Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Định hướng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Định hướng về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

3.1.1. Định hướng chung

Ngày nay, điều kiện hội nhập và cạnh tranh đặt ra cho ngân hàng không ít khó khăn và thách thức đòi hỏi Vietcombank phải đối mặt và vượt qua những thách thức đó. Với thương hiệu “Chung niềm tin, vững tương lai”, ngay trong năm 2024, Vietcombank đã đề ra phương châm “Chuyển đổi, hiệu quả, bền vững”, trước mắt hội nhập với ngân hàng trong khu vực, tiến tới hội nhập với ngân hàng quốc tế. Cụ thể:

• Tiếp tục đổi mới và hiện đại hóa toàn diện mọi mặt hoạt động để nâng cao năng lực cạnh tranh bắt kịp với trình độ phát triển của khu vực và thế giới.
• Vietcombank luôn đặt vấn đề an toàn, chất lượng, tăng trưởng và hiệu quả lên hàng đầu.
• Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi thế sẵn có để mở rộng lĩnh vực hoạt động một cách hiệu quả theo cả chiều rộng và chiều sâu.
• Hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức, mở rộng một cách có tính toán hệ thống mạng lưới.
• Tăng cường công tác quản trị rủi
• Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại.
• Giữ vững đà tăng trưởng và chú trọng nâng cao hiệu quả mọi mặt hoạt động.

3.1.2. Định hướng về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Trong những năm gần đây, Vietcombank đang chuyển dịch dần trở thành một ngân hàng đa dạng trong phục vụ khách hàng. Tình hình thay đổi các chính sách kinh tế như hiện nay thì việc đưa ra nhiều sản phẩm đặc biệt dành cho từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp là một quyết định quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của Vietcombank.

Vietcombank nói chung và Vietcombank Huế nói riêng luôn ưu tiên phát triển kinh doanh với đối tượng khách hàng chính là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Với một thị trường nhỏ và một nền kinh tế còn yếu như tỉnh Thừa Thiên Huế, phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là một định hướng đúng đắn và đảm bảo nguồn thu cho chi nhánh. Vietcombank Huế định hướng những mục tiêu để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cụ thể như sau:

Tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt, tích cực chủ động, vận dụng sáng tạo mọi giải pháp để đạt được chỉ tiêu huy động vốn đề ra. Cải tiến, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nhiều tiện ích, đi kèm lãi suất hợp lý nhằm phục vụ khách hàng, tăng nguồn huy động cho ngân hàng. Đẩy mạnh triển khai huy động vốn ở các địa bàn kinh tế phát triển, có tiềm năng về huy động vốn. Triển khai đồng thời các chương trình huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân, bán lẻ; và mảng vay nợ viện trợ nước ngoài…, điều này sẽ tạo tính linh hoạt của VCB về cơ chế lãi suất cho vay.

Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhằm phấn đấu dư nợ đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2025 đạt mức tăng trưởng 28% so với cùng kỳ năm 2024.

Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ nhóm 2 đạt mức chỉ tiêu của Hội sở chính đề ra và giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong khối khách hàng doanh nghiệp đến mức thấp nhất.

• Phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
• Duy trì tỷ lệ cân bằng cho vay giữa ngắn hạn và trung dài hạn.
• Tăng cường, thiết lập mối quan hệ với Hội sở chính, các chi nhánh trong cùng hệ thống trên cùng địa bàn để mở rộng cho vay theo phương thức đồng tài trợ đối với các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài địa bàn.

Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của VCB Huế là khá phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống NHTM, cũng như dần đáp ứng được nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn.

