Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản suất của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng

3.1.1 Định hướng hoạt động chung của Chi nhánh

3.1.1.1 Định hướng chung

Trong những năm tới, theo đề án cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam đã xác định: Tập trung xây dựng NHNNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính “Tiếp tục duy trì mức độ tăng trưởng hợp lý đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; tập trung đầu tư hiện đại hóa, đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu”.

Trên cơ sở đó, NHNNo&PTNT tỉnh Hải Phòng cũng như Chi nhánh Huyện Tiên Lãng xác định định hướng chung cho hoạt động trong những năm tới:

• Đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các chương trình trọng tâm của tỉnh.

Trong đó chú trọng đầu tư vốn cho các chương trình phát triển sản xuất hàng hóa trong nông nghiệp, chương trình phát triển công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp và ngành nghề nông thôn.

• Đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn nhằm cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định, hợp lý, tăng tính chủ động của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh.
• Tăng cường tín dụng ở mức hợp lý trên cơ sở có nguồn vốn và kiểm soát được khoản vay, lấy phương châm “An toàn – Hiệu quả – Bền vững” làm nguyên tắc chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng.

Nâng cao năng lực tài chính, trích lập đủ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định, đảm bảo lương và các khoản thu nhập khác cho cán bộ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

Giữ vững thị trường, thị phần vốn cho vay chiếm 80% tổng vốn đầu tư của cả khu vực nông nghiệp và nông thôn với các khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp.

3.1.1.2. Một số chỉ tiêu cần đạt trong những năm tới : Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Nguồn vốn huy động: Tập trung huy động tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế – xã hội và dân cư với lãi suất linh hoạt, đảm bảo chi phí đầu vào hợp lý cho hoạt động kinh doanh. Phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm từ 25% – 30% so với năm trước.

Tăng trưởng dư nợ: Đầu tư tín dụng đối với tất cả khách hàng có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cho vay theo dự án trong chương trình phát triển kinh tế – xã hội trọng tâm của tỉnh. Đối với hộ sản xuất kinh doanh truyền thống đã vay vốn cần duy trì quan hệ tín dụng thường xuyên, chú ý tiếp cận các khách hàng mới có dự án SXKH hiệu quả. Đạt dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân hàng năm từ 20 – 25%.

Thực hiện phân loại nợ theo đúng Quyết định 493/QĐ-NHNN, trong đó tỷ lệ nợ xấu dưới 1%/ tổng dư nợ.

Về tài chính: lợi nhuận hàng năm tăng 10%; thu ngoài tín dụng chiếm 20% trong tổng thu nhập; thu nhập của người lao động hàng năm đạt mức tối đa theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

• Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh.
• Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định và thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.

Xây dựng đoàn kết nội bộ phối hợp chặt chẽ giữa Đảng – Chính quyền – Đoàn thể đảm bảo sự đoàn kết thống nhất dân chủ, trật tự, kỷ cương trong mọi hoạt động, làm tốt công tác kiểm tra – kiểm toán nội bộ, công tác thi đua khen thưởng để hoàn thành thực hiện tốt nhiệm vụ trong những năm tới.

3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh

Việt Nam đang tập trung vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, trước hết là công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Nông nghiệp vốn được coi là mặt trận hàng đầu và kinh tế hộ được quan tâm chú trọng. Trong thời kỳ quá độ lên XHCN, chúng ta thừa nhận sự cùng tồn tại và phát triển của các thành phần kinh tế trong đó có kinh tế tư nhân. Chính vì vậy, phát triển kinh tế hộ là chiến lược lâu dài và tín dụng đối với kinh tế hộ phải được phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng theo hướng đảm bảo thoả mãn mọi nhu cầu vốn của nông dân. Chi nhánh đã có những định hướng để nâng cao hiệu quả chi vay đối với hộ sản xuất: Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư ở từng vùng, từng xã để thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn.

Tích cực huy động vốn tại chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng, kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm cơ sở cho việc tăng trưởng tín dụng một cách vững chắc.

