Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng cho vay và hiệu quả cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh An Lão dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

1. TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO

1.1 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Năm 1988, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng Bộ Trưởng kí quyết định số 400/CT chuyển Ngân hàng chuyên doanh phát triển Nông Thôn Việt Nam thành Ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên là Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông Nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật. Đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, gọi tắt là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo quyết định 280/QĐ-NH5 ngày 28/10/1997. Thành lập Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam do Nhà nước sở hữu 100% vốn Điều lệ theo quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 30/01/2022. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà Nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Cùng với sự đổi mới của đất nước và những biến đổi của nền kinh tế từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế thị trường. Hệ thống Ngân hàng đã có những thay đổi quan trọng về cả mặt tổ chức bộ máy và cơ chế hoạt động. Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà Nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Huyện, Phòng Tín dụng Nông Nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Tỉnh, Thành phố. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông Nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị.

1.2 Lịch sử hình thành của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

 Tên chi nhánh: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-chi nhánh An Lão.

•  Trụ sở: Số 5, Trần Tất Văn, thị trấn An Lão, huyện An Lão, TP Hải Phòng.
•  Giám đốc chi nhánh: (Ông) Hoàng Minh Nhuận

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, được thành lập vào tháng 8 năm 1988 và đặt tại trung tâm thị trấn An Lão-huyện An Lão. Hoạt động theo luật các TCTD và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam.Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, đến nay NHNo&PTNT huyện An Lão đã dần dần khẳng định được vai trò to lớn của mình đối với kinh tế huyện An Lão nói riêng và góp phần phát triển kinh tế cả nước nói chung.

Là Ngân hàng thương mại kinh doanh trực tiếp trên lĩnh vực tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng tại địa bàn, hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHNo&PTNT huyện An Lão là huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của tất cả các thành phần kinh tế, của cá nhân trong huyện để đầu tư cho vay (cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn…) và các hoạt động kinh doanh khác: chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ…

Ngay từ những ngày đầu thành lập, cơ sở vật chất, kỹ thuật còn nghèo nàn, lạc hậu thì đến này Ngân hàng đã được trang bị đầy đủ thiết bị với những phương tiện hiện đại. Sử dụng phần mềm quản lý IPCAS (hệ thống thanh toán nội bộ và quản lý khách hàng), đây là phần mềm hiện đại giúp cho ngân hàng quản lý chặt chẽ, tránh hiện tượng tham ô, thất thoát tài sản, tiết kiệm chi phí. Đội ngũ cán bộ ngay từ những ngày đầu còn thiếu, yếu về năng lực và trình độ chuyên môn thì đến nay đội ngũ cán bộ đã được bổ sung về năng lực và trình độ chuyên môn ngày càng được nâng cao.

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão

1.2.1.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão

1.2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban Ban giám đốc:

•  Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
•  Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
• Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay tang lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng.
•  Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch Hội đồng quản trị / Tổng giám đốc.

Ban giám đốc gồm: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

• Giám đốc: là người có quyền cao nhất cơ quan, chịu trách nhiệm điều hành, quản lý mọi hoạt động của ngân hàng mình với ngân hàng tỉnh và thành phố.
• Phó giám đốc: là người hỗ trợ giám đốc lãnh đạo cơ quan và có quyền điều hành cơ quan khi giám đốc đi vắng hoặc được giám đốc ủy quyền. Trong hoạt động tại chi nhánh giám đốc phân công 1 phó giám đốc chỉ đạo và chịu trách nhiệm về công tác Kế toán – Ngân quỹ, hành chính; 1 phó giám đốc chỉ đạo và chịu trách nhiêm về hoạt động tín dụng trước giám đốc Ngân hàng cơ sở.

Phòng kế toán – ngân quỹ :

•  Thực hiện mở tài khoản, giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và ngân hàng.
•  Tiếp nhận, xử lý hạch toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng kinh doanh để thực hiện nợ kịp thời và đúng chế độ.
•  Tham mưu cho giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng phù hợp với chế độ Nhà nước và Tổng giám đốc.
•  Tổ chức điều chuyển tiền giữa chi nhánh và NH No&PTNT thành phố Hải Phòng an toàn, đúng chế độ, trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả tại chi nhánh và hai phòng giao dịch.
•  Thực hiện thu chi tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ kịp thời, chính xác, đúng chế độ, thực hiện chi tiết quỹ, giao nhận tiền mặt với Kho bạc, Ngân hàng Chính sách.

