Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP. Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Đăng dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Khái quát về ngân hàng HD CNHĐ

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng HD CNHĐ tên đầy đủ là ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng. Nó được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng HD. Tuy ngân hàng HD CNHĐ là một ngân hàng còn non trẻ, nhưng nó đã xâm nhập thị trường rất tốt góp phần làm tăng thêm tổng thu nhập của ngân hàng HD. Đến cuối năm 2025 thì nó được sát nhập với ngân hàng chi nhánh Đại Á tại Hải Phòng.

Ngân hàng HDBank CNHĐ có trụ sở tại Số 02, lô 22A, Lê Hồng Phong,P. Đông Khê, Q. Ngô Quyền.

Ngay từ khi thành lập, ngân hàng HD CNHĐ đã được phép thực hiện mọi hoạt động của ngân hàng như nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, cung câp các dịch vụ tài chính,….

Là một ngân hàng mới được thành lập nên quy mô hoạt động còn nhỏ nhân sự còn hạn chế. Tuy nhiên, với slogan “ Cam kết lợi ích cao nhất ”, HDBank CNHĐ đã tự cố gắng hoàn thiện mình, tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm để phát triển và kinh doanh có lợi nhuận.

2.1.2. Chiến lược phát triển

Ngay sau khi sáp nhập ngân hàng HD CNHĐ đã nhanh chóng hòa nhập chung cùng mục tiêu phát triển chung của hệ thống HDBank. Nhằm khẳng định vị thế mới của mình HDBank CNHĐ đã cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu và công việc của ban lãnh đạo đề xuống. Để có thể vượt qua những khó khăn đó thì cần chính sự nỗ lực của các nhân viên, cán bộ trong ngân hàng. Ngoài theo những chỉ đạo cấp trên đề xuống thì chính sự chỉ đạo của giám đốc trong HDBank CNHĐ là một phần quan trọng giúp ngân hàng phát triển.

Nhằm thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng HD đó là xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý; Tăng cường năng lực tài chính; Phát triển công nghệ hiện đại; Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng. HDBank CNHĐ đã thực sự hiểu các giá trị cốt lõi để thành công chung là:

• Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và minh bạch
• Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng
• Hợp tác cùng phát triển với đối tác
• Chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng và xã hội

Văn hóa doanh nghiệp: HDBank CNHĐ tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trường làm việc trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp.

• Môi trường làm việc thân thiện, năng động, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và CBNV với yếu tố con người là trọng tâm. Các chính sách trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế độ đãi ngộ, cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
• Hình thành đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, giữ vững đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu.
• Luôn luôn học hỏi và khao khát vươn lên.
• Luôn tạo tình thân ái và hướng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao

2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của ngân hàng Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Nhiệm vụ của các bộ phận:

• Ban giám đốc: Điều hành chi nhánh, đưa ra các quyết định và định hướng mục tiêu cho chi nhánh theo mục tiêu chung của ngân hàng.
• Phòng Kế toán giao dịch và kho quỹ: (gồm có giao dịch viên giao dịch với khách hàng, bộ phận ngân quỹ : thu chi tiền mặt, bộ phận BSA: chăm sóc khách hàng, bộ phận thanh toán quốc tế, bộ phận kế toán nội bộ: Thực hiện chi tiêu, thanh toán nội bộ trong ngân hàng,…)
• Phòng Quan hệ khách hàng: Gồm QHKH doanh nghiệp và QHKH CN) thực hiện tìm kiếm, chăm sóc và mở rộng mạng lưới khách hàng.
• Bộ phận Quản lý và hỗ trợ tín dụng: Lập, quản l , kiểm soát và lưu trữ các hồ sơ cho vay, bảo lãnh, tài sản bảo đảm,…
• Bộ phận hành chính : Thực hiện chi tiêu trong ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động bình thường, thực hiện các chế độ cho người lao động, điều phối và quản lý lái xe và tạp vụ.
• Bộ phận Kiểm soát sau kế toán: Kiểm soát chứng từ giao dịch của toàn chi nhánh đảm bảo các hoạt động đang làm đúng theo các quy trình, quy định của Ngân hàng và pháp luật của Ngân hàng nhà nước.
• Bộ phận Thẩm định tài sản: Định giá các tài sản thế chấp trước khi cho

2.2 Khái quát về thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ

Ngân hàng HD CNHĐ là một ngân hàng còn non trẻ nên còn nhiều hạn chế trong kinh doanh. Đồng thời về đặc điểm riêng thì chi nhánh mới và hệ thống ngân hàng HD tại Hải Phòng còn ít, hiện nay chỉ có 2 chi nhánh tại đây nên có nhiều bất lợi trong kinh doanh. Bù lại những điểm bất lợi đó chi nhánh đã khắc phục bằng chất lượng các sản phẩm dịch vụ. Sau khi chuyển sang cơ chế hoạt động của một chi nhánh Ngân hàng thương mại mới, chi nhánh đã dần hoà nhập vào nền kinh tế thị trường, với việc áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, hoạt động có bài bản và với những chính sách khách hàng năng động, có đội ngũ cán bộ giao dịch với thái độ tận tình, chu đáo, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, áp dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn cả ngoại tệ và nội tệ từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế. Bằng sực nỗ lực không ngừng chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về tất cả các mặt hoạt động: huy động vốn, sử dụng vốn, các dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng. Cụ thể như sau:

• Công tác huy động vốn.

Với tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng HD CNHĐ đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn đã tận dụng lợi thế của mình đưa ra các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng. Với phương châm : “ Cam kết lợi ích cao nhất” chi nhánh đã tích cực huy động vốn tại chỗ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp nhằm đưa nguồn vốn tăng nhanh.