Ưu tiên cho vay trồng trọt, chăn nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vúng chuyên canh tập trung. Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo hướng tập trung.

• Ưu tiên những vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái, nuôi trồng đặc sản.
• Hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh doanh trang trại, kinh tế hợp tác. Trên cơ sở pháp lý đảm bảo phát huy được nguồn lực tại chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới nhằm thực hiện chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp.
• Giảm thấp nợ quá hạn và nợ có vấn đề theo phương châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn”.

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ then chốt của Ngân hàng, quyết định cơ bản nguồn thu nhập của NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng. Tuy nhiên rủi ro tín dụng cũng rất hay xảy ra và ở mức lớn nhất trong hoạt động của Ngân hàng.

Chính vì vậy, trong hoạt động cho vay Ngân hàng luôn phải chú trọng đến các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với kinh tế hộ sản xuất nói riêng. Sau đây là một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Huyện Tiên Lãng:

3.2.1. Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ.

Quy trình tín dụng là các bước mà cán bộ tín dụng cần phải thực hiện để đạt được hiệu quả tín dụng, mọi khoản vay đều được bắt đầu từ cán bộ tín dụng và kết thúc khi tất toán khế ước – thanh toán hợp đồng tín dụng.

Cán bộ tín dụng phải là người có kiến thức không chỉ chuyên môn mà còn có kiến thức về kinh tế xã hội nhất định để có thể nắm bắt được địa bàn của mình, các chủ trương phát triển quy hoạch phát triển kinh tế – xã hội của cấp uỷ chính quyền địa phương, về vấn đề tiêu thụ sản phẩm đầu ra của hộ sản xuất trên thị trường. Có như vậy khi thẩm định một dự án vay mới đảm bảo chính xác mà khâu thẩm định rất quan trọng nó quyết định rất lớn đến hiệu quả cho vay trong khâu thẩm định cán bộ tín dụng phải làm nổi bật được tính khả thi, hiệu quả của dự án phản ánh sản xuất kinh doanh, mục đích cho vay có hợp pháp hay không… pháp luật dân sự, đánh giá được phương diện tổ chức của dự án, lợi ích kinh tế xã hội cuả dự án đem lại, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo (nếu có). Có như vậy, khoản vay được an toàn khi thu nợ. Một điều nữa mà không thể viết thành văn bản nó chỉ được rút ra từ những bài học thực tiễn. Đó là “Phẩm chất, tư cách người vay” giúp cán bộ tín dụng nhận biết khách hàng có đủ điều kiện vay hay không, điều này không dễ gì nhận biết nếu không có sự đi sâu, tỷ mỷ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng.

Trong khi cho vay các khoản cho vay dù có được kiểm tra trước khi cho vay vẫn phải tiến hành tra trong khi cho vay. Quá trình này là sự hợp tác của cán bộ nghiệp vụ, các phòng liên quan chủ yếu là phòng kinh doanh và phòng kế toán ngân quỹ.

Đối với cán bộ tín dụng: Phải xác định đầy đủ, đúng đắn, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ các loại và các yếu tố chứng từ, chỉ khi nào kiểm tra kỹ lưỡng, đảm bảo độ tin cậy, cán bộ tín dụng mới được phép ghi vào sổ sách, lập phiếu chi tiền hoặc lập phiếu chuyển khoản, nhập các dữ liệu vào máy. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Đối với thủ quỹ: Công việc không kém phần quan trọng, họ là người sau cùng trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ kiểm tra lại tính đúng đắn của phiếu chi tiền mặt, kiểm tra lại chứng minh thư nhân dân.

Kiểm tra sau khi cho vay là quá trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng, sử dụng và quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, đôn đốc trả nợ và xử lý rủi ro trong quá trình này, cán bộ tín dụng giữ vai trò chính mang tính quyết định đến sự an toàn vốn vay, việc kiểm tra sau khi cho vay cán bộ tín dụng có thể kiểm tra đột xuất các món này, có thể một lần hoặc nhiều lần trong quá trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành hai loại: Các khoản vay tốt và các khoản vay có vấn đề.

