Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank

Rate this post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

Nội dung chính

2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức đi vào hoạt động tại TP Hải Phòng, là một trong những ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tiên của nước ta. Maritime Bank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 40 tỷ đồng và chỉ hoạt động chủ yếu tại Thành phố Hải Phòng. Qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm, Maritime Bank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với quy mô tổng tài sản đạt trên 110 ngàn tỷ đồng; vốn chủ sở hữu đạt gần 8 ngàn tỷ đồng và đặc biệt là quy mô về mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch với gần 230 điểm giao dịch trải rộng các tỉnh, thành Việt Nam.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội được chính thức thành lập vào ngày 14/02/2021, được đặt trụ sở tại số 71 Hai Bà Trưng, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Từ đó đến nay, Chi nhánh đã từng bước mở rộng mạng lưới, thành lập và quản lý thêm 4 phòng giao dịch trên địa bàn.

Hiện nay, Chi nhánh cũng đang trong thời gian tích cực liên hệ, đàm phán thuê địa điểm để mở rộng thêm phòng giao dịch, phủ khắp địa bàn để cung cấp các dịch vụ, sản phẩm của Maritime Bank đến khách hàng nhanh và chuyên nghiệp nhất, đồng thời hoàn thành được các mục tiêu đã đề ra, phấn đấu là Chi nhánh xuất sắc nhất trong toàn hệ thống. Tại Chi nhánh Hà Nội, Maritime Bank đã triển khai tất cả các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại như huy động vốn, cấp tín dụng đa dạng, chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế, bao thanh toán, bảo lãnh, phát hành thẻ…

Tuy mới hoạt động được khoảng hơn 5 năm nhưng Chi nhánh Hà Nội đã liên tục giành nhiều giải thưởng, được đánh giá cao trong khu vực cũng như toàn hệ thống. Chi nhánh cũng góp phần vào sự phát triển lớn mạnh của Maritime Bank tại Hà Nội nói riêng và trên cả nước nói chung.

Hiện nay, Chi nhánh đã và đang từng bước khẳng định và nâng cao vị thế của mình với hệ thống Maritime Bank. Đồng thời, góp phần xây dựng mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải trở thành một trong năm ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu ở Việt Nam và khu vực.

2.2. Các quy định chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng

Những nguyên tắc trong hoạt động Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank:

Maritime Bank có quyền tự chủ và chịu trách nhiệm về quyết định trong hoạt động Cho vay tiêu dùng của mình. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank.

Việc phân tích và quyết định Cho vay tiêu dùng trước hết phải dựa trên cơ sở khả năng quản lý, khả năng phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, sau đó mới dựa vào các Tài sản đảm bảo của khách hàng.

Maritime Bank xem xét cho vay khi khách hàng hội đủ các điều kiện theo quy định của Maritime Bank, cung cấp các thông tin tối thiểu theo yêu cầu của Maritime Bank và không thuộc diện không được cho vay theo quy định của Nhà nước.

Khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả vốn gốc và tiền lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Cho vay tiêu dùng.

Khi cho vay bằng ngoại tệ, Maritime Bank và khách hàng phải thực hiện đúng quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về quản lý ngoại tệ.

Xếp hạng tín dụng: Maritime Bank sử dụng mô hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để đảm bảo tính khách quan trong quá trình cho vay, đo lường rủi ro trong hoạt động cho vay và để trích lập dự phòng rủi ro cho vay theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được Maritime Bank thực hiện khi khách hàng đến thiết lập quan hệ vay mượn lần đầu và được xem xét lại theo định kỳ. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Để việc Cho vay tiêu dùng được an toàn và hiệu quả, người có thẩm quyền quyết định cho vay phải tuân thủ các quy định trong chính sách cho vay của Maritime Bank.

Chất lượng của việc ra quyết định Cho vay tiêu dùng phải được đảm bảo trong mọi trường hợp kể cả trường hợp người có thẩm quyền cho vay bị áp lực về thời gian giải quyết hồ sơ hoặc bị áp lực về thời gian giải quyết hồ sơ hoặc bị áp lực cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng khác. Ngoài ra, người không có thẩm quyền không được ra quyết định cho vay nếu chưa hiểu rõ về các khoản cho vay do khách hàng đề nghị.

Trường hợp khoản vay được trình cho cấp có thẩm quyền cao hơn giải quyết thì tất cả thông tin liên quan đến khoản vay cũng phải được cung cấp đầy đủ để đảm bảo rằng cấp có thẩm quyền này có thể ra quyết định một cách độc lập.

Maritime Bank xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ những điều kiện sau:

Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

Có khả năng tài chính để đảm bảo hoàn trả khoản vay theo các điều kiện được thỏa thuận với Maritime Bank.

Thực hiện các quy định về bảo đảm khoản vay tương ứng với từng loại hình cho vay cụ thể của Maritime Bank, phù hợp quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

2.2.2. Đối tượng cho vay tiêu dùng

Đối tượng cho vay tiêu dùng của Maritime Bank là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tiêu dùng hợp pháp, có đủ năng lực pháp lý và có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn. Maritime Bank áp dụng dịch vụ Cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích tiêu dùng, không với mục đích kinh doanh.

2.2.3. Phương pháp cho vay tiêu dùng

Các phương thức cho vay chủ yếu được sử dụng trong hoạt động Cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội:

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn Cho vay tiêu dùng, khách hàng và Maritime Bank thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng vay vốn.

Cho vay hạn mức: Maritime Bank và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

Các phương thức khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định và hoạt động kinh doanh của Maritime Bank.

2.2.4. Quy định về những biện pháp đảm bảo tiền vay Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Trong Cho vay tiêu dùng, Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội có hai phương thức đảm bảo tiền vay là cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản và cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản.

Cho vay có đảm bảo bằng tài sản:

Đối với các khoản Cho vay tiêu dùng, Maritime Bank không nhận Tài sản đảm bảo là hàng hóa, máy móc thiết bị, nguyên vật liệu. Các loại tài sản được Maritime Bank chấp nhận làm tài sản đảm bảo cho khoản vay này:

Tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Maritime Bank phát hành. Tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm do TCTD khác phát hành.

Vàng vật chất, kim loại quý, đá quý. Tiền mặt.

Giấy tờ có giá do Chính phủ phát hành. Chứng khoán do TCTD khác phát hành. Chứng khoán do doanh nghiệp phát hành. Bất động sản.

Quyền sử dụng đất. Phương tiện vận chuyển.

Tùy theo tính chất của từng loại Tài sản đảm bảo, Maritime Bank sẽ áp dụng tỷ lệ Cho vay tiêu dùng so với giá trị Tài sản đảm bảo phù hợp. Các trường hợp tỷ lệ cho vay so với giá trị Tài sản đảm bảo vượt mức quy định sẽ do hội đồng tín dụng Chi nhánh phán quyết theo phân quyền phán quyết cho vay trong từng thời kì.

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Các trường hợp Cho vay tiêu dùng không có Tài sản đảm bảo sẽ được quy định tại từng sản phẩm cho vay của Maritime Bank hoặc do hội đồng tín dụng Chi nhánh quyết định trong từng trường hợp cụ thể. Điều kiện chủ yếu là khách hàng phải là các cán bộ công nhân viên có việc làm ổn định. Chẳng hạn, sản phẩm vay “Mỹ Tín” yêu cầu khách hàng là nữ cán bộ công nhân viên đang công tác tại các đơn vị, ngành nghề được Maritime Bank chấp nhận hoặc chủ sở hữu, đại diện doanh nghiệp, chủ cơ sở sản xuất kinh doanh. Điều kiện của sản phẩm “Bảo Tín” thì khách hàng là cán bộ công nhân viên có thu nhập trên 3 triệu đồng/tháng và đang công tác tại các đơn vị được Maritime Bank chấp nhận.

2.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng

Sơ đồ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội

Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng, khách hàng sẽ đến phòng kinh doanh gặp Cán bộ tín dụng để trình bày nhu cầu và lập hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết.

Bước 2: Xác minh, thẩm định

Sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, Cán bộ tín dụng tiến hành khảo sát, thu thập thông tin, thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng và lập hồ sơ trình trưởng phòng kinh doanh xem xét.

Bước 3: Phê duyệt

Căn cứ vào tờ trình thẩm định đề nghị cho vay của Cán bộ tín dụng và hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, nếu chấp nhận, phòng kinh doanh sẽ gửi hồ sơ lên cho Ban Giám đốc Chi nhánh xem xét.

Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ, đưa ra quyết định

Ban Giám đốc kiểm tra các yếu tố trong hồ sơ, nếu cho vay thì Giám đốc sẽ ký vào hợp đồng cho vay chấp thuận cho vay. Sau đó, Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ đến phòng kế toán để tiến hành giải ngân. Nếu không cho vay, lý do sẽ được ghi vào hồ sơ và thông qua Cán bộ tín dụng, gửi lại cho khách hàng.

Bước 5: Quản lý, thu hồi nợ

CBTD kiểm tra sau khi cho vay định kỳ theo quy định của Chi nhánh hoặc có thể kiểm tra đột xuất để biết tình hình tài chính thực tế của khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời trong trường hợp phát hiện sai phạm.

Bước 6: Tất toán

Khi khách hàng hoàn trả khoản vay, tiến hành hạch toán thu nợ, lãi và phí nếu có để hoàn tất hoạt động Cho vay tiêu dùng trung và dài hạn.

Bước 7: Lưu hồ sơ

Chuyển hồ sơ sang phòng quản lý tín dụng để làm thủ tục giải chấp, trả lại hồ sơ của Tài sản đảm bảo và các Tài sản đảm bảo cho khách hàng. Các bộ phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình.

