Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tốt nghiệp tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài: Khóa luận: Thực trạng hoạt động marketing trong Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

I: CƠ SỞ PHÁP LÝ CHUNG CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM

Bất kì một hoạt động kinh doanh nào thì cũng chịu sự quản lý, giám sát của nhà nước. Hoạt động tín dụng cũng không phải là một ngoại lệ. Cho đến nay, đã có khá nhiều các văn bản pháp luật được Quốc hội, Ngân hàng nhà nước đưa ra để điều chỉnh hoạt động vay và cho vay của các TCTD. Tuy nhiên, có thể nhận định rằng: bên cạnh một số hiệu quả nhất định mà các văn bản này mang lại thì cũng phải thừa nhận rằng hiện tại, các quy định đó mới chỉ mang tính chất chung chung, chưa cụ thể, rõ ràng. Bản thân hoạt động cho vay tiêu dùng là một ví dụ. Trước mắt, hoạt động CVTD chỉ chịu sự điều chỉnh chung giống như tất cả các hoạt động khác của TCTD. Và tuỳ vào điều kiện, hoàn cảnh khác nhau của mỗi ngân hàng mà các ngân hàng tự đưa ra các quy định riêng để quản lý quá trình triển khai hoạt động này. Dưới đây, em xin điểm qua một số các văn bản pháp luật chính mang tính chất đặt cơ sở cho hoạt động CVTD của các ngân hàng tại Việt Nam.

1.1 Luật các tổ chức tín dụng số 07/2014/QHX35

Đây là những cơ sở pháp lý đầu tiên đặt nền móng cho việc quản lý hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Luật này ra đời nhằm bảo đảm hoạt động của các tổ chức tín dụng được lành mạnh, an toàn và có hiệu quả; bảo vệ lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân; góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Luật đưa ra những quy định rất cụ thể, chi tiết về phạm vi, đối tượng điều chỉnh, các chính sách tín dụng đối với người nghèo, vùng miền núi, hải đảo…Và đặc biệt, ngay trong luật này, Quốc hội cũng đã nêu ra các quy định về hợp tác và cạnh tranh ngân hàng, về quyền tự chủ kinh doanh của các tổ chức tín dụng, theo đó “Các tổ chức hoạt động ngân hàng được hợp tác và cạnh tranh hợp pháp”, “Các tổ chức tín dụng có quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, góp vốn, cung ứng các dịch vụ ngân hàng, nếu thấy không đủ điều kiện, không có hiệu quả, không phù hợp với pháp luật”. Tóm lại, việc Quốc hội thông qua và đưa ra Luật các tổ chức tín dụng vào năm 2014 thực sự là một “bước ngoặt” lớn, đặt cơ sở vững chắc cho sự hình thành và phát triển của hoạt động tín dụng tại Việt Nam, trong đó có tín dụng tiêu dùng.

1.2. Các thông tư, quyết định khác quy định về Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Với tốc độ phát triển mạnh mẽ của tín dụng trong những năm từ 2015 trở lại đây, bản thân Luật các tổ chức tín dụng tỏ ra không còn phù hợp nữa, vì nó không kịp thay đổi để đáp ứng với sự biến đổi của thị trường, với các điều kiện mới. Chính vì vậy, một giải pháp mà Thống đốc ngân hàng nhà nước đưa ra đó là liên tục cho ra đời các thông tư quyết định đề cập trực tiếp đến các Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng: Thông tư 06/2017/TT-NHNN, Quyết định số 1627/2018/QĐ-NHNN, Quyết định số 127/2022/QĐ-NHNN…Và gần đây nhất là quyết định số 783/2022/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của Quyết định số 127/2022/QĐ-NHNN ngày 03/02/2022. Theo đó, ngân hàng nhà nước quy định cụ thể về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trong đó các TCTD được tự quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở khả năng tài chính của mình và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay. Quyết định này đã xây dựng theo hướng nâng cao hơn quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng, trong đó đáng chú ý là việc sửa đổi các quy định về điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, miễn, giảm lãi cho khách hàng vay vốn, kiểm tra, giám sát vốn vay…Việc sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay cũng tạo cơ sở cho các tổ chức tín dụng ban hành sổ tay tín dụng và các cơ chế nghiệp vụ cụ thể theo hướng đơn giản hoá thủ tục, đảm bảo an toàn vốn cho vay, phù hợp với đặc điểm và điều kiện của từng loại khách hàng vay. Đặc biệt, trong thời gian không xa nữa, Luật các tổ chức tín dụng mới sẽ ra đời, khắc phục các tồn tại của luật cũ, chứa đựng nhiều ưu điểm, tạo điều kiện cho tín dụng, tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong tương lai. Hiện tại, dự thảo của nó đã và đang được Ngân hàng Nhà nước, các cơ quan liên quan xem xét nghiên cứu kỹ lưỡng.

II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CVTD TẠI VPBANK

2.1 Khái quát về NHTMCP VPBank

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VPBank

Ngân hàng Thương mại các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt nam (tên giao dịch: VPBank- tên tiếng anh là: Vietnam joint-stock commercial bank for private enterprise) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/2010 với thời gian hoạt động là 99 năm. Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/09/2010, cho đến nay đã trải qua 15 năm tồn tại và phát triển. Trụ sở chính tại: số 8, Lý Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Ba Đình, Hà nội. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Như hầu hết các ngân hàng TMCP, lĩnh vực hoạt động chính của VPBank là : huy động và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, thẻ ngân hàng, chuyển tiền kiều hối và các sản phẩm, dịch vụ khác.