Các khoản vay tốt: Là các khoản vay có kết quả kinh tế, sử dụng đúng mục đích trả nợ gốc và lãi, không có biểu hiện chây ỳ.

Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc và lãi có biểu hiện chây ỳ sử dụng vốn vay sai mục đích, điều chỉnh kết quả, vi phạm một số điều khoản của hợp đồng, luôn gặp rủi ro bất khả kháng. Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán bộ tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định. Chỉ có thực hiện nghiêm túc và khoa học quy trình cho vay thì Ngân hàng mới đạt hiệu quả cho vay và tránh được các rủi o.

3.2.2. Thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn vốn. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng muốn mở rộng kinh doanh thì phải tăng trưởng thêm nguồn vốn thông qua việc thực hiện có hiệu quả đề án chiến lược huy động vốn bằng các giải pháp sau:

• Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt các điểm giao dịch ở nhiều nơi đặc biệt là nơi tập trung nhiều dân cư và những trung tâm kinh tế của địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền và rút tiền.
• Cán bộ nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng đúng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái và thân thiện với khách hàng. Đồng thời rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng.
• Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có các hình thức khích lệ người gửi tiền. Đặc biệt quan tâm đến các khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm nhất định với các khách hàng này.

3.2.3. Đơn giản hóa thủ tục vay

Hiện nay trong quy chế tín dụng của NHNo&PTNT còn nặng về thủ tục hành chính đối với một số khách hàng. Mỗi lần vay tiền phải làm rất nhiều thủ tục như: phương án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp cầm cố, bảo lãnh tài sản, báo cáo tài chính các năm gần nhất, giấy ĩnh tiền vay hoặc ủy nhiệm chi chuyển khoản. Mỗi loại lại phải làm rất nhiều liên để khách hàng giữ, ngân hàng giữ, công chứng giữ… Hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh qua nhiều cơ quan xác nhận như chính quyền địa phương, công chứng trung gian đi lại và chi phí tốn kém, nhưng nếu như không công chứng hoặc xác nhận của địa phương thì khả năng rủi ro tín dụng cao. Để đơn giản thủ tục khi cho vay nhưng đảm bảo an toàn vốn vay, NHNo&PTNT trên địa bàn phải nghiên cứu đề xuất NHNo&PTNT VIệt Nam giảm bớt các thủ tục chống chéo, thừa mà không chắc. Nên đơn giản hóa thủ tục cho vay theo hướng:

Hồ sơ hợp đồng tín dụng là pháp lý cao nhất nên bỏ giấy đề nghị vay vốn. Hợp đồng thế chấp cầm cố bảo lãnh được đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng trong thời gian dài nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên để sản xuất kinh doanh. Đồng thời phải có ý kiến với chính quyền địa phương các cấp thống nhất từ trên xuống dưới, từ các cơ quan hành chính đến cơ quan pháp luật về hồ sơ pháp lý nhất là hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để giải quyết các khoản nợ do khách hàng không trả được nợ.

3.2.4. Cần phải đa dạng hoá các phương thức cho vay

Hộ sản xuất là một đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng cao thấp khác nhau nên các phương thức cho vay cũng phải được mở rộng để phù hợp với từng đối tượng vay.

Hiện nay, chi nhánh chủ yếu cho vay theo phương thức từng lần. Phương thức này thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm. Do thủ tục vay vốn còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên. Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch, chi nhánh có thể cho vay theo hạn mức tín dụng. Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong thời gian nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí quản lý hồ sơ của ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Về lâu dài, khi Huyện có vùng chuyên canh trồng lúa có hai vụ liên kề, chi nhánh có thể cho vay lưu vụ xét thấy phương án xản xuất của hộ đang có hiệu quả và lãi món vay trước đã trả đủ. Theo phương thức này, hộ nông dân sau một chu kỳ sản xuất chỉ cần trả hết lãi có thể có thể xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu. Cho vay theo phương thức này giúp các hộ sản xuất có điều kiện chủ động về vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm các thủ tục phiền hà và gắn bó người nông dân với Ngân hàng hơn.