Nguồn vốn huy động trong năm qua đã tăng trưởng một cách nhanh chóng và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trước. Tính đến ngày 31/12/2025 tổng nguồn vốn huy động đạt 618.184,6 triệu đồng tăng 81,66% so với năm 2024 (số tuyệt đối là 340.289,1 triệu đồng). Trong đó nguồn vốn bằng VNĐ là 574.169,86 triệu đồng (chiếm 92,88%). Nguồn vốn ngoại tệ là 44.014,74 triệu đồng (chiếm 7,12%). Cơ cấu vốn có sự biến động đó là tỷ trọng tiền gửi của các Tổ chức tín dụng có chiều hướng tăng lên qua các năm từ năm 2023 đến năm 2025 lần lượt là 20,2%; 21,96% và 22,16%. Tuy nhiên đây chỉ là sự biến động nhỏ, trong khi đó tiền gửi cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng trên 77% qua 3 năm. Với nguồn vốn huy động tăng và cơ cấu vốn khá ổn định đã tạo thế chủ động trong kinh doanh của ngân hàng, đồng thời đóng góp không nhỏ vào nguồn vốn điều hòa chung của hệ thống ngân hàng HD. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn.

Do ảnh hưởng của nền kinh tế còn nhiều khó khăn sau khi xảy ra lạm phát năm 2020 đã ảnh hưởng rất nhiều đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và tầng lớp dân cư và ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình huy động vốn của nhiều Ngân hàng thương mại. Cuộc chạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng có nhiều sự biến động qua các năm. Mặc dù ngân hàng HD CNHĐ còn hạn chế về phòng giao dịch, không thuận lợi cho công tác giao dịch. Nhưng chi nhánh đã có những chủ trương huy động vốn phù hợp, sử dụng các biện pháp tuyên truyền vận động kết hợp với các biện pháp nghiệp vụ để tăng huy động vốn theo chiều hướng tích cực. Chi nhánh đã đẩy mạnh và đổi mới phương thức huy động vốn bằng các chính sách như ưu đãi tiền gửi, ưu đãi cho vay…ngân hàng huy động vốn từ các nguồn vốn chủ yếu: tài khoản tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các cơ quan, tổ chức kinh tế và tư nhân, phát hành trái phiếu kì phiếu. Với những chính sách đó, ngân hàng HD CNHĐ đã thu hút được nhiều khách hàng, tạo lập được uy tín trên thị trường. Số lượng khách hàng đến giao dịch, thanh toán, quan hệ với ngân hàng ngày càng tăng. Điều này thể hiện ở bảng sau: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023-2025)

• Công tác sử dụng vốn.

Ngân hàng HD CNHĐ cũng như các Ngân hàng thương mại khác cũng rất chú trọng tới công tác sử dụng vốn. Như chúng ta đã biết huy động vốn và sử dụng vốn là 2 mặt của quá trình hoạt động chủ yếu trong kinh doanh ngân hàng. Với phương châm “đi vay để cho vay” ngân hàng tiến hành song song hoạt huy động vốn và phân phối, sử dụng vốn nguồn vốn đó. Do hoạt động sử dụng vốn là khâu tiếp nối của hoạt động tạo vốn, là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên ngân hàng HD CNHĐ đã và đang đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất kinh doanh, vừa mang lại hiệu quả kinh tế cao vừa là đòn bẩy kích thích công tác huy động vốn.

• Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự được mở rộng và phát triển.

Không chỉ chú trọng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng quy mô vay và cho vay; bên cạnh đó ngân hàng còn luôn chú ý phát triển tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế theo một nguyên tắc kinh doanh hiệu quả vài an toàn vốn vay. Chính vì vậy tuy mới ra hoạt động không lâu ngân hàng HD CNHĐ đã không ngừng đóng góp cho nền kinh tế, tạo điều kiện phát triển sản xuất, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Trong năm 2025, ngân hàng HD CNHĐ đã thực hiện công tác rà soát, kiểm tra lại 100% hồ sơ vay vốn để bổ xung những thiếu sót. Các khoản vay được thực hiện theo đúng chế độ quy trình nghiệp vụ, đảm bảo các món vay đều được kiểm tra và giám sát trong quá trình vay, thực hiện tốt thể chế về tài sản thế chấp. Thành quả đạt được của ngân hàng trong năm 2025 là không tồn đọng nợ xấu và quy mô tín dụng tăng mạnh.

Bảng 2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng của ngân hàng HD CNHĐ ( Giai đoạn 2023-2025)

• Nhận xét: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Qua bảng số liệu cho ta thấy tổng dư nợ cho vay của các năm đều tăng. Dư nợ cho vay năm 2024 là 211.478,2 triệu đồng tăng 73.000,30 triệu đồng so với năm 2023. Năm 2025 dư nợ tiếp tục tăng mạnh là 228.826,7 triệu đồng. Nếu như tỷ lệ dư nợ năm 2024 so với năm 2023 tăng trưởng 52,72% thì năm 2025 tỷ lệ này là 108% So với năm 2024. Đây là một tốc độ tăng trưởng về quy mô dư nợ mạnh và nhanh.

Trong tổng dư nợ thì dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trên 65%. Về giá trị thì dư nợ năm 2024 tăng 54.771,02 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 59,94% so với năm 2023. Năm 2025 so với năm 2024 thì dư nợ ngắn hạn tăng 162.765,33 triệu đồng.

Đối với dư nợ trung hạn thì giá trị năm 2023 là 29.024,97 triệu đồng (≈20,96%); năm 2024 là 44.875,67 triệu đồng (≈21,22%) tăng 15.850,71 triệu đồng so với năm 2023. Đến năm 2025 thì dư nợ trung hạn là 96.734,99 triệu đồng, tăng 51.859,31 triệu đồng so với năm 2024.

Các khoản vay dài hạn có xu hướng tăng về giá trị dư nợ nhưng tỷ trọng của nguồn dư nợ giảm. Năm 2024 giá trị dư nợ dài hạn tăng 2.378,58 triệu đồng so với năm 2023, năm 2025 tăng 18.967,30 triệu đồng so với năm 2024.Đây là một dấu hiệu tốt giúp cho ngân hàng tăng thu nhập với lãi suất cao.

