Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.
Nội dung chính
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI
- Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong năm 2026 như sau:
Lựa chọn những dự án hiệu quả của các đơn vị để xét duyệt cho Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu.
Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên cơ sở các thông tin có chọn lọc), từ đó xây dựng hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch.
Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác và các thành phần kinh tế khác như công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…
Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty, kết hợp với tình hình hoạt động của doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể và có các chính sách phù hợp, đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng.
Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tín dụng.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
3.2.1. Tăng cường huy động vốn vay để đảm bảo cân đối vốn và an toàn tín dụng
Trong thời gian qua, ngân hàng huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, tỷ lệ trên 50%, mặt khác cho vay lại vượt huy động trên 24%. Vì vậy, NH cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng. Coi đây là 1 trong những nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh vì có vốn thì mới có thể cấp tín dụng được và để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao. Có thể nói vốn huy động là tiền đề cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Khai thác tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trên địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ các dự án.
Một số biện pháp mà NH có thể thực hiện để thu hút vốn như:
- Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng như:
- Chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới:
Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho những người đang có thu nhập trong hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập để tiêu dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản này. Hình thức này giống như bảo hiểm xã hội dành cho người già.
Hình thức tiết kiệm tích lũy: hình thức này áp dụng cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp, mà theo đó một khoản tiền nhất định sẽ được chuyển vào tài khoản tiết kiệm dài hạn với khoảng thời gian nhất định với mục đích hưởng lãi và tích lũy dài hạn. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để thu hút tiền gửi thanh toán của khách hàng. Cần quan tâm đến công tác huy động vốn của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhưng chưa có quan hệ tiền gửi. Đặc biệt là tăng cường tiếp thị với các doanh nghiệp có giao dịch thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NH vì tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp là nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn.
Điều chỉnh lãi suất phù hợp: Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng cho mình – trong đó chính sách về lãi suất là một yếu tố quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do lãi suất có tầm quan trọng vì vậy xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là rất cần thiết đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lượng vốn huy động được của chi nhánh bởi vì trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động mà mục đích của cá nhân và tổ chức khi gửi tiền theo hình thức tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập. Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có thêm một khoản thu nhập, đồng thời mong muốn sự an toàn. Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay là đầu tư vào các tài sản khác. Tuy nhiên, khi khách hàng đến rút tiền trước hạn sẽ chỉ được tính theo lãi suất không kì hạn. Điều này chỉ có thể phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn 3 tháng còn đối với loại tiền gửi 6 tháng, 12 tháng hoặc kỳ hạn dài hơn thì không hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thòi khi gửi tiền theo phương thức này nếu phải rút tiền trước hạn. Đây là nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng và tiền gửi có thời hạn dài hơn còn thấp và nó ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng. Trong trường hợp này ngân hàng cần có chính sách trả lãi cho khách hàng theo mức lãi suất kỳ hạn trước đó. Ví dụ như người gửi rút tiền sau 5 tháng mà khoản tiền gửi gửi theo kỳ hạn 6 tháng nên được hưởng lãi suất 3 tháng và 2 tháng còn lại theo lãi suất không kỳ hạn. Hoặc chi nhánh có thể áp dụng chính sách khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nếu như rút ra trước 2/3 thời hạn thì chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, còn nếu rút ra từ 2/3 thời hạn thì được hưởng 75% lãi suất.
Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, chính sách lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trường. Hiện nay nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh còn rất nhỏ so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động. Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay. Điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của ngân hàng và ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong hoạt động cho vay. Do vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Nâng lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn. Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng nhưng qua 3 lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi vẫn chưa rút tiền thì ngân hàng nên có chính sách thưởng thêm một tỷ lệ % về lãi suất tiền gửi.
Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể. Lãi suất phải xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá….
Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhưng phải tuân theo lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước quy định và trong biên độ dao động cho phép. Điều này vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Ngoài ra nhân ngày kỷ niệm, các ngày lễ tết như Giáng Sinh, Tết Âm lịch, ngày Phụ nữ Việt Nam… Chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thưởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền.
Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên tại chi nhánh cần phải năng động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng.