3.2.5. Cho vay tập trung, có trọng điểm

Bên cạnh việc đa dạng hoá các phương thức cho vay, mở rộng khách hàng thì Ngân hàng cũng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm đối với khách hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và triển vọng phát triển bền vững. Đây là một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của Ngân hàng khi thực hiện cho vay đối với khách hàng vì vậy Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng.

Trước mắt, Chi nhánh cần tiếp tục đầu tư vào các tiểu ngành hoạt động có hiệu quả là: chăn nuôi lợn, gà, gia cầm, trâu bò, chế biến nông sản,… Khôi phục và phát triển các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống là một định hướng lớn trong chính sách của huyện, do vậy Chi nhánh cần chú trọng đầu tư cho các hộ làm nghề.

3.2.6. Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Tổ tín chấp là mô hình do cộng động dân cư tự nguyện thành lập, dưới sự chỉ đạo của chính quyền xã hay các tổ chức, đoàn thể chính trị, xã hội được UBND xã công nhận và cho phép hoạt động. Hoạt động của tổ tín chấp là nhằm giúp đỡ nhau giữa các thành viên và giải quyết tốt các vấn đề vay vốn. Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ san xuất thông qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho cả hai phía: hộ sản xuất và Ngân hàng:

• Đối với hộ sản xuất: họ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại.
• Đối với Ngân hàng: thông qua hình thức tổ tín chấp, việc cung cấp tín dụng được thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay. Đặc biệt, cho vay qua nhóm giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng.

Với kinh nghiệm những năm qua Chi nhánh có thể áp dụng hình thức này sâu rộng hơn nữa. Tuy nhiên, để hiệu quả cho vay ngày càng được nâng cao thì Chi nhánh cần thực hiện tốt một số vấn đề sau:

• Chi nhánh phối hợp tốt với các tổ chức chính trị, xã hội đặc biệt là Hội nông dân, Hội phụ nữ và Hội cựu chiến binh. Đây là các tổ chức chính thị thích hợp điều kiện kinh tế – xã hội của địa phương.
• Chi nhánh tổ chức các lớp bồi dưỡng cho trưởng nhóm kiến thức cơ bản về quản lý, về nghiệp vụ tín dụng,…
• Chi nhánh nên triển khai thí điểm cho vay hộ sản xuất qua hợp tác xã.

3.2.7. Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay.

Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc sẽ có tác dụng ngăn chặn các rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả.

Việc kiểm tra có thể được tiến hành định kỳ, đột xuất hoặc công khai với tất cả các món vay. Việc kiểm tra được tiền hành trước, trong và sau khi cho vay, tất cả các khâu để kiểm tra đều rất quan trọng và khâu kiểm tra sau khi cho vay sẽ chứng minh lại các khâu trên là đúng hay sai.

• Kiểm tra vốn vay của hộ có sử dụng đúng mục đích hay không.
• Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi các điều khoản ghi trong hợp đồng.
• Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay trên thực tế có hiệu qủa hay không.

Để công tác kiểm tra thực sự nghiêm túc và chính xác hiệu quả thì đòi hỏi cán bộ Ngân hàng cần có năng lực trình độ nghiệp vụ và một số kiến thức kinh tế xã hội khác và một điều rất quan trọng trong công tác kiểm tra đó là đạo đức nghề nghiệp.

3.2.8. Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh.

Chi nhánh cần một hệ thống thu nợ để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách hàng cũng như đôn đốc họ trả nợ. Việc gửi thư nhắc nhở và tiến hành đời nợ có tính hệ thống và đúng lúc. Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần nghiêm khắc, cương quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đủ và đúng hẹn.