Bộ phận hành chính & sự nghiệp

• Phòng hành chính:

Chức năng văn thư: Nhận và lưu trữ công văn, fax đến. Photocopy và phân phối các văn bản, tài liệu giám đốc, các phòng nghiệp vụ. Soạn thảo văn bản theo yêu cầu của giám đốc.

Chức năng hành chính: Trực tổng đài điện thoại. Theo dõi, quản lý hồ sơ của nhân viên, cộng tác viên, tài sản của chi nhánh. Thực hiện chế độ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế của nhân viên, chế độ thôi việc, nghỉ việc, công tác tuyển nhân viên. Lập danh sách chế độ tiền thưởng. Theo dõi hình thức chi tiền hành chính, quản lý cấp phát văn phòng phẩm, ấn phẩm. Lập kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng sửa chữa các thiết bị, máy móc, kiểm tra công tác bảo vệ trụ sở và vệ sinh cơ quan.

Hai phòng giao dịch Trường Sơn và Mỹ Đức quản lý 7 xã và 1 thị trấn, có nhiệm vụ như tại chi nhánh huyện An Lão nhưng có quy mô nhỏ hơn và chịu sự quản lý của chi nhánh NH No&PTNT huyện An Lão.

Phòng kiểm soát: Tại chi nhánh có 1 cán bộ chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cơ sở theo chương trình, kế hoạch của Ngân hàng Thành phố và theo chỉ đạo của Giám đốc Chi nhánh về tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tại chi nhánh theo quy định của Nhà nước và NHNN

• Phòng kế hoạch và kinh doanh (phòng tín dụng):

Gồm 1 trưởng phòng và 6 nhân viên phụ trách các xã với nhiệm vụ:

Thực hiện cho vay, thu nợ (ngắn, trung, dài hạn) bằng VNĐ với các tổ chức kinh tế, các cá nhân theo đúng cơ chế tín dụng của NHNN và hướng của Tổng giám đốc. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp giải quyết vướng mắc trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, phản ánh kịp thời những vấn đề, nghiệp vụ mới phát sinh để báo cáo Tổng giám đốc xem xét, giải quyết.

Phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, cung cấp kịp thời chất lượng các báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo.

• Phòng giao dịch ( Mỹ Đức và Trường Sơn):

Có chức năng hạch toán báo sổ thực hiện một số giao dịch với khách hàng theo ủy quyền của chi nhánh.

Bộ phận giao dịch thực hiện việc giao dịch trực tiếp giữa khách hàng với ngân hàng như những giao dịch gửi, rút tiền, lập và tất toán sổ tiết kiệm… Giao dịch viên cũng có nhiệm vụ giải đáp thắc mắc của khách hàng và giới thiệu cho khách hàng những dịch vụ sẵn có của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

Các nhân viên giao dịch đồng thời thực hiện hạch toán các giao dịch của khách hàng với ngân hàng, đảm bảo các giao dịch của khách hàng được thực hiện nhanh chóng.

2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2023-2025

• Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão

Qua số liệu trên ta thấy mặc dù chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nhưng Chi nhánh vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và có hiệu quả, các khoản thu tăng mạnh và chi phí cũng được giảm thiểu tối đa trên cơ sở lợi nhuận hợp lý. Năm 2024, thu nhập đạt 80.771 triệu đồng, tăng 26.86% so với năm 2023. Năm 2025 ảnh hưởng dư âm của cuộc khủng hoảng tài chính nên thu nhập có sự giảm sút, thu nhập đạt 88.970 triệu đồng, tăng nhẹ lên 10,15% so với năm 2024. Việc tăng thu nhập là do tăng thu từ lãi từ năm 2024 tăng 9.713 triệu đồng (tức tăng 19,12%) so với năm 2024 và tăng nhẹ vào năm 2025, tăng 2.991 triệu đồng (tứ tăng 4,94%). Điều này cho thấy, hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Ngoài ra việc tăng thu khác như: thu phí dịch vụ cũng mang lại thu nhập cho ngân hàng.

