Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân tại ngân hàng

Đề tài tập trung nghiên cứu Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế. Vốn có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, là cơ sở cho sự thành công của sụ nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước. Trong bài viết này mình sẽ chia sẻ cho các bạn đề tài Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân tại ngân hàng.

2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, THỪA THIÊN HUẾ

2.1.1. Luận văn Thạc sĩ Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân: Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thuỷ

Agribank Hương Thuỷ được thành lập vào tháng 7/1988, khi đó là NHN_O Hương Phú. Đến năm 1990 được tách ra thành Agribank huyện Hương Thuỷ (nay là Agribank thị xã Hương Thủy) và là một Chi nhánh trực thuộc của Agribank tỉnh Thừa Thiên Huế, có trụ sở tại phường Phú Bài, thị xã Hương Thủy. NH hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ, trực tiếp giao dịch kinh doanh, hạch toán kinh tế nội bộ, có quyền đề nghị cấp trên thành lập phòng giao dịch (Chi nhánh cấp 3) ở những nơi cần thiết.

Tên ngân hàng : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế.

Tên viết tắt : AGRIBANK Hương Thủy

Địa chỉ: Tổ 17, Phường Phú Bài, thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế

Điện thoại : 0234.3861224. Fax : 0234.3861234

Nhận thức rõ trách nhiệm và vai trò của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, Agribank Hương Thủy đã không ngừng cố gắng, luôn kiên trì theo đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước để trải qua những bước thăng trầm để tồn tại và phát triển. Sự có mặt của Agribank Hương Thủy đã góp phần nâng cao đời sống nông thôn gặp nhiều khó khăn, NH đã cung ứng vốn cho 5 phường và 7 xã, có vai trò trong việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, là người bạn đồng hành đáng tin cậy của bà con nông dân nơi này.

Gần 30 năm hoạt động và trưởng thành, Agribank Hương Thủy đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn và đầu tư cho các thành phần kinh tế mà chủ yếu là nông nghiệp – nông thôn, từng bước mở rộng kinh doanh đa năng, mở rộng các dịch vụ NH thông qua các biện pháp đổi mới toàn diện về nghiệp vụ, đổi mới công tác điều hành, sắp xếp lại bộ máy hành chính, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” phục vụ cho nền kinh tế thị trường, năng động, nhạy bén với quan hệ cung – cầu, lấy hiệu quả kinh tế làm mục tiêu kinh doanh.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Tính đến thời điểm năm 2016, Agribank Hương Thủy có 2 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc ở phường Thủy Dương và xã Thủy Phù với số lượng cán bộ công nhân viên (CBCNV) là 36 người. Đó là cơ sở để cho Chi nhánh đủ sức vươn tới những xã vùng sâu, vùng xa trong địa bàn thị xã Hương Thủy. Với khẩu hiệu “Vì một nông thôn ngày càng ấm no và hạnh phúc”, Agribank Hương Thủy hiện đang phục vụ cho hàng vạn hộ nông dân và doanh nghiệp nhỏ trong thị xã với thái độ cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, bám sát dân, giảm những chi phí phiền hà cho dân nên rất được nhân dân tin tưởng.

Cho đến nay, Agribank Hương Thủy đã từng bước được sự tin cậy tuyệt đối với KH bằng sự nổ lực và không ngừng vươn lên của chi nhánh. Ban lãnh đạo và tập thể chi bộ Đảng, công đoàn, đoàn thanh niên và chi hội phụ nữ luôn phối hợp chỉ đạo nhằm tạo ra mối đoàn kết nhất trí, lao động có trách nhiệm và đạt hiệu quả cao. Kết quả là trong nhiều năm qua, chi nhánh đã đạt danh hiệu chi bộ trong sạch, vững mạnh. Bằng nỗ lực của chính mình, Agribank Hương Thủy đã trở thành chi nhánh hoạt động kinh doanh có uy tín và hiệu quả trên địa bàn, xếp loại cơ quan khá về mọi mặt.

Có thể bạn quan tâm:

→ Dịch Vụ Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ

2.1.2 Những hoạt động chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thuỷ

Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, Agribank Hương Thủy đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy huy động và đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn của một thị xã còn trong giai đoạn đầu của quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.

Với nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn nhàn rỗi trong mọi tổ chức kinh tế và trong dân cư để đầu tư cho vay đến trực tiếp sản xuất, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu về vốn cho sản xuất nói chung và cho đời sống nông nghiệp nông thôn nói riêng, chi nhánh đã hòa chung nhịp độ phát triển với các NH hiện đại khác. Bên cạnh hoạt động chính trên, chi nhánh còn có các hoạt động như:( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các TCTD, các tổ chức kinh tế…
• Tiếp nhận vốn vay, tài trợ, ủy thác của các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước.
• Nhận và quản lý các nguồn vốn của tỉnh dành cho sự phát triển, đầu tư cho các doanh nghiệp Nhà nước, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và các công ty hợp
• Thực hiện các nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu để cho vay tiêu dùng đối với mọi đối tượng
• Yêu cầu KH cung cấp tài liệu liên quan theo yêu cầu cấp phát cho vay và sử dụng vốn của Chi nhánh NH
• Lập và gửi báo cáo kế toán thống kê, quyết toán vốn thuộc phạm vi hoạt động của Agribank Hương Thủy và cho các cơ quan theo quy định của Nhà nước.

2.1.3 Đề tài Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân: Cơ cấu tổ chức bộ máy, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban chức năng

• Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban

Bộ máy tổ chức quản lý của Chi nhánh NH có chức năng và nhiệm vụ được thể hiện như sau:

– Ban giám đốc: gồm 01 giám đốc và 02 phó giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của NH.

+ Giám đốc: là người lãnh đạo cao nhất, chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động của NH trước Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế, phân công trách nhiệm cho các bộ phận của NH, đảm bảo cho bộ máy hoạt động một cách nhịp nhàng, an toàn và hiệu quả.

+ Phó Giám đốc kinh doanh: là người được giám đốc ủy quyền và điều hành hệ thống tín dụng tại Chi nhánh, có quyền ra quyết định về việc cho vay hoặc không cho vay, theo dõi tình hình tổ chức và hoạt động kinh doanh của các đơn vị vay vốn, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước ban giám đốc và các đơn vị liên quan về quyết định của mình.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

+ Phó giám đốc kế toán – kho quỹ: có nhiệm vụ giúp giám đốc trong công tác kế toán – kho quỹ và các công việc hành chính, đảm bảo an toàn tài sản, không để mất mát, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước ban giám đốc và đơn vị liên quan về quyết định của mình, được ủy quyền điều hành khi giám đốc đi công tác.

– Các phòng ban:

+ Phòng kinh doanh: có nhiệm vụ chuyên sâu về kinh doanh, lập báo cáo chuyên đề tín dụng, thực hiện phân tích tình hình tài chính của KH để xác định chương trình tín dụng, thẩm định các dự án tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phòng ngừa và xử lí rủi ro tín dụng… Đây là phòng có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH, từng cán bộ tín dụng được giao khoán và chịu trách nhiệm cụ thể đến từng địa bàn, từng ngành và từng cơ quan.

+ Phòng giao dịch ( NH cấp 3 ): có nhiệm vụ huy động vốn và cho vay, hạch toán thu chi tiền mặt, kiểm tra kiểm soát, chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê, thực thi theo yêu cầu của Giám đốc NH cấp trên trực tiếp quản lí.

+ Phòng kế toán : trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, mở tài khoản giao dịch với KH, lưu giữ hồ sơ, lập báo cáo tài chính, chuyển tiền…Ngoài ra, phòng kế toán còn đảm nhận nhiệm vụ giải ngân các hợp đồng tín dụng và giao dịch với NH.

+ Phòng hành chính- bảo vệ : thực hiện công việc văn thư, tiếp tân, quản lí các con dấu, tiến hành những công việc nhằm đảm bảo an toàn tiền trong quá trình vận chuyển, tham mưu cho ban giám đốc trong việc quyết định khen thưởng và kỷ luật đối với CBCNV của Chi nhánh NH.

+ Tổ kho quỹ : thực hiện nhiệm vụ thu – chi tiền mặt, quản lí tài sản cầm cố, thế chấp và các tài sản có giá trị khác, quản lí an toàn cho quỹ, thu đổi ngoại tệ…( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Nhờ có cơ cấu tổ chức hợp lý, phân công nhiệm vụ và trách nhiệm từng phòng ban, từng cá nhân rõ ràng nên toàn bộ CBCNV của chi nhánh đã có sự phối hợp nhịp nhàng trong quá trình hoạt động. Từng cán bộ hiểu rõ trách nhiệm của mình và để có cơ hội nâng cao chuyên môn, đáp ứng yêu cầu trong quá trình hoạt động hiện nay.

2.1.4 Tình hình nguồn lực của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thuỷ qua 3 năm (2014-2016)

• Tình hình về đội ngũ cán bộ công nhân viên

Nhìn chung ta thấy tình hình lao động ở Agribank Hương Thủy đang có xu hướng giảm trong giai đoạn 2014 -2016. Cụ thể: năm 2015 giảm 2 lao động so với năm 2014 tức là 4,88 %, đến năm 2016 tiếp tục giảm thêm 3 lao động tương ứng với giảm 7,69 %. Nguyên nhân là do môi trường làm việc cạnh tranh tại các NH   ngày càng cao, ngành NH trong giai đoạn này đang gặp nhiều khó khăn, khoa học công nghệ phát triển đòi hỏi nguồn lao động phải có chuyên môn cao vv… nên NH đang thực hiện chính sách cắt giảm biên chế theo chủ trương chung của ngành dẫn đến nguồn lao động có xu hướng giảm.

