Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1: Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam

2.1.1: Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành được thành lập ngày 26/4/1957 theo quyết định số 65/QĐ-NH5 ngày 27 tháng 3 năm 1993 của Ngân hàng Nhà nước.Giấy CNĐKKD: 0106000439 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03 tháng 4 năm 1993, đăng ký thay đổi lần thứ 4 ngày 3 tháng 3 năm 2020.

Tên giao dịch quốc tế là Bank for Investment and Development of Vietnam,tên gọi tắt là BIDV.

Lĩnh vực kinh doanh chính của ngân hàng là Kinh doanh tiền tệ, cho vay, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Điều lệ (theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002). Thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng,được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam và là niềm tự hào của các thế hệ CBCNV và của ngành tài chính ngân hàng trong 54 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.

2.1.2: Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang

Tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang là Ngân hàng Kiến thiết Hà Bắc, được thành lập từ năm 1958, ban đầu chỉ là một phòng cấp phát trực thuộc Ty tài chính. Đến năm 1963 được thành lập là Chi hàng kiến thiết, với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng thuộc vốn ngân sách Trung ương và vốn ngân sách địa phương.Đến năm 1958 được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ cấp phát. Đến năm 1988 toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Đến năm 1990 hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam. Lúc này Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Bắc có tên gọi là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Bắc.

Đầu năm 1995 toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhận được quyết định chuyển toàn bộ nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp, vốn tín dụng ưu đãi sang Cục đầu tư, lúc này Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thực sự trở thành một Ngân hàng thương mại. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Đến đầu năm 1997, thực hiện Nghị quyết kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá 9 về việc phân lại địa giới hành chính, tỉnh Hà Bắc được chia tách thành 2 tỉnh Bắc Giang và Bắc Ninh. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bắc Giang được tái lập từ ngày 01 tháng 01 năm 1997.

2.1.3: Cơ cấu tổ chức,nhiệm vụ và chức năng các phòng nghiệp vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

2.1.3.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang có trụ sở chính đóng tại số 02 đường Nguyễn Gia Thiều – Thành phố Bắc Giang- Tỉnh Bắc Giang. Gồm có các phòng ban như sau: Ban giám đốc có 03 người, trong đó có 01 giám đốc và 02 phó giám đốc, mô hình hiện tại của chi nhánh tại HSC được thực hiện theo dự án HĐH bao gồm như sau:

Có 02 điểm giao dịch và 01 phòng giao dịch trên địa bàn Thành phố và 01 phòng giao dịch đóng tại thị trấn Chũ huyện Lục Ngạn. Trong một mô hình cơ cấu HĐH này, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang rất coi trọng yếu tố con người và coi đó là hiệu quả HĐKD. Do đó công tác cán bộ, đào tạo cán bộ thường xuyên được quan tâm và chỉ đạo chặt chẽ, được củng cố phát triển theo yêu cầu của mỗi nghiệp vụ kinh doanh

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

2.1.3.2: Nhiệm vụ và chức năng các phòng nghiệp vụ

Mỗi phòng là một bộ phận của chi nhánh. Ngoài chức năng, nhiệm vụ quy định riêng, các phòng ban đều có quyền và nghĩa vụ giống nhau trong các phạm sau: Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

• Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về những lĩnh vực được đảm nhiệm, có quyền tham gia, đóng góp ý kiến về những vấn đề liên quan đến phạm công tác.
• Bố trí sắp xếp lao động phù hợp với trình độ và yêu cầu công việc.
• Chỉ đạo và kiểm tra nhân viên thực hiện kế hoạch, nhiệm vụ được giao, chịu trách nhiệm về những sai sót trong phạm vi công tác.
• Xây dựng các chương trình làm việc và đề ra biện pháp thực hiện các chương trình đó.
• Các phòng có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với nhau, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả.

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng doanh nghiệp bằng cho vay và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng doanh nghiệp nhằm mở rộng theo hướng đầu tư cho vay khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn cho vay sản xuất, lưu thông và tiêu thụ; Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao; Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án cho vay theo phân cấp uỷ quyền; Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước, trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, các Bộ ngành… ; Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục Nhập khẩu: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối với các ngân hàng trong khu vực cũng như các ngân hàng trên thế giới mà Ngân hàng có quan hệ, thực hiện chức năng mua bán.

Phòng Kế toán: Phản ánh kịp thời chính xác các nghiệp vụ kế toán phát sinh, thực hiện tính đúng, tính đủ các khoản thu nhập, chi phí, lỗ lãi, hỗ trợ cho Phó giám đốc phụ trách kế toán và Giám đốc chi nhánh, trực tiếp điều hành công tác đối ngoại và dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về và ngược lại.

Phòng Khách hàng Cá nhân: Bao gồm 02 bộ phận chính là Bộ phận cho vay và bộ phận huy động tiền gửi dân cư. Bộ phần cho vay chuyên khai thác mảng khách hàng là các cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.

Bộ phận huy động tiền gửi tiết kiệm, có chức năng huy động nguồn vốn để điều chuyển nguồn vốn huy động.

Phòng Ngân quỹ: Có nhiệm vụ điều hòa tiền mặt và ngân phiếu thanh toán một cách linh hoạt, đáp ứng kịp thời các nhu cầu thu chi tiền của khách hàng, quản lý tài sản cầm cố, thế chấp và các chứng từ, ấn chỉ có giá ngắn hạn khác; chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ.

Phòng Quản lý Rủi ro: Chịu trách nhiệm rà soát, phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro; đánh giá mức độ rủi ro đối với các phương án vay vốn do các phòng Khách hàng, phòng Giao dịch chuyển lên, đưa ra phương án khắc phục trình người có thẩm quyền quyết định nhằm hạn chế tối đa những rủi ro khi đưa ra quyết định đầu tư.

Phòng Hành chính – Tổ chức: Thực hiện công tác giao dịch trong các lĩnh vực về liên hệ công tác, tổ chức, quản lý nhân sự.

Phòng Điện toán: Quản lý và cung cấp các thông tin phần mềm liên quan đến các hoạt động về kế toán, cho vay.

ịch: thực hiện công tác huy động tiền gửi của dân cư và doanh nghiệp, thực hiện cho vay đối với các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Phòng Kiểm nội bộ: trực thuộc Ngân hàng Đầu tư vầ Phát triển Việt Nam, chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tình hình thực hiện các hoạt động nghiệp vụ, việc chấp hành chế độ qui định của Nhà nước và của ngành.

2.1.4: Tình hình hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

2.1.4.1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Như mọi tổ chức kinh tế, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì trước hết phải có vốn. Với vai trò là trung gian tài chính, dẫn vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu vốn thì việc tập trung và huy động vốn từ nền kinh tế là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến quy mô và chất lượng của các hoạt động như cho vay và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo quy mô nguồn vốn luôn tăng trưởng theo kế hoạch đã định cũng như đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh diễn ra một cách có hiệu quả.