3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

3.2.1. Giải pháp về phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Như đã phân tích ở trên, khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng, là những người trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Với hạn chế của Vietcombank Huế hiện nay là chưa khai thác được lượng khách hàng DNNVV tương xứng với mức độ phát triển của DNNVV tại địa phương và vị thế thương hiệu của Vietcombank trên thị trường, cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu quả công tác khách hàng sao cho phù hợp với tình hình thực tế và điều kiện của Chi nhánh. Các giải pháp bao gồm:

• Đổi mới Chính sách quan hệ khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Chính sách cho vay đối với khách hàng là cơ sở giúp ngân hàng giữ vững được thị phần khách hàng hiện tại, đồng thời tăng cơ hội để quảng bá cho sản phẩm của mình, tiếp cận doanh nghiệp mới và mở rộng thị phần cho vay.

Xây dựng một chính sách quan hệ khách hàng linh hoạt và phù hợp đối với phân khúc khách hàng mà ngân hàng lựa chọn là một trong những nội dung hết sức quan trọng. Qua việc xây dựng chính sách, VCB có thể xác định khách hàng mục tiêu và danh mục đầu tư sát với thực tế của địa bàn đang hoạt động.

Để xây dựng được chính sách quan hệ khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa hoàn chỉnh nhất, VCB Huế cần chú trọng đến những vấn đề sau:

• Tăng cường công tác chăm sóc các mối quan hệ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện có:

Nền kinh tế càng phát triển thị sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra càng gay gắt hơn. Để giữ vững thị phần, VCB Huế phải thường xuyên chăm sóc đối với các khách hàng hiện đang quan hệ thông qua việc quan tâm, hỗ trợ về mặt tư vấn nghiệp vụ, tác nghiệp, đơn giản hóa các thủ tục… VCB cũng cần đưa ra các gói hỗ trợ về lãi suất, về phí dịch vụ đối với khách hàng truyền thống. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Giữ vững được khách hàng hiện có là một nền tảng quan trọng giúp ngân hàng khẳng định được uy tín, vị thế và phát triển được thị phần.

• Thường xuyên thu thập thông tin và đánh giá về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng khác:

Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thì công tác thu thập thông tin, khảo sát thị trường là vô cùng quan trọng. Đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới của mình nhằm bảo đảm sự vượt trội so với đối thủ cạnh tranh.

Khảo sát khách hàng của các đối thủ cạnh tranh cũng là một việc làm cần thiết rất trong thị trường nhỏ hẹp nhưng lại có quá nhiều ngân hàng như tại tỉnh Thừa Thiên Huế. Nghiên cứu và khảo sát tốt sẽ giúp VCB Huế nắm bắt được các điểm mạnh và điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh. Để từ đó, VCB có thể điều chỉnh những chính sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị phần.

VCB Huế cùng cần thường xuyên xem xét, khảo sát ý kiến của các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm thấy được những ưu nhược điểm trong công tác cho vay của chi nhánh để đưa ra các giải pháp một cách thiết thực, chính xác và có hiệu quả hơn nữa, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

• Chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay

Để có thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, VCB Huế cần phải hết sức tích cực và chủ động trong việc tìm kiếm và mở rộng thị phần cho vay. Việc chủ động tìm kiếm khách hàng góp phần giúp ngân hàng chủ động trong việc điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với chiến lược của mình.

VCB Huế cần nâng cao các hình thức thông tin tuyên truyền, giới thiệu những lợi ích mà dịch vụ cho vay của VCB mang lại để khiến khách hàng luôn đến với chi nhánh. Chi nhánh cũng cần tư vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn về các loại hình cho vay, hiểu được vai trò và sự cần thiết vay vốn tại ngân hàng. VCB nên gửi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa những tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay, hướng dẫn cho họ quy trình tham gia và các thủ tục, giấy tờ cần thiết đồng thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn các hình thức vay vốn phù hợp. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Với những khách hàng đang vay vốn tại các ngân hàng khác trên địa bàn thì VCB Huế cũng cần thu hút khách hàng bằng cách đưa ra các hình thức vay vốn linh hoạt hơn với lãi suất cạnh tranh hơn và chất lượng dịch vụ tốt hơn. Cho khách hàng thấy được thế mạnh của chi nhánh, nâng cao uy tín và vị thế của VCB nhằm hướng khách hàng đến với dịch vụ của mình.