Giá trị của các dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn tăng song tỷ trọng trong tổng dư nợ có sự biến dộng như sau: năm 2024 so với năm 2023 thì dư nợ ngắn hạn có tỷ trọng tăng 3,12%; dư nợ trung hạn tăng 0,26% và dư nợ trung hạn giảm 3,38%. Năm 2025 so với năm 2024 thì dư nợ ngắn hạn và trung hạn có tỷ trọng tăng lần lượt là 1,05%; 0,75%; dư nợ dài hạn tiếp tục có tỷ trọng giảm xuống 1,8%. Từ đó có thể thấy chính sách cho vay trong từng thời kỳ của ngân hàng là khác nhau sao cho đảm bảo và phù hợp với tình hình tài chính của ngân hàng tại từng thời điểm. Ngoài việc triển khai các sản phẩm tín dụng theo nhu cầu của khách hàng, việc cân đối thời hạn giữa vốn huy động và dư nợ tín dụng luôn được HDBank chú trọng, nhằm đảm bảo sự an toàn và tính thanh khoản trong hoạt động kinh doanh.

Chi nhánh rất coi trọng công tác an toàn tín dụng và tôn trọng pháp luật nên ngân hàng rất thận trọng khi đầu tư. Ngân hàng đã tập trung vốn giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đồng thời theo dõi và nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh của các đơn vị nên phần lớn vốn của ngân hàng HD CNĐ đều đem lại hiệu quả và việc phát sinh nợ quá hạn chỉ là tạm thời do đặc thù vốn đầu tư xây dựng cơ bản là thanh toán chậm.

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023-2025)

• Nhận xét: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Tuy phải đương đầu với những khó khăn của nền kinh tế và các chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng nhà nước nhưng tăng trưởng tín dụng và phát triển khách hàng của HDBank CNHĐ trong 3 năm vừa qua vẫn phát triển mạnh mẽ. Cụ thể, dư nợ tín dụng năm 2025 (440.304,9 triệu đồng) tăng trên 2 lần so với năm 2024 (211.478,2 triệu đồng). Tình hình kinh tế cũng không bớt khó khăn nhưng với những nỗ lực trong việc phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Song song với việc phát triển tín dụng, chất lượng và an toàn tín dụng vẫn là tiêu chí hàng đầu trong hoạt động tín dụng tại HDBank CNHĐ. Tính đến cuối năm 2023, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn của HDBank CNHĐ vẫn được duy trì ở mức an toàn (≈98,4% tổng dư nợ) cụ thể nợ đủ tiêu chuẩn là 127.264,5 triệu đồng, nợ cần chú ý là 8.997,7 triệu đồng. Đối với nợ xấu thì chỉ có 1 khoản là nợ dưới tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng 1,6% tổng dư nợ tương đương 2.215,7 triệu đồng. Năm 2024, các khoản nợ ở mức an toàn tăng lên 99,1% và các khoản nợ xấu giảm còn 0,9%. Đến năm 2025 thì không còn khoản nợ xấu tồn động và phát sinh nợ xấu mới; các khoản nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng 100% tổng dư nợ ứng với số tiền thực là triệu đồng. Dư nợ tăng mạnh nhưng các khoản nợ xấu lại không còn chứng tỏ ngân hàng cho vay và kiểm soát các khoản nợ rất tốt.

Để có được kết quả như trên trước tiên phải kể đến sự lãnh đạo, chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh triệu đồng thời chi nhánh có một đội ngũ cán bộ tín dụng tận tuỵ, năng động, sáng tạo trong hoạt động kinh doanh, luôn bám sát các doanh nghiệp đảm bảo cho vay và thu nợ đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích. Với sự lãnh đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo, sự cố gắng của cán bộ tín dụng chắc chắn rằng công tác tín dụng của ngân hàng HD CNHĐ sẽ đạt được những kết quả tốt trong những năm tới.

• Phân tích thu nhập

Thu nhập là một trong những chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong những năm qua. HDBank CNHĐ đã mở rộng quy mô hoạt động và ngày càng phát triển đã làm thu nhập của doanh nghiệp tăng trong 3 năm.Cụ thể, tổng thu nhập của Ngân hàng 2024 tăng 6.689,84 triệu đồng so với năm 2023; năm 2025 tăng 8.445,42 triệu đồng so với năm 2024. Để hiểu rõ nguyên nhân điều gì dẫn đến thu nhập tăng ta nhìn vào bảng thu nhập của HDBank CNHĐ trong 3 năm.

Bảng 4: Báo cáo tình hình kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023- 2025)

• Nhận xét: Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Thu nhập của ngân hàng tăng lên hay giảm xuống chủ yếu dựa vào thu nhập từ lãi: thu từ lãi chiếm trên 80% trong tổng thu nhập cả 3 năm. Thu nhập từ lãi của ngân hàng đều tăng năm sau so với năm trước. Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng đã ảnh hưởng đến nguồn thu nhập đáng kể của Ngân hàng, thể hiện rõ nét kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Trong những năm qua, mặc dù lãi suất của ngân hàng giảm; năm 2024 lãi suất cho vay trung bình khoảng 10,5% nhưng đến năm 2025 lãi suất chỉ còn 9,5% nhưng do nguồn dư nợ tăng mạnh nên làm cho doanh thu lãi cũng tăng. Năm 2023 thu nhập là 45.682,9 triệu đồng; năm 2024 là 52.372,74 triệu đồng tăng 6.689,84 triệu đồng (chiếm 14,52%) so với năm 2024; năm 2025 thu nhập đạt được là 60.818,16 triệu đồng.

Ngoài ra thì thu nhập từ các hoạt động dịch vụ thanh toán, thu nhập khác,… của Ngân hàng cũng mang lại một phần thu nhập cho Ngân hàng. Ngân hàng cũng đang cố gắng hoàn thiện và phát triển nhiều dịch vụ tiện ích giúp tăng thêm nguồn thu nhập. Trong thời gian tới, cần nâng cao doanh thu ngoài lãi để tránh rủi ro do nợ quá hạn tăng cao, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ, làm ảnh hưởng đến doanh thu. Do đó việc tăng thu nhập ngoài lãi cũng làm cho doanh thu ít bị biến động hơn khi rủi ro tín dụng phát sinh. Tóm lại, trong những năm qua HDBank CNHĐ đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn, không ngừng tự hoàn thiện mình trong công tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn của Ngân hàng,nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng làm cho thu nhập của Ngân hàng ngày một tăng cao, cả thu từ lãi lẫn thu ngoài lãi.