Tình hình thực hiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang được thể hiện qua bảng sau:

• Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025
• Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Từ bảng số liệu trên, ta có thể nhận thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang liên tục tăng trưởng mạnh trong 3 năm qua. Để làm được điều này không phải dễ trong điều kiện đua lãi suất giữa các ngân hàng, tình hình cạnh tranh thu hút khách hàng tiết kiệm cũng diễn ra gay gắt. Những kết quả khả quan trong công tác huy động vốn nói trên là nhờ vào chính sách lãi suất linh hoạt, phát triển nhiều sản phẩm mới, các sản phẩm tiết kiệm trên nền công nghệ tài khoản cũng như hoạt động PR, Marketing và định hướng khách hàng để tăng sự nhận biết, ưu chuộng của khách hàng với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Tổng vốn huy động năm 2025 tăng gần gấp đôi so với năm 2023, một phần lớn là do cuộc đua lãi suất công khai và quyết liệt của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang vào cuối năm 2025, với lãi suất đỉnh là 18%/năm cho đến 1/10/2025 khi NHNN quy định trần lãi suất áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 6%/năm, với kỳ hạn trên 1 tháng, mức trần sẽ là 14%. Bên cạnh đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang còn kèm theo các ưu đãi dịch vụ khác – áp dụng cho các khoản tiền gửi 100 triệu trở lên, kỳ hạn 1 tháng.

Xét về cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn, ta thấy, từ năm 2023-2025 tiền gửi không kỳ hạn trong tổng vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2024 tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) đạt mức 232.560,861 triệu đồng tăng so với năm 2023 là 113.510,809triệu đồng tương ứng với tỷ lệ là 19,6%. Và vốn huy động này lại được tăng thêm trong năm 2025 là 396.439,991 triệu đồng tăng so với năm 2024 là 163.879,13 triệu đồng. Bên cạnh đó, Tiền gửi có kỳ hạn(TGCKH) chiếm tỷ trọng lớn, tỷ lệ tăng khá mạnh, phải kể năm 2025 TGCKH đạt mức 926.790,954 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 33.97 % so với 2024. Điều này là hợp lí bởi nguồn vốn huy động có kì hạn mặc dù lãi suất cao nhưng nó có tính ổn định hơn, như thế mới có thể đảm bảo được tính thanh khoản và chủ động trong hoạt động kinh doanh.

Xét về cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng, trong giai đoạn 2023-2025 tỷ trọng của vốn huy động trong dân cư đều chiếm phần lớn trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh, đây cũng là điều tất yếu và lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu nằm ở phần lớn đối tượng khách hàng này.Năm 2023 nguồn vốn này là 532.687,734triệu đồng,chiếm 73,04% trên tổng nguồn vốn.Năm 2024 là 705.475,722 triệu đồng,tăng 172.787,99 triệu so với năm 2023.Đến năm 2025 nguồn vốn này tăng lên gần 50% so với năm 2024,lên đến 336.334,157 triệu đồng. Tuy nhiên không vì thế mà chi nhánh không chú trọng vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, nguồn vốn này tăng dần qua các năm 2024 tăng lên 218.853,874 triệu đồng, năm 2025 tăng lên 282.323,097 triệu đồng, chứng tỏ ngân hàng luôn có những chiến lược tiếp cận với nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế nhằm tạo lập được các mối quan hệ lâu dài, uy tín với khách hàng.

2.1.4.2: Hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Đối với kinh doanh ngân hàng, nếu nguồn vốn là điều kiện tiên quyết thì hoạt động sử dụng vốn cũng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó quyết định sự sống còn của mỗi ngân hàng. Kênh sử dụng vốn chính của ngân hàng chính là hoạt động cho vay, vì đây là hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất chiếm tới khoảng 70% tổng doanh thu của ngân hàng. Dư nợ cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang tăng cũng rất mạnh trong những năm qua, thể hiện ở bảng sau:

• Biểu đồ 2.1. Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023-2025
• Bảng 2.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang đoạn 2023 – 2025

Qua bảng số liệu trên, ta thấy từ năm 2023 đến năm 2025 hoạt động cho vay tăng trưởng khá mạnh. Đây cũng là khoảng thời gian chi nhánh mở rộng thêm mạng lưới hoạt động của mình. Năm 2025 dư nợ cho vay đạt 1.427.187,258 triệu đồng, tăng 492.618,166 triệu đồng so với năm 2024 (tỷ lệ tăng 52,7%). Năm 2024 dư nợ cho vay tăng so với năm 2023 là 193.578,875 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ là 26,12 %. Đây cũng cũng là giai đoạn sau thời kỳ lạm phát, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao, thêm vào đó là sự góp sức của Chính Phủ cùng với gói hỗ trợ 4% lãi suất, chính sách tiền tệ nới lỏng của NHNN làm cho mức lãi suất trong nền kinh tế giảm xuống mức thấp nhất. Năm 2025, chính sách tiền tệ thắt chặt được thực hiện do áp lực của lạm phát, song cũng không làm ảnh hưởng lớn đến nhu cầu chi tiêu. Nguyên nhân do thành phố Bắc Giang nói riêng và tỉnh Bắc Giang nói chung đang có nhu cầu đổi mới, xây dưng khu đô thị, khu công nghiệp, các loại hình dịch vụ mở ra,…và một phần cũng do giá cả hàng hóa thế giới tăng, tiền đồng bị mất giá. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Nhìn vào cơ cấu cho vay theo thời gian, thể hiện dư nợ vay ngắn hạn năm 2023 cao hơn dư nợ cho vay trung, dài hạn, nhưng năm 2024, 2025 thì ngược lại. Năm 2025 dư nợ cho vay trung dài hạn tăng nhanh, tỷ lệ tăng so với năm 2024 là 55,6 % (tương ứng với 249.226,029 triệu đồng), tỷ lệ tăng năm 2024 so với năm 2023 là 42,05 % (tương ứng với 144.510,871 triệu đồng). Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ cho vay năm 2023 chiếm 46,37 % đến năm 2025 là 51,7%, đây là loại hình cho vay rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn nhưng lãi suất cho vay lại cao hơn nhiều, bởi lẽ do ngân hàng đang thực hiện phát triển loại hình cho vay tiêu dùng mà chủ yếu là cho vay mua sắm, xây dựng nhà cửa, mua ô tô và đây là những khoản vay trung và dài hạn là chủ yếu.