• Nâng cao nhận thức về vai trò và cơ hội của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần to lớn trong việc giải quyết việc làm cho người dân và tăng thu nhập cho toàn xã hội, phát triển nền kinh tế đất nước. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua đã khẳng định vị trí và vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế.

Việc phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ tăng cường lượng khách hàng qua đó đẩy nhanh tiêu thụ đầu ra của nguồn vốn. Việc đa dạng hóa các đối tượng khách hàng và tài sản bảo đảm sẽ giảm thiểu những rủi ro nhất định cho chi nhánh. Do vậy, VCB Huế nói chung và mỗi cán bộ nhân viên nói riêng cần nhận thức được tầm quan trọng trong chiến lược phát triển thị phần đối với nhóm khách hàng này.

Chi nhánh cũng cần hướng đến những đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh, đây là đối tượng khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần quan tâm và tìm hiểu rõ hơn về các dự án mà các doanh nghiệp đang và sẽ có thể tham gia.

• Xây dựng chính sách lãi suất vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng

Đối với ngân hàng lãi vay là một nguồn thu chính còn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thì lãi vay là một chi phí quan trọng. Do vậy, bất cứ một doanh nghiệp nào khi muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng thì lãi suất cũng là vấn đề mà họ quan tâm trước tiên.

Dựa trên các yếu tố về thị trường, cạnh tranh và đánh giá được lợi ích khi cho vay, VCB cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Một trong những cơ sở để áp dụng mức lãi suất cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng. VCB cần hoàn thiện hơn nữa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và xây dựng hoàn chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với thực tế để có cơ sở phân khúc từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp cụ thể nhằm đưa mức lãi suất cho vay phù hợp.

• Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thực tế hiện nay, các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ gói gọn qua 2 hình thức tài trợ truyền thống là cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh và cho vay trung, dài hạn để đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị… cho hoạt động của doanh nghiệp.

Căn cứ theo nhu cầu và thực tế của khách hàng, VCB Huế có thể giải ngân vốn vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hình thức hợp đồng tín dụng từng lần hoặc theo hợp đồng hạn mức. Hình thức giải ngân theo hợp đồng hạn mức được sử dụng rộng rãi, điều này giảm thiểu thời gian thực hiện và hồ sơ giấy tờ đối khách hàng do chỉ thẩm định theo phương án kinh doanh cả năm và chỉ thẩm định một năm một lần. Tuy nhiên, điều này lại hàm chứa nhiều rủi ro tín dụng do việc thẩm định, cập nhật thông tin và đánh giá khách hàng sẽ không được thực hiện thường xuyên. Trong thời gian tới, VCB cần nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa để đa dạng hóa các hình thức cho vay của mình.

Hiện nay, thời gian cho vay đối với mỗi khoản vay tại VCB được tính bằng tháng hoặc năm trong đó tối thiểu là 1 tháng. Các mức lãi suất cho vay lại phần nào phụ thuộc vào thời hạn cho vay. Do vậy, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của một số doanh nghiệp thương mại có vòng quay vốn lớn và kỳ vọng mức lãi suất thấp, việc áp dụng thời gian cho vay cần phải linh hoạt hơn nữa nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho việc sử dụng đúng nguồn vốn và trả nợ đúng thời hạn cam kết.

3.2.2. Cải thiện các điều kiện về cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Như đã phân tích ở chương 2, hiện tại các quy định về nhận tài sản bảo đảm trong cho vay DNNVV còn tương đối chặt chẽ. Đây cũng là rào cản chính khiến các DNNVV trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng và trên cả nước nói chung khó tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng. Trên thực tế, đối tượng khách hàng là các DNNVV ít được các NHTM cung ứng sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.