Chi nhánh phải luôn duy trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến từng xã, từng khách hàng. Qua việc phân tích, xác minh rõ món vay có vấn đề, nợ quá hạn theo mức độ khác nhau. Định kỳ hàng tháng chi nhánh chia hoạt động tín dụng ra 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần như sau: Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Đối với nợ quá hạn: Tổ chức phân tích từng đối tượng và phân ra 3 loại: loại thu được ngay, loại thu dần một phần và loại khó thu. Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thi phù hợp.

Đối với nợ sắp đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trước, tổ chức in ra những món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho CBTD. Từ ngày 20 đến ngày 25 CBTD đi thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu của từng khách hàng đến hạn tháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể đến từng khách hàng, nếu có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ. Làm tốt phần này đã một phần hạn chế nợ quá hạn phát sinh.

Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, chú ý những món nợ từ 10 triệu đồng trở lên và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là: Vật tư bảo đảm tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp.

Đối với các món cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới, chất lượng lành mạnh hơn.

• Để xử lý những khoản nợ quá hạn cần thực hiện các giải pháp sau:

Đối với nợ quá hạn phải thu ngay: là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ chưa sát, do thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm, do nguyên nhân khách quan như thiên tai mất mùa, CBTD phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng được gia hạn nợ. Khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100%. Tuy nhiên, Chi nhánh cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tùy tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm. CBTD phải xác định được các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều nay không thể thực hiện được thì không được phép gia hạn.

Đối với nợ quá hạn phải thu dần: là loại nợ khách hàng thiếu khả năng thanh toán không đủ tiền trả ngay một lần, CBTD phải chia số nợ ra nhiều kỳ để để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20% số nợ ghi trên khế ước.

Đối với nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số nợ quá hạn của Ngân hàng cao do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan như khách hàng sử dụng sai vốn vay, kinh doanh kém dẫn đến thua lỗ. Có thể áp dụng các biện pháp như thu giữ tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ, …

3.2.9. Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn là mối quan hệ hai chiều chặt chẽ. Vì vậy, chính sách đối với khách hàng vay vốn là trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của bất kỳ NHTM nào. Đối với NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng, cần có những giải pháp thích hợp với từng loai đối tượng hộ vay.

Đối với khách hàng vay vốn lần đầu: nhân viên Ngân hàng chủ động giúp đỡ họ giải quyết những vướng mắc về thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi và nợ gốc, tiến hành giải ngân nhanh chóng sau khi xét duyệt cho vay để tạo được ấn tượng ban đầu tốt đẹp về hình ảnh của Ngân hàng.

Đối với khách hàng đã xó mối quan hệ từ trước, có tín nhiệm: Ngân hàng có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, giảm bớt các điều kiện vay vốn … Mặt khác, trong quá trình kinh doanh nếu khách hàng gặp khó khăn chưa trả được nợ, Ngân hàng có thể gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh. Các CBTD nên thăm hỏi, tặng quà nhân dịp lễ tết đối với khách hàng vay lớn, có tín nhiệm cao để thắt chặt mối quan hệ.

3.2.10. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ và có chính sách hợp lý đối với cán bộ tín dụng.

Con người vẫn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cũng như trong việc nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp sau:

Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cũng như kiên thức kinh tế, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt là CBTD để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao. CBTD cần phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp. Từ đó, tư vấn và gợi ý cho hộ sản xuất để sử dụng hiệu quả đồng vốn vay.

Bố trí nguồn nhân lực một cách hợp lý, tránh tình trạng thừa, thiếu trong từng bộ phận Ngân hàng. Ngân hàng phải đánh giá chính xác trình độ năng lực mỗi người, làm cơ sở bố trí đúng người, đúng việc. Để tạo điều kiện cho CBTD có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi CBTD phụ trách cho vay trong quá trình sắp xếp, phân công lại CBTD cũng cần đặc biệt hạn chế. Chỉ nên thay đổi CBTD khi có những vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi của ngành. Vì các CBTD đã có quan hệ tốt, nắm rõ thông tin về các hộ sản xuất, việc bàn giao với CBTD khác gây tốn kém thời gian, làm chậm việc tiếp nhận vốn của các hộ sản xuất.