Gắn với việc tăng trưởng cho vay, việc đảm bảo chất lượng khoản vay cũng được ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang hết sức chú trọng. Quản trị rủi ro là một trong những công tác có tầm quan trọng hàng đầu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã kiểm soát tốt chất lượng cho vay, nợ xấu và nợ quá hạn giảm cả số tuyệt đối và số tương đối so với năm trước. Tuy vậy từ cuối năm 2023, trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp đã có biểu hiện gặp khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tác động mạnh tới hoạt động ngân hàng. Trước tình hình đó chi nhánh đã tích cực thực hiện rà soát, đánh giá hoạt động của từng khách hàng, từng món vay, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo; Rà soát phân loại nợ và trích lập DPRR theo Điều 7 Quyết định 493 của NHNN; Đánh giá xếp loại định hạng cho vay các doanh nghiệp theo đúng quy định; Đến 31/12/2025. Tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm II nằm trong tỷ lệ cho phép:

• Tỷ lệ nợ xấu: 1,87% tổng dư nợ ( KH năm < 2,5%);
• Tỷ lệ nợ nhóm II/tổng dư nợ: 12,2% (KH năm 16,5%).
• Tỷ lệ có TSĐB chiếm 73%/TDN.

2.1.4.3: Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Hoạt động dịch vụ của chi nhánh có những chuyển biến tích cực đi đúng định hướng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam khi cơ cấu nguồn thu có nhiều thay đổi, hiệu quả hoạt động từ ngân hàng bán lẻ ngày càng tăng, sự đổi mới về công nghệ và chất lượng sản phẩm dịch vụ được nâng lên, danh mục sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng hơn.

Thu dịch vụ ròng tăng trưởng mạnh, đạt tốc độ tăng bình quân cao hơn bình quân khu vực và khối chi nhánh. Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập được cải thiện đáng kể. Thị phần thu dịch vụ luôn giữ vững đạt 21,5%, đứng đầu trên địa bàn.

Thu dịch vụ ròng bình quân 05 năm đạt tốc độ tăng trưởng 65,9%, trong đó năm 2024 đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất 127% so với năm 2023, năm 2025 đạt tốc độ tăng trưởng 44% cao hơn mức tăng trưởng của hệ thống (29%). Các dòng sản phẩm dịch vụ truyền thống vốn là thế mạnh như dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán vẫn tiếp tục phát huy vị trí chủ chốt trong giai đoạn này, giữ tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu dịch vụ của chi nhánh: Thu dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng 25,3%; Thu dịch vụ thanh toán 25%; Thu dịch vụ tài trợ thương mại: 19,6%; Thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: 14,9%. Các loại hình dịch vụ còn lại chủ yếu là các dịch vụ bán lẻ, với tỷ lệ thu nhỏ nhưng thực tế cũng có những bước tiến khá tích cực trong năm 2025 tạo đà cho các năm tiếp theo như thu dịch vụ BSMS tăng trưởng 45%, thu dịch vụ thẻ tăng gấp 5 lần năm 2023, thu dịch vụ WU tăng trưởng 46%… Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Sản phẩm dịch vụ tăng mạnh cả về số lượng và chất lượng, ngày càng đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ truyền thống (thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chi trả kiều hối) được nâng cấp hoàn thiện hơn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu cũng như về số lượng giao dịch… Tuy nhiên, với sự linh hoạt trong kinh doanh, chi nhánh đã đi đầu trong việc mở rộng các loại hình dịch vụ như đại lý chứng khoán, phối hợp với các quỹ cho vay trên địa bàn cung cấp các sản phẩm dịch vụ (chi trả kiều hối) đến các xã, huyện; Thu hộ NSNN đã đạt được kết quả ban đầu khá khả quan, đồng thời phát triển các loại hình dịch vụ bán lẻ ( BSMS, thẻ..) cũng góp phần tích cực chuyển dịch cơ cấu nguồn thu trong hoạt động dịch vụ, giảm bớt sự lệ thuộc vào các loại hình dịch vụ truyền thống.

2.1.4.4: Công tác tiếp thị của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Trong năm 2025, ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang đã tổ chức thành công hội nghị khách hàng và thu được những kết quả khả quan, tạo bước tiền đề cho công tác tiếp thị năm 2026. Công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng tiếp tục được chú trọng, những hoạt động tiếp xúc với phần lớn khách hàng ngành than, hàng hải đã đem lại kết quả tốt, góp phần vào sự tăng trưởng về dư nợ, tiền gửi và hoạt động thanh toán. Đặc biệt, chương trình tiết kiệm “Niềm vui nhân ba – Nhà nhà sung túc” và “Chào năm Nhâm Thìn – trúng trăm nghìn giải” đã huy động vượt 4.070 triệu đồng so với chỉ tiêu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao.

2.1.4.5: Công tác khác của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Ngoài hoạt động huy động vốn,cho vay,hoạt động dịch vụ,tiếp thị thì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang còn thực hiện các hoạt động khác như:

• Công tác điện toán- kế toán – thanh toán: Nâng cấp, trang bị hệ thống công nghệ thông tin. Thực hiện thanh toán bù trừ điện tử chính xác, đầy đủ, xử lý kịp thời trong ngày. Làm tốt công tác hậu kiểm, chỉnh sửa kịp thời các sai sót.
• Công tác kho quỹ : Hoạt động an toàn, thu chi, điều chuyển hàng đặc biệt tuân thủ đúng quy định. Phục vụ đủ, kịp thời nhu cầu tiền mặt của khách hàng. Đảm bảo an toàn tài sản của cơ quan và của khách hàng.
• Công tác kiểm tra nội bộ: Được triển khai thường xuyên nhằm đưa hoạt động kinh doanh tuân thủ đúng pháp luật. Kịp thời chỉnh sửa những kiến nghị của các đoàn thanh tra cấp trên.

Hoạt động ngân hàng bán lẻ: Trong thời gian qua, với việc ban hành đồng bộ các cơ chế chính sách, xây dựng cơ chế động lực từ TW cùng với sự chỉ đạo sát sao đối với chi nhánh đã tạo chuyển biến cơ bản nhận thức của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, có định hướng trong việc phát triển và mở rộng ngân hàng bán lẻ từ khâu ổn định mô hình tổ chức, hoạch định kinh doanh cho đến triển khai cụ thể. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Đến 31/12/2025, mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh đã tương đối hoàn thiện: gồm có phòng QHKH cá nhân, phòng GDKH cá nhân và 4 phòng giao dịch tham gia cung cấp các sản phẩm ngân hàng bán lẻ. Việc bố trí cán bộ chuyên trách và chuyển giao nhiệm vụ đang trong thời gian thực hiện do số lượng và chất lượng cán bộ hiện có tại chi nhánh chưa đáp ứng được. Tuy vậy, chi nhánh đang tích cực đào tạo cán bộ bán lẻ chuyên nghiệp, bố trí các đơn vị chuyên môn phối hợp chặt chẽ để không ảnh hưởng đến công tác triển khai sản phẩm bán lẻ tại chi nhánh.