2.2.6. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Cho vay mua nhà: là sản phẩm cho vay để mua căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền kề và nền nhà. Mức vay lên đến 100% giá trị mua, nhận chuyển nhượng bất động sản. Maritime Bank chấp nhận tài sản bảo đảm là Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán/chuyển nhượng bất động sản. Thời hạn cho vay tối đa không quá 15 năm.

Cho vay du học: Cho vay du học hỗ trợ đối với cá nhân người Việt Nam đi du học tại chỗ hoặc thân nhân du học sinh, tạo điều kiện giúp khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập với mức vay tối đa 70% giá trị Tài sản đảm bảo hoặc 100% học phí cùng chi phí sinh hoạt. Đặc biệt, lãi suất cạnh tranh với thời hạn cho vay lên đến 120 tháng.

Cho vay mua xe: Sản phẩm cho vay này tạo điều kiện cho khách hàng mua ô tô trả góp với mức cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Tài sản đảm bảo có thể là chính chiếc xe tự mua với mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe. Thời hạn cho vay tối da là 60 tháng đối với xe trị giá từ 500 triệu đồng trở lên và 48 tháng đối với xe mua dưới 500 triệu đồng.

Cho vay tín chấp: là sản phẩm cho vay đối với cán bộ nhân viên, công dân Việt Nam. Sản phẩm cho vay này không cần Tài sản đảm bảo. Mức vay đến 14 lần thu nhập, tối đa 500 triệu đồng. Thời gian vay tối đa 48 tháng. Điều kiện đặc biệt là khách hàng là cán bộ công nhân viên có thu nhập trên 3 triệu đồng/tháng và đang công tác tại các đơn vị được Maritime Bank chấp nhận.

Các khoản cho vay khác: là các khoản cho vay tiêu dùng mua sắm các sản phẩm khác có giá trị nhỏ, vật dụng cá nhân, gia đình,…

2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2024 – 2026 Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

2.3.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng

Bảng 2.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2024 – 2026

Doanh số Cho vay tiêu dùng là toàn bộ số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình vay vốn mà không xét đến việc đã thu hồi được nợ hay chưa. Qua bảng số liệu trên, ta thấy tình hình doanh số Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội tăng giảm không ổn định trong giai đoạn từ 2024 đến 2026. Doanh số Cho vay tiêu dùng năm 2024 đạt 38.629 triệu đồng, đến năm 2025 có sự giảm đi, còn 38.487 triệu đồng và tăng lên đến 38.533 triệu đồng năm 2026. Năm 2025, Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội tiếp tục thi hành theo khuyến cáo thắt chặt tín dụng của các cơ quan Nhà nước, kế hoạch hạn chế doanh số Cho vay tiêu dùng được ban lãnh đạo đưa ra với mục đích kìm hãm sự gia tăng của những khoản nợ kéo dài, tiềm ẩn rủi ro lớn này. Tập trung nguồn lực để kiểm tra, đánh giá các khoản nợ cũ tồn đọng, tìm kiếm giải pháp xử lý nợ có vấn đề đang gia tăng, lành mạnh hóa khả năng tài chính của Chi nhánh. Ngân hàng Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng khiến cho đối tượng cũng như quy mô Cho vay tiêu dùng bị thu hẹp, doanh số Cho vay tiêu dùng năm 2025 giảm so với năm 2024 là 142 triệu đồng tương ứng giảm 0,37%. Nguyên nhân của việc giảm doanh số cho vay cũng do người dân hạn chế chi tiêu, cùng với tình hình bất động sản đóng băng, giá nguyên vật liệu xây dựng tăng cao khiến khách hàng không có nhu cầu vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà ở. Tuy nhiên vào năm 2026, tình hình ô tô nhập khẩu có nhiều khởi sắc, khách hàng cũng có nhu cầu sử dụng ô tô, xe máy làm phương tiện đi lại nhiều hơn. Đồng thời, Nhà nước cũng có những chính sách giải cứu nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, ban hành gói cứu trợ bất động sản,… giúp tăng nhu cầu vay mua sắm của khách hàng. Tuy nhiên với tâm lý e ngại sau một khoảng thời gian dài kinh tế khó khăn, khách hàng vẫn chưa vay vốn tiêu dùng nhiều. Doanh số Cho vay tiêu dùng năm 2026 của chi nhánh chỉ tăng 0,12%, tổng doanh số Cho vay tiêu dùng đạt 38.533 triệu đồng.

2.3.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng

Doanh số thu hồi nợ Cho vay tiêu dùng là tổng số tiền Cho vay tiêu dùng thực tế mà ngân hàng thu hồi lại được, thể hiện chất lượng Cho vay tiêu dùng thông qua việc ngân hàng giám sát khoản cho vay như thế nào. Nếu khách hàng vay vốn tiêu dùng sử dụng đúng mục đích và được giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng thì càng tăng khả năng trả gốc và lãi đúng hạn, nếu không thì sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thanh toán. Chính vì vậy, chất lượng Cho vay tiêu dùng được phản ánh một phần thông qua khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Bảng 2.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2024 – 2026

Nhìn vào số liệu giai đoạn từ năm 2024 đến năm 2026, ta thấy tình hình doanh số thu hồi nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh có chiều hướng giảm, tốc độ giảm của chỉ số này cao hơn so với tốc độ giảm của doanh số thu hồi nợ cho vay nói chung. Trong giai đoạn này, do tình hình kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn, khủng hoảng nợ công Châu Âu vẫn diễn ra ảnh hưởng đến nền kinh tế nước ta. Đồng thời, tình hình thay đổi nhân sự diễn ra ở hầu hết các doanh nghiệp trong nước và sự thay đổi liên tục về giá, sự tăng giá của các sản phẩm thiết yếu như xăng, dầu, điện, nước,… làm cho khả năng trả nợ và lãi vay tiêu dùng của khách hàng trở nên khó khăn hơn. Thực tế cho thấy, rất nhiều doanh nghiệp trong giai đoạn này lâm vào tình trạng khó khăn, đối mặt với khả năng vỡ nợ cao. Cho nên rất nhiều doanh nghiệp đã phải cắt giảm nhân sự ảnh hưởng đến thu nhập của nhiều lao động, thậm chí là người lao động có thể bị mất việc làm. Điều này tác động xấu tới khả năng trả nợ của khách hàng cũng như chất lượng Cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Về chủ quan phía bên ngân hàng, do các khoản Cho vay tiêu dùng đều có Tài sản đảm bảo khiến nhiều Cán bộ tín dụng chủ quan dẫn đến thiếu chặt chẽ trong khâu kiểm tra, đánh giá lại các khoản vay đó. Thêm vào nữa, do giá cả thị trường bất ổn nên công tác thẩm định, định giá Tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, chưa xác thực và còn nhiều yếu kém. Việc đó đã tạo ra lỗ hổng trong Cho vay tiêu dùng khiến cho chất lượng giảm xuống. Những điều này làm cho doanh số thu hồi nợ năm 2025 giảm 5,25% so với năm 2024 và giảm 3,50% trong năm 2026.

2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ Cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền ngân hàng Cho vay tiêu dùng tính đến một thời điểm nhất định. Đây là khoản tiền mà ngân hàng cần có biện pháp kiểm soát, giám sát và quản lý một cách hiệu quả.

Bảng 2.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2024 – 2026

Tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội đều tăng qua các năm trong giai đoạn từ năm 2024 đến năm 2026. Năm 2025 chỉ số này tăng 6.509 triệu đồng, tương ứng 7.85% so với năm 2024, đến năm 2026 tăng thêm 7.674 triệu đồng tương ứng 8,58%. Nguyên nhân của dư nợ Cho vay tiêu dùng tăng trong khi doanh số Cho vay tiêu dùng tăng giảm không ổn định là do trong Cho vay tiêu dùng có chia theo thời gian, ngắn hạn, trung hạn và dài hạn mà dư nợ trung và dài hạn năm sau có số dư tồn đọng của năm trước. Cùng với đó, doanh số thu hồi nợ Cho vay tiêu dùng trong giai đoạn này đều giảm cũng khiến cho dư nợ các năm bị tích lũy sang năm tiếp theo. Tuy nhiên việc không giải quyết được các khoản vay khiến chúng bị tích lũy từ năm này qua năm khác sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng như gia tăng nợ xấu hoặc nợ có khả năng bị mất vốn do không thu hồi được. Từ đó có thể thấy quy trình Cho vay tiêu dùng từ khâu cho vay đến thu hồi nợ đang gặp những vấn đề làm ảnh hưởng xấu tới chất lượng Cho vay tiêu dùng. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy sự tăng lên đồng thời của dư nợ Cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay, mức tăng tương đối của dư nợ Cho vay tiêu dùng gần gấp đôi so với mức gia tăng cho vay nói chung. Tỉ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của chi nhánh tăng lên qua các năm. Năm 2024 tỉ trọng Cho vay tiêu dùng chiếm 20,18%, đến năm 2026, con số này tăng lên là 21,74%. Tỉ trọng này tăng lên tuy không đáng kể nhưng cũng một phần cho thấy khách hàng đang có nhu cầu sử dụng dịch vụ Cho vay tiêu dùng cao hơn. Năm 2025, 2026 kinh tế gặp nhiều khó khăn, đa phần doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn mở rộng kinh doanh. Hơn nữa, trong thời gian nay, các Ngân hàng thương mại đều siết chặt tín dụng, các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phải đáp ứng nhiều điều kiện nghiêm ngặt hơn từ phía ngân hàng. Những điều kiện đó gây trở ngại không nhỏ với nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Điều này đã ảnh hưởng nhiều đến cho vay kinh doanh của ngân hàng. Nhưng cho vay vẫn là một hoạt động quan trọng, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Thế nên Chi nhánh đã cố gắng duy trì tốc độ tăng của dư nợ Cho vay tiêu dùng để đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng trong bối cảnh cho vay kinh doanh đang gặp nhiều khó khăn.