• Phân tích chi phí

Chi phí cũng là một trong những chỉ tiêu phản ánh qui mô cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nếu như đối với một số doanh nghiệp thì việc giảm chi phí là một điều tốt vì điều đó làm tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.Tuy nhiên trong thời gian qua, chi phí của HDBank CNHĐ lại tăng, nhất là trong năm 2025. Việc chi phí trả lãi tăng cao trong 3 năm qua chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả rất tốt, việc điều chỉnh lãi suất phù hợp, có lợi cho khách hàng cùng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, thái độ phục vụ tận tình đã thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng ngày một gia tăng. Ngoài ra chi ngoài lãi cũng tăng cao trong 3 năm qua. Ta thấy chi phí chi trả ngoài lãi gồm có chi phí trả cho nhân viên, chi hoạt động quản lý công vụ và các chi phí khác như khấu hao, kinh doanh ngoại hối, chi hoạt động thanh toán, chi phí tài sản…nhưng chi phí chiếm tỷ trọng cao nhất là chi trả lương nhân viên, chi phí dịch vụ,….Trong 3 năm qua chi phí tăng cao, nhất là trong năm 2025 là do thực hiện chủ trương mở rộng mạng lưới, ngân hàng đã chi một khoản chi phí lớn cho đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cho ngân hàng.

Chi phí tăng cao hơn so với thu nhập làm lợi nhuận trước thuế của ngân hàng bị âm 506,2 triệu đồng vào năm 2023. Tuy vậy, 2 năm sau ngân hàng đã khắc phục và đưa ra biện pháp trong cân đối thu chi giúp lợi nhuận năm 2024 tăng lên 1.069,25 triệu đồng và năm 2025 lợi nhuận trước thuế là 3.282 triệu đồng. Trong thời gian tới ngân hàng cũng cần phải chú ý giảm chi phí hơn nữa để gia tăng thu nhập cho ngân hàng.

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng HD CNHĐ Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

2.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

• Quy mô nguồn vốn huy động

Bảng 5: Biểu đồ thể hiện quy mô nguồn vốn huy động của HDBank CNHĐ (Giai đoạn 2023-2025)

Trước sự canh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng đã chủ động triển khai nhiều chương trình thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội thông qua hình thức tiền gửi như: Áp dụng đa dạng hóa các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền, Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn,tiết kiệm online, tiết kiệm bảo an tương lai,…..Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ đem lại sự thuận tiện cho khách hàng trong việc thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước như dịch vụ: mobile bankplus, dịch vụ ví điện tử MobiVi, dịch vụ nhận tiền kiều hối Western Union,…Ngân hàng cũng cung cấp thông tin về các gói sản phẩm như lãi suất đối với từng kỳ hạn và khoản vay, các chương trình khuyến mại. Ngoài ra, chi nhánh mở rộng đối tượng huy động vốn là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức kinh tế khác,…. Triển khai các đợt phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng, chủ động quảng cáo nhằm cung cấp các thông tin về gói sản phẩm. Chính điều đó đã thúc đẩy khách hàng tin tưởng và an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Qua bảng số liệu chứng tỏ nguồn vốn huy động đã tăng trưởng một cách vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2024, tổng nguồn vốn huy động đạt 340.289,1 triệu đồng, tăng 78,96% so với năm 2023. Năm 2025 tổng nguồn vốn huy động là 618.184,6 triệu đồng tăng 81,66% so với năm 2024.

Qua đây ta có thể nhận thấy hướng đi đúng đắn trong các chính sách của ngân hàng và thấy được uy tín của khách hàng với ngân hàng ngày càng gia tăng. Sự tăng trưởng này chứng tỏ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng diễn ra khá sôi nổi, nhu cầu thanh toán giữa các doanh nghiệp qua ngân hàng tăng. Mặt khác, nếu ngân hàng thực hiện huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thì đây chính là nguồn vốn đầu tiên mà ngân hàng quan tâm. Bộ phận này có tính chất như một đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của ngân hàng mà ngân hàng lại chỉ phải trả lãi cho nguồn vốn này thấp hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm. Vì thế nguồn tiền gửi này có thể coi là một trong những nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn. Ta có thể thấy được các nguyên nhân chủ yếu dẫn tới sự tăng trưởng này: Thứ nhất: ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách khách hàng tạo được quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng bằng biện pháp lãi suất và các hình thức marketing ngân hàng.Ngân hàng đã thực sự coi các đơn vị kinh tế là bạn hàng của mình. Các thủ tục mở tài khoản nhanh chóng và không mất chi phí nên đã hấp dẫn các đơn vị kinh tế đến với ngân hàng. Ngân hàng ngày càng có uy tín đối với các doanh nghiệp. Thứ hai: do công tác thanh toán của ngân hàng có nhiều cải tiến đổi mới, lắp đặt hệ thống máy tính đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng. Nhờ đó đã rút ngắn thời gian thanh toán, đảm bảo chi trả chính xác, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng.

Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các doanh nghiệp không ngừng tăng trưởng tại chi nhánh. Đây là kết quả của nhiều yếu tố tác động khách quan lẫn chủ quan. Nhưng sự cố gắng của bản thân ngân hàng là điều không thể phủ nhận, chính điều đó là nhân tố tác động chủ yếu để đạt được kết quả trên.

Để phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ, đầu tiên ta sẽ đánh giá qua quy mô huy động vốn thể hiện qua chỉ tiêu: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn.

• Bảng 6: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch Huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023-2025)

Theo số liệu bảng trên cho thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch Huy động vốn có sự tăng trưởng về tỷ lệ qua các năm nhưng vẫn không đạt mức 100%. Điều này cho thấy mặc dù ngân hàng đã cố gắng thực hiện công tác huy động vốn, mở rộng hình thức huy động vốn song do sự biến động của thị trường và mục tiêu của ngân hàng quá cao nên kết quả lượng huy động vốn vẫn không đạt được theo như kế hoạch đề ra. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Cụ thể năm 2023 đạt 75,39%; năm 2024 đạt 82,47%; năm 2025 đạt 84,87%. Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn ngày càng tăng cho thấy mức độ dự báo khá chính xác trong công tác lập kế hoạch xác định lượng vốn có thể huy động được của ngân hàng và lượng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng qua các năm.