Công tác Đảng, đoàn thể, thanh niên, phụ nữ : Giáo dục chính trị tư tưởng cho CBCNV, phát động phong trào văn nghệ, thể thao và các phong trào thi đua hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Chăm lo tới đời sống vật chất và tinh thần của CBNV chi nhánh. Thực hiện tốt việc vận động CBCNV tham gia ủng hộ các quỹ : Đền ơn đáp nghĩa, Hỗ trợ khắc phục hậu quả thiên tai, quỹ vì người nghèo, quỹ bảo trợ trẻ em VN, nuôi dưõng bà mẹ Việt Nam anh hùng, các hoạt động từ thiện khác. Đảng bộ trong sạch vững mạnh, được Tỉnh uỷ tặng cờ thi đua xuất sắc. Công đoàn được Tổng Liên đoàn tặng cờ thi đua xuất sắc. Đoàn thanh niên, nữ công đều hoạt động sôi nổi và được cấp trên khen thưởng.

Được sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của các đồng chí lãnh đạo tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh, Ngân hàng ĐT&PT VN, NHNN tỉnh, sự hỗ trợ tích cực của các sở ban ngành trong tỉnh cùng với sự ủng hộ và hợp tác hiệu quả của các đơn vị, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp bạn hàng, với sự nỗ lực cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh. Chi nhánh được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam công nhận là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao (Liên tục từ năm 2022 đến năm 2025)

2.1.4.6: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang là một trong số các chi nhánh tiếp tục duy trì hoạt động cho vay trong điều kiện khó khăn như hiện nay. Dư nợ cho vay tăng trưởng bền vững, có kiểm soát. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang đã tập trung vốn hỗ trợ các khách hàng tốt, có nhiều giao dịch qua ngân hàng, mở rộng khách hàng có quy mô vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, ngân hàng luôn tư vấn cho khách hàng của mình về những rủi ro có thể xảy ra trên thị trường, cung cấp đa dạng các gói sản phẩm… Điều đó đã giúp ngân hàng đạt được kết quả kinh doanh tốt.

• Bảng 2.3:Lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2022 – 2025
• Biểu đồ 2.2. Lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

Từ biểu đồ ta thấy, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh có xu hướng tăng. Năm 2022,2023 do ngân hàng có nhiều khoản chi phí để mở rộng mạng lưới hoạt động cho mình như mở các phòng giao dịch ở nhiều đia điểm, đào tạo nhân viên, khuyến mãi khai trương…nên lợi nhuận trước thuế chưa cao.Năm 2022 đạt 4.160 triệu đồng, năm 2023 đạt 6.975 triệu đồng.Năm 2024,2025 do ngân hàng đã đi vào ổn định,lợi nhuận trước thuế đã tăng lên đáng kể. Năm 2024 đạt 15.031 triệu đồng, năm 2025 tăng lên 21.652 triệu đồng.

Những con số đã nói lên phần nào sự nỗ lực của ngân hàng trong quá trình phát triển hoàn thiện nghiệp vụ kinh doanh, quy mô hoạt động của chi nhánh đang được mở rộng, sự tín nhiệm cuả khách hàng ngày càng tăng lên, hứa hẹn tiềm năng phát triển lớn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang trong tương lai.

2.2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

2.2.1: Cơ sở pháp lí của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Cũng giống như tất cả các ngân hàng và định chế tài chính cung cấp các sản phấm CVTD thì tại chi nhánh Bắc Giang cũng phải tuân theo các văn bản quy định của pháp luật và NHNN.

Trên cơ sở đó Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành các văn bản hướng dẫn riêng về lĩnh vực CVTD để áp dụng trong hệ thống của mình.

• Ngày 04/12/2001 Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ra quyết định số 022123BIDV/QĐ-TGĐ ban hành thể lệ chương trình tài trợ mua ô tô cho các cá nhân (và cả pháp nhân) có nhu cầu vay vốn mua ô tô trả góp.
• Ngày 18/07/2001 ra quyết định số 01065 BIDV/QĐ-TGĐ ban hành thể lệ cho vay mua nhà trả góp, và tới ngày 16/09/2002 một quyết định mới số 00938BIDV/QĐ-TGĐ về thể lệ cho vay du học nước ngoài cho đối tượng khách hàng vay vốn sử dụng vào việc trang trải chi phí cho thân nhân đi du học nước ngoài.
• Chính sách cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 00082/HĐQT-BIDV ngày 01/03/2021.
• Quyết định số 04771/2022/QĐ-TGĐ ngày 14/08/2022 về việc ban hành Quy trình phê duyệt cho vay tập trung đối với các sản phẩm cho vay bán lẻ có tài sản bảo đảm.
• Quyết định số 934/2023/QĐ-TGĐ ngày 09/03/2023 về việc ban hành Quy định về Hồ sơ và hướng dẫn thẩm định khoản vay cá nhân có tài sản bảo đảm và các văn bản sửa đổi liên quan.
• Quy trình quản lí nợ vay đối với khách hàng cá nhân ban hành kèm theo Quyết định số 7272/2023/QĐ-TGĐ ngày 31/12/2023 và các quyết định sửa đổi, bổ sung kèm theo.
• Hướng dẫn kiểm soát sau vay ban hành kèm theo quyết định 6145/2022/QĐ-TGĐ ngày 13/11/2022 và các quyết định sửa đổi, bổ sung kèm theo.

Kèm theo một số quyết định khác, trên cơ sở đó chi nhánh Bắc Giang thực hiện cơ chế nghiệp vụ cho vay tiêu dùng một cách đồng bộ và có hiệu quả.

2.2.2: Đánh giá khái quát về nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay của các NHTM Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh, đời sống vật chất và tinh thần của người dân ngày càng tăng lên, hàng hóa ngày càng tăng về số lượng, chất lượng và chủng loại. Tuy nhiên với mức thu nhập của đại bộ phận dân cư hiện nay thì việc tự tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng là rất khó khăn. Sản phẩm cho vay tiêu dùng là một giải pháp tốt và trở nên ngày càng phổ biến. Hiện nay nhu cầu vay tiêu dùng cũng rất đa dạng, nhưng tập trung ở những mảng chính sau:

• Lĩnh vực bất động sản

Dân số Việt Nam ngày càng tăng kéo theo đó là nhu cầu về nhà ở cũng tăng lên, đặc biệt là các thành phố lớn, giá cả nhà đất đắt, nên việc có một ngôi nhà ở không phải là việc đơn giản. Mà theo quan niệm của người Việt Nam “An cư, lập nghiệp” vì vậy càng ngà nhu cầu về nhà ở càng trở thành nhu cầu cấp thiết và nhu cầu vay ngân hàng để mua nhà cũng tăng lên.

• Cho vay mua sắm đồ dùng

Trong thời đại công nghiệp hóa, con người trở nên bận rộn hơn, cuộc sống được hỗ trợ nhiều tiện nghi hiện đại hơn như: tivi, tủ lạnh, máy giặt, điều hòa,… giúp tiết liệm thời gian và nâng cao cuộc sống. Đây cũng là vấn đề khá khó khăn với nhiều gia đình, nhất là các gia đình trẻ. Vì vậy cho vay mua đồ dùng đã sớm được nhiều người đón nhận.