Cần có chính sách khen thưởng đối với CBTD nhất là CBTD phụ trách các xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu quả đem lại lợi nhuận nhiều cho cơ quan đồng thời cũng cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc đối với CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho mọi người.

3.3 Kiến nghị Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

3.3.1. Đối với Chính phủ, Nhà nước

Muốn tạo điều kiện cho các Ngân hàng phát triển cần có môi trường kinh tế, xã hội và môi trường pháp lý thưc sự hoàn thiện và ổn định, do vậy Nhà nước cần hoàn thiện Luật các TCTD, Luật DN và các văn bản dưới luật có liên quan để tạo môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động Ngân hàng.

Song hành với việc đề ra các chủ trương, đường lối chính sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Nhà nước cần tăng cường công tác chỉ đạo thực hiện một cách sát sao hơn, hiệu quả hơn để các chủ trương đường lối thực sự đi vào thực tiễn và phát huy hiệu quả. Bên cạnh đó, Nhà nước cần thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, giám sát trong quá trình thực hiện, kiên quyết xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm, thực hiện sai để mưu lợi cá nhân.

Nhà nước cần xem xét điều chỉnh, bổ sung những vấn đề còn chưa phù hợp trong hệ thống bảng giá cả một số mặt hàng, nhất là các mặt hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.

Nhà nước nên nhanh chóng hoàn thành công tác giao đất và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ ở nông thôn. Vì về vấn đề thế chấp, cầm cố, bảo lãnh khi vay vốn Ngân hàng với hộ sản xuất thì tài sản thế chấp chủ yếu là nhà đất (chiếm 70% – 80%). Bên cạnh đó, kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nông thôn và lành mạnh hóa tài chính cơ sở.

Có chính sách bao tiêu sản phẩm đối với các sản phẩm là hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo một thị trường ổn định để các hộ yên tâm sản xuất. Nhà nước nên thành lập thêm các công ty xuất nhập khẩu sở hữu Nhà nước hoạt động xuất khẩu các mặt hàng nông sản và thủ công mỹ nghệ để đảm bảo thiêu thụ sản phẩm đầu ra cho các hộ sản xuất.

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng của các TCTD. NHNN cần sớm xây dựng đồng bộ các văn bản dưới luật, các văn bản hướng dẫn thực hiện nghị định của Chính phủ về Ngân hàng, nghiên cứu xây dựng chính sách huy động có hiệu quả các nguồn vốn trong nước nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, thực hiện tốt chính sách cho vay, chấp hành nghiêm túc cơ chế thể lệ, quy trình tín dụng và sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất.

Cần tăng cường, củng cố sự hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro một cách hiệu quả hơn. Trang bị công nghệ hiện đại, đảm bảo về kỹ thuật, đồng thời thông tin dữ liệu phải được đầy đủ, chi tiết, chính xác, kịp thời. Ban hành chế độ bắt buộc đối với việc cung cấp thông tin số liệu của NHTM, trung thực, đấy đủ, chính xác để nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm, đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra trong công tác tín dụng.

NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa các tiêu thức đánh giá hiệu quả tín dụng. Phải xây dựng các chính sách cụ thể với từng địa phương, từng ngành. Nhất là chính sách hộ sản xuất, cân đối giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của người nông dân sản xuất, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển.

NHNN phải tiếp tục đào tạo đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc hơn nữa, nâng cao hiệu lực thanh tra và hiệu quả quản lý của NHNN. Trọng tâm vào các biện pháp khắc phục khuyết điểm, kiên quyết chỉnh sửa những sai lệch đã được phát hiện, chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan để chấn chỉnh hoạt động tín dụng. Chú trọng đúng mức đấu tranh phòng chống tiêu cực và tham nhũng trong mỗi Ngân hàng, củng cố uy tín, tăng cường niềm tin đối với khách hàng. Sớm hình thành hệ thống Ngân hàng lớn mạnh về thực lực và công nghệ để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội trong những năm tới.