Bảng 2.4. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn năm 2024 – 2026

Theo bảng số liệu tình hình dư nợ Cho vay tiêu dùng phân loại theo mục đích sử dụng vốn, trong giai đoạn từ năm 2024 đến 2026, hầu hết các mục đích sử dụng vốn mua sắm, du học đều tăng chỉ trừ có mục đích cầm cố chứng từ có giá là giảm. Đối với mục đích mua và sửa chữa nhà, đây vẫn là mục đích vay vốn tiêu dùng chiếm tỉ trọng cao nhất, chiếm 40,92% năm 2024, 41,36% năm 2025 và 41,43% năm 2026. Vì đây là hoạt động cần thiết đối với khách hàng và phải tiêu tốn nhiều tiền nhất cho nên số tiền cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở luôn đóng góp nhiều vào tình hình dư nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Từ năm 2024 đến năm 2026, số tiền dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà ở tăng thêm 3.057 triệu đồng vào năm 2025 và tăng 3.242 triệu đồng vào năm 2026, đạt mức 40.231 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng 9,01% và 8,76%. Nguyên nhân là do năm 2024 tình hình bất động sản gặp nhiều khó khăn, niềm tin của các nhà đầu tư sụt giảm, các ngân hàng và tổ chức tín dụng siết chặt điều kiện cho vay mua nhà làm cho các doanh nghiệp trong ngành bất động sản càng trở nên khó khăn. Các doanh nghiệp này để cứu vớt tình thế đã có những hành động giảm giá, bán tháo các căn hộ trung cư. Việc giảm giá bán nhà ở, cùng với người dân luôn có nhu cầu về nhà ở nên số dư Cho vay tiêu dùng vay vốn với mục đích mua và sửa chữa nhà ở ở chi nhánh tăng lên qua các năm. Tuy nhiên, có thể thấy mức tăng của mục đích vay vốn này vẫn chưa cao, năm 2026 chỉ tăng 8,76% so với năm 2025 vì giá bán nhà đang ở mức thấp, chủ yếu khách hàng mua nhà ở xã hôi, trung cư giá rẻ, nhiều doanh nghiệp chuyển hình thức từ mua bán nhà ở thương mại sang nhà ở xã hội,… Với giá mua bán nhà thấp thì nhu cầu vay vốn và số tiền vay của người dân cũng ít hơn so với việc mua nhà ở giá cao, điều này ảnh hưởng tới mức tăng trưởng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Cùng với đó là việc nhiều khách hàng dự đoán rằng nhà ở trong các năm tiếp theo sẽ vẫn có xu hướng giảm nên họ tiếp tục chờ đợi mà chưa vay vốn tiêu dùng để mua sắm, sửa chữa. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Cũng giống như Cho vay tiêu dùng mục đích mua, sửa chữa nhà ở, Cho vay tiêu dùng mua ô tô cũng có sự tăng lên cả về số tiền dư nợ cũng như tỉ trọng đóng góp vào dư nợ Cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do người dân ngày càng có nhu cầu sử dụng ô tô là phương tiện đi lại, di chuyển nhiều hơn. Bên cạnh đó, trong năm 2026, tình hình ô tô nhập khẩu có nhiều khởi sắc. Mặc dù giá đắt hơn so với ô tô sản xuất, lắp ráp trong nước, tuy nhiên ô tô nhập khẩu vẫn được nhiều khách hàng ưa chuộng, nhiều người dân có mức sống ngày càng cao hơn cũng muốn sở hữu cho mình một chiếc xe ngoại nhập. Mặt khác, vay tiêu dùng mua ô tô là thường là khoản vay trung hạn cho nên số dư của năm trước tồn đọng được chuyển sang số dư nợ của năm tiếp theo. Những nguyên nhân ấy làm cho số dư nợ Cho vay tiêu dùng mua ô tô năm 2024 là 28.899 triệu đồng tăng lên 34.133 triệu đồng, với mức chênh lệch 8,03% năm 2025 và 9,33% vào năm 2026. Đồng thời tỉ trọng của Cho vay tiêu dùng mua ô tô cũng tăng lên qua các năm trong giai đoạn năm 2024 đến năm 2026 và chiếm 35,15% dư nợ Cho vay tiêu dùng năm 2026.

Du học là mục đích vay vốn tăng cao nhất trong giai đoạn từ năm 2024 đến năm 2026. Ngày nay du học nước ngoài, du học trong nước lấy bằng nước ngoài đang trở nên phổ biến hơn, dễ dàng hơn. Nhiều gia đình mong muốn con có tương lai tươi sáng, công việc ổn định nên cho con cái mình sang du học các nước có nên giáo dục hiện đại hơn. Điều này khiến cho tình hình dư nợ Cho vay tiêu dùng với mục đích du học tuy chiếm tỉ trọng khá nhỏ trong Cho vay tiêu dùng nhưng qua các năm luôn tăng ở mức cao nhất. Năm 2024, dư nợ Cho vay tiêu dùng du học chỉ chiếm 4,01% trong dư nợ Cho vay tiêu dùng, đến năm 2025 tỉ trọng này chiếm 4,22%, tốc độ tăng là 13,54% so với năm 2024 và năm 2026 tỉ trọng này chiếm 4,57%, tăng 17,59% so với năm 2025. Tuy nhiên về số gia tăng tuyệt đối của mục đích vay vốn du học thì vẫn còn rất nhỏ. Điều này là do hầu hết các khách hàng vay vốn với mục đích du học đã có sự chuẩn bị chu đáo về tài chính, có sự tham khảo trước tại các trung tâm tư vấn du học nên số tiền họ vay tiêu dùng chỉ để bù đắp nốt khoản còn thiếu. Nhiều chuyên gia phân tích dự báo rằng, Cho vay tiêu dùng du học sẽ vẫn tiếp tục tăng ổn định trong năm tiếp theo khi mà chất lượng sống của người dân càng được nâng cao hơn, nhu cầu về học hành của giới trẻ cũng nhiều hơn. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Tuy nhiên trong khi các số liệu về các mục đích Cho vay tiêu dùng đều tăng thì mục đích cầm cố chứng từ có giá lại có chiều hướng giảm. Mục đích cầm cố chứng từ có giá của khách hàng vay vốn tiêu dùng là để bù đắp những sự thiếu hụt tạm thời các khoản chi tiêu phát sinh của khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Năm 2024, số dư Cho vay tiêu dùng cầm cố chứng từ có giá là 2.578 triệu đồng thì đến năm 2026, con số này chỉ còn 2.010 triệu đồng, mức giảm so với năm trước tương ứng qua các năm là 12,57% năm 2025 và 10,83% năm 2026. Nguyên nhân của sự giảm đi số tiền và tỉ trọng Cho vay tiêu dùng cầm cố chứng từ có giá là do chi nhánh đang siết chặt tín dụng, nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng, nhiều chứng từ có giá như cổ phiếu, trái phiếu công ty có thể đem lại nhiều rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.

Nhìn chung, mức dư nợ Cho vay tiêu dùng của ngân hàng cao thường phản ánh ngân hàng có quy mô hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh. Mục đích Cho vay tiêu dùng của chi nhánh khá đa dạng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng.

Bảng 2.5. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2024 – 2026

Qua bảng số liệu 2.5 cho ta thấy được số dư tiền cho vay, tỉ trọng và mức độ gia tăng của các khoản vay phân loại theo thời gian.

Đối với cho vay ngắn hạn, số dư tiền cho vay khá thấp, chiếm tỉ trọng nhỏ trong số dư nợ Cho vay tiêu dùng. Điều này là do với những khoản vay ngắn hạn, khách hàng thường để chi tiêu, tiêu dùng vào những sản phẩm có giá trị không cao. Bên cạnh đó, những khoản vay ngắn hạn thường được trả nợ gốc và lãi trong vòng một năm nên thường số dư nợ sẽ không bị dồn đọng sang năm kế tiếp làm cho số dư nợ Cho vay tiêu dùng ngắn hạn trong tăng nhiều. Từ năm 2024 đến năm 2026, số dư nợ Cho vay tiêu dùng ngắn hạn có xu hướng tăng qua các năm, tốc độ tăng khoảng 15% mỗi năm, từ năm 2024 là 11.153 triệu đồng lên 14.654 triệu đồng năm 2026. Có thể thấy khách hàng của chi nhánh đang có nhiều hơn nhu cầu về các khoản tiêu dùng ngắn hạn.

CVTD trung hạn luôn chiếm tỉ trọng cao nhất và khá ổn định trong mức 76,12% đến 76,81% qua các năm. Số dư tiền Cho vay tiêu dùng trung hạn cao hơn rất nhiều lần so với ngắn hạn và dài hạn là do các khoản vay này thường để chi tiêu mua sắm sản phẩm có giá trị cao như mua nhà, mua ô tô,… Mức gia tăng tương đối qua các năm của Cho vay tiêu dùng trung hạn có cao hơn nhiều so với ngắn hạn tuy nhiên tốc độ gia tăng thì chỉ bằng hơn một nửa Cho vay tiêu dùng ngắn hạn, điều này là do các khoản vay trung hạn thường có độ rủi ro cao hơn so với ngắn hạn, chi nhánh lại đang siết chặt tín dụng, kiểm tra, giám sát sát sao hơn khiến cho việc vay vốn của khách hàng trở nên chặt chẽ, khó khăn. Ngoài ra, do tình hình thay đổi nhân sự của hầu hết các doanh nghiệp khiến cho nguồn trả nợ chính Cho vay tiêu dùng là thu nhập của khách hàng không được đảm bảo để có khả năng trả nợ trung và dài hạn nên khiến rủi ro Cho vay tiêu dùng càng tăng cao làm cho việc cho vay càng khó khăn hơn.