• Cho vay mua ô tô

Mặc dù ô tô hiện nay được coi là hàng hóa xa xỉ nhưng theo thống kê thì lượng xe tiêu thụ trên thị trường Việt Nam ngày càng lớn và càng ngày có nhiều xe xịn với giá không phải rẻ. Sở dĩ là do thu nhập của một bộ phận người Việt Nam được nâng lên ở mức khá cao, việc mua một chiếc xe phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt gia đình hoặc công việc không phải là hiếm hoi. Đây sẽ là thị trường tiềm năng mà ngân hàng có thể khai thác và phát triển.

• Lĩnh vực giáo dục Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Cùng với quá trình mở cửa hội nhập kinh tế – xã hội, Việt Nam đã mở rộng hợp tác quốc tế không chỉ trong lĩnh vực kinh tế mà còn trong lĩnh vực giáo dục. Những học sinh, sinh viên của Việt Nam có thể sang học tập tại các trường đại học ở nước ngoài hoặc các khóa đào tạo du học tại chỗ, các chương trình hợp tác quốc tế, các trường quốc tế tại Việt Nam.Trong điều kiện hiện nay, việc du học nhất là du học tự túc không còn là chuyện xa lạ. Vì vậy, nhu cầu này ngày càng tăng lên.

• Thẻ cho vay

Cùng với sự phát triển của công nghệ, việc thanh toán không dùng tiền mặt trở nên ngày càng phổ biến, nhu cầu sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ tại các trung tâm thương mại lớn, mua vé máy bay, mua hàng hóa qua mạng, rút tiền tại các máy rút riền tự động để tiện chi tiêu,… cũng ngày càng lớn. Với hình thức cấp cho vay qua thẻ cho vay thì ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức trong một khoản thời gian nhất định tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng và lôi cuốn được rất nhiều khách hàng.

Như vậy ta có thể thấy nhu cầu CVTD ở Việt Nam hiện nay rất lớn và sẽ tiếp tục tăng trưởng trong những năm tới. Nên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển cần phải có chiến lược nhằm phát triển tiềm năng này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, lợi ích cho khách hàng và toàn xã hội.

2.2.3: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

2.2.3.1: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

• Cho vay thế chấp

Đây là loại hình cho vay chủ yếu và truyền thống của các NHTM Việt Nam. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển cũng vậy. Để vay thế chấp khách hàng phải có tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển:tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn (nhà, quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm, vàng,…), tài sản đảm bảo chính là tài sản hình thành từ vốn vay (với khoản vay mua nhà hoặc mua xe) hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (Nếu TSBĐ là BĐS thì số tiền vay tối đa 80% giá trị TSBĐ, nếu TSBĐ là động sản thì số tiền vay tối đa 70% giá trị TSBĐ).

Cho vay mua bất động sản Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

• Là sản phẩm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tài trợ vốn vay cho các khách hàng là các cá nhân để chi trả cho các nhu cầu: mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất.
• Thời hạn cho vay: tối thiểu 1 năm, tối đa là 25 năm
• Hạn mức cho vay: tối đa 70% nhu cầu vốn của khách hàng, tối thiểu 100 triệu, tối đa 10 tỷ đồng.
• Lịch trả lãi: nếu vay ngắn hạn, khách hàng sẽ trả lãi hàng tháng và lịch trả lãi sẽ do 2 bên thỏa thuận; nếu vay trung và dài hạn, khách hàng sẽ trả gốc và lãi hàng tháng hoặc quý.

Sản phẩm cho vay mua ô tô – Sản phẩm ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu mua của khách hàng cá nhân (mua xe dưới 9 chỗ ngồi); phục vụ cho mục đích kinh doanh cuả cá nhân hoặc hộ gia đình kinh doanh (vận tải hành khách, vận tải hàng hóa, mục đích khác,..)

• Đối tượng khách hàng: phải có đầy đủ điều kiện theo Chính sách của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, phải xếp hạng BBB trở lên theo tiêu chí xếp hạng đã được quy định ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển …
• Hạn mức và thời hạn vay:

Lãi suất cho vay và phương thức trả nợ: Lãi suất vay thả nổi theo năm; trả gốc đều hàng tháng; lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế.

• Cho vay mua sắm đồ dùng

Sản phẩm này được ra đời năm 2019 nhằm đưa ra sản phẩm trọn gói hướng đến các cặp gia đình trẻ hoặc cá nhân đã lập gia đình có độ tuổi từ 20 đến 45, có việc làm và thu nhập ổn định với thu nhập trung bình một tháng tối thiểu là 6 triệu đồng đang có nhu cầu tài chính để tạo dựng ngay cuộc sống tiện nghi. Hạn mức tối đa là 1, 5tỷ đồng. Tỷ lệ cho vay tối đa là 50% tổng nhu cầu vốn vay mua sắm trang thiết bị. Phương thức thanh toán thuận lợi cho khách hàng trên cơ sở có tính đến việc thu nhập sẽ có xu hướng tăng lên theo thời gian và khả năng trả nợ của khách hàng được cải thiện. Ngoài lãi, khách hàng chỉ phải thanh toán 15% vốn gốc trong ¼ thời gian đầu và 25%, 30% và 30% trong các ¼ thời gian còn lại.

• Cho vay du học Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Sản phẩm nhằm hỗ trợ tài chính cho sinh viên, học sinh có nhu cầu đi du học ở các trường trung học, đại học, cao học của nước ngoài, các trường quốc tế trong nước. Hạn mức cho vay: 50% học phí/khóa học cho du học trong nước, 70% tổng chi phí khóa học gồm cả tiền vé máy bay, ăn ở sinh hoạt, chi phí visa, bảo hiểm cho du học nước ngoài. Thời hạn cho vay:48 tháng cho du học tại chỗ, 60 tháng cho du học nước ngoài. Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển còn hợp tác với các công ty tư vấn du học cung cấp các dịch vụ hỗ trợ theo yêu cầu của khách hàng.

 Cho vay tín chấp

• Cho vay mua trả góp hàng hóa

Đây là sản phẩm được cung cấp cho cán bộ công nhân viên độ tuổi 22 đến 55, đang công tác trong các cơ quan, có thời gian lao động tối thiểu 2 năm, có thu nhập thường xuyên cố định trung bình tối thiểu 2 triệu đồng/tháng. Hạn mức là 20-200 triệu đồng, thời hạn tối đa là 36 tháng. Lãi suất được tính cố định trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu.

• Thẻ cho vay

Đây là loại thẻ hoạt động theo nguyên tắc “chi tiêu trước, trả tiền sau”; trong đó hạn mức chi tiêu tối đa của chủ thẻ thường 70 triệu, thẻ vàng lên đến 150 triệu và được trả chậm tối đa đến 45 ngày.