3.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam

Tiếp tục thực hiện mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm các chi nhánh, các Ngân hàng lưu động, các phòng giao dịch ở các vùng tập trung nhiều làng nghề, động dân cư, để mạng lưới NHNo&PTNT có mặt ở tất cả các miền quê, là người bạn than thiết của bà con nông dân trong công cuộc xóa đói giảm nghèo.

Cần nghiên cứu, tổng kết và cải tiến cho phù hợp hơn về cơ chế cho vay qua tổ, nhóm, cơ chế giải ngân, thu nợ, mô hình tổ chức cho vay lưu động, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ.

Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu đối với người nông dân, giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc của CBTD.

Tăng cường hiệu quả hoạt động công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống, giám sát và đôn đốc kịp thời những biểu hiện sai phạm của các chi nhánh, nhất là trong hoạt động tín dụng.

Do đặc thù hoạt động của NHNo&PTNT trên địa bàn rộng, đối tượng khách hàng chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân với những món vay nhỏ lẻ, CBTD phải quản lý một khối lượng tín dụng tương đối lớn nên thường rơi vào tình trạng quá tải. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có các chính sách động viên kịp thời, các chế độ ưu đãi đối với CBTD.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Trong những năm qua, bộ mặt nông nghiệp – nông thôn nước ta có những chuyển biến tích cực và căn bản, sản xuất nông nghiệp đã có sự tăng trưởng liên tục cả về diện tích, năng suất, sản lượng. Vấn đề căn bản về lương thực đã được giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, nay đã xó dư thừa xuất khẩu. Cơ cấu ngành nghề đã hình thành tương đối rõ nét, các vùng chuyên canh lớn trồng cây công nghiệp, câu ăn quả và chăn nuôi. Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu thế chung của cả nước, cơ sở hạ tầng nông thôn ở nhiều nơi được quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp và xây dựng mới.

Nhờ những thành tựu to lớn trong sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta được khởi sắc, được đổi mới một cách đáng kể. Đời sống vật chất, tinh thần của nhiều cùng nông thôn được cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh.

Có được những thành quả to lớn trong nông nghiệp – nông thôn là do có sự nỗ lực, phấn đấu, đóng góp của nhiều ngành, nhiều cấp. Trong đó có vai trò to lớn của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cũng như NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng nói riêng, trong việc đầu tư tín dụng, một sự cần thiết tất yếu khách quan và không thể thiếu trong quá trình CNH – HĐH nông nghiệp – nông thôn. Đặc biệt, cho vay hộ sản xuất là một nhiệm vụ quan trọng của NHNo và là nhiệm vụ hàng đầu của NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng.

Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng”. Trong đề tài đã thực hiện được một số nội dung cơ bản sau:

Đã khái quát hóa được những vấn đề về mặt lý luận, đã đưa ra được một số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng. Luận văn đã đi sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng về cho vay hộ sản xuất và đặc biệt đã chỉ ra được những tồn tại cơ bản trong quá trình cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Huyện Tiên Lãng. Trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn đã đưa ra được hệ thống các giải pháp cũng như các kiến nghị đối với Nhà nước, với NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam về vấn đề cho vay hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng cũng như các vấn đề cho vay vay hộ sản xuất và làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức tối thiểu.

Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất là một đề tài tương đối phức tạp. Hoàn thành luận văn này bản than em mong muốn và hy vọng đóng góp một phần nhỏ bé kiến thức của mình vào việc nâng cao hiệu quả cho vay nói chung và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất nói riêng.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tuy đã có nhiều cố gắng nhưng do thời gian hạn chế, trình độ lí luận cũng như kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy giáo, cô giáo trong hội đồng chấm luận văn. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Cuối cùng em xin bày tỏ sự biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Hà Minh Sơn cùng toàn thể các cô chú, anh chị cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Tiên Lãng đã cung cấp và hướng dẫn giúp em hoàn thành đề tài của mình.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Agribank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com