Về giới tính: Số lượng nhân viên nam và nữ tương đối bằng nhau. Trong 3 năm thì số lượng nhân viên nam vẫn không có sự thay đổi, đều có 20 nhân viên. Cũng tương tự là số nhân viên nữ cũng ít biến động qua các năm: năm 2014 đạt 19 người, năm 2015 có 16 người và năm 2016 đạt 17 người. Có thể hiểu là do yêu cầu đặc thù của ngành nghề kinh doanh, chi nhánh cần nhiều nhân viên nữ để có thể đảm nhận những vị trí đòi hỏi sự nhẹ nhàng, chu đáo như giao dịch viên, chăm sóc khách hàng.

Về trình độ: Tỷ lệ lao động có bằng đại học tại chi nhánh luôn chiếm trên 80% tổng số lao động. Tỷ lệ này là khá cao so với một chi nhánh nhỏ, chứng tỏ chất lượng đội ngũ nhân viên ngày càng tốt, có kinh nghiệm, trình độ được nâng cao, chuyên nghiệp hơn và khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật cũng tốt hơn làm cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn.

Về tính chất công việc: Phía trực tiếp kinh doanh luôn chiếm tỷ lệ cao mỗi năm (chiếm trên 85%). Cụ thể là năm 2014 đạt 34 người, năm 2015 đạt 33 người và năm 2016 đạt 31 người. Do tính chất công việc nên phía trực tiếp kinh doanh lớn hơn gián tiếp là một điều tất yếu, làm cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đạt hiệu quả cao.

Tóm lại: Nhìn chung, trong những năm qua, đội ngũ CBCNV của Agribank Hương Thuỷ đã có sự trưởng thành và lớn mạnh về chất lượng và số lượng. Về công tác cán bộ, chi nhánh đã tiến hành thực hiện chính sách khoán đối với cán bộ tín dụng, các nhân viên kế toán đều phù hợp với quy định của ngành, thực hiện đúng với chủ trương của Đảng và Nhà nước. Ban lãnh đạo cũng như toàn thể CBCNV của chi nhánh trong những năm qua đã được Đảng bộ tỉnh công nhận là một tập thể đoàn kết, cán bộ lãnh đạo gương mẫu, nghiêm túc, có trình độ và kiến thức lãnh đạo.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Tình hình tài sản – nguồn vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thuỷ

Bên cạnh yếu tố nhân lực thì vốn cũng được xem là một yếu tố quan trọng bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển của NH. Nó thể thể hiện tiềm lực tài chính của NH có đủ mạnh để chi trả các nguồn vốn đã huy động trước đó hay không, góp phần tạo niềm tin cho KH khi tham gia giao dịch. Để thấy được tình hình tài sản và nguồn vốn của Agribank Hương Thủy, dựa vào bảng 2.2 ta thấy, trong 3 năm từ 2014 – 2016 tình hình tài sản và nguồn vốn của chi nhánh tăng qua các năm. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 118.812 triệu đồng tương ứng tăng 20,57%, năm 2016 đạt 731.252 triệu đồng tăng 34.948 triệu đồng tương ứng tăng 5,02% so với năm 2015. Cụ thể:

• Về tài sản:

Tình hình tài sản trong giai đoạn này đang có xu hướng gia tăng qua các năm. Trong đó, chiếm số lượng và trọng lớn nhất là hoạt động cho vay, năm 2014 là 364.110 triệu đồng thì đến năm 2015 đạt 484.553 triệu đồng tăng

120.443 triệu đồng tương ứng tăng 33,08%. Năm 2016 so với năm 2015 tăng 18,92 triệu đồng tương ứng tăng 3,9% . Có được điều này là do chi nhánh luôn có các chính sách cho vay linh hoạt, luôn bám sát địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nhân dân trong thị xã Hương Thủy.

Các khoản vốn khả dụng và đầu tư của chi nhánh trong giai đoạn này cũng có sự biến động. Năm 2014 là 14.077 triệu đồng thì đến năm 2015 giảm xuống còn 8.325 triệu đồng tương ứng giảm 40,68% so với năm 2014. Năm 2016 so với năm 2015 tăng 4.951 triệu đồng tương ứng tăng 59,47%. Nguyên nhân là trong giai đoạn từ năm 2014-2016 thì tình hình kinh tế nước ta nói chung và tỉnh TT-Huế nói riêng đang gặp nhiều bất ổn nên vốn khả dụng và các khỏan đầu tư của chi nhánh cũng bị ảnh hưởng.

• Về nguồn vốn( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Đối với bất kỳ đơn vị sản xuất kinh doanh nào thì vốn là một trong những điều kiện tiên quyết không thể thiếu, đặc biệt là đối với TCTD. Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy nguồn vốn của ngân hàng không ngừng tăng lên qua 3 năm. Trong đó, tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất và đang có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2015 lượng tiền gửi là 377.265 triệu đồng, tăng 113.170 triệu so với năm 2014 với tỷ lệ tăng là 42,85%. Đến năm 2016 tiền gửi của khách đã tăng lên 387.469 triệu đồng với mức tăng là 10.204 triệu đồng tương ứng tăng 2,7% so với năm 2015. Để có được điều này thì chi nhánh đã không ngừng đưa ra các hình thức huy động từ tiền gửi của khách hàng với các chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng đối tượng, từng giai đoạn nhằm phục vụ tối đa nhu cầu tiền gửi của khách hàng.

Ngoài hình thức huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng, để có được nguồn vốn đáp ứng trong việc kinh doanh của chi nhánh thì chi nhánh đã tiến hành nhiều hình thức huy động khác như phát hành GTCG, vay ngân hàng nhà nước vv… cũng đạt được những kết quả rất tốt trong giai đoạn 2014 – 2016. Cụ thể là: Năm 2015 so với năm 2014 việc phát hành GTCG tăng 1.477 triệu đồng tương ứng tăng 46,17%. Năm 2016 tăng lên 0,0098 triệu đồng tương ứng tăng 1,9% so với năm 2015. Còn về vay ngân hàng nhà nước thì năm 2015 so với năm 2014 tăng 3.42 triệu đồng tương ứng tăng 29,34%, năm 2016 tăng lên 1.605 triệu đồng tương ứng tăng 10,64% so với năm 2015.

Nhìn chung, trong giai đoạn 2014-2016 thì tình hình tài sản – nguồn vốn của chi nhánh đã đạt kết quả khá tốt. Từ kết quả này cho thấy các CBNV trong chi nhánh đã luôn luôn nỗ lực làm việc, luôn đi sâu bám sát địa bàn để đưa ra sản phẩm dịch vụ tốt nhất nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của người tiêu dùng.

2.1.4.3. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thuỷ qua 3 năm (2014 – 2016)

Đặc điểm của Agribank Hương Thủy là hạch toán kinh doanh trực thuộc NH Tỉnh nên hàng năm chi nhánh không phải nộp thuế lợi tức mà khoản này sẽ do NH Tỉnh nộp.

• Về thu nhập

Qua 3 năm 2014 – 2016 tình hình thu nhập của chi nhánh có sự biến động rõ, năm 2014 tổng thu nhập đạt 59.425 triệu đồng thì đến năm 2015 tổng thu nhập là 55.339 triệu đồng giảm 4.086 triệu đồng hay giảm 6,88% so với năm 2014, đến năm 2016 thì thu nhập giảm xuống 11.146 triệu đồng hay giảm 20,14% so với năm 2015. Cụ thể trong đó:( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn nhất là nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm trên 80% . Năm 2015 thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm 4.828 triệu đồng tương ứng giảm 9,35% so với năm 2014, nguyên nhân là do trong giai đoạn này tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, mất mùa, hạn hán vv….dẫn đến tình trạng nhân dân không có đủ khả năng để hoàn trả các khoản nợ đúng hạn làm cho nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh bị sụt giảm. Năm 2016 thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng lên 11.828 triệu đồng tương ứng tăng 25,28% so với năm 2015. Kết quả này là do ngân hàng luôn chủ động bám sát địa bàn, linh hoạt trong các hoạt động giao dịch, thực hiện nhiều chính sách phù hợp để tập trung công tác thu hồi các khoản nợ làm cho nguồn thu từ hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng lên.

Các khoản thu nhập khác của chi nhánh như: thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại hối, thu khác…nhìn chung cũng khá ổn định. Điều này cho thấy rằng ngoài nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng ngân hàng cũng đã và đang làm tốt các khoản đầu tư kinh doanh khác góp phần tăng thêm thu nhập cho chi nhánh đồng thời nâng cao vị thế, uy tín của chi nhánh Agribank Hương Thủy trên địa bàn Thị xã.

• Về chi phí.