3.2.2. Đa dạng hóa các phương thức cho vay. Cho vay trung – dài hạn chiềm tỷ trọng cao, khiến hoạt động cho vay bị mất cân đối, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn của chi nhánh vẫn cao trên 57%, vì vậy chi nhánh nên đa dạng hoá phương thức cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn. Các phương thức điển hình mà ngân hàng có thể áp dụng là cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác… Mỗi phương thức cho vay đều có những ưu, nhược điểm nhất định, ngân hàng có thể xem xét, áp dụng từng phương thức cho vay đối với từng loạ, tạo điều kiện ốn sử dụng tốt vốn vay. Trong đó hai hình thức cho vay theo hạn mức và cho vay thấu chi nên được chi nhánh quan tâm, giới thiệu đến khách hàng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay mà trong đó ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước số tiền tối đa (gọi là hạn mức tín dụng) mà khách hàng được vay từ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Sau khi đã thỏa thuận về hạn mức tín dụng, khách hàng có thể vay làm nhiều lần trong khoảng thời gian thỏa thuận mà không phải làm đơn xin vay với điền kiện tổng số tiền vay của các lần vay không vượt quá hạn mức tín dụng. Hình thức cho vay này giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian cũng như tránh được sự phiền hà của việc làm thủ tục vay nhiều lần. Ngân hàng sẽ tập trung giới thiệu khách hàng đến các món vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn để có thể tăng doanh số cho vay ngắn hạn, giảm doanh số cho vay dài hạn, như vậy có thể giúp ngân hàng cân đối được vốn huy động và cho vay. Ngân hàng có thể cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, những khách hàng quen thuộc, uy tín và những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên vay theo hạn mức tín dụng và yêu cầu họ có tài sản thế chấp để đảm bảo bổ sung. Nếu sau một thời gian khách hàng không trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay thì khi đó ngân hàng có thể tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực hiện đúng các khoản trong hợp đồng tín dụng và chuyển cho vay từng món đối với số tiền vay đã giải ngân.
Cán bộ ngân hàng của chi nhánh cũng có thể tập trung giới thiệu đến khách hàng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi. Đây là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trong đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền dư trên tài khoản vãng lai trong một hạn mức và thời hạn nhất định trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng. Mức thỏa thuận trong cho vay thấu chi chưa phải là khoản tiền ngân hàng cho vay mà chỉ khi nào khách hàng sử dụng (thấu chi) thì mới được coi là tín dụng được cấp phát và bắt đầu tính tiền lãi. Saigonbank có thể thấu chi cho khách hàng từ 3 – 5 tháng lương. Đây là một hình thức cho vay khá an toàn với lãi suất hợp lí do ngân hàng chỉ áp dụng hình thức cho vay này đối với những khách hàng có khả năng tài chính mạnh, thu nhập ổn định và có uy tín.
3.2.3. Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra các khoản vay và đôn đốc thu nợ. Nợ quá hạn và nợ có khả năng mất vốn có xu hướng tăng khiến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng bị giảm sút.
Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các khoản vay của cán bộ tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với hiệu quả của hoạt động tín dụng. Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng phát hiện những sai sót, yếu kém tồn tại, phát sinh trong hoạt động sử dụng vốn của DN. Từ đó nâng cao hiệu quả cho vay, hạn chế được rủi ro mất vốn.
Thực tế cho thấy, trong số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ quá hạn tại chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao nhất là do quản lý yếu kém trong các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thoát, lãng phí vốn hoặc vốn vay không được sử dụng đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận. Vì vậy, các CBTD phải sát sao hơn nữa trong việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân. Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay của DN phải được tiến hành thường xuyên và thật nghiêm túc. Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra cả trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm tra trước khi cho vay bao gồm: kiểm tra các điều kiện vay vốn, tính pháp lý của hồ sơ vay vốn và các nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn của Saigonbank và NHNN. Kiểm tra trong khi cho vay (kiểm tra trong giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra các chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khi khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế và hình thức thanh toán của khách hàng. Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, những khó khăn thuận lợi trong việc thu nợ, phát hiện các vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để có thể phát hiện kịp thời những sai phạm và đưa ra quyết định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình.
3.2.4. Nhóm các giải pháp khác Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
- (1) Bổ sung, chỉnh sửa, cải thiện thủ tục cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ.
Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp đang không ngừng tăng lên, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên các doanh nghiệp này không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng do ngân hàng e ngại rủi ro, hoặc do doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo đủ điều kiện. Và một nguyên nhân nữa đó là do thủ tục của các ngân hàng rườm rà khiến cơ hội đầu tư của các dự án bị trễ. Chính vì thế, để có thể đáp ứng được nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này, NH phải không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa, cải thiện các thủ tục cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ. Quy trình tín dụng cần được điều chỉnh một cách hợp lí theo từng tình hình kinh tế, từng giai đoạn nhất định, theo hướng phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng cán bộ tín dụng, đảm bảo quản trị rủi ro ở khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo trong việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay.
- (2) Xác định nguồn gốc phát sinh rủi ro để xây dựng hệ thống quản lý rủi ro
Trong tổng lợi nhuận của chi nhánh thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 60%, do đó chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng ngân hàng phải có trách nhiệm đảm bảo các khoản tín dụng đó được duy trì một cách phù hợp và quản lý khoản vay này để đảm bảo tính lành mạnh và an toàn. Chính vì thế cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng đã vay vốn, thu thập thông tin tài chính, thông tin thị trường, các tài liệu liên quan về vay vốn… Tuy nhiên để duy trì chất lượng và nâng cao chất lượng tín dụng thì một các yếu tố bắt buộc là NHTM phải có trách nhiệm tìm hiểu, xác định nguồn gốc, nguyên nhân phát sinh ra các rủi ro, từ đó xây dựng các nguyên tắc, đánh giá và một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Ngân hàng cần chú trọng tới một số vấn đề sau:
Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa khá tốt những hậu quả xấu có thể xảy ra đối với mỗi ngân hàng. Việc phân tán rủi ro được thực hiện thông qua phân tán dư nợ, không nên cho một khách hàng vay quá nhiều vốn, hạn chế cho vay ở những lĩnh vực có độ rủi ro cao, nhưng lĩnh vực kinh doanh mà thị trường đã bão hòa, sản phẩm không có tính cạnh tranh…Trong tình hình hiện nay, chi nhánh nên chuyển hướng cho vay chủ yếu sang lĩnh vực thương mại dịch vụ, vì đây là lĩnh vực có tỷ lệ tăng trưởng tốt, giảm cho vay đối với ngành công nghiệp, xây dựng, bất động sản vì tỷ lệ tăng trưởng của các ngành này đang chững lại. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Định giá chính xác tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần làm tốt khâu định giá tài sản đảm bảo, không cho vay trong những trường hợp tài sản không đảm bảo, không rõ ràng, có tranh chấp. Như vậy thì ngân hàng sẽ hạn chế được rủi ro, đảm bảo có một nguồn thu hồi nợ chắc chắn khi khách hàng không thể thanh toán nợ. Các tài sản đảm bảo cần được đánh giá, nghiên cứu, tính toán kĩ lưỡng bởi những chuyên gia có kinh nghiệm. Đối với những tài sản thuộc lĩnh vực mà cán bộ tín dụng không chuyên sâu thì ngân hàng có thể thuê chuyên gia định giá.
Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nếu ngân hàng nắm bắt tốt thông tin về khách hàng sẽ thuận lợi cho ngân hàng khi quyết định cho vay hay không cho vay đối với khách hàng đó. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống thông tin tốt bao gồm thông tin tín dụng, thông tin khách hàng, thông tin nền kinh tế, pháp luật, thị trường…
- (3) Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có chuyên môn cao.