Bên cạnh đó thì chi nhánh của chi nhánh cũng tăng cao, do việc nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới khách hàng và các chương trình khuyến mãi khiến chi phí của chi nhánh cũng tăng cao. Năm 2024 chi phí cho hoạt động kinh doanh là 52.716 triệu đồng, tăng 29% so với năm 2023 thì đến năm 2025 chi phí chỉ tăng 18,32% so với năm 2024. Chi phí tăng chủ yếu là do chi trả lãi tiền gửi tăng. Việc điều chỉnh lãi suất phù hợp có lợi cho khách hàng cùng với thủ tục ngắn gọn cũng đã thu hút được lượng khách tương đối làm cho lợi nhuận vẫn tăng lên. Lợi nhuận của chi nhánh năm 2024 đạt 28.055 triệu đồng, tăng 23,02% so với năm 2023, tuy nhiên năm 2025 có sự giảm nhẹ 5,2% so với năm 2024. Tóm lại lợi nhuận của chi nhánh tăng chủ yếu là do doanh thu từ hoạt động ngân hàng tăng, mà nguồn thu chủ yếu của chi nhánh là từ lãi của hoạt động cho vay. Mặt khác, lợi nhuận của chi nhánh tăng cũng là do chi nhánh đã cân đối được nguồn thu chi. Đây là biểu hiện tích cực, cho thấy chi nhánh đã có những chính sách hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của thị trường.

Trong năm 2025, chi nhánh cũng đã triển khai một loạt các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi đầu tư, tiền gửi thanh toán… nhiều sản phẩm dịch vụ mới đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn, góp phần đa dạng hóa dịch vụ, tạo điều kiện cho khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ dễ dàng, nâng cao uy tín và tầm ảnh hưởng của mình trên địa bàn.

2.2 Những thuận lợi và khó khăn Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

2.2.1 Thuận lợi

• Nhân tố khách quan

Chi nhánh được đặt tại thị trấn An Lão- trung tâm huyện An Lão, có lợi thế về vị trí, nơi tập trung buôn bán và người dân sinh sống đôn đúc, kinh tế phát triển.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là thương hiệu có uy tín và lâu đời.

Nền kinh tế của huyện có những nước chuyển biến tích cực, nhận được rất nhiều dự án xây dựng cơ sở hạ tầng nên tạo cơ hội cho chi nhánh tăng được nguồn dư nợ.

Kinh tế thị trường ngày càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng càng trở nên quen thuộc và cần thiết với người dân.

Khách hàng của chi nhánh gồm đủ các thành phần kinh tế nên chi nhánh có điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn và mở rộng các hình thức dịch vụ thu hút được đông đảo khách hàng.

• Nhân tố chủ quan

NHNo&PTNT chi nhánh An Lão được thành lập sớm trên địa bàn thị trấn An Lão nên đã rất quen thuộc với đại bộ phận dân cư. Chính vì vậy chi nhánh có cơ hội để phát triển, khai thác các hoạt động tiếp thị khách hàng, thu hút khách hàng.

Cơ sở vật chất của chi nhánh đến nay đã rất tiện nghi và đầy đủ, phòng làm việc rộng rãi, tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái và yên tâm khi đến giao dịch tại ngân hàng.

Chi nhánh có một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, trẻ trung năng động tạo nguồn lực quan trọng thúc đẩy và phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.

Mô hình quản lý tập trung, có phân cấp đến các chi nhánh, các phòng giao dịch với bộ máy quán lý gọn nhẹ.

Sản phẩm đa dạng và ứng dụng nhiều công nghệ cao nên khách hàng không phải mất nhiều thời gian và chi phí khi thực hiện các dịch vụ ở ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

2.2.2 Khó khăn

Chịu sức ép lớn từ các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Kinh tế trên địa bàn huyện vẫn còn gặp nhiều khó khăn và thách thức; trong nông nghiệp, tình hình thời tiết, thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp, sản xuất còn nhỏ lẻ; hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhìn chung còn nhiều hạn chế về quy mô, năng lực sản xuất, khả năng cạnh tranh; khả năng hấp thu vốn của doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn còn yếu kém.