Ngân hàng cũng như bất kỳ tổ chức kinh doanh nào, để tạo nguồn thu cho mình thì trước hết phải bỏ ra chi phí. Do đó, qua 3 năm cùng với sự biến động của thu nhập thì chi phí cũng biến động một cách tương ứng. Năm 2014 chi phí bỏ ra là 45.790 triệu đồng thì đến năm 2015 chi phí bỏ ra là 40.657 triệu đồng giảm 5.133 triệu đồng hay giảm 11,21% so với năm 2014. Năm 2016 so với năm 2015 thì chi phí bỏ ra tăng lên 5.135 triệu đồng hay tăng 12,63%. Trong đó cụ thể:

Chi phí bỏ ra cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Điều này cũng dễ hiểu vì đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng. Năm 2015 chi phí bỏ ra cho hoạt động tín dụng là 25.476 triệu đồng giảm 5.792 triệu đồng hay giảm 18,53% so với năm 2014. Sang năm 2016 thì chi phí bỏ ra là 31.373 triệu đồng tăng 5.897 triệu đồng hay tăng 23,15% so với năm 2015. Điều này cho thấy rằng ngân hàng luôn chú trọng đến công tác sữa chữa, nâng cấp, mua sắm các trang thiết bị mới và hiện đại nhằm phục vụ tối đa nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Lợi nhuận

Tình hình lợi nhuận của chi nhánh Agribank Hương Thủy đang tăng qua các năm 2014-2016. Năm 2015 lợi nhuận tăng 1.047 triệu đồng tương ứng tăng 7,68% so với năm 2014. Mặc dù cả thu nhập và chi phí phí đều giảm nhưng do tốc độ giảm của chi phí lớn hơn thu nhập nên lợi nhuận cũng tăng. Đến năm 2016 thì lợi nhuận đạt 20.693 triệu đồng tăng 6.011 triệu đồng tương ứng tăng 40,94% so với năm 2015.

Qua kết quả hoạt động 3 năm 2014 – 2016 của chi nhánh ta thấy quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể và đang tiến triển tốt. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng (chiếm trên 80% tổng thu nhập). Điều này chứng minh rằng hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho ngân hàng, các khoản thu dịch vụ và thu khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong thu nhập của ngân hàng. Đây cũng chính là tiềm năng chưa được khai thác mà chi nhánh cần quan tâm trong thời gian tới.

Để có được kết quả như vậy là nhờ có sự nỗ lực của ban giám đốc và toàn bộ CBNV của Agribank Hương Thủy đã chấp hành tốt mọi chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng cũng như sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương ở các cấp trên địa bàn đã quan tâm, giúp đỡ Chi nhánh thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.

2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY QUA 3 NĂM (2014 – 2016)

2.2.1. Luận văn Thạc sĩ đề tài Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân: Phân tích nguồn vốn huy động

Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động cần phải huy động vốn. Hoạt động huy động vốn trong mỗi ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ và dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng. Huy động vốn là cơ sở tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận. Trong điều kiện biến động hết sức phức tạp của nền kinh tế thế giới hiện nay, Nhà nước chủ trương tăng cường mọi biện pháp nhằm duy trì nền kinh tế phát triển, ổn định an ninh chính trị, tạo môi trường pháp lý thu hút mọi nguồn vốn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển đặc biệt là phát triển nông nghiệp và nông thôn song song với phát triển công nghiệp… nhằm nâng cao thu nhập cho khu vực nông nghiệp-nông thôn.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Quan điểm của Agribank Việt Nam là: Tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế, tăng cường huy động vốn để mở rộng đầu tư là phương châm hoạt động kinh doanh. Nhận thức được vấn đề đó, Agribank Hương Thủy đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu. Toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên. Bằng việc phát triển hình thức huy động vốn, đưa ra các biện pháp huy động vốn linh động, phù hợp với từng đối tượng để thu hút khách hàng, chú trọng khai thác các nguồn vốn trung và dài hạn, phát triển hình thức huy động vốn “Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu”… Đổi mới cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng đa dạng hóa hình thức huy động đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của Agribank Hương Thủy tăng liên tục qua 3 năm (2014-2016).

– Tiền gửi của tổ chức kinh tế :

Thương hiệu Agribank là một trong những thương hiệu lớn hàng đầu và uy tín trong hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam nói chung và trên địa bàn Thị xã Hương Thủy nói riêng. Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn tăng, điều đó cho thấy ngân hàng ngày càng có nhiều quan hệ với các tổ chức kinh tế, mở ra cho ngân hàng nguồn huy động dồi dào trong tương lai.

Năm 2015, số dư của khoản mục này đạt 93.601 tỷ đồng, chiếm 27,3% trong tổng vốn huy động, tăng 3.107 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ tăng 25,6%. Nguyên nhân là do trong năm 2012, lạm phát nước ta tăng cao và cộng hưởng với cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trên địa bàn bị trì trệ, một số doanh nghiệp thậm chí còn thua lỗ, gây hậu quả kéo sang cả năm 2014. Điều này ảnh hưởng phần nào đến công tác huy động vốn của Agribank Thị xã Hương Thủy. Đến năm 2016, sau thời kỳ khủng hoảng, các doanh nghiệp trên địa bàn Thị xã đã bắt đầu chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh của mình và Agribank Thị xã Hương Thủy cùng với những chính sách chung của Agribank Việt Nam đã có những giải pháp tích cực để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế. Vì vậy vốn huy động từ nguồn này năm 2016 đã có sự tăng lên. Năm 2016 nguồn vốn này đạt 129.241 tỷ đồng (tỷ trọng 30,2%). Tuy nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 2016 tăng không nhiều nhưng cũng góp phần nào làm tăng tổng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Tiền gửi của tổ chức kinh tế tại Agribank Thị xã Hương Thủy mục đích chính không phải để sinh lãi mà chủ yếu là để giao dịch, thanh toán nên ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp cho loại tiền gửi này. Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn, nhưng do kế hoạch và thời gian sử dụng vốn của mỗi doanh nghiệp khác nhau nên số dư của loại tiền gửi này tại ngân hàng khá ổn định. Vì vậy ngân hàng có thể sử dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.

Có được kết quả trên là do Agribank Thị xã Hương Thủy đã rất cố gắng trong công việc thu hút nguồn vốn này. Điều này cho ta thấy ngân hàng đã xây dựng kế hoạch huy động vốn và chính sách khách hàng rất đúng đắn, luôn tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình thanh toán. Tuy nhiên, trong điều kiện công nghệ phát triển như hiện nay, ngân hàng cần chú ý hơn nữa đến chiến lược khách hàng, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong bộ phận dân cư, tổ chức. Điều này góp phần vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng và tăng doanh thu cho ngân hàng.

• Tiền gửi của dân cư:

Tiền gửi của dân cư là khối lượng tiền nhàn rỗi của nhân dân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai. Tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện đầu tư.

Trong những năm vừa qua, Agribank Thị xã Hương Thủy luôn xây dựng chính sách thu hút nguồn vốn rất hợp lý: điều chỉnh lãi suất tiền gửi, thực hiện chính sách khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, cải tiến phương thức giao dịch … Chính vì thế nên nguồn vốn tiền gửi của dân cư không ngừng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể: năm 2014 thì tỷ trọng trong tổng nguồn huy động là 66,2%, năm 2015 là 72,62% và năm 2016 là 69,8%.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Do hậu quả của nền kinh tế gặp nhiều khó khăn năm 2012, lạm phát tăng cao, do đó các NHTM phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Bằng việc tăng cao lãi suất các loại tiền gửi và áp dụng các hình thức khuyến mãi, củng cố và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, Agribank Hương Thủy đã thu hút sự quan tâm của công chúng và trong năm 2014 ngân hàng đã huy động được 141,2 tỷ đồng từ vốn nhàn rỗi của dân cư. Năm 2015 thì nguồn này là 248,340 tỷ đồng, tăng 71.54 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với tốc độ tăng 6.4%. Tuy mức chênh lệch giữa hai năm tăng không nhiều nhưng để đạt được kết quả như vậy chứng tỏ NH đã củng cố được niềm tin rất lớn với dân cư trên địa bàn. Bởi vì trong điều kiện kinh tế không ổn định, đồng tiền bị mất giá thì rất dễ nảy sinh rủi ro thanh khoản của ngân hàng. Lúc đó người gửi tiền có thể rút tiền ra ồ ạt và có xu hướng chuyển sang đầu tư khác. Lãi suất hấp dẫn trong giai đoạn này cũng không thu hút được khách hàng nếu như ngân hàng không có uy tín. Nhất là những lúc khó khăn như thế này, tâm lý của người dân ở Huế nói chung và trên địa bàn nói riêng thường có tâm lý trữ vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào bất động sản… hơn là gửi tiết kiệm trong ngân hàng. Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, bằng kết quả huy động vốn đạt được, Agribank Hương Thủy đã khẳng định vị trí, uy tín của mình trong lòng khách hàng, cũng như khẳng định thương hiệu hệ thống Agribank Việt Nam.

Tính đến 31/12/2016, tiền gửi của dân cư là 298.520 tỷ đồng, tăng 69,8% so với năm 2015, mức tăng là 50,18 tỷ đồng. So với cùng kì năm trước thì tốc độ tăng trưởng năm nay khá cao. Đây là kết quả đáng ghi nhận cho những nỗ lực trong ngừng nghĩ của toàn bộ tập thể cán bộ nhân viên của Agribank Hương Thủy.

2.2.2. Các sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân

• Huy động vốn cá nhân qua tài khoản tiền gửi

Tiền gửi không kỳ hạn ( hoặc tiền gửi thanh toán): là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra để sử dụng bất kỳ lúc nào khi họ cần và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng.

Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng không phải mục đích kiếm lời mà mục đích chính của nó là thực hiện các dịch vụ do ngân hàng cung cấp như: thanh toán bằng hình thức chuyển khoản, thu hộ, chi hộ…

Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận thời gian rút tiền và lãi suất giữa ngân hàng và khách hàng, và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận, lúc này chủ tài khoản mới nhận được tiền lãi với đúng lãi suất có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn được quy định theo từng thời hạn, thông thường với thời hạn càng dài thì khách hàng càng được hưởng lãi suất cao. Đây là lượng tiền làm gia tăng thêm nguồn vốn của khách hàng, giúp ngân hàng tự chủ trong kinh doanh. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn và dưới 1 năm để ngân hàng cho vay ngắn hạn, nguồn vốn huy động theo kỳ hạn trên 12 tháng để ngân hàng đầu tư trung và dài hạn cho nền kinh tế.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức mà người gửi có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ vào bất cứ lúc nào.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức mà cá nhân gửi tiền tiết kiệm của mình trên cơ sở thỏa thuận thời hạn rút tiền gửi ngân hàng.

• Huy động vốn từ phát hành các giấy tờ có giá

Ngoài các hình thức trên, để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ngân hàng còn phát hành các chứng từ có giá như:

Chứng chỉ tiền gửi: là phiếu nhận nợ ngắn hạn với mệnh giá cao có thời hạn dưới 12 tháng.

Trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng: là loại phiếu nhận nợ ngắn hạn và dài hạn, không thường xuyên.

Trên cơ sở cân đối vốn kế hoạch ngân hàng thấy thiếu vốn nên đưa ra quyết định phát hành kỳ phiếu và trái phiếu (cũng như dưới hình thức đi vay).

Như vậy có rất nhiều hình thức huy động vốn và tùy thuộc vào đặc điểm của từng loại hoạt động mà ngân hàng có thể sử dụng vốn một cách có hiệu quả.

2.2.3 Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân : Quy trình và thủ tục

Quy trình và thủ tục là một những yếu tố quan trọng tác động đến tâm lý của khách hàng khi quyết định chọn ngân hàng gửi tiền. Chính vì vậy, các ngân hàng hiện nay rất chú trọng vào công tác đơn giản hóa các thủ tục thu nhận nguồn tiền gửi nhưng vẫn đảm bảo đung quy trình và bảo mật cao tạo tâm lý thoải mái và tin tưởng cho khách hàng.

– Quy trình gửi tiền

+ Đối với khách hàng gửi tiền

Khách hàng viết giấy gửi tiền trong đó ghi rõ họ tên, địa chỉ, chứng minh nhân dân ( hoặc hộ chiếu nếu người gửi là người nước ngoài), đăng ký chữ ký mẫu nhằm đảm bảo an toàn tài khoản cho người gửi và nộp tiền. Sau khi nộp tiền, khách hàng nhận sổ tiết kiệm có ghi đầy đủ các yếu tố quy định.

+ Đối với Ngân hàng

Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu gửi tiền của khách hàng, kiểm tra tính đúng đắn của các điều khoản trên giấy gửi tiền do khách hàng lập. Giao dịch viên nhận và kiểm đếm tiền mặt theo số tiền ghi trên giấy nộp tiền theo đúng quy định về giao nhận tiền mặt, mở tài khoản tiền gửi tương ứng với kì hạn yêu cầu của khách hàng. Sau khi đã thu và kiểm tiền đầy đủ, thủ quỹ ký tên và đóng dấu và tiếp tục chuyển sang cho kiểm soát viên. Bộ phận kiểm soát sau khi kiểm tra đầy đủ tất cả các nội dung, nếu chấp thuận thì ký tên, trả hồ sơ và giao sổ tiết kiệm cho khách hàng. Cuối cùng là đối chiếu, tổng hợp, lưu trữ chứng từ theo chế độ quy định.

– Quy trình rút tiền

+ Đối với khách hàng rút tiền

Khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm, chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu nếu là người nước ngoài) và điền đầy đủ thông tin quy định trên giấy yêu cầu rút tiền (đã in sẵn). Chữ ký trên giấy rút tiền phải đúng theo một trong 2 chữ ký mẫu đã đăng ký tại chi nhánh khi gửi tiền.

+ Đối với ngân hàng

Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu rút tiền của khách hàng, kiểm tra hồ sơ (kiểm tra tính hợp pháp sổ tiết kiệm, kiểm tra chữ ký của người rút tiền chứng minh nhân dân,…). Nếu giao dịch được duyệt thì giao dịch viên in 2 liên chứng từ, chi tiền mặt cho khách hàng theo quy định và ký tên đóng dấu “ đã chi tiền” trên chứng từ. Đồng thời, yêu cầu khách hàng ký xác nhận trên chứng từ và kiểm tra tiền trước khi ra khỏi ngân hàng . Ngân hàng trả 1 liên chứng từ cho khách hàng và 1 liên còn lại chuyển cho bộ phận lưu trữ theo quy định.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Với hai quy trình rút tiền và gửi tiền ở trên thì vừa đảm bảo thuận lợi cho khách hàng, vừa an toàn cho ngân hàng. Khách hàng chỉ cần giao dịch với giao dịch viên và thủ quỹ, hai bộ phận này nằm kề nhau trong một phòng nên tránh được trường hợp khách hàng phải trải qua nhiều phòng tốn thời gian. Đối với ngân hàng, quy trình này rất an toàn cho ngân hàng vì khi khách hàng gửi tiền thì thủ quỹ thu tiền trước, sau đó mới qua bộ phận kiểm soát, ngược lại khi rút tiền thì qua bộ phận kiểm soát trước sau đó giao dịch viên mới chi tiền. Một nguyên tắc cơ bản trong nghiệp vụ huy động vốn là chi nhánh tuyệt đối giữ bí mật số dư của khách hàng, nguyên tắc này phần nào tạo niềm tin của người gửi tiền đối với chi nhánh.

2.2.4.Tình hình huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn

Qua bảng 2.5, chúng ta thấy tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng qua các năm, đặc biệt từ năm 2015 có sự gia tăng với tốc độ nhanh. Năm 2014, tiền gửi cá nhân có kỳ hạn dưới 12 tháng chỉ là 64.620 triệu đồng chiếm 36,55% tổng tiền gửi cá nhân huy động được. Qua năm 2015, khoản mục này tăng lên đến 161.992 triệu đồng chiếm 65,23% tổng tiền gửi cá nhân. Và qua năm 2016, con số này vẫn trên đà tăng trưởng, chiếm tỷ trọng 75,26% tiền gửi cá nhân tương đương 224.666 triệu đồng. Nguyên nhân của sự gia tăng này là vì tình hình kinh tế trong nước đầy biến động, lãi suất liên tục tăng. Đặc biệt là sự cạnh tranh về lãi suất diễn ra ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn buộc Agribank Hương Thủy phải có những chính sách linh hoạt trong lãi suất để giữ thị trường và những khách hàng thân thiết, lâu năm. Với kỳ hạn dưới 12 tháng, khách hàng có thể chủ động hơn trong công tác sử dụng, linh hoạt hơn trong việc rút ra. Vì nắm bắt tâm lý nếu gửi kỳ hạn dài hạn thì khi có những phát sinh bất thường trong chi tiêu họ buộc phải rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn thì lãi suất không cao, thiệt thòi cho khách hàng nên khi khách hàng đến với Agribank Hương Thủy đều được đội ngũ nhân viên nhiệt tình tư vấn cho khách hàng biết rõ những lợi ích và bất cập của các gói tiền gửi, qua đó giúp cho khách hàng có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm tiền gửi phù hợp với mục đích sử dụng của mình. Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến tiền gửi cá nhân ngắn hạn có xu hướng tăng mạnh trong 3 năm gần đây.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Năm 2014, tiền gửi cá nhân có kỳ hạn trên 12 thàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, đến 61,95% tổng tiền gửi cá nhân, tương đương 109.528 triệu đồng. Tuy nhiên, sang năm 2015, con số này giảm xuống đột ngột còn 83.119 triệu đồng, chiếm 33,47% tổng tiền gửi cá nhân. Qua năm 2016, khoản mục này tiếp tục giảm xuống còn 71.018 triệu đồng, chiếm 23,79% tổng vốn huy động cá nhân. Mặc dù với sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn dài hạn thì khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn nhưng do tình hình kinh tế từ giữa năm 2015 có nhiều biến động, dẫn đến lạm phát cao, đồng tiền mất giá, người dân có xu hướng chuyển qua lưu trữ vàng và ngoại tệ. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn là loại vốn ổn định giúp cho ngân hàng có thể chủ động nguồn để cho vay trung và dài hạn một cách tốt nhất với số tăng tuyệt đối lớn nhất. Trong 3 năm gần đây, tỷ trọng nguồn vốn này trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động có sự biến động rõ rệt, chi nhánh cần lưu tâm để cải thiện tình hình càng sớm càng tốt, đảm bảo tính sự ổn định vốn cho ngân hàng.

Mặc dù tỷ trọng TGTK cá nhân có kỳ hạn ngắn hạn và dài hạn có sự chuyển đổi rõ rệt nhưng trong cơ cấu TGTK không kỳ hạn hầu như không biến động nhiều, luôn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ so với TGTK có kỳ hạn trong tổng TGTK. Năm 2014, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 1,5% đến năm 2015 giảm còn 1,3% và qua năm 2016 con số này tiếp tục giảm xuống chỉ chiếm 0,95% trong tổng TGTK. Sự giảm xuống của loại tiền gửi này là do hình thức huy động này có mức lãi suất thấp 0,25%/tháng nên kém thu hút khách hàng sử dụng. Tuy lượng vốn huy động từ hình thức tuy không nhiều nhưng Agribank Hương Thủy vẫn phải duy trì hình thức huy động này để tăng thêm nguồn vốn cho Ngân hàng.