Vì vậy, trong thời gian tới căn cứ vào quy định về cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Huế nên xem xét giải quyết cho các DNNVV vay vốn với tỷ lệ tài sản bảo đảm linh hoạt được áp dụng trên điểm xếp hạn tín dụng của từng khách hàng. Để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng cấp tín dụng không có bảo đảm toàn bộ bằng tài sản như trên chỉ áp dụng để đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời trong ngắn hạn cho doanh nghiệp (như trả lương cho nhân viên, trả tiền bảo hiểm, trả tiền nhiên liệu,..) để hỗ trợ các DNNVV trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh.

Ngoài ra Vietcombank Huế cũng cần điều chỉnh về quy định nhận các loại tài sản thế chấp. Nếu Vietcombank chỉ thiên về nhận các tài sản là bất động sản hay tài sản có tính thanh khoản cao như hiện nay trong khi các NHTM khác đã mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm các tài sản khác như hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị, thậm chí cho vay dựa trên các hợp đồng ngoại thương… thì khả năng cạnh tranh trong việc phát triển dư nợ cho vay DNNVV sẽ gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, Vietcombank Huế nên xem xét quy định về việc chấp nhận các tài sản như tài sản thế chấp thông thường, tất nhiên doanh nghiệp vẫn phải đáp ứng các quy định về xếp hạng tín dụng, phương án kinh doanh và năng lực tài chính.

3.2.3. Phát triển thêm một số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa

• Triển khai sản phẩm dành cho các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế
• Triển khai sản phẩm dành cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các mặt hàng tạm nhập tái xuất

3.2.4. Nâng cao việc quản trị rủi ro

• Giải pháp về nhận biết và đo lường rủi ro tín dụng

Để có thể nhận biết sớm và đo lường được một cách chính xác nhất rủi ro tín dụng nhằm đưa ra quyết định cho vay phù hợp, VCB cần thực hiện một số giải pháp sau: Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Khi thẩm định tình hình doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn, cần phải đánh giá đầy đủ và kỹ lưỡng từng chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ, vòng quay vốn lưu động, khả năng thanh toán hiện hành… đồng thời so sánh với trung bình ngành và sử dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để có thể xác định chính xác nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra.

Cán bộ tín dụng cần phải ghi nhớ các dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, và nghiên cứu các phương thức để có thể nhận biết sớm các dấu hiệu này. Các dấu hiệu đó là: nợ quá hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ có vấn đề, v… Các thông tin này có thể được tra cứu tại trung tâm thông tin tín dụng CIC hoặc thông tin từ các ngân hàng khác.

Một cơ sở để đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng là chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng. VCB cần có hướng dẫn rõ hơn về những đối tượng bắt buộc chấm điểm xếp hạng tín dụng và có các biện pháp nhằm thu thập thông tin từ khách hàng một cách chính xác nhất nhằm đánh giá đúng các chỉ tiêu về tài chính và phi tài chính theo hệ thống xếp hạng tín dụng hiện hành.

Trên cơ sở đó xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định không cho vay hoặc cho vay; cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro để đưa ra các biện pháp như quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm…

• Các giải pháp về phân tán rủi ro

Rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh, điều quan trọng là làm thế nào để hạn chế được rủi ro đến mức thấp nhất mà vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận. Để làm được điều này VCB Huế thực hiện một số biện pháp sau:

• Đa dạng hoá đối tượng cho vay:

Biện pháp chủ yếu và chủ động nhất của NHTM trong việc phân tán rủi ro là đa dạng hóa đối tượng đầu tư. Điều này giúp cho ngân hàng mở rộng được phạm vi hoạt động cho vay, phát triển thương hiệu đồng thời đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt vấn đề này VCB Huế cần vạch ra một số chiến lược kinh doanh như:

Đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau như thương mại, sản xuất, xây dựng, nông nghiệp, dịch vụ du lịch… nhằm tránh sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong việc giành thị phần trong một số ngành đang phát triển. Đồng thời, điều này cũng giúp VCB tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước mới ban hành với để phù hợp với kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.