Các ngân hàng hiện nay đều bị hạn chế chỉ tiêu tín dụng làm giảm doanh thu từ tín dụng vì thế chi nhánh phải tìm phương án mới để sử dụng vốn một cách hợp lý.

Giá cả thị trường hiện nay biến động lớn (giá vàng, giá xăng, giá điện nước…), tất cả tạo nên những khó khăn thử thách đối với hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão.

Chi nhánh NHNo&PTNT An Lão hoạt động trong điều kiện thiếu lao động kéo dài.

3. THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

3.1 Quy mô tín dụng

• Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ

Bảng 2: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão

Nhìn vào bảng 2.2 cho thấy dư nợ theo thành phần kinh tế qua 3 năm thì cho vay SXKD luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ của chi nhánh. Dư nợ của tăng mạnh vào năm 2024, trong đó dư nợ SXKD tăng 34.500 triệu đồng so với năm 2023 do cho nhánh mở rộng dư nợ SXKD. Đến năm 2025 thì dư nợ tăng nhẹ, trong đó dư nợ tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh lên thì dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ và dư nợ SXKD có xu hướng giảm dần. Năm 2023 và 2024, công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, tồn kho cao, một số doanh nghiệp ngừng hoạt động, hoạt động cầm chừng và tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng lên nên nhu cầu vay vốn giảm nhiều. Tuy nhiên, do chủ động và lường trước được những khó khăn nêu trên nên công tác tín dụng trong năm cơ bản vẫn được ổn định, tăng trưởng khá, vốn tín dụng đã tập trung chủ yếu cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, chấp nhận chi phí cao nhưng xác định là thị trường luôn ổn định và an toàn.

Năm 2025, công tác tín dụng cơ bản vẫn được ổn định, an toàn; vốn tín dụng đã tập trung chủ yếu cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tăng khá; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ SXKD quy mô nhỏ, hình thức cấp tín dụng được mở rộng, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giữ vững dư nợ; đã triển khai có hiệu quả các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay. Tuy nhiên, với dư nợ bình quân trên 1 cán bộ công nhân viên vẫn thấp (dưới 10 tỷ/ người) và tăng trưởng dư nợ trong năm trên 1%, công tác tín dụng năm 2025 của chi nhánh là còn yếu.

Tuy dư nợ cho vay hộ SXKD là chủ yếu nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng từng bước tăng trưởng là do ngày nay chất lượng cuôc sống càng nâng cao kéo theo nhu cầu của người dân cũng tăng cao. Như đã biết thì cho vay tiêu dùng (cho vay đời sống) là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Thường đối tượng cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên khả năng tài chính của khách hàng: nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, thu nhập trung bình và thu nhập cao. Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn lãi suất của các loại cho vay khác. Tuy dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng đang có xu hướng tăng lên, nó cũng góp phần tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó nó cũng thu hút được đối tượng khách hàng mới cho ngân hàng, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng. Một số hình thức cho vay đời sống phổ biến như: cho vay tiêu dùng trả góp, phi trả góp và tín dụng tuần hoàn…

• Bảng 3: Dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025
• Biểu đồ 1: Dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023
• Biểu đồ 2: Dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2024
• Biểu đồ 3: Dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2025