2.2.3.2: Quy trình cho vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

Từ năm 2021, đã chuyển quy trình quản lý CVTD phân tán sang mô hình quản lý tập trung khối dịch vụ tài chính và ngân hàng cá nhân. Mô hình đã định hướng các phòng giao dịch tập trung tối đa vào việc bán hàng và dịch vụ khách hàng, cũng như sự tập trung điều hành tại Trung tâm các bộ phận Quản trị rủi ro, Phê duyệt cho vay, Phát triển sản phẩm, Thu hồi nợ, Hỗ trợ mạng lưới,…

• Quy trình phê duyệt cho vay như sau:

Khi một khách hàng có nhu cầu vay tại ngân hàng, NVKD/CN/PGD sẽ tiến hành tiếp nhận, thu thập hồ sơ và nhận diện khách hàng (kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng) có đầy đủ các nội dung không, kiểm tra hồ sơ TS đảm bảo.

Trong trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện cho vay: không đủ điều kiện hồ sơ vay theo quy định cho sản phẩm, thông tin không đầy đủ, không đúng bản gốc, bản sao, không có bản gốc để đối chiếu, có sự khác biệt chữ kí, không có dấu theo quy định, không đảm bảo tính chân thực, hợp pháp của hồ sơ, không đáp ứng được điều kiện vay, NVKD/CVKD/GDV sẽ thông báo cho khách hàng về lí do từ chối khoản vay. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Nếu hồ sơ đủ điều kiện được xem xét cấp cho vay, NVKD/CVKD/GDV sẽ ghi lại ý kiến tại đơn đề nghị vay trình lãnh đạo phòng DVNHCN/PGD để kiểm tra, kiểm soát lại thông tin, danh mục hồ sơ vay vốn và thực tế khách hàng, kí xác nhận vào Đề nghị cấp cho vay và gửi hồ sơ về Trung tâm phê duyệt.

Tại ban xử lí hồ sơ tại Trung tâm phê duyệt và kiểm soát cho vay cá nhân, các chuyên viên thẩm định căn cứ vào từng loại hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng, thực hiện thẩm định, xác nhận, kiểm tra lại thông tin khách hàng.

Việc thẩm định, kiểm tra, xác nhận lại thông tin khách hàng được thể hiện trong Báo cáo thẩm định do chuyên viên thẩm định thực hiện. Sau khi lập xong Báo cáo thẩm định, chuyên viên thẩm định chuyển Báo cáo thẩm định vào hồ sơ vay lên cho Lãnh đạo ban xử lí hồ sơ thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định. Sau khi kiểm soát, chuyển Báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ sang Ban phê duyệt thuộc Trung tâm kiểm soát và phê duyệt cho vay cá nhân thực hiện như: trưởng-phó phòng, phó giám đốc, giám đốc,…Việc quy định về hạn mức phê duyệt và việc cộng hạn mức phê duyệt được quy định rất rõ ràng trong Quyết định 00356/QĐ-TGĐ ngày 25/01/2022.

Sau khi được cấp có thẩm quyền phê duyệt, chuyên viên thẩm định sẽ lập Thông báo cho vay và gửi tới khách hàng thông báo việc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang chấp nhận/không chấp nhận khoản vay, các điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung. Sau khi khách hàng đồng ý chấp thuận khoản vay theo các điều kiện nêu trong Thông báo cho vay, chuyên viên thẩm định sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng tới Trung tâm kiểm soát cho vay và hỗ trợ kinh doanh để thực hiện soạn thảo hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, kí kết hợp đồng, công chứng nhà nước, đăng kí giao dịch bản đảm, mở tài khoản, giải ngân, lưu hồ sơ,…

Sơ đồ 2.2. Quy trình phê duyệt cho vay tập trung cho sản phẩm cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

• Bước 1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.

Cán bộ nhân viên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng. Cán bộ thẩm định trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin của khách hàng về lĩnh vực hoạt động, nhu cầu vay, tư cách pháp lý, mục đích sử dụng khoản vay, trình độ học vấn, nghề nghiệp, quá trình công tác, quan hệ gia đình, nhu cầu vay vốn là bao nhiêu, dự kiến phương án bảo đảm cho vay và các thông tin liên quan đến khách hàng. Sau đó cán bộ cho vay thông báo cho khách hàng biết các thông tin về lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có và các thông tin công khai khác về ngân hàng. Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện của ngân hàng thì cán bộ cho vay chuyển cho khách hàng danh mục các hồ sơ mà khách hàng phải hoàn thiện nếu không phù hợp thì phải thông báo ngay để khách hàng chủ động tìm phương án khác. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

• Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ. Cán bộ cho vay trực tiếp nhận hồ sơ đã hoàn thiện từ khách hàng.
• Bước 3: Thẩm định khách hàng.

Cán bộ thẩm định( nhân viên A/O) sẽ tiến hành thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng. Xem xét thông tin của khách hàng cung cấp có đảm bảo chính xác và đúng pháp luật không.

Phòng tài sản có nhiệm vụ thẩm định và đánh giá các tài sản cầm cố đảm bảo cho khoản vay. Trong quá trình thẩm định trên cán bộ thẩm định có thể đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng, hỏi ý kiến các đơn vị có liên quan và các trung tâm thông tin về tình hình tài chính, tư cách pháp lý, tình hình vay nợ… của khách hàng. Với hoạt động quy mô phòng giao dịch thì nghiệp vụ thẩm định được nhân viên quan hệ khách hàng gửi lên phòng thẩm định tài sản trên chi nhánh. Khi định giá một tài sản, cán bộ thẩm định sẽ chịu trách nhiệm về giá trị đó trong suốt thời gian món vay (tài sản được định giá lại theo quy định của Ngân hàng, thông thường là 06 tháng một lần, với những tài sản có biến động thì đánh giá lại trong 03 tháng, thậm chí là 01 tháng). Khi khách hàng vay vốn mất khả năng thanh toán và phải phát mại tài sản , nếu phát mại không thu đủ số tiền gốc + lãi + lãi phạt --> cán bộ cho vay chịu 50%, cán bộ thẩm định chịu 30%, ban cho vay quyết định chịu 20% trên tổng số tiền còn thiếu và sẽ chịu các hình thức kỷ luật khác.

• Bước 4 : Quyết định của người có thẩm quyền.

Cán bộ thẩm định lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đủ hồ sơ, chuyển trưởng phòng cho vay ký duyệt. Nhân viên thẩm định tài sản bảo đảm lập báo cáo thẩm định tài sản, chuyển trưởng phòng thẩm định tài sản ký duyệt. Cán bộ cho vay nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viên thẩm định tài sản, tập hợp bộ hồ sơ trình Ban cho vay/ Hội đồng cho vay (trong vòng từ hai đến năm ngày từ khi nhận tài sản bảo đảm). Ngay sau khi Ban cho vay/ Hội đồng cho vay duyệt hồ sơ, cán bộ thẩm định báo cáo trưởng phòng nội dung chỉ đạo hoặc sửa chữa nội dung duyệt vay. Sau đó, lập thông báo cho khách hàng về việc cho vay hay không. Nếu đồng ý sẽ cấp cho vay cho khoản vay và sẽ thực hiện giải ngân theo sự thỏa thuận của hai bên. Định kì sẽ kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, thỏa thuận của hai bên. Định kì cán bộ cho vay sẽ kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo khả năng thanh toán của khoản vay.