Dự đoán trong những năm tới, người dân sẽ tập trung gửi tiền tiết kiệm vào các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, tránh những nguy cơ không an toàn khi gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn. Để gia tăng nguồn trung và dài hạn, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn của mình hơn nữa, mở rộng tuyên truyền quảng cáo đến từng người dân, thu hút sự chú ý, lòng tin của họ. Đặc biệt, ngân hàng nên có chính sách bảo hiểm đối với tiền gửi trung và dài hạn để người dân có thể an tâm trong hoàn cảnh lạm phát tăng cao.

Mời bạn tham khảo thêm:

→ Tổng hợp bài mẫu Luận văn Thạc Sĩ

2.3. Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY

2.3.1. Quy mô, cơ cấu, đặc điểm mẫu điều tra

Để tiến hành phân tích, có120 bảng hỏi được phát ra thu được 92 bảng hỏi của khách hàng hiện tại đang sử dụng dịch vụ huy động vốn của Agribank Hương Thủy.

Việc chọn mẫu điều tra được thực hiện theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đối với các khách hàng đến giao dịch tại Agribank Hương Thủy. Số lượng phiếu khảo sát phát ra là 120 bảng, thu về 92 bảng có thể sử dụng để làm dữ liệu nghiên cứu, còn lại 28 bảng một số do khách hàng còn đánh thiếu nhiều thông tin và một số khác không thu lại được.

Theo kết quả điều tra thu được, trong 92 khách hàng được điều tra thì có 56 khách hàng nữ chiếm 60,87% và 36 khách hàng là nam giới chiếm 39,13%. Nữ giới chiếm tỷ lệ lớn là điều tương đối dễ hiểu, bởi theo tập quán và văn hóa của người Việt Nam nói chung và người dân Huế nói riêng thì người phụ nữ thường là “ chìa khóa tay hòm” trong gia đình.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Xét về độ tuổi, thì khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng chủ yếu là từ độ tuổi trung niên trở lên, chiếm đến 83,7% khách hàng tham gia khảo sát. Trong đó có 21,7% khách hàng trong độ tuổi từ 23 đến 35 tuổi, từ 36 đến 55 tuổi chiếm 44,6%, trên 55 tuổi chiếm 17,4% tổng khách hàng được khảo sát điều tra. Hầu hết những người ở độ tuổi này là những người đã có khoảng thời gian đi làm, có công việc ổn định, có thu nhập để tích lũy gửi tiết kiệm. Trong số này thì phần lớn là cán bộ công nhân viên chiếm tỷ trọng 34,8% và người làm kinh doanh buôn bán chiếm đến 44,6% khách hàng. Cho nên, nguồn vốn huy động của chi nhánh cũng sẽ tập trung ở các đối tượng này.

Số lượng khách hàng trẻ tuổi sử dụng các sản phẩm huy động vốn là tương đối ít, chỉ có 16,3% khách hàng dưới 22 tuổi. Thực tế thì đối tượng khách hàng trong độ tuổi này hầu như chưa có thu nhập, phần lớn là học sinh – sinh viên sống xa nhà. Sản phẩm họ sử dụng chủ yếu là thẻ ATM để bố mẹ có thể chuyển tiền sinh hoạt phí hàng tháng vào trong tài khoản thẻ ATM.

Như vậy dựa vào kết quả thu được từ cuộc điều tra có thể thấy lực lượng khách hàng huy động vốn chủ yếu của chi nhánh là những khách hàng có độ tuổi trung niên, đa số đã có gia đình và công việc và thu nhập tương đối ổn định. Cụ thể là có đến 73,9% khách hàng có thu nhập trên 4 triệu đồng/ tháng. So với mức chi tiêu tại Huế nói chung và thị xã Hương Thủy nói riêng thì mức thu nhập này là tương đối khá vì giá cả hàng hóa, lương thực còn rẻ, đời sống của người dân chưa cao.

Trong số những khách hàng được hỏi có đến 15,2% là những người có thu nhập từ 2 đến 4 triệu đồng/tháng. Phần lớn trong số họ là những người kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ, nhân viên làm việc ở các doanh nghiệp tư nhân và sinh viên mới ra trường… Những khách hàng có thu nhập dưới 2 triệu đồng/tháng chủ yếu là sinh viên với tỷ lệ là 10,9%, sản phẩm mà họ sử dụng chủ yếu là thẻ ATM và mục đích của họ chủ yếu là dùng để rút tiền do gia đình chu cấp cho việc học. Đây là nhóm khách hàng chưa có thu nhập ổn định, nguồn thu của họ có được chủ yếu là do các công việc làm thêm hoặc do gia đình chu cấp.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Về trình độ học vấn thì có đến 79,35% khách hàng trình độ PTTH trở lên, trong đó có đến 54 khách hàng trình độ cao đẳng – đại học và sau đại học, chiếm 59,69% tổng khách hàng được phỏng vấn. Đây có thể là lực lượng khách hàng thuộc lĩnh vực nghề nghiệp Cán bộ, nhân viên của các cơ quan, ban ngành trên địa bàn thị xã. Còn lại khách hàng trình độ khác (chưa được đào tạo hết chương trình giáo dục phổ thông) chiếm tỷ trọng 20,65 %. Đây có thể là lượng khách hàng tập trung trong lĩnh vực buôn bán, các khách hàng là tiểu thương ở các chợ, nông dân… Nhưng nhìn chung, có thể thấy khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn của Agribank Hương Thủy phần lớn là những người có học vấn, hiểu biết, tìm hiểu và lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục đích sử dụng của mình.

Tóm lại, đặc điểm chung của những khách hàng huy động vốn tại Agribank Hương Thủy chủ yếu là những khách hàng ở độ tuổi trung niên, có trình độ học vấn và thu nhập cao và ổn định . Vì đa số khách hàng là những người ở độ tuổi trên 35 tuổi ( chiếm 62%) thường có tâm lý ngại thay đổi nên cũng có thể nói đây là những khách hàng lâu dài của ngân hàng. Việc tìm hiểu ý kiến của các khách hàng này đối với dịch vụ huy động vốn của ngân hàng để có thể ngày càng cải tiến hơn về sự đa dạng chủng loại, đem đến chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng là điều vô cùng cần thiết và cần chi nhánh thực hiện theo chiến lược lâu dài và có định hướng rõ ràng.

2.3.2. Luận văn đề tài Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân: Đánh giá của khách hàng về các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn

• Tình hình khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Agribank Hương Thủy

Trong số 92 khách hàng được điều tra thì có đến 82,6% khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, có 64 khách hàng sử dụng thẻ ATM chiếm 69,56% tổng khách hàng hiện tại của chi nhánh. Trong đó có 49 khách hàng sử dụng đồng thời 2 loại sản phẩm này. Số khách hàng hiện tại của chi nhánh được phỏng vấn có gửi tiết kiệm dự thưởng là 24 người chiếm tỷ trọng 26,1%, con số này của khách hàng mua giấy tờ có giá là 22,8% tương đương 21 người. Xét theo loại tiền gửi, thì có 70 khách hàng tham gia gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng nội tệ và 19 khách hàng tham gia hình thức này bằng ngoại tệ. Từ kết quả điều tra thu được có thể thấy sản phẩm huy động vốn của Agribank Hương Thủy chủ yếu vẫn là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn các loại. Điều này chứng tỏ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư trên địa bàn thị xã vẫn còn rất nhiều tiềm năng. Chính vì vậy, vấn đề đặt ra là chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình thủ tục, nghiên cứu lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng khách hàng một cách tốt nhất, qua đó ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn Thị xã Hương Thủy.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Đánh giá của khách hàng hiện tại về mức phí sử dụng thẻ ATM:

Huy động tiền gửi ATM cũng là một trong những sản phẩm huy động vốn chủ yếu của Agribank Hương Thủy. Có đến 64 trên tổng số 92 khách hàng được hỏi (chiếm 69,56%) sử dụng sản phẩm thẻ ATM để lưu trữ tiền mặt và thực hiện thanh toán chuyển khoản. Đây là một con số tương đối lớn, chiếm tỷ trọng số lượng khách hàng nhiều. Điều này hoàn toàn hợp lý bởi xu hướng hiện nay trong phần lớn dân cư là thanh toán không dùng tiền mặt mà thông qua các sản phẩm thẻ tín dụng, vừa đảm bảo an toàn trong thanh toán vừa nhanh chóng, tiện lợi. Một điểm thuận lợi cho chi nhánh trong việc phát triển loại hình dịch vụ thanh toán qua thẻ ATM này là từ 2009, Ủy ban nhân dân Thị xã đã có văn bản khuyến khích các cơ quan, ban ngành trên địa bàn Thị xã tiến hành chuyển lương của cán bộ, viên chức qua thẻ ATM. Điều này mở ra nhiều cơ hội để phát triển thị trưởng thẻ ATM của Agribank Hương Thủy đồng thời cũng chứa đựng nhiều sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn thị xã như Sacombank, Vietinbank, BIDV và gần đây nhất là Vietcombank, ABBank… Chính vì vậy chi nhánh cần tập trung để khai thác lượng khách hàng này hơn nữa cũng như mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh quy trình thủ tục nhanh gọn, đơn giản thì yếu tố phí sử dụng là một trong những vấn đề đáng quan tâm của khách hàng

Trong đợt điều tra này, tôi đã tiến hành tìm hiểu đánh giá của khách hàng về mức phí sử dụng thẻ ATM của Agribank Hương Thủy. Trong 64 khách hàng đang sử dụng thẻ ATM của ngân hàng thì có đến 41 khách hàng (tương đương tỷ trọng 64,06%) cho rằng mức phí hiện tại là 1.100 đồng/ giao dịch rút tiền, 3.300 đồng/ giao dịch chuyển khoản nội bộ là phù hợp. Trong khi đó có 09 khách hàng không có ý kiến, cho rằng mức phí này không có gì khác biệt so với các ngân hàng khác và 04 khách hàng chiếm 6,25% cho rằng mức phí chuyển khoản còn bất cập so với ngân hàng khác, đặc biệt là mức phí chuyển khoản đến các tài khoản không phải hệ thống Agribank là khá cao.

• Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm của khách hàng huy động vốn của ngân hàng:

Khi quyết định sử dụng sản phẩm huy động vốn tại bất kỳ một ngân hàng nào khách hàng phải có sự cân nhắc, lựa chọn, tìm hiểu thông tin trước khi đưa ra quyết định. Có nhiều tiêu chí tạo ra sự khác biệt và điểm riêng giữa các ngân hàng và khách hàng có thể dựa vào các tiêu chí đó để chọn sản phẩm phù hợp nhất với mục đích sử dụng của mình. Các tiêu chí đó là lãi suất, uy tín của ngân hàng, độ an toàn của tiền gửi, thái độ phục vụ của nhân viên, các chương trình khuyến mãi mà ngân hàng đưa ra, quy trình thủ tục nhanh gọn và còn có nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Theo kết quả thu được từ cuộc điều tra có đến 81,5% khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn tại của Agribank Hương Thủy là do uy tín của ngân hàng. Đi vào hoạt động gần 30 năm, thương hiệu Agribank ngày càng được biết đến và tạo nền móng vững chắc trên thị trường, điều đó đã tạo nên sự tin tưởng và cảm giác an toàn cho khách hàng khi họ quyết định chọn sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng. Bên cạnh uy tín, thì yếu tố khách hàng quan tâm không kém là lãi suất hấp dẫn. Trong số 92 khách hàng phỏng vấn thì có 77,2% người cho rằng lãi suất hấp dẫn là yếu tố thu hút họ đến với dịch vụ của ngân hàng. Bởi suy cho cùng một trong những mục đích chính khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm là kiếm tiền lãi từ khoản tiền nhàn rỗi của mình. Thái độ phục vụ của nhân viên cũng ảnh hưởng không ít đến quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng, có đến 48,9% cho rằng chính yếu tố nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình đã tạo được cảm tình rất tốt của khách hàng khi đến với Agribank Hương Thủy. Trong khi đó có 34,8% khách hàng tham gia phỏng vấn đồng ý rằng quy trình thủ tục của ngân hàng đơn giản, nhanh gọn nên họ thích sử dụng sản phẩm TGTK tại chi nhánh. Sản phẩm đa dạng phong phú và chương trình khuyến mãi hấp dẫn dường như không phải là mối quan tâm của nhiều khách hàng hoặc cũng có thể 2 yếu tố này chưa thực sự là điểm mạnh của chi nhánh nên số khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ tại ngân hàng bởi 2 yếu tố này rất nhỏ: 19,56% người chọn yếu tố sản phẩm đa dạng và phong phú và 16,3% khách hàng chọn yếu tố chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

• Đánh giá thái độ của khách hàng hiện tại về chế độ lãi suất của Agribank Hương Thủy:

Sau khi tiến hành thăm dò ý kiến của 92 khách hàng hiện tại, ta thu được kết quả có đến 77 trên 92 người hài lòng với chế độ lãi suất cuả Agribank Hương Thủy. Họ cho rằng lãi suất hiện tại của ngân hàng là rấtncạnh tranh và có quy định rõ ràng, công khai minh bạch chi tiết giúp khách hàng dễ dàng trong qua trình tìm hiểu thông tin. Có 12 khách hàng cảm thấy chế độ lãi suất không ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh nên đã không bày tỏ thái độ gì. Trong khi có 03 người không hài lòng về chế độ lãi suất, cho rằng lãi suất hiện nay là không phù hợp. Hầu hết những người này là khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm thẻ ATM. Nhìn chung lãi suất gửi tiền vào thẻ ATM hiện nay trên thị trường còn rất thấp. Chi nhánh nên lưu ý đến yếu tố lãi suất thẻ để thu hút được nhiều khách hàng hơn vì dịch vụ ATM cũng là một trong những sản phẩm huy động vốn chủ chốt của ngân hàng.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Tóm lại, để một khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn của ngân hàng thì ngoài việc cung cấp các sản phẩm có tính cạnh tranh thì nhà cung cấp dịch vụ là ngân hàng còn phải thực hiện tốt dịch vụ đi kèm để có thể thu hút được khách hàng về phía mình và đáp ứng, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi ích của đôi bên.

• Mức độ quan tâm của KH tới các chương trình khuyến mãi:

Với các sản phẩm dịch vụ khác thì chương trình khuyến mãi có thể là mối quan tâm của rất nhiều khách hàng nhưng riêng với sản phẩm huy động vốn thì khách hàng lại quan tâm nhiều đến độ an toàn của khoản tiền họ gửi và lãi suất khách hàng nhận được khoản tiền nhàn rỗi đó. Trong những năm gần đây, với tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn, bên cạnh nổ lực đưa ra chính sách lãi suất phù hợp, kịp thời và xây dựng hình ảnh thương hiệu của ngân hàng để ngày càng tạo được sự tin tưởng cho khách hàng thì Agribank Thị xã Hương Thủy cũng đã đưa ra những chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng về với doanh nghiệp như miễn phí phát hành thẻ ATM cho nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp và nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng vào các dịp lễ, tết với mức giải thưởng lớn lên đến hàng trăm cây vàng. Những chương trình khuyến mãi của khách hàng, sử dụng sản phẩm huy động vốn với hy vọng nhân lên nhiều lần số tiền mình có.

Theo khảo sát thu được thì trong số 92 khách hàng được hỏi có 16,3 % tỏ ra quan tâm và rất quan tâm tới chương trình khuyến mãi, có 45,7% khách hàng tương đương 42 người cảm thấy bình thường với các chương trình khuyến mãi vì họ cho rằng mặc dù giá trị giải thưởng lớn nhưng xác suất được trúng là rất thấp. Còn lại 35 người tham gia điều tra không quan tâm tới các chương trình khuyến mãi. Có thể đây là số khách hàng gửi tiền vào chi nhánh là do họ có mối quan hệ lâu năm, khách hàng trung thành và thân thiết với chi nhánh. Những khách hàng này có niềm tin vào uy tín của Agribank Hương Thủy nên thường sẽ không quan tâm đến các chương trình khuyến mãi mà chỉ yên tâm gửi tiền vào chi nhánh như một thói quen mà thôi.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Đánh giá của khách hàng về các chương trình khuyến mãi

Trong số 92 khách hàng hiện tại được hỏi, có đến 42 khách hàng không có ý kiến gì về các chương trình khuyến mãi. Họ cho rằng các chương trình này tuy rằng phù hợp với các đợt huy động vốn nhưng chưa có tính đột phá gì mới lạ so với các ngân hàng khác. Trong khi đó, có 47 người đồng ý rằng các chương trình khuyến mãi này là phù hợp với các lần huy động vốn. Mặc dù họ không phải gửi tiền vào Agribank Hương Thủy vì các chương trình khuyến mãi mà là vì uy tín của ngân hàng như đã phân tích ở trên nhưng nếu khi gửi tiền mà có các khuyến mãi kèm theo thì họ rất vui vẻ, phấn khởi. Họ đánh giá cao về các gói khuyến mãi này. Có 03 trong số 92 người không hài lòng về các chương trình khuyến mãi này, cho rằng không phù hợp. Chi nhánh nên lưu ý đến yếu tố phong phú, linh hoạt đối với các chương trình khuyến mãi để có thể làm hài long nhiều khách hàng hơn nữa.

Tóm lại, để một khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn của Agribank Hương Thủy thì ngoài việc cung cấp các sản phẩm có tính cạnh tranh thì chi nhánh còn phải thực hiện tốt dịch vụ đi kèm, khuyến mãi, hậu mãi để có thể chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất. Từ đó nâng cao khả năng thu hút KH đến với chi nhánh trong các hoạt động huy động vốn.