Do nhu cầu thị trường luôn biến động không ngừng, VCB cần đầu tư vào nhiều ngành sản xuất các loại hàng hóa khác nhau để đảm bảo hiệu quả cho vay và hạn chế rủi ro do thị trường mang lại.

Đầu tư phát triển các nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa với nhiều quy mô khác nhau và tìm các biện pháp nhằm phát triển số lượng khách hàng vay. Tránh tình trạng cho vay quá nhiều đối với một hoặc một nhóm doanh nghiệp. Đồng thời phải luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh.

Ngoài việc đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế thì VCB Huế cũng cần có chiến lược mở rộng đầu tư ngoài địa bàn. Điều này không những giúp cho chi nhánh hạn chế được những rủi ro do biến động thị trường hoặc rủi ro khách quan do môi trường mang lại như bão lụt, hạn hán… mà còn giúp chi nhánh có điều kiện để tăng trưởng dư nợ, bảo đảm mục tiêu lợi nhuận. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Bên cạnh đó, VCB cũng cần xem xét cho vay với nhiều thời hạn khác nhau phù hợp với vòng quay vốn của khách hàng, đồng thời bảo đảm sự cân đối giữa nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn nhằm đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.

• Cho vay đồng tài trợ:

Nhiều dự án đầu tư của doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô lớn đòi hỏi nguồn vốn đầu tư nhiều và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Một trong những giải pháp tốt nhất để hạn chế rủi ro trong trường hợp này là VCB phối hợp với một hoặc nhiều ngân hàng khác để cùng thẩm định và quyết định cho vay dự án nhằm chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ của mỗi bên.

Một số khách hàng có nhà máy đóng tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nhưng có trụ sở chính đặt tại nơi khác hoặc ngược lại. VCB Huế cũng có thể đồng thời phối hợp cho vay với chi nhánh VCB khác nhằm tăng trưởng dư nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, hạn chế rủi ro và bán chéo được nhiều sản phẩm, dịch vụ khác.

• Bảo hiểm tín dụng:

Bảo hiểm tín dụng là một trong những biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Do đó, VCB cần yêu cầu khách hàng mua các loại bảo hiểm phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.

Hiện nay, khách hàng vay vốn tại VCB và có thế chấp tài sản đều cần phải cam kết mua bảo hiểm ba bên cho các tài sản thế chấp với điều kiện VCB là người thụ hưởng bảo hiểm đầu tiên.

Đồng thời, trong các hợp đồng tín dụng cũng cần quy định rõ thời hạn mà khách hàng phải cung cấp các loại bảo hiểm theo yêu cầu từ phía ngân hàng.

• Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng là hoạt động quan trọng nhằm thu thập và phân tích các thông tin các khoản đã cho vay để kịp thời đưa ra những cảnh báo sớm và biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục những vi phạm, sai sót, từ đó giúp ngân hàng chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, góp phần bảo đảm sự phát triển an toàn hệ thống ngân hàng.

Tăng cường kiểm tra, giám sát thực hiện tuân thủ quy trình cho vay ở tất cả các khâu, đảm bảo các thủ tục pháp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm thực hiện đúng nguyên tắc chế độ quy định và xử lý sớm các hành vi vi phạm.

VCB Huế cần kịp thời cung cấp đến từng cán bộ các văn bản quy phạm pháp luật, các cơ chế, quy chế của NHNN và của VCB. Qua kiểm tra kiểm soát thực hiện uốn nắn, chỉnh sửa những biểu hiện không đúng đắn trong quan hệ với khách hàng.

Việc kiểm tra phải được tiến hàng thường xuyên, liên tục và phải vận dụng một cách sáng tạo tác dụng của việc kiểm tra chéo. Bộ phận kiểm tra, kiểm soát cần có kế hoạch, biện pháp kiểm tra hiệu quả, xây dựng chương trình công tác theo định kỳ dựa theo chỉ đạo của cấp trên và có các chương trình theo chuyên đề, đột xuất khi cần thiết.

Ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường chỉ đạo, giám sát hoạt động của phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ trong việc thực hiện nhiệm vụ theo chương trình phê duyệt của Tổng giám đốc. Đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, môi trường lành mạnh, ổn định để các kiểm tra viên có thể yên tâm công tác, dám đấu tranh với những sai trái, vi phạm.

VCB cần phải hoàn thiện các quy trình chế độ, tăng cường các chốt kiểm soát ngay từ trong cơ chế.

Để có thể nhanh chóng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, việc doanh nghiệp muốn vay vốn có thể lợi dụng, mua chuộc cán bộ tín dụng là điều hoàn toàn có thể xảy ra, vì vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ càng phải được tăng cường để hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.

3.2.5. Các giải pháp cho những khó khăn hiện nay của Vietcombank Huế từ việc phỏng vấn sâu ở chương 2. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

• Giảm lãi suất cho vay

Từ đầu năm 2025, Vietcombank Huế đã tiên phong trong việc hỗ trợ doanh nghiệp và người dân bị ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp bởi đại dịch covid-19 theo 3 đợt giảm lãi suất cho vay. Tổng số tiền lãi Vietcombank hỗ trợ thông qua các đợt giảm lãi suất là 3.400 tỷ đồng.

Để tiếp tục chia sẻ khó khăn với các doanh nghiệp, Vietcombank Huế quyết định triển khai giảm tới 1,0%/năm lãi suất cho vay VND cho toàn bộ dư nợ vay hữu hiện và cho vay mới của khách hàng doanh nghiệp trong thời gian từ 15/12/2025 đến hết 15/03/2026.

Ngoài ra, Vietcombank cũng có chính sách miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền, thanh toán lương, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, ngân hàng điện tử, mở thẻ tín dụng… cho khách hàng xuyên suốt trong năm 2025.

• Ban hành các chương trình lãi suất cạnh tranh

Để cạnh tranh về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với các ngân hàng khác trong môi trường hiện nay, Vietcombank Huế đã ban hành các chương trình cho vay lãi suất cạnh tranh 2025, an tâm lãi suất 2025 áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay sản xuất kinh doanh với lãi suất thấp và cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời Vietcombank Huế cũng thực hiện giảm lãi suất cho vay ngắn hạn xuống còn 5% đối với khách hàng thuộc 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ và Thông tư 39/2021/TT-NHNN.

PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

1. Kết luận

Là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế luôn không ngừng nỗ lực để phát triển các hoạt động, dịch vụ của mình trong đó có hoạt động cho vay. Nguồn thu từ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp một phần rất lớn trong tổng doanh thu và việc nắm bắt tình hình hoạt động này để nâng cao chất lượng, kiểm soát tốt các rủi ro là vấn đề rất quan trọng.

Trên những cơ sở tập hợp, thống kê, minh chứng và phân tích các dữ liệu từ lý luận và thực tiễn, Đề tài “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” đã hoàn thành một số nội dung sau:

Chỉ ra được những ưu điểm mà Vietcombank Huế đã đạt được như: Công tác quản lý tín dụng , đôn đốc thu hồi vốn, công tác đảm bảo an toàn nguồn vốn đã và đang làm rất tốt

Nêu được những hạn chế mà Vietcombank Huế đang gặp phải như: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ vẫn còn ở mức thấp, hệ số thu nợ có xu hướng giảm, vòng quay vốn tín dụng thấp và có xu hưởng giảm,..

Từ kết quả phỏng vấn sâu các CBNV thì rút ra được những khó khăn đang gặp phải là: Cơ sở vật chất chưa đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tiếp cận nguồn khách hàng khó khăn, môi trường cạnh tranh gay gắt.