Với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đã hiểu rõ tầm quan trọng trong việc đi tìm nguồn vốn. Quá trình huy động vốn được coi là yếu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh cũng là yếu tố quyết định đến sự sống còn của ngân hàng. Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp sẽ giúp kết quả kinh doanh của ngân hàng đạt được lợi ích cao nhất.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng HD CNHĐ được phân loại theo đối tượng huy động; chia theo loại tiền và chia theo thời gian huy động. Để phân tích hiệu quả vốn huy động ta xem xét tỷ trọng của từng nguồn cụ thể trong tổng số nguồn vốn huy động được. Để thấy được hiệu quả việc huy động vốn của ngân hàng ta có thể đánh giá qua bảng số liệu sau đây.

• Cơ cấu nguồn vốn chia theo đối tượng huy động

Xét theo nhóm khách hàng hoạt động huy động vốn của HDBank CNHĐ được triển khai qua 2 nhóm khách hàng chính: nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng doanh nghiệp

• Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023-2025)

Nhìn vào bảng trên ta thấy tỷ trọng huy động vốn của khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng lên. Cụ thể năm 2024 tăng 36.316,78 triệu đồng (chiếm 24,19%) so với năm 2023. Năm 2025 tăng 62.262,22 triệu đồng (chiếm 22,4%) so với năm 2024. Bên cạnh đó, tỷ trọng của tiền gửi của các doanh nghiệp cũng tăng qua các năm mặc dù mức tăng không quá cao. Điều đó cho thấy sự cố gắng trong công tác huy động của cán bộ nhân viên trong ngân hàng đã khai thác nguồn vốn từ các doanh nghiệp mặc dù nền kinh tế còn rất khó khăn. Chính sự đa dạng trong phương thức tiền gửi và thanh toán tạo cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể.

Trong nguồn vốn huy động được của khách hàng doanh nghiệp thì cũng được chia ra theo đối tượng là các loại hình doanh nghiệp khác nhau. Chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động của khách hàng doanh nghiệp là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong 3 năm 2023-2025 tỷ trọng của tiền gửi doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng lên lần lượt như sau: năm 2023 huy động được 29.487,90 triệu đồng; năm 2024 57.652,26 triệu đồng, tăng 28.164,36 triệu đồng so với năm 2023; năm 2025 là 110.673,98 triệu đồng. Ngược lại đối tượng khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài giảm. Có sự biến động này là ngân hàng chi nhánh HD là một ngân hàng bán lẻ, cũng là một chi nhánh còn mới hoạt động chưa được lâu nên khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nước. Bên cạnh đó, cơ chế chính sách nhà nước đang cơ chế hóa loại hình doanh nghiệp nhà nước nên cơ cấu nguồn vốn của khách hàng doanh nghiệp có sự chênh lệch lớn như vậy. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn (trên 77%) trong tổng nguồn vốn huy động. Tỷ trọng tiền gửi cá nhân qua 3 năm có xu hướng giảm xuống. Năm 2023 chiếm 79,8%; năm 2024 chiếm 78,04% và mức tăng 113.820,32 triệu đồng so với năm 2023; năm 2025 chiếm 77,84% và mức tăng so với năm 2024 là 215.633,28 triệu đồng. Sự dịch chuyển cơ cấu vốn theo đối tượng cho dịch vụ của ngân hàng phát triển và thỏa mãn được nhu cầu thanh toán của khách hàng doanh nghiệp.

• Cơ cấu nguồn vốn chia theo loại tiền

Theo cách phân chia này thì ngân hàng huy động theo loại tiền VNĐ và các tiền ngoại tệ đã được quy đổi về VNĐ ( gồm USD, EUR).

• Bảng 8: Tình hình huy động vốn theo loại tiền của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023- 2025)

Trong thời gian qua, ngân hàng HD CNHĐ đã khắc phục được tình trạng thiếu nguồn vốn bằng ngoại tệ để phục vụ các hoạt động kinh doanh của mình. Doanh số huy động vốn bằng VND và cả ngoại tệ đã quy đổi tăng mạnh. Cụ thể nguồn vốn huy động bằng VNĐ và nguồn vốn ngoại tệ lần lượt qua các năm 2023 là 177.678,03 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 93,44%), triệu đồng 12.473,97 ( ≈ 6,56% ); năm 2024 giá trị huy động lần lượt là triệu đồng 326.269,19 (≈95,88%), 14.019,91 triệu đồng (≈4,12%); năm 2025 là 574.169,86 triệu đồng (≈ 92,88) và 44.014,74 triệu đồng ( ≈ 7,12%) .

Năm 2023 nguồn vốn bằng VND là 12.473,97 triệu đồng thì đến năm 2024 lượng huy động tăng 148.591,16 triệu đồng so với năm 2023 chiếm tỷ lệ tăng khoảng 83,86%. Năm 2025 nguồn vốn này là 574.169,86 triệu đồng chiếm tỷ trọng 92,88 tổng nguồn tiền huy động bằng VND và so với năm 2024 tăng với giá trị 247.900,67 triệu đồng.

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2024 tỷ lệ tăng 12,39 % so với năm 2023. Năm 2025 số tiền tăng 29.994,83 triệu đồng so với năm 2024.

Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động cho nên bên cạnh việc huy động nguồn vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng đã phát hành giấy tờ có giá và tiên gửi dân cư để thu về nguồn vốn ngoại tệ. Trong cơ cấu phân chia theo loại tiền thì tỷ trọng của nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn trên 90% trong vốn huy động được. Do lãi suất huy động ngoại tệ thấp nên tâm lý của khách hàng thường muốn gửi bằng VNĐ để hưởng lãi suất cao hơn. Mặt khác tỷ giá ngoại tệ có thể thay đổi và nhu cầu sử dụng ngoại tệ của dân cư nước ta còn chưa cao. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Nguồn vốn ngoại tệ của dân cư chủ yếu là được hưởng từ người thân bên nước ngoài gửi về do chưa có nhu cầu sử dụng nên tạm thời gửi vào ngân hàng để hưởng lãi. Còn đối với doanh nghiệp họ thường gửi để thanh toán các hợp đồng ngoại thương

• Cơ cấu phân loại theo kỳ hạn

Tại ngân hàng HD CNHĐ kết quả huy động theo kỳ hạn như sau:

• Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của ngân hàng HD CNHĐ ( Giai đoạn 2023- 2025)

Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm như năm 2023 huy động là 50.713,54 triệu đồng; năm 2024 là 92.286,40 triệu đồng tăng 41.572,87 triệu đồng so với năm 2023. Năm 2025 tiền gửi không kỳ hạn là 165.982,57 triệu đồng. tăng 73.696,16 triệu đồng so với năm 2024.

Tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn trên 70% qua các năm. Cụ thể năm 2023 huy động được 137.860,20 triệu đồng, ; năm 2024 tăng 1.552,40 triệu đồng so với năm 2023, chiêm tỷ trọng 71,96 % trong tổng nguồn huy động được; năm 2025 huy động được 447.318,38 triệu đồng ( chiếm 72,36%). Trong đó nguồn huy động từ 1-3 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2023 nguồn vốn huy động từ 1-3 tháng là 86.507,28 triệu đồng chiếm tỷ trọng 62,75%. Năm 2024 là 154.955,02 triệu đồng, tăng so với năm 2023 là 68.447,75 triệu đồng, tỷ trọng cũng tăng 0,53%. Năm 2025 huy động được 307.978,70 triệu đồng, tăng 153.023,68 triệu đồng so với năm 2024.

Đối với khoản huy động từ 3-12 tháng chiếm tỷ trọng qua 3 năm trên 20%. Cụ thể năm 2023 số tiền huy động được là 38.628,43 triệu động chiếm tỷ trọng 28,02%. Năm 2024 số tiền tăng so cới năm 2023 là 25.895,35 triệu đồng, năm 2025 tăng 28.026,39 triệu đồng. Mặc dù giá trị số vốn huy động này tăng nhưng tỷ trọng của nguồn vốn này giảm mạnh như năm 2024 tỷ trọng giảm -1,67% so với năm 2023 và năm 2025 tiếp tục giảm 5,66%. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Nguồn vốn huy động trên 12 tháng tăng cả về tỷ trọng và giá trị như sau: năm 2023 nguồn vốn huy động dược là 12.724,50 triệu đồng (≈9,23%). Năm 2024 là 25.393,23 triệu đồng (≈10,37%), năm 2025 là 46.789,50 triệu đồng (≈10,46%). Mặc dù nguồn vốn này là nguồn vốn trung và dài hạn sẽ làm cho chi phí huy động vốn của ngân hàng tăng cao nhưng nó sẽ đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng và làm giảm rủi ro thanh khoản của ngân hàng.

Nguồn tiền huy động có kỳ hạn, không kỳ hạn đều tăng qua các năm nhưng tỷ trọng của các loại tiên này có sự thay đổi lên xuống trong tổng nguồn huy động của các năm. Sự biến động này không đáng kể do mức tăng của tiền gửi có kỳ hạn lúc cao hơn so với mức tăng của tiền gửi có kỳ hạn, có lúc lại tăng thấp hơn. Mặt khác, ta nhận thấy nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều so với tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn do người dân đã có ý định để dành tiền có kế hoạch trong tương lai nên họ muốn có thêm khoản lãi tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền và tiền gửi có kỳ hạn là sự lựa chọn tối ưu nhất cho họ.Như vậy, ngân hàng cũng sẽ không gặp rủi ro thanh khoản khi có nguồn vốn lớn ổn định. Tuy nhiên nguồn vốn có kỳ hạn quá cao làm cho chi phí của doanh nghiệp tăng lên. Chính vì vậy ngân hàng cần đưa ra những chính sách điều hòa cơ cấu vốn sao cho hợp lý, đem lại lợi ích cao nhất cho cả khách hàng và bản thân ngân hàng.

2.3.2 Chi phí huy động vốn Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá và phân tích hiệu quả huy động vốn vì nó quyết định tới phương thức sử dụng vốn của ngân hàng. Chi phí huy động vốn cho ta biết cần phải trả chi phí bao nhiêu cho một lượng vốn. Khi ta có chi phí huy động vốn và kết hợp với doanh thu từ lãi cho vay vốn huy động ta sẽ được thu nhập từ vốn huy động. Từ đó dựa vào tỷ suất lợi nhuận vốn huy động ta có thể đưa ra kết luận kết quả của việc huy động vốn.

• Chi phí huy động vốn được tính theo công thức sau:

Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi Trong đó:

• Chi phí trả lãi:

Chi phí trả lãi = ∑ lãi suất huy động_i x Nguồn vốn huy động_i i: là thời điểm huy động

Từ công thức trên và dựa vào báo cáo kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ ta có được

• Bảng 10: Chi phí huy động vốn bình quân của ngân hàng HD CNHĐ ( Giai đoạn 2023- 2025)

Từ bảng trên ta thấy chi phí huy động vốn bình quân có xu hướng giảm dần cụ thể năm 2023 là 14,2%; năm 2024 là 8,5% và năm 2025 là 7,71%. Nguyên nhân của sự giảm chi phí này là do lãi suất huy động bình quân giảm và chi phí phi lãi cũng giảm mặc dù nguồn nguồn vốn huy động có sự tăng mạnh, nguồn huy động vốn năm 2024 gấp hơn 2 lần so với nguồn vốn huy dộng năm 2023, năm 2025 gấp hơn 1,5 lần so với năm 2024. Tổng chi phí huy động vốn của ngân hàng giảm dẫn đến chi phí hoạt động của ngân hàng giảm , giúp lợi nhuận của ngân hàng tăng. Do lãi suất huy động bình quân giảm dẫn đến lãi suất cho vay cũng giảm, cụ thể năm 2023 là 16,6%; năm 2024 là 10,5% và năm 2025 là 9,5% nhưng do doanh số cho vay tăng lên có thể bù đăp những chi phí huy động vốn của ngân hàng. Đây là một dấu hiệu tốt thể hiện hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng.