Do sự kém ổn định trong thu nhập của khách hàng trong trung và dài hạn nêu trên làm cho số tiền cũng như tỉ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng dài hạn giảm sút. Năm 2024, số tiền dư nợ Cho vay tiêu dùng dài hạn là 8.651 triệu đồng, chỉ chiếm 10,43% thì đến năm 2026 con số này giảm xuống còn 7.865 triệu đồng, chiếm 8,10% trong Cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro cho chi nhánh vậy nên với những khoản vay này chi nhánh xem xét rất kĩ lưỡng các điều kiện cũng như khả năng thu hồi vốn của mình khiến việc cho vay trở nên thận trọng, kém phát triển hơn so với ngắn hạn và trung hạn.

Bảng 2.6. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn năm 2024 – 2026

Tỷ trọng dư nợ có Tài sản đảm bảo các năm từ 2024 đến 2026 lần lượt là 92,71%, 94,36% và 95,89%, chiếm đa số trong tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Nguồn thu nợ của Cho vay tiêu dùng từ thu nhập của khách hàng, khi thu nhập này mất sự ổn định thì ngân hàng phải chuyển sang nguồn thu thứ hai từ Tài sản đảm bảo. Vì vậy, chi nhánh luôn quan tâm đến tỷ trọng dư nợ có Tài sản đảm bảo và duy trì tỷ trọng này ở mức cao nhất có thể nhằm giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng. Có thể thấy tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo tăng lên qua các năm từ năm 2024 là 92,71% lên 95,89% năm 2026. Rút kinh nghiệm từ các khoản cho vay trước đây dẫn đến tình hình nợ xấu diễn ra nghiêm trọng, chi nhánh đang cố gắng tăng cường, nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro, việc tăng tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất cho chính mình. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Bảng 2.7. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo loại tiền cho vay giai đoạn 2024 – 2026

Giai đoạn từ năm 2024 đến năm 2026, cơ cấu dư nợ Cho vay tiêu dùng phân theo loại tiền của chi nhánh chủ yếu là đồng nội tệ, tỷ trọng luôn chiếm lớn hơn 94%. Chi nhánh luôn khuyên khích khách hàng sử dụng đồng nội tệ làm cho tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng bằng VNĐ luôn tăng, năm 2025 tăng 8,27% so với 2024 và năm 2026 tăng 8,84% so với năm 2025. Tình hình chính trị, kinh tế thế giới đang có nhiều bất ổn ảnh hưởng đến tỷ giá hối đoái ngoại tệ – VNĐ nên ngân hàng muốn khách hàng vay vốn tiêu dùng sử dụng đồng nội tệ để giảm thiểu rủi ro cho cả bản thân chi nhánh cũng như khách hàng của mình. Thêm vào nữa, các khoản Cho vay tiêu dùng của chi nhánh chủ yếu có thời gian cho vay trung hạn (chiếm hơn 76%), lớn hơn một năm nên chịu nhiều ảnh hưởng từ biến động giá cả. Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ còn do cho vay bằng ngoại tệ ở chi nhánh chủ yếu chỉ để phục vụ nhu cầu du học nước ngoài của khách hàng. Theo như bảng 2.4 đã phân tích ở trên, dư nợ Cho vay tiêu dùng với mục đích du học chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ khoảng 4,57% trong tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng. Ngoài các khoản vay này ra thì Chi nhánh đều hướng khách hàng sử dụng đồng nội tệ cho việc vay vốn tiêu dùng.

Bảng 2.8. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo nhóm nợ giai đoạn năm 2024 – 2026

Tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh được phân ra 5 nhóm: nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), nhóm 2 (nợ cần chú ý), nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ), nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).

Nợ nhóm 1: Dư nợ nhóm 1 luôn có xu hướng tăng lên qua các năm, năm 2024 là 80.694 triệu đồng tăng lên 86.920 triệu đồng vào năm 2025 và 94.223 triệu đồng năm 2026. Dư nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn 97% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng, tuy nhiên tỷ trọng này lại có chiều hướng giảm đi từ 97,31% năm 2024, giảm 0,28% còn 97,03% năm 2026. Điều nay là do tình hình kinh tế khó khăn, sự thay đổi của chính sách Nhà nước,… những năm gần đây mà khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng trở nên không ổn định, không thể trả nợ đúng hạn. Nguồn trả nợ Cho vay tiêu dùng của khách hàng từ thu nhập của chính khách hàng, tuy nhiên do sản xuất kinh doanh có sự chậm chạp, doanh nghiệp cắt giảm lương, nhân sự nên nhiều khách hàng mất đi nguồn trả nợ hoặc trả nợ trễ hạn cho ngân hàng. Điều này làm cho chi nhánh phải đánh giá lại khoản vay, một số khoản nợ nhóm 1 phải chuyển sang nợ quá hạn khiến tỷ trọng nợ nhóm 1 trong dư nợ Cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm. Về phía ngân hàng, Chi nhánh vẫn đang mở rộng Cho vay tiêu dùng nên luôn duy trì sự gia tăng số dư của dư nợ nhóm 1. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng đang trong giai đoạn xem xét, đánh giá, xử lý lại các khoản nợ còn tồn đọng từ giai đoạn trước khiến cho tỷ trọng của nợ nhóm 1 có chiều hướng giảm đi. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Nợ nhóm 2 đến nợ nhóm 5 (nợ quá hạn): có thể thấy tình hình dư nợ nhóm 2 đến nhóm 4 có sự tăng giảm không ổn định trong ba năm gần đây. Điều này là do trong thời gian trước có một số Cán bộ tín dụng thiếu năng lực, trách nhiệm chủ quan trong việc thẩm định hồ sơ, Tài sản đảm bảo, thiếu giám sát làm cho nhiều khoản vay nhóm 1 bị đánh giá sai. Ngoài ra, thu nhập của khách hàng chịu tác động mạnh của suy thoải kinh tế đã khiến cho khả năng trả nợ bị giảm sút từ đó làm cho các khoản nợ bị xem xét, điều chỉnh. Những khoản nợ nhóm 1 này sau khi đánh giá lại sẽ chuyển sang các nhóm khác từ nhóm 2 đến nhóm 5 tùy vào mức độ rủi ro mà ngân hàng đánh giá lại. Qua những thẩm định, đánh giá lại chặt chẽ hơn thì dư nợ các nhóm có sự biến động khác nhau. Dư nợ nhóm 2 có sự giảm đi 60,23% trong năm 2025 so với 2024 nhưng lại tăng lên 48,88% trong năm 2026. Nợ nhóm 3 có sự giảm đi qua các năm tuy nhiên tốc độ giảm chậm dần qua hai năm 2025 và 2026 từ 47,39% xuống còn 9,94%, số dư nợ nhóm 3 năm 2026 là 145 triệu đồng. Dư nợ nhóm 4 lại có sự thay đổi ngược lại so với nợ nhóm 2 khi năm 2025 tăng lên 46,47% và giảm nhẹ 4,82% vào năm 2026. Tuy nhiên đáng lưu tâm nhất là tình hình nợ nhóm 5 nhóm nợ có khả năng mất vốn. Năm 2025 dư nợ nhóm 5 đạt 1.662 triệu đồng tăng 99,86% so với năm 2024. Mức tăng gần gấp đôi của nợ có khả năng mất vốn này là do giai đoạn trước có nhiều khoản nợ thiếu minh bạch, Cán bộ tín dụng cố tình liên kết với khách hàng sai phạm trong công tác xét duyệt các khoản vay vốn nhằm trục lợi. Những hậu quả này gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng, khiến ngân hàng phải đánh giá lại và chuyển nợ từ nhóm 1 xuống nhóm 5. Năm 2025 dư nợ nhóm 5 chiếm 1,56% trong khi năm 2026 chiếm 1,71%. Năm 2026 dù đã thắt chặt tín dụng, giám sát kĩ càng nhưng do những hậu quả trước đây còn tồn đọng và do kinh tế vẫn chưa thực sự thoát khỏi khủng hoảng nên dư nợ nhóm 5 vẫn còn tăng nhưng ở mức thấp hơn so với năm 2025. Năm 2024 tỷ trọng nợ nhóm 5 là 0,84%, sang năm 2025 là 1,56% và năm 2026 đạt 1,71%.

2.4. Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2024 đến năm 2026

2.4.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2024 – 2026

2.4.1.1 Chỉ tiêu định tính

Đối với ngân hàng: Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Khả năng thỏa mãn nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng: Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội đang hoàn thiện hơn dịch vụ Cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhiều hơn nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng. Chi nhánh cũng đa dạng hóa sản phẩm vay vốn tiêu dùng như cho vay mua và sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học,… nhằm đáp ứng những nhu cầu thiết yếu của xã hội. Khách hàng cá nhân, hộ gia đình khi đến vay vốn hợp pháp ở chi nhánh luôn được đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về quy mô khoản vay, thời gian cho vay cũng như các hình thức trả nợ, lãi khoản vay. Tuy nhiên, ở một số khoản vay, chi nhánh vẫn chưa đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như trong Cho vay tiêu dùng mục đích mua ô tô, đặc biệt là mua ô tô nhập khẩu, Chi nhánh vẫn còn chưa thể đáp ứng hết nhu cầu cho khách hàng.