Từ những điều trên đã đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Huế từ đó đưa ra được các giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

2. Kiến nghị Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

2.1. Đối với các cơ quan quản lý có liên quan

Nhà nước cần đảm bảo chính trị – xã hội ổn định, phát triển kinh tế, thực hiện một cách có hiệu quả các chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói chung và ngân hàng nói riêng có một môi trường kinh doanh tốt, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển.

Chính phủ và các Bộ, Ngành với vai trò định hướng và quản lý thị trường, cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng. Cần sửa chữa, bổ sung một cách rõ ràng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản, các thủ tục về giải quyết tranh chấp v…

Khi nhà nước ban hành các quyết định mới về cho vay thì phải đảm bảo các quyết định đó được thông báo rõ ràng, cụ thể, chính xác và kịp thời tới các ngân hàng.

NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống các quy định về cho vay nhằm phù hợp hơn với thực tiễn và điều kiện phát triển của nền kinh tế. Phát triển hơn nữa hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội bộ ngành ngân hàng để quản lý tốt hơn hoạt động của các

NHNN cần chú trọng tới việc giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN, cung cấp, cập nhật thông tin chính xác cho các ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra để phát hiện những sai sót và có giải pháp xử lý kịp thời.

Chính phủ cần có các biện pháp nhằm tăng cường hỗ trợ thông tin với khách hàng doanh nghiệp như lập các website chuyên về tin tức, sự kiện, thị trường trong và ngoài nước cho các ngành nghề; cập nhật các văn bản Luật và văn bản dưới Luật… Đồng thời các cơ quan chức năng có thể tiến hành mở các khóa đào tạo về thủ tục đăng kí kinh doanh, đào tạo công tác quản lí, các quy chế của NHTM, hoạt động xuất nhập khẩu,… nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Nhà nước nên thành lập các khu công nghiệp tập trung, các tiểu khu công nghiệp, làng nghề… nhằm mục đích dễ dàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa về cơ sở hạ tầng, chính sách tài chính, cập nhật thông tin, phát triển thị trường và giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất kinh doanh. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

2.2. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

VCB Huế là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên về mặt chính sách và định hướng phát triển, chi nhánh chịu sự chi phối vào định hướng chung của VCB. Do vậy, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay tại chi nhánh, VCB cần hoàn thiện hơn nữa về mặt chính sách và định hướng.

Đẩy mạnh công tác quảng bá, giới thiệu các sản phẩm vay vốn của VCB đến với khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau. Giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về vai trò của vốn vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

VCB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát tại chi nhánh và lập các đoàn kiểm tra đột xuất hàng năm. Đây là yếu tố cần thiết và có ý nghĩa quan trọng nhằm đảm bảo cho việc tăng trưởng dư nợ bền vững và an toàn.

Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và chính sách đảm bảo tín dụng của VCB hiện nay quá chặt chẽ dẫn đến một số khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa khó có thể đáp ứng được. Do vậy, để phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, VCB cần xem xét ban hành một số chính sách hoặc gói sản phẩm linh hoạt hơn.

VCB cần nghiên cứu thêm nhiều chương trình hỗ trợ cho vay đối với từng đối tượng khách hàng theo định hướng của Chính phủ cũng như định hướng mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của VCB.

Tiếp tục mở rộng quy mô, đầu tư cơ sở vật chất, kỹ thuật đáp ứng cho sự phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng trong tương lai. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin để phục vụ tốt hơn cho việc thu thập và quản lý thông tin khách hàng vay vốn.

Chú trọng đến việc tuyển dụng những cán bộ có trình độ cao và đạo đức tốt. Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp cho cán bộ nhân viên ngân hàng bằng cách thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn. Khóa luận: Giải pháp cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank.

Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các chi nhánh trong hệ thống cũng như giữa các hoạt động dịch vụ trong ngân hàng để đảm bảo cho hoạt động cho vay và các dịch vụ khác cùng phát triển.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Hoạt động cho vay DN nhỏ và vừa tại Vietcombank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com