2.3.3. Đánh giá của khách hàng về các sản phẩm huy động của Agribank Hương Thủy

Cũng như hầu hết các thị trường khác, thị trường tiền tệ cũng đang diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Chỉ trong vài năm gần đây, số lượng ngân hàng thương mại trên địa bàn Thừa Thiên Huế đã tăng lên nhanh chóng với hơn 20 thương hiệu khác nhau. Bên cạnh sự cạnh tranh về lãi suất,chương trình khuyến mãi thì các ngân hàng cũng quan tâm và nổ lực đưa ra các sản phẩm huy động vốn với nhiều hình thức, mở rộng thêm nhiều chi nhánh về các huyện, thị xã sao cho đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất và nhanh nhất. Xuất phát từ thực tiễn này, Agribank Hương Thủy cũng đã đưa ra nhiều loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Gói sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân hiện nay của chi nhánh bao gồm:

• Tiết kiệm:
• Tiết kiệm không kỳ hạn
• Tiết kiệm có kỳ hạn
• Tiết kiệm linh hoạt
• Tiết kiệm an sinh
• Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi
• Tiết kiệm gửi góp hàng tháng
• Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN
• Tiết kiệm học đường
• Phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu …
• Phát hành thẻ nội địa, thẻ quốc tế hợp tác với nhiều thương hiệu uy tín như Master,

Theo kết quả điều tra thu được, trong 92 khách hàng hiện tại của chi nhánh tham gia phỏng vấn thì có đến 75% khách hàng đồng ý với tính đa dạng và đáp ứng nhu cầu của dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng. Có đến 49 khách hàng sử dụng đồng thời 2 dòng sản phẩm ATM và gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn các loại, 19 khách hàng vừa gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng và gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Số khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn cả bằng ngoại tệ và nội tệ là 14 người. Có thể nói với tình hình kinh tế đầy biến động dẫn đến lạm phát cao khiến người dân có tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá, nắm bắt được thực tế này ngân hàng đã đưa ra dòng sản phẩm gửi vàng và gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo bằng vàng. Những loại sản phẩm huy động vốn này đang ngày càng thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng. Có đến 24 trên 92 khách hàng được hỏi có sử dụng sản phẩm gửi tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng.

Tiến hành đánh giá sản phẩm huy động vốn của ngân hàng có phù hợp với mục đích của khách hàng hay không, ta thu được kết quả khá khả quan. Có đến 86,9% khách hàng cho rằng sản phẩm huy động vốn của Agribank Thị xã Hương Thủy phù hợp với mục đích của người sử dụng, chỉ có 3 khách hàng tương đương tỷ trọng 3,3% không đồng ý và còn lại 8,7% khách hàng không có ý kiến vì cho rằng nhìn chung không có sự khác nhau giữa sản phẩm của các ngân hàng.

Ngân hàng là một trong các doanh nghiệp có sự cạnh tranh gay gắt nhất hiện nay trên địa bàn thị xã Hương Thủy. Vì vậy, khi quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn tại một ngân hàng nào thì khách hàng cũng phải tìm hiểu thông tin về các sản phẩm mà khách hàng đang sử dụng tại Agribank Hương Thủy với các ngân hàng khác rất kĩ càng. Đặc biệt biết được tâm lý khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm huy động vốn là ngoài vấn đề quan tâm đến uy tín của ngân hàng thì lãi suất cũng là yếu tố quan tâm không kém. Một số khách hàng nghĩ rằng lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng ngoài quốc doanh thường sẽ huy động cao hơn các ngân hàng thương mại Nhà nước như ngân hàng Agribank. Nắm bắt được thực tế này, ban giám đốc của chi nhánh hết sức quan tâm điều chỉnh chế độ lãi suất để phù hợp với thị trường nhằm không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn để thu hút khách hàng tiềm năng. Qua đợt điều tra khách hàng, ta thu được kết quả khả quan, có đến 75% khách hàng cho rằng sản phẩm của khách hàng là hấp dẫn và cạnh tranh. Trong 74 khách hàng hài lòng với dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng thì có đến 63 người đồng ý rằng sản phẩm huy động vốn của chi nhánh Thị xã Hương Thủy là hấp dẫn và cạnh tranh. Tỷ lệ khách hàng hài lòng với dịch vụ huy động vốn của ngân hàng là 80,4%. Đây là một con số tương đối khả quan, là tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh. Tuy nhiên hiện nay với sự chạy đua gay gắt giữa các ngân hàng, các ngân hàng ngày càng nổ lực hoàn thiện dịch vụ của mình và đem đến sự hài lòng cao nhất cho khách hàng. Chính vì vậy Agribank Hương Thủy phải không ngừng cải tiến dịch vụ mình hơn nữa để tạo ra điểm khác biệt nổi bật với các ngân hàng khác.

Khi điều tra ý kiến của khách hàng về quy trình thủ tục hiện nay của ngân hàng, có 82,6% khách hàng cho rằng quy trình thủ tục giao dịch tại chi nhánh là đơn giản và nhanh gọn. Đây có thể xem là một điểm mạnh của chi nhánh cần phải phát huy tích cực. Bởi với khách hàng, khi sử dụng bất kỳ một sản phẩm, họ cảm thấy rất không thoải mái khi phải chờ đợi và thủ tục rườm rà, rắc rối. Và tâm lý chờ đợi ảnh hưởng rất lớn đến mức độ hài lòng của khách hàng với sản phẩm.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Cũng trong đợt điều tra này, tôi đã tiến hành nghiên cứu mức độ đồng ý của khách hàng với ý kiến mạng lưới huy động của chi nhánh Agribank Hương Thủy là phân bố nhiều và hợp lý và đã có 52,2% khách hàng đồng ý với ý kiến này. Họ cho rằng địa điểm giao dịch của Agribank Hương Thủy ngay tại trung tâm thị xã nên rất thuận lợi cho khách hàng. Mặt khác, chi nhánh còn bố trí thêm 2 phòng giao dịch ở Thủy Dương và Thủy Phù nên rất thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch. Tuy nhiên, điều đáng lưu ý là có đến 31,5% tương đương 29 khách hàng cho rằng mạng lưới sản phẩm huy động vốn của chi nhánh là phân bố chưa nhiều và hợp lý. Hầu hết những người này là khách hàng đang sử dụng thẻ ATM. Theo họ số lượng máy ATM của ngân hàng Agribank chưa nhiều và vị trí chưa thuận lợi lắm. Đây là điều đáng để chi nhánh ghi nhận và lưu tâm để trong thời gian tới có những đề xuất biện pháp khắc phục tình trạng trên, để phục vụ khách hàng tốt hơn cũng như để thu hút ngày càng nhiều số lượng khách hàng đến với chi nhánh.

Ngân hàng muốn hoạt động huy động vốn có hiệu quả thì phải quảng bá về thương hiệu, về các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng phải có các chính sách phù hợp về quảng cáo, khuyến mãi… thích hợp để tạo được hình ảnh, tạo dựng được niềm tin của khách hàng về ngân hàng và giới thiệu cho khách hàng biết đến các sản phẩm mới của mình lúc đó mới thu hút được nguồn tiền gửi vào ngân hàng.

Nhìn vào bảng 2.13 đã tổng kết ý kiến đánh giá của KH về mức độ tiếp cận các thông tin về chi nhánh qua các phương tiện chúng ta thấy rằng đa số KH tiếp cận các thông tin NH qua nhân viên NH và qua bạn bè là chủ yếu. Điều này cũng dễ dàng giải thích được vì đối tượng chủ yếu của Agribank Hương Thủy là bà con nông dân vốn thật thà, chất phác nên họ vẫn làm theo các cách tiếp xúc truyền thống là thông qua nhân viên NH hay qua sự giới thiệu của bạn bè, người thân. Các áp phích quảng cáo hay quảng cáo trên truyền hình cũng đã và đang mang lại những hiệu quả tích cực. Chi nhánh vẫn thường sử dụng các băng rôn quảng cáo để truyền tải thông tin đến KH. Còn các hình thức quảng cáo thì rất hạn chế vì giá thành quảng cáo rất cao. Chi nhánh không thường xuyên quảng cáo trên kênh này mà chủ yếu KH tiếp cận thông tin về Agribank thông qua các kênh địa phương như TRT, VTV8 (trước đây là HTVT)…hay qua các kênh lớn như VTV1, VTV3 hoặc các sự kiện văn hóa – thể thao có sự tài trợ của Agribank. Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục duy trì và phát huy giới thiệu hình ảnh của chi nhánh đến KH trên các phương tiện khác một cách sâu và rộng hơn nữa, góp phần quan trọng trong chiến lược thu hút KH đến và sử dụng các dịch vụ của Agribank.

Bên cạnh đó, cùng với việc bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay thì hoạt động cung cấp các thông tin về NH trên mạng internet đã và đang là sự lựa chọn của hầu hết các NH vì chi phí thấp nhưng mang lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, chỉ có 16,31 % KH được điều tra là thường xuyên và rất thường xuyên tiếp cận thông tin về Agribank thông qua kênh này. Nguyên nhân là Agribank Hương Thủy vẫn chưa có một website chính thức của mình, các thông tin trên website của Agribank vẫn còn khá chung chung, chưa cụ thể theo tình hình từng địa phương nên phần nào chưa thể đáp ứng được nhu cầu tra cứu thông tin về Agribank của KH.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

2.3.4. Đánh giá của khách hàng về nhân viên của Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thị xã Hương Thủy

Nhìn chung, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh đã đáp ứng được sự mong đợi của khách hàng cá nhân, tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, phục vụ khách hàng với tiêu chí chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện và đảm bảo mọi thông tin liên quan đến khách hàng được bảo mật cao. Trong số khách hàng hài lòng với dịch vụ huy động vốn của Agribank Hương Thủy thì đa số khách hàng hài lòng với cách thức làm việc và thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên của Agribank Hương Thủy. Tuy nhiên để mở rộng quy mô hoạt động trong thời gian tới thì chi nhánh không chỉ dừng tại đó mà cần phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp và đặc biệt là quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng sau giao dịch. Đây là yếu tố rất quan trọng để tạo được tình cảm tốt đẹp của khách hàng với doanh nghiệp. Như vậy, yếu tố nhân viên là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần ngày càng quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ nhân viên, nhân viên phải phục vụ khách hàng với quan điểm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”.