Nghiệp vụ tín dụng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Để hạn chế những rủi ro này thì một trong những yếu tố đó là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Thực tế cho thấy, dù các quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu thì việc không thu hồi được nợ dẫn đến thất thoát tài sản vẫn có thể xảy ra. Ngoài ra, rủi ro cũng còn do năng lực của cán bộ tín dụng yếu kém dẫn đến cho vay không mang lại hiệu quả. Như vậy, có thể thấy rằng chất lượng nhân sự quyết định đến sự thành bại của ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần có những chính sách phát triển nguồn nhân lực hợp lí, cụ thể như:
Đối với công tác tuyển chọn: Cần căn cứ vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc và khả năng của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên yếu tố đạo đức mới chính là nền tảng, nó quyết đinh hành vi và mục đích của cán bộ tín dụng
Đối với công tác đào tạo: Cần đặc biệt quan tâm và sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực, không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của nhân viên, đặc biệt là những nhân viên làm công tác tín dụng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Đối với những cán bộ đang công tác thì cần phải thường xuyên đánh giá lại trình độ, năng lực để bố trí công việc thích hợp. Mặt khác, cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, như những chương trình đào tạo ngắn hạn để giúp cán bộ tín dụng tiếp cận với những nghiệp vụ tín dụng hiện đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ bằng cách hỗ trợ học phí, định kì tổ chức những cuộc thi tay nghề (phân tích khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tòi, học hỏi của đội ngũ nhân viên. Từ đó, ngân hàng sẽ có được một đội ngũ nhân viên có trình độ, am tường về nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu công việc trong tình hình mới. Còn đối với những nhân viên mới thì kiến thức thực tế còn hạn chế nên cần được đào tạo từ đầu, thông qua những tình huống cụ thể tại ngân hàng để rút ra kinh nghiệm thiết thực. Họ còn cần được các cán bộ tín dụng cũ hướng dẫn, đào tạo tại chỗ những kĩ năng thao tác của công việc tín dụng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Việc bố trí, sắp xếp và chuyên môn hóa cán bộ tín dụng phù hợp với từng công việc một cách khoa học cũng nhằm mục đích phát huy khả năng của từng người nhằm đem lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Tuy nhiên việc sắp xếp này cũng phải dựa vào nhiều yếu tố (như trình độ, chuyên môn, năng khiếu, khả năng sáng tạo…) để giúp cho cán bộ hoàn thành tốt công việc của mình, phát huy quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong công việc.
Chế độ tiền lương thưởng phải hợp lí, có cơ hội thăng tiến và đảm bảo nhu cầu sống của cán bộ tín dụng. Quan niệm của nhiều người cho rằng nghề tín dụng thì chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm và kiến thức nghề nghiệp rất cao. Trong môi trường làm việc đầy rẫy những cạm bẫy thì việc bị mua chuộc, sa ngã là điều rất dễ xảy ra đối với những cán bộ tín dụng, một khi mà chế độ tiền lương, thưởng không thích hợp, làm giảm lòng nhiệt tình trong công việc, dễ bị mất phẩm chất do sự cám dỗ của đồng tiền.
- (4) Mở rộng mạng lưới hoạt động và đầy mạnh hoạt động Marketing
Trong tình hình hiện nay, khi nền kinh tế đang phát triển nhanh và hiện đại thì nhu cầu của khách hàng cũng đòi hỏi NHTM phục vụ phải nhanh hơn, tốt hơn và chuyên nghiệp hơn. Chính vì thế các NHTM phát triển mạng lưới là điều hết sức quan trọng và cấp thiết để phục vụ mọi loại đối tượng khách hàng. Có mở rộng mạng lưới hoạt động thì ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu, tiện ích cho nền kinh tế phát triển như hiện nay, cung ứng được dịch vụ cho mọi thành phần. Đây là vấn đề mà Saigonbank chi nhánh Hải Phòng cần quan tâm, bởi chi nhánh mới chỉ phát triển 3 Phòng giao dịch trên địa bàn Hải Phòng, mật độ PGD như vậy chưa thể đảm bảo cho hoạt động kinh doanh và cạnh tranh trên địa bàn.
Bên cạnh đó vai trò của hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng đóng vai trò rất quan trọng đối với các NHTM. Việc mở rộng mạng lưới chỉ là điều kiện cần để tăng cường hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn, còn điều kiện đủ là phải xây dựng một chiến lược marketing, tiếp thị, tìm kiếm và lựa chọn khách hàng, phân tích và đánh giá các dự án mang lại hiệu quả để cho vay và cung cấp dịch vụ kịp thời.
3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời, chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở, căn cứ cho các Chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng, nâng cao hiệu quả dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng. Đồng thời, do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại. Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm. Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo được chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao.
Tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những chi nhánh lớn trên những địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt.
Tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng để các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Bên cạnh đó, cần có các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng về kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
Hiện nay, cán bộ tín dụng phải làm tất cả các công việc như thẩm định tài sản, thẩm định tài chính khách hàng, làm hồ sơ khách hàng, công chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo, giải ngân, lập tờ trình cho vay…nên rất dễ gây ra những rủi ro đạo đức do vậy cần chuyên môn hóa công việc của cán bộ tín dụng, phân tách trách nhiệm của bộ phận tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp, nên tách biệt ra thành các phòng ban thẩm định tài sản đảm bảo và hỗ trợ tín dụng và quy định trách nhiệm, chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban. Mặt khác cần tăng cường bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngay tại đơn vị để kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Cần nâng cao chất lượng của công tác thông tin tín dụng bằng cách nâng cao chất lượng hoạt động của Hệ thống thông tin tín dụng (CIC). NHTM khi có bất cứ một khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có thể quyết định cho vay một cách đúng đắn. Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này. Nhận thức được vai trò và yêu cầu về thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng và sau này trở thành hệ thống thông tin Tín dụng (CIC). Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Hệ thống thông tin CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin Tín dụng phục vụ công tác cho vay của Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, tuy nhiên cũng chưa thực sự đạt được hết những yêu cầu mà Ngân hàng mong muốn như thông tin khách hàng quá cũ, không phù hợp… Chính vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có những giải pháp để hoạt động của Trung tâm này ngày càng phát huy hết hiệu quả của mình, đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng thương mại và khách hàng.