Thời gian giải quyết thủ tục vay vốn của ngân hàng: Thời gian giải quyết nhu cầu vay vốn tiêu dùng của chi nhánh đang được đẩy nhanh hơn. Ngân hàng đã tăng thêm làm việc sáng thứ 7 để phục vụ tốt hơn cho khách hàng đồng thời rút ngắn các thủ tục giúp khách hàng không phải đi lại nhiều mà vẫn có thể hoàn thành được đầy đủ hồ sơ xin vay vốn. Sự rút ngắn thời gian thủ tục này làm cho khách hàng đến vay tiêu dùng ở chi nhánh cảm thấy hài lòng, thuận tiện hơn. Thủ tục đang được rút ngắn hơn đem lại sự thuật tiện cho khách hàng nhưng công tác thẩm định Tài sản đảm bảo còn yếu kém, gây mất thời gian trong khâu thẩm định, xét duyệt làm quy trình của một số khoản vay vốn lớn bị kéo dài. Việc này có thể ảnh hưởng tới uy tín cũng như việc đánh giá chất lượng Cho vay tiêu dùng của khách hàng đối với chi nhánh.

Thái độ phục vụ của Cán bộ tín dụng: Rút kinh nghiệm từ những sai lầm trong thời gian trước đây, chi nhánh đã có những biện pháp, mở lớp đào tạo về thái độ phục vụ của nhân viên chi nhánh đối với khách hàng. Hiện nay đội ngũ Cán bộ tín dụng với chuyên môn cao của chi nhánh có thái độ phục vụ tận tình, hướng dẫn kĩ càng đối với không chỉ khách hàng đến vay vốn tiêu dùng mà còn là những khách hàng khác đến với chi nhánh. Mặc dù đã có nhiều sự thay đổi trong nhân sự cũng như cải thiện thái độ phục vụ đối với khách hàng nhưng vẫn còn tồn tại một số Cán bộ tín dụng cố tình sai trái gây mất hình ảnh của chi nhánh. Điều này cần chấn chỉnh ngay lập tức và có những biện pháp răn đe.

Khả năng nâng cao uy tín của ngân hàng: Số lượng khách hàng đến giao dịch, vay vốn của chi nhánh ngày càng gia tăng. Hoạt động Cho vay tiêu dùng được mở rộng chứng tỏ chi nhánh đã có uy tín, vị trí nhất định trong tâm trí khách hàng. Đặc biệt, năm 2025, Maritime Bank được 2 tổ chức đánh giá tín nhiệm hàng đầu thế giới là Standard & Poor’s và Moody’s Investors Services cùng công bố đạt uy tín mức độ triển vọng ổn định. Để có thể được công nhận này, Maritime Bank nói chung và Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội nói riêng đã nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, trong đó có Cho vay tiêu dùng.

Khả năng mở rộng quan hệ và bán chéo sản phẩm: Nhờ có uy tín cùng với chất lượng Cho vay tiêu dùng được chú trọng hơn trong thời gian vừa qua, khả năng bán chéo sản phẩm của chi nhánh cũng tăng lên. Khách hàng khi đến với chi nhánh không chỉ được giao dịch, hưởng những sản phẩm dịch vụ mà họ muốn mà còn được giới thiệu những sản phẩm hữu ích khác của ngân hàng. Đa phần trong số các khách hàng được giới thiệu đều có mong muốn sử dụng thêm những sản phẩm mới ngoài nhu cầu ban đầu của họ. Khả năng mở rộng mối quan hệ vè bán chéo sản phẩm của Chi nhánh đang tốt hơn phản ánh chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng tăng lên. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Khả năng thu hút khách hàng mới đến vay vốn tiêu dùng: Cùng với việc sử dụng thêm sản phẩm, các khách hàng của chi nhánh còn giới thiệu thêm cho bạn bè, người thân của mình đến sử dụng dịch vụ của chi nhánh. Từ đó ngân hàng mở rộng được mối quan hệ với khách hàng và số lượng khách hàng đến vay vốn tiêu dùng tăng lên làm cho số dư nợ của ngân hàng cũng tăng theo các năm và tăng thêm nhiều lợi nhuận. Tuy nhiên, nếu như chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh không được duy trì, nâng cao mà lại có những ảnh hưởng, tin đồn tiêu cực thì sự lan truyền tiếng xấu cũng sẽ rất nhanh. Điều đó khiến cho khả năng thu hút khách hàng cũng như uy tín của chi nhánh sẽ bị sụt giảm. Thế nên chi nhánh cần thận trọng và luôn phải hoàn thiện hơn dịch vụ Cho vay tiêu dùng.

Đối với khách hàng:

Mức độ hài lòng của khách hàng: Ngân hàng luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu hợp pháp của khách hàng. Mọi nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng đều được Cán bộ tín dụng xem xét, hướng dẫn kĩ lưỡng. Trong quá trình kiểm tra, xem xét hồ sơ, nếu có thiếu xót hay bất ổn gì thì Cán bộ tín dụng sẽ phổ biến lại cho khách hàng, dù là trường hợp không cho vay vốn cũng sẽ có những văn bản giải thích lý do hợp lý cho khách hàng được biết. Những việc làm này giúp cho phía khách hàng khi đến vay vốn tiêu dùng dù có được đáp ứng hay không vẫn cảm thấy thoải mái nhất khi đến giao dịch, vay vốn ở chi nhánh. Tuy nhiên ở một số khâu trong quy trình cho vay vẫn khiến cho khách hàng không thực sự hài lòng. Ví dụ như trong công tác thẩm định Tài sản đảm bảo, một số Cán bộ tín dụng còn thiếu thực tế nên công tác thẩm định còn chậm, đánh giá sai Tài sản đảm bảo khiến khách hàng cảm thấy khó chịu. Thời gian thẩm định kéo dài hơn so với thực tế làm cho khách hàng bị chậm trễ công việc khiến khách hàng cảm thấy không hài lòng. Tuy những trường hợp này không nhiều nhưng cũng ảnh hưởng tới sự đánh giá chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Mức độ cải thiện nâng cao cuộc sống của khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ Cho vay tiêu dùng của ngân hàng: Khách hàng đến vay vốn của chi nhánh thường là những nhu cầu thiết yếu như nhà ở, du học,… Sau khi vay vốn tiêu dùng và hưởng thụ đúng những nhu cầu của mình, khách hàng nâng cao được chất lượng cuộc sống hơn vì đáp ứng kịp thời mong muốn của bản thân. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Mức độ sẵn sàng sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng: Như đã nếu ở chỉ tiêu đối với ngân hàng, rất nhiều khách hàng khi được giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng cũng có thêm những mong muốn được sử dụng tiếp sản phẩm mới. Điều này chứng tỏ chất lượng và uy tín của chi nhánh được nâng cao hơn.

2.4.1.2 Chỉ tiêu định lượng

Theo quy định, nợ quá hạn là những khoản nợ thuộc nợ nhóm 2 đến nợ nhóm 5, nợ xấu là nợ nhóm 3 đến nợ nhóm 5. Sau khi tổng hợp các số liệu đã thu thập được, em tính các hệ số để đo lường chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội vào bảng 2.9 dưới đây.

Bảng 2.9 Các hệ số đo lường chất lượng Cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2024 – 2026

Tỷ lệ nợ quá hạn

Trong giai đoạn năm 2024 đến năm 2026, tỷ lệ nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh có chiều hướng gia tăng từ 2,69% năm 2024 lên 2,81% năm 2025 và 2,97% năm 2026. Năm 2024, cứ 100 đồng nợ Cho vay tiêu dùng thì có đến 2,69 đồng là nợ quá hạn và con số này đến năm 2026 tăng lên đến 2,97 đồng nợ quá hạn trên 100 đồng Cho vay tiêu dùng. Con số này vẫn nằm trong tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam (nhỏ hơn 5%). Song tỷ lệ này luôn tăng qua các năm cảnh báo chi nhánh cần quan tâm, chú ý nhiều hơn tới công tác giám sát, đánh giá khoản vay đều đặn, sát sao hơn. Sự tăng lên liên tục của tỷ lệ này mang đến nhiều rủi ro hơn trong việc thu hồi nợ của chi nhánh, từ đó dẫn đến việc chất lượng Cho vay tiêu dùng có thể bị đánh giá kém đi. Nguyên nhân tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên qua các năm là do việc trả nợ không đúng hạn của khách hàng, chi nhánh phải đánh giá lại các khoản vay và chuyển nợ từ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn sang nhóm nợ quá hạn. Khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do nhiều nguyên nhân từ việc giá cả thị trường bất ổn, đến năm 2026 Chính phủ mới kiềm chế được lạm phát. Giá cả các nhu yếu phẩm như điện, nước tăng lên trong khi thu nhập của khách hàng không tăng mà còn có chiều hướng giảm đi do các doanh nghiệp cắt giảm lương, xa thải nhân viên,… Tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên qua các năm báo động cho chi nhánh phải xem xét lại chất lượng Cho vay tiêu dùng của mình khi mà nó đang có chiều hướng đi xuống. Ngoài những nguyên nhân bên phía khách hàng, chi nhánh cũng có những hạn chế là chất lượng đội ngũ Cán bộ tín dụng, đạo đức nghề nghiệp khi cố tình trục lợi qua các khe hở trong quy trình Cho vay tiêu dùng. Điều này cho thấy việc giám sát tình hình khoản vay, khả năng thu nợ cũng như giám sát nội bộ còn yếu kém, gây tổn thất cho ngân hàng. Chi nhánh cần có những biện pháp hoàn thiện quy trình, nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng để giảm thiểu rủi ro.