Để mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay, mở rộng đầu tư đồng thời đảm bảo lãi suất đầu ra bù đắp được chi phí nguồn huy động, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản. Ngân hàng cần tính chi phí cho từng nguồn vốn để xem nguồn vốn nào rẻ hơn, đưa ra lãi suất như thế nào cho phù hợp. Từ đó là cơ sở cho ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn của mình và đưa ra các giải pháp huy động vốn. Thông thường lãi suất huy động của tiền gửi các nhân và tiền gửi doanh nghiệp tại ngân hàng HD CNHĐ gần như nhau nên việc thu hút nguồn vốn huy động của doanh nghiệp không ảnh hưởng nhiều đến chi phí huy động vốn, ngược lại có thể thêm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng qua các phí dịch vụ khi doanh nghiệp sử dụng những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

2.3.3. Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn

Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau. Tính vững chắc và ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn.

• Bảng 11: Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023- 2025)

Dựa vào số liệu trên ta nhận thấy tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động có sự biến động qua các năm. Năm 2023 là 83,29%, năm 2024 giảm xuống còn 73,93% và đến năm 2025 hiệu suất sử dụng vốn tăng lên 85,66%. Điều đó cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng chưa cao hay nói cách khác nguốn vốn huy động còn bị tồn đọng nhiều. Nếu như ngân hàng không có những biện pháp giải ngân nguồn vốn còn lại sẽ làm cho thu nhập của ngân hàng giảm sút. Do vậy hoạt động tín dụng cần được chú trọng trong ngân hàng nhưng sao cho chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo.

Ngoài việc ngân hàng chú trọng đến huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng thì ngân hàng cũng cần quan tâm đến cơ cấu cho vay và huy động sao cho phù hợp để đem lại nguồn lợi ích cao nhất cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong thanh toán. Để hiểu rõ hơn về cơ cấu giữa huy động vốn và cho vay ta xét bảng số liệu sau:

• Bảng 12: So sánh nguồn vốn huy động và doanh số cho vay của ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2023 – 2025)

Hiện nay trên thị trường lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng đều giảm nhằm khuyến khích cho khách hàng vay vốn giúp quá trình lưu thông nguồn vốn một cách dễ dàng, tránh tồn đọng vốn. Ngân hàng HD CNHĐ cũng không ngoại lệ trong ba năm trở lại đây lãi suất huy động giảm cụ thể lãi suất huy động bình quân năm 2023 là 13 %; năm 2024 là 8% và năm 2025 là 7,5 %, tương ứng lãi suất cho vay bình quân qua các năm là năm 2023 là 16,5%; năm 2024 là 10,5% và năm 2025 là 9,5%. Nhờ chính sách lãi suất hợp lý và có tính cạnh tranh cao nên tổng nguồn huy động và nguồn cho vay qua các năm đều tăng, nguồn huy động vốn có thể đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

Đối với nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu là do khách hàng doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán và ngân hàng thường không cho vay loại tiền gửi không kỳ hạn này.

Đối với khoản vay ngắn hạn thì số vốn huy động ngắn hạn đủ để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng và ngân hàng còn dư một số vốn để đáp ứng khi khách hàng có nhu cầu rút vốn ngắn hạn đột ngột. Cụ thể năm 2023 số chênh lệch giữa nguồn huy động và cho vay là 19.417,86 triệu đồng, năm 2024 là triệu đồng và năm 44.738,7 triệu đồng, năm 2025 là 24.012,71 triệu đồng. Đây được coi là sự tích cực trong công tác huy động và sử dụng vốn ngắn hạn.

Như đã phân tích ở phần cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn thì các khoản huy động vốn trung dài hạn (trên 12 tháng) tăng cả về giá trị và tỷ trọng. Tuy nhiên nguồn vốn này vẫn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn của khách hàng. Năm 2023 ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay trung và dài hạn là 39.936,45 triệu đồng, năm 2024 là 51.436,06 triệu đồng và năm 2025 lên đến 106.252,9 triệu đồng. Như vậy bắt buộc ngân hàng phải dùng số nguồn vốn ngắn hạn và không kỳ hạn để bù đắp cho nhu cầu vay vốn dài hạn. Số tiền lãi của ngân hàng thu được sẽ tăng lên nhưng mặt khác rủi ro thanh khoản cũng tăng theo. Để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn và đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dài hạn của khách hàng ngân hàng cần đưa ra những biện pháp nhằm cân đối giữa nguồn huy động và nhu cầu sử dụng, như vậy ngân hàng mới có thể đạt được hiệu quả nhất.

2.4 Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng HD CNHĐ Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

2.4.1 Những thành tựu đạt được

Là một chi nhánh ngân hàng mới đi vào hoạt động một vài năm nhưng chi nhánh đã có kết quả kinh doanh khởi sắc. Nếu năm 2023 ngân hàng bị lỗ 506,2 triệu đồng thì năm 2024 ngân hàng có lợi nhuận trước thuế là 1.069,25 triệu đồng và năm 2025 sỗ lãi tiếp tục tăng lên 3.282,00 triệu đồng. Mặc dù trong những năm qua sự biến động về lãi suất cùng sự cạnh trang khốc liệt giữa các ngân hàng nhưng ngân hàng HD CNHĐ vẫn đạt được kết quả khá tốt. Cụ thể:

• Ngân hàng HD CNHĐ đã hoàn thành tương đối các chỉ tiêu về huy động vốn như năm 2023 huy động được 190.152,00 triệu đồng (chiếm 75,39% mức độ hoàn thành); năm 2024 là 340.289,10 triệu đồng, chiếm 82,47% và năm 2025 là 618.184,60 triệu đồng, chiếm 84,87%.
• Chi nhánh đã giải quyết được hết tồn động của nợ xấu của năm 2023 , 2024 và đến năm 2025 chi nhánh không có nợ xấu.
• Cơ cấu nguồn vốn huy động dần đi vào ổn định, lượng vốn huy động có kỳ hạn tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn trên 70% tổng vốn huy động. Lượng vốn huy động không chỉ đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn và còn điều chuyển được về ngân hàng HD. Bên cạnh đó, ngân hàng HD CNHĐ cần mở rộng và khai thác nguồn vốn từ khách hàng trên địa bàn và các vùng lân cận để mở rộng và đầu tư, nhờ đó mới có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Để có được những kết quả như trên ngân hàng ngoài sự cố gắng của cán bộ và lãnh đạo trong ngân hàng thì còn có những nguyên nhân sau đây