Cải thiện các chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản mới ban hành. Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công tác tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước và các bộ ngành liên quan
Nhà nước cần phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lí đầy đủ, đồng bộ để giúp cho các Ngân hàng Thương mại có thể phát triển công tác tín dụng. Cụ thể:
Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay.
Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và các tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp. Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng.
Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm hơn nữa với sự phát triển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực tiễn nên không phát huy được hiệu quả, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả được. Nhà nước phải tôn trọng sự tự chủ trong kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các Ngân hàng thương mại quốc doanh và Ngân hàng Thương mại cổ phần. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính ở các doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực, kịp thời, giúp các ngân hàng có được các thông tin tài chính để phân tích tín dụng chính xác
Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp quốc doanh, cần có những biện pháp cụ thể đối với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, yếu kém kéo dài để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh. Đối với những doanh nghiệp nhà nước có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế bị thua lỗ thì nhà nước cần có biện pháp xử lí sai phạm và bù đắp lỗ kịp thời để đảm bảo cho các doanh nghiệp này có vốn để hoạt động.
Thành lập và phát triển các công ty bảo hiểm tín dụng. Bảo hiểm tín dụng là một biện pháp hết sức quan trọng nhằm dàn trải rủi ro. Quỹ bảo hiểm tín dụng là một hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào các ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại về vốn khi ngân hàng cho vay gặp rủi ro và còn hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng.
KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
Qua một thời gian thực tập nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng đã giúp em nhận thức được phần nào vai trò quan trọng của tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng. Đồng thời em cũng thấy được vai trò của hiệu quả hoạt động tín dụng đối với NH cũng như với DN và nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ giúp các NH giảm được chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay và đặc biệt là hạn chế được những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đồng thời, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ giúp NH tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Trong giai đoạn 2023-2025, kinh tế thế giới suy thoái và kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng. Trên địa bàn Hải Phòng ngày càng có nhiều NHTM và có sự cạnh tranh gay gắt. Trên cơ sở thực hiện mục tiêu và yêu cầu của đề tài, bài khóa luận đã hoàn thành được 1 số nội dung sau:
- Chương 1: Phân tích cơ sở lý luận về tín dụng của NHTM.
- Chương 2: Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu và chỉ tiêu thu nợ, từ đó nhận ra một số ưu điểm và hạn chế trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
- Chương 3: Từ những phân tích, đánh giá trên, đưa ra một số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh trong những năm tới.
Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động của NH. Nhìn chung, công tác kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh đã được thực hiện kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp và tính thanh khoản. NH đã thực hiện chính sách chọn lọc khách hàng trong những năm qua nhằm nâng cao hiệu quả vốn đầu tư. Tổng tài sản và lợi nhuận của NH giữ ở mức ốn định, vẫn đảm bảo được hiệu quả hoạt động NH nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Chi nhánh đã và đang tạo được chỗ đứng trong toàn hệ thống NHTM.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Saigonbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2023-2025 còn bộc lộ một số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa thực sự hoàn thiện, huy động chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn còn ở mức cao, tỷ lệ nợ xấu cũng ở mức cao. Chính vì vậy, để khắc phục được các hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào 1 số giải pháp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn nhằm cân đối cơ cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay, kiểm tra giám sát các khoản vay…
Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu không nhiều, nội dung khóa luận của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là một sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ của bản thân còn hạn chế nên trong khóa luận có vấn đề chưa được đề cập đến hoặc được đề cập đến nhưng còn thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh cũng như hoàn cảnh áp dụng nên em rất mong các thầy cô giáo, các cán bộ nhân viên trong chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài này. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tại Saigonbank.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com