Trong cơ cấu dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2023 tỷ trọng là 79,4%, năm 2024 là 82,4%, năm 2025 là 74,8%). Điều này khiến Ngân hàng tránh được khá nhiều rủi ro,đặc biệt là rủi ro về tính thanh khoản, rủi ro ngành và rủi ro lãi suất. Mặt khác khách hàng tại địa bàn có nhu cầu vay ngắn hạn nhiều hơn do chủ yếu là cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ mang tính thời vụ. Dư nợ cho vay ngắn hạn trong những năm qua được cải thiện khá nhiều so với định hướng chung của toàn hệ thống Agribank. Trong giai đoạn nền kinh tế đang trong thời kì khủng hoảng, tính bất thường của thị trường tài chính và ngay cả trong định hướng của nhà nước khiến không chỉ Agribank mà cả các Ngân hàng khác đều đang dè dặt với việc phát triển dư nợ trung dài hạn. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn vẫn tăng lên là do trên địa bàn huyện An Lão hiện nay thành lập rất nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ vay vốn để đầu tư vào TSCĐ, cơ sở vật chất và các hộ vay đời sống vay vốn để sửa nhà, mua đất hay cho con đi nước ngoài du học… Ngân hàng cũng đã kết hợp đẩy mạnh dư nợ trung dài hạn mặc dù tín dụng trung, dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng lại là nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, đi cùng với đó ngân hàng càng phải tăng cường kiểm tra giám sát chặt chẽ hơn từ khâu thẩm định dự án đến việc sử dụng vốn của khách hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

3.1.2 Hoạt động cho vay

• Bảng 4: Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025
• Biểu đồ 4: Tình hình cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Năm 2023 tổng doanh số cho vay nền kinh tế đạt 324.854 triệu đồng, năm 2024 đạt 403.533 triệu đồng, tăng 78.679 triệu đồng so với năm 2023 (tương đương với tăng 24,2%). Năm 2025, tổng doanh số cho vay đạt 415.860 triệu đồng, tăng 12.327 triệu đồng (tương đướng tăng 3,05%) so với năm 2024. Doanh số cho vay liên tục tưng qua các năm điều này cho thấy mặc dù trong giai đoạn kinh tế khó khăn, có nhiều biến động không tốt nhưng hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn có xu hướng tăng dần. Việc tăng lên này đánh giá ngân hàng đã làm tốt nhiệm vụ thu hút khách hàng trên địa bàn có nhu cầu vay vốn nhưng bên cạnh đó rủi ro mang lại cũng rất cao, việc thu hồi vốn của ngân hàng cũng khó khăn hơn nếu tình hình kinh tế vẫn còn khó khăn. Chính vì vậy ngân hàng nên giám sát chặt chẽ khách hàng trong việc sử dụng vốn đúng mục đích, hết sức khéo léo và có nhiều biện pháp nhắc nợ thu nợ để tránh rủi ro.

3.1.3 Tỷ lệ DSCV/Vốn huy động

• Bảng 5: Tỷ lệ DCSV/ vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Qua số liệu trên ta thấy năm 2023 tỷ lệ DSCV/Vốn huy động là 74,58%, năm 2024 là 79,1%, (tăng lên 4,52%), năm 2025 giảm xuống còn 67,8%. Ta thấy vốn huy động lớn hơn doanh số cho vay, chứng tỏ vốn huy động của Chi nhánh đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay. Năm 2025 vốn huy động được khá cao nhưng mà cho vay không triệt để điều này cho thấy kinh tế trên địa bàn An Lão chưa thu hút được cho dù ngân hàng có điều chỉnh lãi suất. Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay biến động khó lường, thị trường bất động sản đang lắng thì tín dụng có xu hướng giảm cũng có thể hiểu được. Nhưng trên hết nguồn vốn huy động tăng điều này làm tăng hiệu quả hoạt dộng cho vay của chi nhánh. Chính vì vậy ngân hàng cần phải giữ vững và phát huy hơn nữa công tác huy động vốn trong thời gian tới để tăng nguồn vốn áp dụng được cho nhu cầu vay vốn trên địa bàn. Chi nhánh có thể khai thác tốt hơn với những khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng những chưa có quan hệ tiền gửi tại ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và các hình thức trả lãi linh hoạt để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi từ khách hàng.

3.1.4 Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động

• Bảng 6: Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Năm 2023 tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động của Chi nhánh đạt 57,26%, năm 2024 giảm xuống còn 56,86% và năm 2025 còn 48,72%. Dư nợ tín dụng qua 3 năm của Chi nhánh luôn nhỏ hơn vốn huy động được. Điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng chưa phát huy được hiệu quả sử dụng an toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí. Tuy nhiên, tỷ lệ trong 3 năm đều dưới 100% cho thấy tính thanh khoản của ngân hàng trong giai đoạn này là khá cao, đặc biệt năm 2025. Chính vì vậy khả năng đáp ứng chu cầu rút vốn của khách hàng gửi tiết kiệm là tương đối tốt. Năm 2025 tỷ lệ dư nợ/vốn huy động là khá thấp, vốn huy động thì tăng cao nhưng dư nợ thấp, điều này cho thấy ngân hàng nên luân chuyển nguồn vốn sang các ngân hàng cùng hệ thống hay cho các ngân hàng khác vay để giải phóng nguồn vốn đã huy động.