Tỷ lệ nợ xấu Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Nợ xấu là những khoản nợ tiềm ẩn những rủi ro cao, nhiều nguy cơ mất vốn, đặc biệt là nợ nhóm 5. Tỷ lệ nợ xấu của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội có chiều hướng gia tăng khá nhanh từ 1,74% năm 2024 lên 2,46% năm 2025 và chậm đi vào năm 2026 là 2,49%. Tỷ lệ nợ xấu năm 2025 tăng thêm 0,72% lên mức 2,46% là do nợ dư nợ nhóm 5 tăng đột biến, gần gấp đôi (bảng số liệu 2.8). Sang năm 2026, tỷ lệ nợ xấu tuy tăng chậm, chỉ tăng 0.03% nhưng nợ nhóm 5 vẫn ở mức cao và tăng lên 18,97% đạt ngưỡng 1.662 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,71% trong dư nợ Cho vay tiêu dùng (bảng số liệu 2.8). Tỷ lệ nợ xấu tăng lên nhanh gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng Cho vay tiêu dùng của ngân hàng, con số này tuy vẫn nằm trong mức cho phép, nhỏ hơn 3% nhưng cũng lên đến 2,49% gần mức báo động, bị đánh giá xấu về chất lượng. Nhưng cũng có thể thấy, tỷ lệ nợ xấu này tăng lên cũng là do Maritime Bank đang siết chặt tín dụng, nghiêm ngặt hơn trong việc phân loại nợ để đánh giá đúng tình hình. Ngân hàng đang cố gắng đánh giá sát sao hơn về mức độ rủi ro của nợ xấu để có thể xử lý, khắc phục triệt để, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng. Chất lượng Cho vay tiêu dùng trong 3 năm 2024 đến năm 2026 có thể đang bị đánh giá xấu đi nhưng sẽ được cải thiện hơn vào những năm tiếp theo.

Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn

Tỷ lệ này qua các năm cho biết, với 100 đồng nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng thì lượng nợ xấu của ngân hàng là 64,68 đồng năm 2024, 87,54 đồng năm 2025 và 83,84 đồng năm 2026. Có thể thấy tỷ trọng nợ xấu trong nợ quá hạn Cho vay tiêu dùng khá lớn. Điều này phản ánh sự khó khăn trong khâu thu hồi nợ của ngân hàng. Năm 2025, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn tăng lên khá nhiều, tăng 22,86% từ 64,68% lên 87,54% do ảnh hưởng của biến động kinh tế và tình hình lạm phát ở nước ta. Nền kinh tế vẫn đang gặp khó khăn, lạm phát khiến cho thu nhập và công việc của khách hàng không được ổn định, kém đi, tỷ lệ thất nghiệp vẫn còn cao, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sang năm 2026 đã có những dấu hiệu tích cực hơn dù tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn giảm khá chậm 3,70% nhờ các biện pháp siết chặt tín dụng, quản lý sát sao khoản nợ và khả năng trả nợ qua từng đợt của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn của chi nhánh trong giai đoạn này đang ở mức khá cao làm cho chất lượng Cho vay tiêu dùng bị đánh giá kém đi, hơn nữa thực tế nợ xấu gia tăng càng gây cho chi nhánh nhiều rủi ro, tổn thất vì khả năng thu hồi nợ giảm đi. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao

Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao chính là khoản nợ quá hạn nhóm 2. Đây là những khoản nợ tuy đã quá hạn nhưng vẫn nằm trong tiêu chuẩn Cho vay tiêu dùng của ngân hàng và có khả năng thu hồi lại vốn cao. Tỷ lệ này qua các năm có chiều hướng tăng giảm đối nghịch với tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn, lần lượt là 35,32% vào năm 2024, 12,46% năm 2025 và 16,16% năm. Chính nhờ những biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro mà năm 2026 tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao tăng lên.

Vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng

Bảng 2.10 Vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2024 – 2026

Ghi chú: Số dư nợ Cho vay tiêu dùng năm 2023: 78.697 triệu đồng.

Vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng thể hiện khả năng luân chuyển vốn các khoản vay mà ngân hàng cho khách hàng vay. Từ bảng số liệu đã được tính toán ở trên, có thể thấy vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh khá chậm. Cho vay tiêu dùng chủ yếu của chi nhánh là các khoản cho vay trung hạn, thường có thời hạn lớn hơn một năm cho nên vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh thấp. Do đó, đây không phải là một tín hiệu xấu tới chất lượng hoạt động Cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

Tuy nhiên, trong giai đoạn năm 2024 đến năm 2026, vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2026 vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh giảm chỉ còn 0,33 vòng/năm, như vậy phải khoảng 3 năm nguồn vốn đầu tư Cho vay tiêu dùng mới có thể được thu hồi và tiếp tục cho vay. Sự sụt giảm vòng quay vốn này bị ảnh hưởng do dư nợ Cho vay tiêu dùng hàng năm vẫn tiếp tục tăng nhưng doanh số thu hồi nợ lại có chiều hướng giảm ngược lại thế nên làm cho vòng quay vốn trở nên chậm đi. Như đã phân tích ở trên, do các tác động từ nền kinh tế ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng, sự giám sát thiếu chặt chẽ từ giai đoạn trước khiến doanh số thu hồi giảm. Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay còn yếu kém dẫn đến tình trạng khách hàng trở nợ chậm, trễ hạn, mất khả năng thanh toán gây ra nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng. Thêm vào nữa là việc chi nhánh đang muốn mở rộng Cho vay tiêu dùng, nâng cao tầm quan trọng của Cho vay tiêu dùng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nên tạo cho doanh số Cho vay tiêu dùng tăng lên. Chính từ sự trái ngược này làm cho vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng giảm đi qua các năm, đồng thời ảnh hưởng tới chất lượng Cho vay tiêu dùng. Khi mà cho vay vẫn tiếp tục tăng trong khi số tiền thu hồi lại chậm và có khả năng mất vốn thì chất lượng Cho vay tiêu dùng sẽ không thể nâng cao được và tạo ra những khe hở trong việc quản lý. Vì vậy, vòng quay vốn Cho vay tiêu dùng của chi nhánh có xu hướng giảm cũng ảnh hưởng nhiều đến chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh và cần có những biện pháp kịp thời để hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Thu lãi Cho vay tiêu dùng

Bảng 2.11. Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2024 – 2026

Tỷ lệ thu lãi Cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi cho vay phản ánh khả năng sinh lời, hiệu quả của Cho vay tiêu dùng và sự đóng góp của Cho vay tiêu dùng vào hoạt động của ngân hàng. Từ bảng số liệu trên cho thấy tình hình thu lãi của chi nhánh khá tích cực. Số lãi thu được năm 2024 đạt 15.098 triệu đồng, năm 2025 tăng lên 16.257 triệu đồng, tăng 1.159 triệu đồng và tiếp tục tăng 1.372 triệu đồng đạt 17.632 triệu đồng năm 2026. Mặc dù tình hình nợ quá hạn cũng như nợ xấu đang không tốt, có chiều hướng xấu đi, nhưng chi nhánh vẫn luôn cố gắng duy trì số dư nợ đủ tiêu chuẩn và giữ tỷ trọng ở mức cao trong tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng để có được khoản thu lãi ổn định và có sự gia tăng. Tỷ lệ thu lãi Cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi cho vay của chi nhánh cũng tăng lên qua các năm. Tỷ lệ này cho thấy, năm 2024 với 100 đồng thu lãi từ hoạt động cho vay nói chung thì có đến 22,07 đồng là thu lãi từ Cho vay tiêu dùng và năm 2026 tăng lên 100 đồng thu lãi có đến 24,31 đồng là lãi thu từ Cho vay tiêu dùng. Do tốc độ tăng của khoản thu lãi Cho vay tiêu dùng cao hơn tốc độ tăng các khoản thu lãi từ cho vay nên chỉ tiêu này tăng dần lên mỗi năm. Điều đó chứng tỏ, CVTD đang ngày càng đóng góp nhiều hơn vào lãi thu của ngân hàng.

Tổng thu nhập của chi nhánh năm 2024 là 85.287 triệu đồng, năm 2025 tăng thêm 1,66% và năm 2026 tăng 2,91% đạt 89.224 triệu đồng. Tốc độ tăng thu lãi từ Cho vay tiêu dùng các năm lớn hơn rất nhiều tốc độ tăng thu nhập của chi nhánh khiến cho tỷ lệ thu lãi Cho vay tiêu dùng/ tổng thu nhập luôn tăng ở mức lớn 5% trong năm 2025 và 2026. Cùng với đó là sự tăng lên của tỷ trọng thu lãi Cho vay tiêu dùng trên tổng thu nhập. Năm 2024, số lãi thu được từ Cho vay tiêu dùng chiếm 17,7% tổng thu nhập một năm của ngân hàng thì đến năm 2025 con số này tăng lên là 18,75% và năm 2026 đạt 19,76%. Điều này càng chứng tỏ Cho vay tiêu dùng đang đóng góp nhiều hơn vào lợi nhuận của chi nhánh.