2.2.3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

• Về tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên thì quy mô CVTD tại ngân hàng cũng tăng lên.

• Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang
• Bảng 2.4: Tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Từ bảng trên ta có thể thấy dư nợ CVTD không ngừng tăng lên, đặc biệt năm 2025 dư nợ đạt 636.525,51 triệu đồng, tăng so với năm 2024 là 98.223 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng khá mạnh là 171,4%.Năm 2024 so với năm 2023 tăng với tỷ lệ cao là 82,9%. Điều này cho thấy quy mô CVTD của chi nhánh có xu hướng mở rộng và chi nhánh coi việc phát triển CVTD là một trong những chiến lược quan trọng trong kế hoạch phát triển bán lẻ của mình.

• Khách hàng cho vay tiêu dùng

Khách hàng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang ngày càng tăng qua các năm, và khách hàng chủ yếu của chi nhánh là những người có thu nhập cao ở các thành phố, thị trấn, ít khách hàng ở nông thôn.

2.2.3.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang

• Cơ cấu CVTD theo tài sản bảo đảm

Trong hoạt động CVTD, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang cho vay có bảo đảm là chủ yếu, có nhiều hình thức bảo đảm: khách hàng sử dụng tài sản của mình, tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp, sử dụng bảo lãnh của bên thứ ba.

Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ CVTD theo tài sản bảo đảm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Nhìn chung tỷ trọng cho vay có TSĐB qua các năm đều chiếm 89%-90%. Bởi lẽ ở Việt Nam từ trước đến nay đều rất chú trọng vào tài sản đảm bảo khi cho vay khiến cho hoạt động cho vay tín chấp khó phát triển, và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang không phải là trường hợp ngoại lệ. Nguyên nhân:

Đặc trưng của CVTD là việc đánh giá khoản vay dựa trên việc đánh giá khả năng tài chính và uy tín của khách hàng qua các thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp. Vì thế độ tin cậy không thể tuyệt đối.

Việc kiểm chứng độ chính xác của các thông tin thật sự là việc làm khó khăn trong điều kiện thiếu nguồn cung cấp thông tin như hiện nay.

Do áp lực phải đảm bảo doanh số cho vay trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay đã làm cho ngân hàng phải hạ bớt những tiêu chuẩn cho vay đối với khách hàng. Thậm chí, để hoàn thiện hồ sơ khách hàng nhiều cán bộ cho vay phải làm lại báo cáo tài chính cho khách hàng để đáp ứng tiêu chuẩn cho vay. Nên bảo đảm tiền vay được xem như lá chắn rủi ro cực kì cần thiết đối với ngân hàng.

• Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

Nhìn chung, CVTD tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang đã có nhiều bước tăng trưởng. Danh mục sản phẩm khá đa dạng nhưng cũng chỉ tập trung vào một số sản phẩm chính là Cho vay mua nhà, bất động sản, Cho vay mua ô tô, Cho vay mua sắm đồ dùng. Qua bảng số liệu trên ta cũng thấy được, cùng với sự tăng mạnh của dư nợ cho vay thì CVTD tăng cũng khá mạnh đặc biệt năm 2025, trong đó Cho vay mua sắm đồ dùng tăng rõ rệt. Năm 2023 tỷ trọng cho vay mua sắm chiếm 28%, nhỏ hơn Cho vay mua ô tô (32,1%), nhưng sang năm 2024 tỷ trọng cho vay mua sắm(45,4%) đã lớn hơn cho vay mua ô tô (19,8%), năm 2025 tỷ trọng này là 48,6%. Điều này cho thấy tiềm năng của khu vực này đối với gói sản phẩm này.

2.2.3.5: Chất lượng CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

Tăng trưởng dư nợ CVTD của ngân hàng rất khả quan, việc tăng trưởng dư nợ chỉ thật tốt khi cùng với nó là chất lượng khoản vay được nâng cao. Một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng CVTD là nợ quá hạn.

Bảng 2.7:Tình hình nợ quá hạn CVTD của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Từ bảng ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2023, 2024 đều trên 0,3%.Sang năm  2025, tỷ lệ giảm xuống là 0,28%, cho thấy bên cạnh việc cạnh tranh doanh số, chi nhánh đã chú trọng quản lí chất lượng khoản vay. Mặc dù, chất lượng cho vay đã được cải thiện song công tác xử lý nợ quá hạn còn chậm. Bên cạnh nguyên nhân khách quan là cơ chế pháp luật của nhà nước chưa cho phép ngân hàng chủ động trong vấn đề nhạy cảm này, nhưng một nguyên nhân không kém quan trọng là bộ máy xử lý nợ quá hạn chưa đủ mạnh.

Như vậy, tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang tương đối tốt so với măt bằng chung nhưng ngân hàng vẫn nên đề ra những biện pháp kịp thời nhằm quản lý và kiểm soát các khoản vay chặt chẽ hơn.

2.3: Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

2.3.1: Những kết quả đạt được:

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang đã và đang khẳng định vị thế của mình trên địa bàn với những kết quả đáng khích lệ. Kết quả tích cực trong hoạt động CVTD của ngân hàng được thể hiện qua nhiều nội dung.

2.3.1.1: Cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Thu lãi CVTD chính là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của các khoản vay tiêu dùng. Theo khảo sát tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang cho thấy sự tăng trưởng khoản thu từ CVTD của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang trong 3 năm gần đây qua bảng số liệu sau

Bảng 2.8. Tình hình doanh thu CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023 – 2025

Qua bảng số liệu thấy, năm 2023 doanh thu từ hoạt động tiêu dùng của chi nhánh đạt 6.379 triệu đồng, trong điều kiện thị trường khó khăn cộng thêm việc mở rộng mạng lưới hoạt động thì doanh thu mà chi nhánh đạt được là khá tốt. Năm 2024, với nhiều điều kiện hoạt động thị trường thuận lợi, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang có sự phát triển về dư nợ, doanh thu từ CVTD tăng lên đến 12.274 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là cũng chưa cao hẳn là 192,4% vì chi nhánh vẫn trong giai đoạn mở rộng. Sang năm 2025, doanh thu từ CVTD tiếp tục tăng, đạt 39.901 triệu đồng chiếm 54,2% tổng doanh thu, cho thấy hoạt động CVTD đang được chú trọng phát triển ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang, và sẽ tiếp tục mở rộng trong những năm tới.