4. TÌNH HÌNH THU NỢ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO

4.1 Tỷ lệ thu lãi Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

• Bảng 7: Tỷ lệ thu lãi của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Qua bảng trên ta thấy, tỷ lệ thu lãi trong hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão là khá cao nhưng lại có xu hướng giảm. Năm 2023 tỷ lệ thu lãi đạt 97,98%, năm 2024 đạt 94,03% giảm 3,95% so với năm 2023 là và năm 2025 đạt 96,6% tăng so với năm 2024 là 2,57%. Thông thường tỷ lệ này trên 95% thì ngân hàng được đánh giá là có tình hình thu nợ tốt, thực hiện kế hoạch tài chính và công tác thu hồi nợ, lãi tốt.

4.2 Tình hình nợ xấu

• Bảng 8: Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Nhìn chung trong 3 năm tại chi nhánh NHNo&PTNT An Lão thì tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhưng không đáng kể. Năm 2023, nợ xấu đạt 4.476 triệu đồng, chiếm 1,8% tổng dư nợ, năm 2024 nợ xấu đạt 5.800 triệu đồng, chiếm 2% tổng dư nợ, tăng so với năm 2023 là 1.324 triệu đồng (tức tăng 0,2%). Năm 2025 nợ xấu đạt 6.639 triệu đồng, chiếm 2,22% tổng dư nợ, tăng so với năm 2024 là 839 triệu đồng (tức tăng 0,22%). Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã duy trì ở mức dao động xung quanh 2%, điều này cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng được cải thiện đáng kể qua 3 năm gần đây. Tuy nhiên vẫn chưa đạt tiêu chuẩn đề ra của NHNN là tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.

Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng không cao, nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng trên địa bàn huyện chủ yếu là các hộ sản xuất vay thông qua các hội như hội phụ nữ, hội nông dân…nên thông qua các hội dễ thu hồi được gốc và lãi đúng thời hạn. Còn các doanh nghiệp tại địa bàn kinh doanh nhỏ lẻ và thường là khách hàng uy tín nên việc xảy ra nợ xấu cũng ít xảy ra. Trong thời gian vừa qua, thực hiện chủ trương của NHNN và NHNo, chi nhánh đã tập trung xử lý các món nợ đọng không thu hồi được bằng nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc quản lý rủi ro, siết chặt quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng các khoản vay cũng như đôn đốc thu hồi nợ.

4.3 Vòng quay vốn tín dụng

• Bảng 9: Vòng quay vốn tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh An Lão năm 2023-2025

Vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm qua của chi nhánh có xu hướng biến động xuống, cụ thể năm 2023 vòng quay vốn tín dụng bằng 1 vòng, đến năm 2024 tăng lên thành 1,42 vòng nhưng đến năm 2025 lại giảm xuống còn 1,22 vòng.

Lý do làm cho vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT An Lão còn thấp là do ngân hàng cho vay trung dài hạn cao (năm 2023 là 20,6%, năm 2024 là 17,6%). Năm 2024 vòng quay vốn tín dụng cao hơn năm 2023 là do doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng. Năm 2025 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng lên 25,2% nên vòng quay vốn tín dụng giảm xuống còn 1,22 vòng. Nguyên nhân của việc thu hồi nợ giảm đã được phân tích trong phần nợ quá hạn và nợ xấu.