2.4.2. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2024 – 2026 Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

2.4.2.1 Kết quả đạt được

Dư nợ và tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng tăng, đạt được kế hoạch đã đề ra: Số dư nợ Cho vay tiêu dùng liên tục tăng trong năm 2025 và 2026, tốc độ tăng mỗi năm năm lần lượt là 7,85% và 8,58% vượt mức đề ra là 7% mỗi năm. Bên cạnh đó tốc độ tăng trưởng dư nợ Cho vay tiêu dùng cũng cao hơn so với cho vay nói chung. Điều này cũng tác động đến việc tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng trong dư nợ cho vay mỗi năm tăng lên. Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng tăng lên và đạt 21,74% chứng tỏ Cho vay tiêu dùng đang ngày càng đóng góp nhiều hơn vào hoạt động cho vay của chi nhánh.

Đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng: Hiện nay, Cho vay tiêu dùng của chi nhánh đáp ứng nhiều hơn những nhu cầu của khách hàng từ việc mở rộng thêm dịch vụ cho đến việc thay đổi thái độ Cán bộ tín dụng, rút ngắn quy trình phục vụ khách hàng. Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội phân loại theo mục đích sử dụng vốn có Cho vay tiêu dùng mua và sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học,… đáp ứng những nhu cầu ngày càng nhiều hơn của khách hàng. Không chỉ mở rộng, đa dạng hóa các sản phẩm, chi nhánh cũng nâng cao chất lượng Cho vay tiêu dùng bằng cách rút ngắn thời gian, thủ tục cho vay, đem lại sự hài lòng cho khách hàng đến vay vốn tiêu dùng.

Duy trì nợ quá hạn, nợ xấu ở mức an toàn: Số liệu từ năm 2024 đến 2026 cho thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội qua từng năm đều có sự tăng lên. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đang nỗ lực giữ vững tỷ trọng nợ tiêu chuẩn ở mức cao và khống chế nợ quá hạn, nợ xấu trong mức an toàn theo quy định của Ngân hàng nhà nước.

Tỷ lệ thu lãi Cho vay tiêu dùng trên thu lãi cho vay và tổng thu nhập tăng: Tỷ lệ thu lãi Cho vay tiêu dùng/ thu lãi cho vay các năm 2024, 2025, 2026 lần lượt là 22,07%, 23,23%, 24,31% vượt kế hoạch đề ra mỗi năm chiếm 20%. Lãi thu được từ hoạt động Cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ lệ nhiều hơn trong số lãi chi nhánh thực thu được từ hoạt động cho vay. Điều này càng thể hiện vai trò quan trọng của Cho vay tiêu dùng khi nó đang giúp cho chi nhánh đảm bảo được nguồn thu từ hoạt động cho vay khi mà cho vay kinh doanh trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn. Hơn nữa thu lãi Cho vay tiêu dùng cũng đang đóng góp nhiều cho tổng thu nhập của chi nhánh khi mà luôn chiếm hơn 17% tổng thu nhập và luôn tăng lên qua các năm.

Mức độ uy tín trong dịch vụ Cho vay tiêu dùng tăng lên: Số lượng khách hàng cũng như số lượng các khoản vay tiêu dùng ngày càng tăng lên tác động đến doanh số cho vay tiêu dùng cũng như dư nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Sự hài lòng của khách hàng giúp cho uy tín của ngân hàng được nâng cao hơn và được các tổ chức có uy tín thế giới đánh giá tín nhiệm cao.

CVTD góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của ngân hàng, đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể: Có thể thấy thu lãi cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng cao hơn trong thu lãi cho vay và tổng thu nhập của chi nhánh. Đồng thời tổng dư nợ cho vay cũng tăng lên nhờ việc tăng lên của dư nợ Cho vay tiêu dùng bằng chứng là tốc độ tăng của dư nợ Cho vay tiêu dùng luôn tăng cao hơn so với dư nợ cho vay trong giai đoạn năm 2024 đến 2026.

2.4.2.2 Hạn chế còn tồn tại Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Doanh số thu hồi nợ giảm: Doanh số thu hồi nợ qua các năm đều có xu hướng giảm đi. Điều này phản ánh công tác thu hồi nợ của chi nhánh đang gặp vấn đề, gây ảnh hưởng tới quy trình cho vay cũng như chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Công tác này ảnh hưởng cũng do nguyên nhân từ hai phía, khách quan và chủ quan. Khách quan tình hình kinh tế khó khăn đã tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng làm cho doanh số thu hồi nợ giảm. Tuy nhiên về chủ quan bên chi nhánh cùng tồn tại nhiều sai sót trong khâu thẩm định, giám sát khoản vay cũng như giám sát, kiểm tra tình hình trả nợ của khách hàng của các Cán bộ tín dụng.

Tỷ trọng dư nợ các nhóm có sự biến động theo chiều hướng xấu: Theo như phân loại dư nợ theo nhóm nợ có thể thấy dư nợ nhóm 1, nợ đạt tiêu chuẩn, giảm liên tục qua các năm. Đây là tín hiệu không hay cho chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh khi mà các khoản nợ được xem xét lại hầu hết đều là nợ quá hạn. Nó có thể gây ra nhiều rủi ro, tổn thất cho chi nhánh và có khả năng chi nhánh không thu hồi được nơ. Tổng dư nợ các nhóm khác có sự tăng lên, đặc biệt là sự gia tăng nợ nhóm 5, nợ có khả năng mất vốn. Chỉ trong vòng 3 năm mà tỷ trọng dư nợ nhóm 5 tăng lên gấp đôi, chiếm tỷ trọng 1,71% trên tổng dư nợ. Điều này báo động chất lượng Cho vay tiêu dùng đang bị đánh giá kém đi khi mà các khoản vay đang ngày càng đem lại nhiều rủi ro mất vốn cho ngân hàng.

Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng: Dù vẫn đang ở trong mức an toàn, cũng như chi nhánh đã có những nỗ lực nhằm hạn chế nhưng vẫn phải nhìn vào sự thật rằng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu hàng năm vẫn tăng. Nợ xấu của ngân hàng năm 2025 là 1,74% đã lên đến 2,49% vào năm 2026, khá gần mức ranh giới mất an toàn 3% mà Ngân hàng nhà nước đề ra. Nhưng con số trên cảnh báo về chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh cần phải nâng cao, cải thiện hơn để phòng ngừa những rủi ro có thể gặp phải.

Vòng quay vốn giảm: trong giai đoạn năm 2024 – 2026, vòng quay vốn của chi nhánh liên tục giảm. Vòng quay vốn giảm ảnh hưởng tới công tác cho vay cũng như phản ánh công tác thu hồi nợ của chi nhánh đang gặp vấn đề. Năm 2026, vòng quay vốn chỉ còn 0,33 vòng/năm. Một đồng vốn của chi nhánh phải mất đến 3 năm mới có thể thu hồi lại và tiếp tục đầu tư cho vay sẽ không đem lại nhiều hiệu quả cho hoạt động Cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Hơn nữa việc vòng vốn giảm cũng bởi việc thu hồi nợ của chi nhánh yếu kém dẫn đến chất lượng Cho vay tiêu dùng bị đánh giá kém đi.

2.4.2.3 Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân khách quan Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Môi trường kinh tế, chính sách vĩ mô: Năm 2024 đến năm 2026, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều biến động. Khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2021 vẫn còn những ảnh hưởng lớn đến kinh tế thế giới. Mặc dù có những phục hồi chậm chạp sau khi chạm đáy khủng hoảng nhưng sự quay trở lại đà phục hồi còn yếu và chưa ổn định. Tình hình nợ công Châu Âu vẫn còn diễn biến phức tạp, có nguy cơ lan rộng. Thêm vào nữa là sự bất ổn chính trị của các nước Trung Đông, Bắc Phi, và gần Việt Nam chúng ta nhất là Thái Lan, đã tác động đến sự phục hồi của kinh tế thế giới, và sự phát triển của kinh tế nước ta. Trong nước, dù năm 2026, Chính phủ đã phần nào kiểm soát được lạm phát nhưng giá cả những nhu yếu phẩm vẫn tăng cao hơn so với thu nhập bình quân đầu người của người dân. Ngoài ra, thị trường bất động sản mới chỉ có chút cứu cánh là các căn hộ trung cư giá rẻ, nhà ở xã hội còn lại vẫn là sự ảm đạm, thiếu quy hoạch và định hướng phát triển. Nhiều doanh nghiệp đứng trước bờ vực phá sản, ngừng sản xuất, kinh doanh, cắt giảm nhân sự, giảm lương nhân viên,… đã tác động mạnh đến thu nhập của người dân. Thu nhập của khách hàng bị ảnh hưởng cũng làm khả năng trả nợ gốc và lãi vay tiêu dùng trở nên khó khăn hơn, tác động xấu đến chất lượng Cho vay tiêu dùng.

Môi trường tự nhiên: Thời gian qua, tình hình dịch bệnh, thiên tai một số nơi đã tác động không ít đến đời sống của người dân. Việc kinh doanh của các thành phần trong nền kinh tế hứng chịu rủi ro, đặc biệt là các ngành nghề liên quan đến nông nghiệp. Khả năng tài chính của một số khách hàng gián tiếp bị ảnh hưởng, thu nhập của khách hàng không được đảm bảo để có thể thanh toán được gốc và lãi của khoản vay, chi nhánh không thể thu hồi nợ đầy đủ đúng hạn khiến chất lượng Cho vay tiêu dùng không được đảm bảo.