2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY

2.4.1. Những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

Cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ không chỉ gây chấn động hệ thống tài chính Mỹ mà cơn “địa chấn tài chính” này đang lan rộng và đe dọa sự ổn định của nhiều quốc gia khác. Trong một thế giới toàn cầu hóa như ngày nay, cuộc khủng hoảng này cũng tạo ra những “sang chấn” đáng kể đổi với nền kinh tế vĩ mô của Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng trong những năm qua. Với những chính sách kịp thời, đúng đắn của Đảng và Nhà nước, Việt Nam đã tương đối hạ cánh an toàn sau cuộc khủng kinh tế toàn cầu.

Cũng như các NHTM khác, Agribank nói chung và Agribank Hương Thủy nói riêng luôn coi nguồn vốn là yếu tố vừa mang tính chất tiền đề, vừa có tính chất quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển của mình. Trong đó công tác huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn từ 2014-2016 đã đạt được một số kết quả sau:( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Agribank Hương Thủy trong 3 năm qua có nhiều biến động. Năm 2015, nguồn vốn huy động của Agribank Hương Thủy có tăng lên so với năm 2014, tuy nhiên qua năm 2016 do tình hình khó khăn của nền kinh tế trong nước con số này có giảm đáng kể. Xét mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng thì kết quả này vẫn chưa phải đáng báo động và hoàn toàn có thể chấp nhận được do các nguyên nhân khách quan của nền kinh tế. Thậm chí có thể nói điều này đã thể hiện sự nổ lực của ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh là rất lớn, rất đáng được khích lệ. Bởi đây là do yếu tố khách quan, ngoài ý muốn của nền kinh tế. Qua 3 năm, tỷ trọng nguồn vốn huy động của Agribank Thị xã Hương Thủy có sự thay đổi khá lớn. Nguồn vốn huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi của người dân ngày càng chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể là hình thức tiền gửi tiết kiệm. Việc huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm cá nhân là một trong những hình thức huy động vốn chủ yếu của chi nhánh. Năm 2014, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng 33,08% tổng nguồn vốn huy động. Qua năm 2015, tỷ trọng của tiền gửi cá nhân tăng lên đến 39,48% và năm 2016 con số tăng vọt lên, chiếm tỷ trọng 48,35% tổng vốn của chi nhánh. Ý thức được điều này, chi nhánh đã nổ lực đưa ra những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và thái độ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo, vui vẻ…để nâng cao khả năng huy động vốn cá nhân của chi nhánh. Kết quả trên đã góp phần quan trọng trong việc tạo lập và nâng cao uy tín với khách hàng cũng như sự tin tưởng của Agribank, Đảng và Nhà nước đối với chi nhánh. Đây chính là phần thưởng vô giá, là động lực lớn thúc đẩy toàn bộ hệ thống của chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả các hoạt động của mình.

Xét một cách tổng thể, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy Huế đã có được những thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốn. Chi nhánh đang dần dần tự chủ về nguồn vốn để đáp ứng công tác sử dụng vốn. Chi nhánh đã và đang khắc phục hạn chế nhất định trong công tác huy động vốn, đặc biệt là trong công tác huy động vốn khách hàng cá nhân, để khẳng định uy tín của chi nhánh đến khách hàng vì đã đặt niềm tin ở chi nhánh khi đến gửi tiền vào chi nhánh với thời gian dài mà không sợ biến động vốn. Nói đến thành công trong công tác huy động vốn, đặc biệt là trong công tác huy động vốn khách hàng cá nhân, ở Agribank Hương Thủy không thể không nói đến chính sách huy động vốn của chi nhánh rất đúng đắn, hợp lý, linh hoạt và mang lại hiệu quả cao. Chi nhánh đã thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn và thu hút được khách hàng. Trên cơ sở các mức lãi suất của Agribank, kết hợp với việc tham khảo lãi suất của các ngân hàng bạn, phối hợp với công tác phân tích lãi suất đầu ra đầu vào, cân đối nguồn vốn hợp lý, Chi nhánh đưa ra mức lãi suất huy động vốn thích hợp, theo các kỳ hạn, đảm bảo huy động đủ nguồn vốn mà chi nhánh cần, đồng thời cũng hấp dẫn được khách hàng tức là đáp ứng lợi ích của khách hàng gửi tiền vào chi nhánh. Chính sách lãi suất của chi nhánh hợp lý ở chỗ vừa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng bạn vừa thực hiện đúng mục tiêu huy động vốn mà chi nhánh đặt ra: về lượng huy động, thời hạn huy động, loại tiền huy động…( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

Cùng với sự tăng lên của doanh số huy động vốn, đội ngũ cán bộ thực hiện chức năng huy động vốn cũng có sự chuyển biến về số lượng cũng như về trình độ chuyên môn nhằm đảm bảo đáp ứng công tác huy động vốn của chi nhánh trong tình hình mới. Đội ngũ nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, nhiệt tình kết hợp với áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ đã làm cho quy trình thủ tục mà khách hàng cần thực hiện ngày càng đơn giản và nhanh gọn.

Với những ưu điểm trên, Agribank Hương Thủy luôn là lá cờ đầu trong công tác huy động vốn của Chi nhánh Agribank tại Huế, được đa số khách hàng đánh giá cao, cảm thấy hài lòng và tiện lợi khi sử dụng dịch vụ tiền gửi của ngân hàng. Trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy những hiệu quả đó, khắc phục những khó khăn còn tồn tại để ngày càng khẳng định thương hiệu Agribank trên thị trường.

2.4.2. Những mặt còn hạn chế trong công tác huy động vốn khách hàng cá nhân của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thị xã Hương Thủy

Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, Agribank Hương Thủy vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế cần phải khắc phục:

• Hiện nay, trên địa bàn Thị xã Hương Thủy số lượng NHTM đã lên đến con số 05. Vì vậy Agribank Hương Thủy không còn giữ được vai trò là Ngân hàng duy nhất trên địa bàn Thị xã trong những năm trước đó, không thể tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc giữ chân nguồn khách hàng hiện tại cũng như thu hút thêm khách hàng khách hàng mới.
• Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, mới chỉ tập trung ở một số hình thức như nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu. Trong khi đó chi nhánh chưa tạo dựng nguồn vốn của mình bằng việc đi vay ngân hàng khác, vay các tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động đảm bảo nhu cầu vay vốn của các cá nhân, các tổ chức kinh tế để từ đó đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.
• Marketing trong lĩnh vực huy động vốn của chi nhánh chưa thực sự được chú trọng. Công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…vẫn chưa được đẩy mạnh. Giải thưởng huy động tiền gửi tiết kiệm vẫn chưa thực sự hấp dẫn, gây chú ý đối với khách hàng, cơ cấu giải thưởng còn chưa hợp lý và việc công bố kết quả trúng thưởng chưa được rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng.( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

2.4.3. Những thuận lợi của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thị xã Hương Thủy

– Hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhận được sự giúp đỡ, ủng hộ của chính chính quyền địa phương và ban ngành liên quan.

• Thành phố Huế là một trong những thành phố nổi tiếng về chất lượng giáo dục và đào tạo. Điều này tạo thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình kiếm nguồn nhân lực có chuyên môn, trình độ
• Agribank Hương Thủy nằm ngay trung tâm thị xã Hương Thủy, có 2 phòng giao dịch ở Thủy Dương và Thủy Phù nên có vị trí thuận lợi tiện cho khách hàng giao dịch.
• Agribank là một trong những ngân hàng được thành lập sớm nhất nên ngân hàng đã có vị trí nhất định trong lòng khách hàng.
• Agribank Hương Thủy có cơ cấu bộ máy quản lý gọn nhẹ, hợp lý và đội ngũ cán bộ công nhân viên được bổ sung về số lượng và trình độ chuyên môn ngày càng được nâng cao, nên khả năng giải quyết công việc nhanh chóng và chính xác.

2.4.4. Những khó khăn của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thị xã Hương Thủy

– Một khó khăn chung của cả hệ thống Ngân hàng nước ta là việc thanh toán không dùng tiền mặt còn ít. Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền (ATM) chưa trở nên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng. Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, chưa xứng với tiềm năng ngân hàng ( Luận văn Thực trạng hoạt động huy động vốn cá nhân )

• Thực hiện Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp cao và còn quá mỏng so với tầm vóc của ngân hàng.
• Việc thu hút khách hàng gặp nhiều khó khăn do phải cạnh tranh không những với các ngân hàng thương mại mà còn các ngân hàng cổ phần khác trên cùng địa bàn thị xã Hương Thủy nói riêng và địa bàn Thừa Thiên Huế nói
• Cơ chế, văn bản hướng dẫn có nhiều thay đổi chưa sát với tình hình thực tế nên việc tổ chức và thực hiện còn nhiều vướng mắc, bất cập. Mặt khác, môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt và chưa lành mạnh hóa.

Mời bạn tham khảo thêm:

→ Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cá nhân tại ngân hàng

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com