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm liên tiếp có xu hướng giảm (mặc dù doanh số thu nợ tăng) là do cho vay trung dài hạn tăng dẫn tới nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển chậm, không có vốn để tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hóa và đầu tư vào các lĩnh vực khác, làm giảm lợi nhuận. Chính vì vậy hiệu quả hoạt động tín dụng thấp, khả năng đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng gặp khó khăn. Do đó chi nhánh cần xem xét lại để mang lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác cũng do trên địa bàn khách hàng đi vay chủ yếu làm nông nghiệp và chăn nuôi vì các sản phẩm nông nghiệp thường phụ thuộc vào yếu tố thời tiết mà những năm qua thì thời tiết lại diễn biến hết sức phức tạp, đầu năm 2023 chịu ảnh hưởng của rét đậm rét hại kéo dài, cuối năm chịu dịch cúm gia cầm bùng phát( tại xac An Thái), cơn bão số 8 trong tháng 10 gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới cơ sở hạ tầng, nhất là sản xuất nông nghiệp, gây thiệt hại lớn lên tới gần 103 tỷ đồng nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới đời sống của người dân. Chính vì vậy người dân trì hoãn việc trả nợ càng lâu càng tốt. Điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng cũng như ban lãnh đạo Chi nhánh cần có những biện pháp tăng tốc độ vòng quy vốn trong thời gian tới như: quản lý nguồn vốn cho vay chặt chẽ hơn để nguồn vốn đó được đầu tư đúng mục đích tạo lợi nhuận tối đa, tích cực đôn đốc thu hồi nợ…

4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

• Bảng 10: Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão giai đoạn 2023-2025

Năm 2023 nợ quá hạn là 6.186 triệu đồng, chiếm 2,48% tổng dư nợ, năm 2024 nợ quá hạn đạt 7.250 triệu đồng, chiếm 2,5% tổng dư nợ, tăng so với năm 2023 là 1.064 triệu đồng (tức tăng 0,02%). Năm 2025, nợ quá hạn là 8.322 triệu đồng, chiếm 2,8% tổng dư nợ, tăng so với năm 2024 là 1.072 triệu đồng (tức tăng 0,3%).

Nợ quá hạn tăng nhẹ qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn tăng so với chỉ tiêu đề ra, chưa đạt chỉ tiêu, đây là dấu hiệu tiêu cực chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhánh có xu hướng giảm.

Nguyên nhân là do vẫn còn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, tồn kho cao, những tổn thất của cuộc khủng hoảng kinh tế để lại những tổn thất lớn, lạm phát đã giảm những vẫn cao, chỉ số giá tiêu dùng biến đổi mạnh vào cuối năm, lãi suất biến động liên tục. Ngân hàng giải ngân nhiều nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, nhưng các doanh nghiệp đi vào hoạt động vẫn chưa có khả năng trả nợ đúng hạn.

Bên cạnh những khách hàng tiềm năng thì chi nhánh vẫn còn một số ít doanh nghiệp vay vốn quản lý kém hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiền vay không có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh dẫn đến doanh nghiệp vay làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả cũng không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng làm tỷ lệ nợ quá hạn tăng.

Nền kinh tế trong những năm này chịu hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế, đang dần phục hồi nên việc thu hồi nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng không những chưa thu được nợ quá hạn mà còn phải có biện pháp hỗ trợ về vốn với mức lãi suất hợp lý cho các doanh nghiệp khôi phục lại và đi vào hoạt động mang lại hiệu quả cao thì ngân hàng mới có cơ hội thu nợ quá hạn.

Chi nhánh tiến hành đánh giá phân loại nợ theo quyết định 636/QĐ-HĐQT tới 100% khách hàng có quan hệ với chi nhánh, nhưng vẫn chưa thực sự sát sao và có hiệu quả.

5. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH AN LÃO Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

5.1 Những kết quả đã đạt được

Những năm qua do bám sát vào sự chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố, của Cấp ủy, chính quyền các cấp trên địa bàn cùng sự năng động, sáng tạo của tập thể CBCNV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện An Lão đã nỗ lực phấn đấu, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của đơn vị ổn định, phát triển và có hiệu quả. Đã sớm chủ động từ đầu năm về giải pháp kinh doanh năm, vượt lên khó khăn để đạt được các mục tiêu đề ra về nguồn vốn, dư nợ, đảm bảo chất lượng cho vay, dịch vụ, tài chính thu nhập cân đối, đảm bảo tiền lương theo mục tiêu đề ra. Trong những năm qua chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể:

Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay tại chi nhánh đã thực hiện đúng quy chế ban hành của các cấp có thẩm quyền. Mặt khác ngân hàng đã xét duyệt hồ sơ các dự án vay vốn nhanh chóng, giải ngân đúng tiến độ, thu nợ lãi như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế.

