suất tín dụng chưa chính xác, chưa phù hợp điều này làm giảm chất lượng cho vay của Chi nhánh. Mỗi khi cán bộ chưa thực hiện tốt công việc của mình, chưa đưa ra những quyết định kịp thời, chính xác thì hoạt động ngân hàng cụ thể là công tác tín dụng gặp phải khó khăn là điều không tránh khỏi.

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Chi nhánh vẫn chưa đạt yêu cầu, nhiều khi chỉ mang tính hình thức, do đó đã không phát hiện kịp thời những sai phạm và những hành vi tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng.

Những nguyên nhân khác:

Ảnh hưởng của môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh là vấn đề muôn thủa tại Việt Nam. Đó là sự can thiệp quá mức của các cơ quan quản lý nhà nước vào hoạt động kinh tế, đặc biệt các thức quản lý mang tính chất hành chính. Các văn bản luật ban hành chồng chéo, chưa cụ thể rõ ràng, gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp. Hoạt động huy động vốn khó khăn hơn trước nhiều do cuộc cạnh tranh tăng lãi suất giữa các Ngân hàng trong nước làm Lãi suất huy động liên tục tăng cao, trong khi đó lãi suất cho vay lãi không biến động nhiều làm cho lợi nhuận của toàn hệ thống Ngân hàng và Chi nhánh giảm.

Ảnh hưởng của tài chính quốc tế. Trong thời gian vừa qua, giá của một số mặt hàng liên tục tăng cao như: sắt thép, giá dầu; điện; trong khi đó đồng USD mất giá, giá vàng tăng cao làm ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng của hệ thống tài chính, tín dụng cả nước nói chung và hoạt động tín dụng của Chi nhánh nói riêng, đặc biệt là các khoản vay bằng USD.

Tóm lại: Chất lượng chất lượng là kết quả tổng hoà của nhiều yếu tố trong đó nợ quá hạn là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Uông Bí vẫn đảm bảo kinh doanh có hiệu qủa, đứng vững và khẳng định vai trò của mình trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực hiện tốt các chính sách tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng CNH-HĐH. Khóa luận: Thực trạng chất lượng cho vay ở NH VietinBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ở VietinBank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com

Post Views: 5