• Ban lãnh đạo cùng với bộ phận chuyên môn của ngân hàng HD CNHĐ đã đánh giá sát với tình hình biến động của nguồn vốn nên đưa ra các chỉ tiêu đầu năm luôn thích hợp với tình hình thị trường và khă năng của ngân hàng.
• Ngân hàng HD CNHĐ không ngừng đổi mới công nghê, bảo đảm tuyệt đối bí mật thông tin của khách hàng . Hiện nay ngân hàng HD CNHĐ đã có nhiều sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng thanh toán mà không dùng tiền mặt, lắp đặt các điểm rút tiền tự động,….
• Ngân hàng HD CNHĐ đã có những chương trình chăm sóc khách hàng tận tình, áp dụng chính sách ưu đãi với khách hàng có số dư lớn. đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm huy động được nguồn vốn tối ưu nhất trên thị trường.
• Ngân hàng HD CNHĐ đang mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như: dịch vụ chuyển tiền điện tử, Homebanking, dịch vụ thanh toán qua điện thoại di dộng, dịch vụ tư vấn và đầu tư tài chính,… Đây là những dịch vụ đem lại nhiều lợi ích, sự thuận tiên cho khách hàng và được khách hàng quan tâm.

2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

• Những hạn chế

Vốn huy động chưa đạt đến hiệu quả tối ưu nhất so với năng lực của ngân hàng HD CNHĐ. Nó thể hiện ở mức độ chưa hoàn thành được theo như kế hoạch đặt ra. Mặt khác chi phí huy động vốn cao, thị trường các yếu tố luôn biến động bất ổn và chịu nhiều tác động của thị trường thế giới khiến hoạt động kinh doanh cua các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, dẫn đến hiệu quả huy động vốn vị ảnh hưởng đáng kể.

Khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp tại địa phương chưa triệt để, thị phần huy động từ doanh nghiệp của ngân hàng HD CNHĐ hiện nay chiếm khoảng 21% tổng nguồn vốn huy động và chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn.

Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý về kì hạn và loại tiền : Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi giải ngân nguồn vốn cho doanh nghiệp vì thường doanh nghiệp vay vốn trung và dài hạn. Mặt khác, khi Việt Nam là một trị trường mở nên ngoài sử dụng vốn truyền thống của ngân hàng như mở tài khoản, chuyển tiền… khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho các hợp đồng ngoại thương. Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào, không có khả năng đáp ứng được nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong cạnh tranh của ngân hàng HD CNHĐ với ngân hàng khác. Do vậy, trong thời gian tới ngân hàng HD CNHĐ cần phải có chính sách để thu hút được nhiều ngoại tệ h¬n.

Mặc dù có sự cố gắng trong công việc song nguồn lực phục vụ cho công tác huy động vốn còn nhiều bất cập. Đa số đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn chưa tư vấn, giải thích cho khách hàng lựa chọn tiền gửi phù hợp mà chủ yếu là do ý định gửi tiền trước của khách hàng; công tác tiếp thị và thu hút khách hàng chưa cao.

Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý dẫn đến việc sử dụng vốn còn nhiều hạn chế và rủi ro cao. Kết quả của việc sử dụng vốn năm nay sẽ ảnh hưởng đến việc huy động vốn của năm sau. Do đó, ngân hàng cần đưa ra những chính sách phù hợp và hiệu quả hơn nữa. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

• Những hạn chế trên xuất phát từ nguyên nhân sau:

Chính sách lãi suất của ngân hàng HD CNHĐ còn phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng mẹ. Chính vì vậy, nhiều thời điểm lãi suất huy động của chi nhánh ngân hàng không điều chỉnh kịp thời, phù hợp với đặc điểm của thị trường tại địa bàn chi nhánh hoạt động.

Mạng lưới, địa điểm giao dịch của ngân hàng HD CNHĐ còn ít và chi nhánh là luôn phòng giao dịch. Vị trí chi nhánh ngân hàng gần trung tâm thành phố nên vấp phải cạnh trang gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.

Hoạt động Marketing của ngân hàng HD CNHĐ còn yếu. Ngân hàng HD CNHĐ chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập. Do vậy, việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa chuyên nghiệp và thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng ở các chương trình khuyến mại chưa chú trọng tới việc khuếch trương, quảng bá hình ảnh.

Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới nhằm thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn. Ví dụ như lắp đặt các cây ATM, chi phí trong quá trình vận hành như : thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ,….

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ nói riêng và của các ngân hàng thương mại nói chung chịu ảnh hưởng lớn của nền kinh tế xã hội trong và ngoài nước với sự biến động của nền kinh tế như: lạm phát, giá cả tăng dân, thiên tai , dịch bệnh làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.

Do thị trường Việt Nam còn nhỏ lẻ và chưa tập trung nên việc áp dụng các kỹ thuất thanh toán toán còn nhiều khó khăn. Ngoài ra tâm lý của người dân Việt chưa có thói quen sử dụng tiền thanh toán bằng điện tử, chủ yếu vẫn sử dụng tiền mặt để buôn bán và trao đổi.

Sau khi Việt Nam mở rộng tham gia vào các tổ chức kinh tế thế giới, thì thị trường Việt Nam luôn mở rộng và hội nhập. Vì vậy, hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với sự cạnh tranh không chỉ các doanh nghiệp trong nước với nhau mà còn các doanh nghiệp nước ngoài. Cạnh tranh trong lình vực ngân hàng ở trong nước ngày càng diễn ra sôi động và dưới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ còn ở trong nội bộ của hệ thống ngân hàng bằng với các định chế tài chính như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính,…. .

Các ngân hàng, công ty tài chính nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam cùng với yếu tố nguồn vốn lớn của các ngân hàng trong nước khiến ngân hàng HD CNHĐ gặp nhiều khó khăn hơn trước. Sự cạnh tranh về lãi suất, các dịch vụ ưu đãi kèm theo của các Ngân hàng thương mại hấp dẫn hơn tạo cho ngân hàng HD CNHĐ là một ngân hàng còn non trẻ gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn và giải ngân. Khóa luận: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng HDBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Biện pháp huy động vốn tại Ngân hàng HDBank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com