2.3.1.2: Cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang trên thị trường

Thực hiện theo nguyên lí “Không bỏ trứng vào cùng một giỏ”, nên việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dịch vụ là phương thức hiệu quả nhất để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững ổn định của ngân hàng, lợi nhuận thu được từ các dịch vụ khác sẽ bổ sung cho nhau khi thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định được mức doanh lợi. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh trở nên gay gắt, cho vay kinh doanh cũng bắt đầu gặp nhiều khó khăn. Thông qua việc mở loại hình, phương thức của CVTD, một mặt giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, mặt khác nó là động lực thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như: thẻ cho vay, chuyển khoản, mở tài khoản,…nhằm thu hút khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

2.3.1.3: Thị trường CVTD ngày càng mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng

Kết hợp với việc mở rộng mạng lưới hoạt động của mình thì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang đã không ngừng đẩy mạnh chiếm lĩnh thị phần CVTD ngày càng rộng hơn trên địa bàn tỉnh Bắc Giang. Việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hóa đối tượng khách hàng tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của chi nhánh. Đây là hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn với thị trường cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hiện nay.

2.3.1.4: CVTD nâng cao hình ảnh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang và tăng khả năng huy động vốn.

Một trong những đặc điểm của CVTD là khoản vay thường nhỏ lẻ vì vậy số lượng khách hàng rất lớn. Từ đó làm tăng quan hệ cho vay của chi nhánh với khách hàng hơn rất nhiều. Các khách hàng hài lòng về việc vay vốn tại chi nhánh thực sự là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng, đồng thời có xu hướng sử dụng các dịch vụ khác tại chi nhánh, góp phần làm tăng uy tín của chi nhánh cũng như việc huy động vốn cũng sẽ thuận lợi hơn nhiều.

2.3.2: Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

2.3.2.1: Những tồn tại

Quy mô CVTD chưa thực sự được mở rộng : Mặc dù dư nợ CVTD đã chuyển biến rõ rệt, tỷ trọng trung bình trên tổng dư nợ tăng, nhưng so với chiến lược đặt ra của toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang là sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ phát triển nhất, thì tỷ trọng CVTD cần phải được nâng cao hơn nữa mới có thể thực hiện được kế hoạch đề ra.

Chưa thưc hiện một cách rầm rộ các hoạt động xúc tiến bán hàng: việc này khiến cho chi nhánh bỏ lỡ cơ hội tạo dựng quan hệ với nhiều khách hàng tiềm năng khác, vì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang mới chủ yếu hướng đối tượng phục vụ của mình vào tầng lớp khách hàng có thu nhập cao. Trong khi, tỷ lệ dân số sống ở thành thị chỉ chiếm 35% dân số cả nước, còn lại là thu nhập không cao và thấp.

Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn chưa cao: Nhu cầu vay vốn của khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là nhu cầu vay trung, dài hạn.Trong khi đó nguồn vốn trung-dài hạn của ngân hàng còn hạn chế, vốn chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kì hạn, có kì hạn chủ yếu là ngắn hạn và dưới 5 năm. Mà theo quy định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn của các NHTM chỉ là 40%. Cho nên ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng trung và dài hạn. Nếu khả năng trả nợ của khách hàng tốt mà không cho vay được sẽ dẫn đến mất khách hàng tiềm năng; nếu cho vay dễ rơi vào rủi ro thanh toán.

Quy trình thủ tục cấp cho vay còn chưa thực sự thông thoáng: Các quy trình, hồ sơ cấp cho vay còn nhiều rườm rà gây khó khăn cho khách hàng trong việc hoàn thành hồ sơ xin cấp cho vay cũng như giải ngân.

• Dịch vụ ngân hàng đã triển khai và đạt được kết quả ban đầu song còn hạn chế, nhất là việc áp dụng công nghệ vào chi nhánh. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.
• Đội ngũ cán bộ của chi nhánh chưa có kinh nghiệm, trình độ và chuyên môn chưa cao

2.3.2.2: Những nguyên nhân của tồn tại

Nguyên nhân chủ quan

• Đội ngũ cán bộ của chi nhánh hầu hết còn trẻ tuy năng động nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm. Một số cán bộ cho vay chưa được trang bị đầy đủ kỹ năng bán hàng, marketing, chuyên môn nghiệp vụ chưa cao.
• Công nghệ ngân hàng chưa được ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện
• Thời gian giải quyết hồ sơ kéo dài do thói quen không lập kế hoạch trước của khách hàng và ngân hàng nên thường thiếu thủ tục, giấy tờ… làm lỡ cơ hội và nhu cầu của khách hàng.
• Công tác kiểm tra sau khi giải ngân chưa được cán bộ cho vay thực hiện thường xuyên, nghiêm túc do hiểu biết tổng hợp về các lĩnh vực của cán bộ cho vay chưa nhiều.
• Hoạt động Marketing chưa đáp ứng được yêu cầu đẩy mạnh CVTD.

Nguyên nhân khách quan

Tình hình kinh tế thế giới nói chung và trong nước nói riêng những năm qua hết sức biến động khó lường không theo quy luật, tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt, lạm phát vượt dự kiến kéo theo lãi suất luôn duy trì ở mức cao, chi phí thực hiện cao, làm người dân dè dặt hơn trong chi tiêu, gây nhiều cản trở cho hoạt động cho vay. Nội tệ mất giá, tâm lí người dân không còn muốn cất giữ tiền mặt, thay vào đó đầu tư vào tài sản có tính thanh khoản tốt, an toàn cao, thường tăng theo lạm phát như vàng, ngoại tệ làm cho việc huy động vốn của ngân hàng trở nên khó khăn.

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt, nhất là đối với lĩnh vực CVTD hiện nay. Không chỉ ngân hàng trong nước, ngoài nước mà còn các định chế tài chính, công ty bán lẻ cũng nhảy vào thị trường này.

Hệ thống pháp luật Việt Nam thiếu nhất quán, tính khả thi chưa cao. Như trong hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định về xếp hạng rủi ro cho khách hàng chủ yếu dựa trên các yếu tố mang tính định lượng, làm thiếu đi sự chính xác, hợp lí; bất cập về quy định pháp lí trong việc xử lí tài sản bảo đảm,…

Hoạt động ngân hàng có tính nhạy cảm cao trước mọi biến động của môi trường kinh tế-xã hội, nên thông tin đối với ngân hàng vô cùng quan trọng. Thê nhưng việc thiếu đầy đủ và chặt chẽ trong hệ thống lưu trữ và quản lí thông tin ở Việt nam chưa được cải thiện.

Việc tìm ra những nguyên nhân của những tồn tại trên là rất quan trọng, từ đó cần thiết phải có những giải pháp thích hợp cụ thể và kiến nghị với các cơ quan có thẩm quyền để giải quyết vấn đề, hỗ trợ ngân hàng mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao mức sống cho người dân và tăng thu nhập cho ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 đã đánh giá tổng quan về tình hình kinh doanh,đồng thời phản ánh được thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang.Qua đó thấy được những kết quả đã đạt được,những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, qua đó làm cơ sở đề ra hệ thống các giải pháp và kiến nghị ở Chương 3. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NH BIDV

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com