Ngân hàng đã triển khai tốt công tác hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi.

Doanh số cho vay tăng trưởng qua các năm và tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu của khách hàng là nông dân, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.

Dư nợ tăng trưởng đều qua các năm trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2023 là 79,4%, năm 2024 là 82,4% và năm 2025 là 74,8%). Đây là một kết quả rất tốt mà ngân hàng đã đạt được cho thấy uy tín và quan hệ tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Điều này khiến Ngân hàng tránh được khá nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro về tính thanh khoản, rủi ro ngành và rủi ro lãi suất.

Tỉ lệ thu lãi khá cao ( năm 2023 là 97,98%, năm 2024 là 94,03%, năm 2025 là 96,6%) cho thấy tình hình thực hiện kế hoạch tài chính, khả năng đôn đốc, thu hồi lãi từ việc cho vay của chi nhánh là tốt.

Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng trong giới hạn an toàn cho thấy trong thời gian vừa qua nhờ thực hiện tốt chủ trương của NHNN và NHNo&PTNT, chi nhánh đã tập trung xử lý các món nợ đọng không thu hồi được bằng nhiều nguồn khác nhau, cho đến hết năm 2025 đã xử lý hầu hết các món nợ đọng phát sinh từ những năm trước, góp phần làm trong sạch, lành mạnh bảng cân đối tài chính của Ngân hàng.

5.2 Những tồn tại và nguyên nhân Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện An Lão trong thời gian qua cũng còn một số hạn chế, tồn tại như:

Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ còn khá thấp, chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay chủ yếu vào hộ SXKD. Nguyên nhân là do ngân hàng sợ rủi ro cao khi khó khăn trong việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngoài ra trên địa bàn doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn ít nên việc vay vốn cũng hạn chế. Bên cạnh đó còn có rất nhiều ngân hàng mạnh về cho vay ngoài quốc doanh hơn chi nhánh nằm trên địa bàn.

Dư nợ trung và dài hạn còn thấp bởi cho vay trung và dài hạn có độ rủi ro cao nên lãi suất cũng phải cao và ngân hàng cũng rất cẩn thận trong việc giải ngân. Nguyên nhân do lãi suất trung dài hạn còn cao cho nên doanh nghiệp cũng rất khó vay vốn để đầu tư dự án trung, dài hạn trong nền kinh tế khó khăn hiện nay.

Mặc dù nguồn vốn huy động khá cao nhưng tốc độ tăng dư nợ chưa cao. Ngân hàng không khai thác hết được nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay không sử dụng hết nguồn vốn huy động dẫn đến ngân hàng rơi vào tình trạng ế vốn.

Vòng quay vốn tín dụng còn thấp và có xu hướng giảm, cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng giảm đi. Cho vay trung dài hạn tăng cao, tốc độ luân chuyển các khoản vay giảm, dẫn tới vòng quay vốn tín dụng giảm. Bên cạnh đó, do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, thời tiết xấu, chăn nuôi thì bệnh dịch nên làm giảm lợi nhuận của người dân và dẫn đến việc khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng.

Quy trình cho vay chưa hợp lý, các cán bộ tín dụng vẫn thực hiện cả ba khâu cơ bản trong quá trình cho vay: tiếp nhận hồ sơ; phân tích, thẩm định khách hàng; xét duyệt cho vay. Đây là trách nhiệm nặng nề với cán bộ tín dụng nhưng cũng là cơ hội để một số cán bộ thoái hóa biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy cơ phát sinh rủi ro cho vay.

Tỷ lệ nợ xấu tuy nằm trong giới hạn an toàn nhưng lại có xu hướng tăng lên qua các năm, cho thấy chi nhánh đang lơ là trong kiểm soát cho vay. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay của Ngân hàng Agribank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com