Hệ thống thông tin: Hệ thống thông tin nội bộ về khách hàng hiện nay chưa được cập nhật đầy đủ, kịp thời để đánh giá về mức độ uy tín của khách hàng. Các thông tin lấy từ trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nước thường xuyên không được cập nhật đầy đủ do sự thiếu hợp tác trong việc chia sẻ các thông tin về khách hàng các Ngân hàng thương mại khác. Hiện này, quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và báo cáo về CIC hiện nay theo quý (3 tháng một lần). Điều này đã khiến cho thông tin về tình hình vay nợ của khách hàng không được cập nhật liên tục, luôn có độ trễ 3 tháng gây ra nhiều khó khăn trong công tác thẩm định, thu thập thông tin. Chất lượng cung cấp thông tin khách hàng còn nghèo nàn không đáp ứng nhu cầu thẩm định và giám sát khách hàng sử dụng vốn vay của Chi nhánh, có thể gây ra sai sót trong quá trình cho vay, giá sát khoản vay để phòng ngừa rủi ro Cho vay tiêu dùng.

Sự cạnh tranh với các ngân hàng khác: Hiện nay, hệ thống ngân hàng có tới trên 10.000 chi nhánh và phòng giao dịch. Sự cạnh tranh trong ngành ngày càng quyết liệt. Ngay tại địa bàn của chi nhánh có khá nhiều phòng giao dịch của các ngân hàng cạnh tranh như Vietinbank, Vietcombank, Agribank,… Điều này khiến Chi nhánh và một số ngân hàng khác hạ tiêu chuẩn, không tuân thủ đúng những nguyên tắc đảm bảo an toàn nhằm tranh giành khách hàng, chiếm ưu thế. Từ đó, một số khoản vay vẫn được xét duyệt dù không đủ điều kiện về khả năng chi trả của khách hàng, giá trị Tài sản đảm bảo,… làm rủi ro tăng lên và chất lượng Cho vay tiêu dùng kém đi. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Khách hàng: Tình hình kinh tế khó khăn khiến năng lực tài chính của khách hàng bị suy giảm, không có khả năng hoàn trả nợ đầy đủ, đúng hạn. Bên cạnh đó, vẫn tồn tại tình trạng khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn của Chi nhánh bằng cách lập hồ sơ với những tài liệu giả mạo hoặc dùng một bộ hồ sơ đi vay ở nhiều ngân hàng. Ví dụ như việc khách hàng thông đồng với chính cơ quan nơi mình công tác để giả mạo, tăng khống thu nhập trên giấy tờ nhằm có được những khoản vay lớn hơn so với thu nhập thực tế của họ. Việc này có thể gây khó khăn cho công tác thẩm định, cho vay của ngân hàng. Tuy số lượng hiện tượng này không nhiều nhưng gây tổn thất tương đối cho chi nhánh, làm ảnh hưởng đến uy tín cũng như chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

2.4.2.4 Nguyên nhân chủ quan

Công tác kiểm soát và thu hồi nợ: Giai đoạn năm 2024 đến năm 2026 tuy vẫn còn nhiều vấn đề về kiểm soát các khoản vay vốn tiêu dùng nhưng chi nhánh đã có những bước đi nhằm hạn chế những rủi ro và khắc phục những sai lầm trước đây. Theo như tình hình dư nợ Cho vay tiêu dùng phân loại theo nhóm nợ có những điểm xấu như dư nợ nhóm 1 giảm tỷ trọng, dư nợ nhóm 5 tăng cao,… nhưng có thể thấy chi nhánh đang nghiêm túc đánh giá, xem xét lại, đồng thời siết chặt các khoản vay từ trước đến nay để có những biện pháp xử lý kịp thời. Đồng thời tình hình thu lãi của các khoản vay vẫn được đảm bảo, số tiền thu lãi hàng năm vẫn tăng lên và chi nhánh cũng cố gắng giữ tỷ trọng nợ nhóm 1 chiếm cao nhất có thể. Công tác thu hồi nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do biến động kinh tế ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng, tuy nhiên chi nhánh vẫn đang cố gắng duy trì, giám sát các khoản nợ để giảm thiểu tổn thất và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Thắt chặt tín dụng, giảm thiểu rủi ro: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2025 có giảm đi so với năm 2024 theo như bảng số liệu 2.1 là do sự siết chặt hơn điều kiện vay vốn tiêu dùng mà chi nhánh áp dụng. Việc siết chặt điều kiện tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro và dễ dàng hơn trong việc giám sát các khoản vay. Sang đến năm 2026, chi nhánh vẫn tiếp tục chính sách thắt chặt điều kiện Cho vay tiêu dùng nhưng có thể thấy doanh số Cho vay tiêu dùng năm này có sự tăng lên. Đó là nhờ việc ngân hàng đã quản lý tốt hơn các khoản Cho vay tiêu dùng của mình, mở rộng và chú trọng hơn vào hoạt động này.

Chính sách cho vay: Chính sách Cho vay tiêu dùng tuy đã được hoàn thiện và phù hợp với quy chế của Ngân hàng nhà nước cùng luật pháp hiện hành nhưng việc điều chỉnh, bổ sung thường ban hành chậm so với sự thay đổi của nền kinh tế thị trường. Điều này tạo ra những khe hở trong quy trình cho vay, tạo điều kiện cho kẻ xấu lách luật trục lợi gây ra tổn thất cho ngân hàng, từ đó làm cho chất lượng Cho vay tiêu dùng bị đánh giá kém. Nếu không thường xuyên chỉnh sửa để phù hợp với nhu cầu thị trường thì sẽ không thể đáp ứng tốt cho khách hàng và sẽ làm giảm sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng Cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

Vẫn tồn tại một số Cán bộ tín dụng không áp dụng đúng quy trình Cho vay tiêu dùng: Dù đã rút ra nhiều bài học từ khủng hoảng nợ xấu những năm trước và cũng đã có việc xử lý nghiêm mình các Cán bộ tín dụng làm sai quy định, nhưng vẫn có nhiều nhân viên vì lợi ích trước mắt, cấu kết với khách hàng làm sai quy định nhằm trục lợi. Nhiều Cán bộ tín dụng xem xét, xử lý các hồ sơ xin vay vốn qua loa, đại khái, không xác minh rõ rang, thiếu thực tế cũng như thiếu năng lực thẩm định gây ra hậu quả nghiêm trọng, làm gia tăng nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn cho ngân hàng. Tuy số lượng Cán bộ tín dụng như vậy rất nhỏ nhưng cũng ảnh hưởng lớn đến quy trình Cho vay tiêu dùng từ đó làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn và tổn hại đến chất lượng Cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Việc thẩm định Tài sản đảm bảo chưa xác thực, kém hiệu quả: Cho vay tiêu dùng có Tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng rất lớn, gần như toàn bộ dư nợ Cho vay tiêu dùng của chi nhánh, năm 2024 là 92,71% và đều tăng lên qua các năm, đến 2026 là 95,89%. Tài sản đảm bảo ngày càng trở nên quan trọng hơn đối với các khoản Cho vay tiêu dùng khi tình hình thu nhập của khách hàng trong trung và dài hạn ngày càng kém ổn định hơn. Tuy nhiên, công tác thẩm định, định giá Tài sản đảm bảo của chi nhánh còn chưa cao, Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm trong việc định giá tài sản, chưa kể đến còn có những Cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng định giá Tài sản đảm bảo lớn hơn thực tế rất nhiều giúp khách hàng có được những khoản vay lớn vượt quá giá trị thực của tài sản.

Chất lượng nhân sự: Một số rủi ro đến từ đạo đức của Cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng thực hiện những hành vi sai phạm ở khâu xét duyệt, quản lý, thu nợ… nhằm trục lợi cá nhân gây ra rủi ro những khoản Cho vay tiêu dùng. Hơn nữa, Cán bộ tín dụng công tác tại Chi nhánh phần lớn đều có tuổi đời còn trẻ. Tuy lực lượng này năng động, nhanh nhạy, dễ tiếp thu cái mới nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong công tác quản lý, giám sát khoản vay, khả năng tài chính thực sự của khách hàng cũng như công tác đánh giá, thẩm định Tài sản đảm bảo.

Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay: Do trong đội ngũ Cán bộ tín dụng của chi nhánh có nhiều nhân viên trẻ, dễ bị khách hàng lợi dụng, chi phối nên công tác kiểm tra, giám sát khoản vay vẫn chưa sát sao, thực tế. Nhiều Cán bộ tín dụng vì khoản lợi ích nhỏ, bị khách hàng đút lót, tống tiền mà có những hành vi sai phạm trong khâu kiểm tra này. Ngoài ra còn do người cá nhân lên sẵn kế hoạch, thủ đoạn làm giả giấy tờ, hồ sơ,… nên công tác kiểm tra, giám sát với những cán bộ còn thiếu kinh nghiệm dễ bị lợi dụng, lừa đảo. Từ những tác nhân ấy gây ra nhiều tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng Cho vay tiêu dùng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong thời gian qua, Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội luôn phấn đấu để hoạt động hiệu quả hơn. Trong giai đoạn 2024 – 2026, chất lượng Cho vay tiêu dùng của Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội có giảm sút, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng lên. Điều này đặt ra yêu cầu cấp bách và thách thức cho Chi nhánh là cần nâng cao hơn nữa chất lượng Cho vay tiêu dùng. Chương 2 khóa luận đã nghiên cứu, phân tích thực trạng Cho vay tiêu dùng và chất lượng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội. Từ đó, rút ra được những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế làm cơ sở thực tiễn để đưa ra các giải pháp, kiến nghị ở chương 3. Khóa luận: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp cho vay tiêu dùng tại NH Maritime Bank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com

Post Views: 5