Vốn điều lệ ban đầu của ngân hàng khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ. Nhưng sau đó, để phục vụ cho nhu cầu phát triển, mở rộng, Ngân hàng đã liên tục tăng vốn điều lệ lên: 70 tỷ VNĐ vào tháng 8/2011; 174,9 tỷ VNĐ vào tháng 3/2013; 310 tỷ vào tháng 12/2022, 750 tỷ vào tháng 11/2023, 1.500 tỷ đồng vào tháng 08/2024. Và vừa qua, vào ngày 08/01/2025, với sự bứt phá thành công của mình, VPBank đã nâng số vốn điều lệ lên đến 2.000 tỷ đồng. VPBank cũng là ngân hàng TMCP đầu tiên được thí điểm gọi vốn từ cổ đông nước ngoài từ năm 2013 (Dragon Capital và VN fund, mỗi đơn vị 10% vốn cổ phần). Đến nay VPBank có hai cổ đông chiến lược nước ngoài là Dragon Capital và OCBC- ngân hàng hàng đầu của Singapore.

Từ năm 2010 – 2013, VPBank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, là một trong những ngân hàng có vốn điều lệ cao nhất và cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên có cổ đông nước ngoài tham gia góp cổ phần. Kết quả kinh doanh luôn rất khả quan. Cổ tức chia cho cổ đông có khi đạt tới 30%. Nhưng điều cần nói là ở chỗ nguồn gốc lợi nhuận đó ở đâu ra? Lợi nhuận đó của VPBank có được nhờ việc kinh doanh trái phiếu, thu phí mở L/C trả chậm một cách ồ ạt với điều kiện dễ dàng, thu phí và lãi từ ứng trước tiền kinh doanh ngoại tệ và cho vay dưới hình thức đảo nợ đối với các cổ đông. Dư nợ và khoản tiền vốn ứng trước cho các cổ đông trong thời kỳ này chiếm đến trên 80% tổng giá trị tài sản có sinh lời của VPBank. Cách thức kinh doanh hết sức mạo hiểm này của ngân hàng cùng với quy trình cho vay lỏng lẻo, sai nguyên tắc ở thời điểm này chính là những mầm mống gây ra cuộc khủng hoảng trầm trọng ở VPBank suốt 8 năm sau đó.

Năm 2013-2015 là giai đoạn ngân hàng phải đối mặt với không ít những khó khăn, đặc biệt là ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính trong khu vực. Kết quả là tổng dư nợ quá hạn chiếm đến 80% tổng dư nợ, trách nhiệm thanh toán L/C với nước ngoài lên đến trên 40 triệu USD mà không có nguồn đối ứng để thanh toán. Khả năng thanh toán của VPBank luôn trong trạng thái căng thẳng, hình ảnh, uy tín của ngân hàng trong mắt của khách hàng bị suy giảm nghiêm trọng. Kết quả là, Ngân hàng nhà nước đã chính thức ký quyết định đặt VPBank vào tình trạng kiểm soát đặc biệt trong thời hạn 24 tháng, từ ngày 25/09/2019. Với việc hoạt động huy động vốn bị khống chế, VPBank gần như bị tê liệt, các đối tác kinh doanh và ngân hàng bạn đều miễn cưỡng khi quan hệ với VPBank. Gần 100 cán bộ có năng lực trong tổng số 280 người đều đi khỏi ngân hàng.

Từ sau năm 2015, ngân hàng tập trung vào củng cố và tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn mới. Hội đồng quản trị và tổng giám đốc VPBank đã hoạch định đề án “Thoát khỏi kiểm soát đặc biệt trong vòng 15 tháng”. Và đặc biệt, năm 2017 là năm mà VPBank có những bước “chuyển mình” rất quan trọng: Hội đồng Quản trị quyết định cải tổ toàn diện ngân hàng và lựa chọn mục tiêu chiến lược của VPBank trong 10 năm tới là” xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ điển hình hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực”. Đó thực sự là một chiến lược táo bạo, song nó cũng cho ta thấy đựơc quyết tâm cũng như đích phấn đấu của ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ lãnh đạo và tập thể nhân viên ngân hàng, VPBank đã thực sự vượt qua được giai đoạn khó khăn nhất và mở ra một giai đoạn “cất cánh” đi lên của ngân hàng. Cho đến nay, hoạt động của VPBank đã thực sự thu được những kết quả đáng mừng. Hiện nay, số khách hàng thường xuyên của VPBank đã lên tới con số trên 250.000. Tính đến thời điểm này, VP Bank đã có 130 chi nhánh và điểm giao dịch tại các tỉnh thành trên cả nước, thuộc top 5 các ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch lớn nhất tại Việt Nam và có ngân hàng đại lý ở trên 30 quốc gia khác nhau, trong đó có những ngân hàng nổi tiếng như: ABN AMOR, Citybank, The Bank of Tokyo-Mitshubishi…Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người (thống kê đến T8/2023), trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế nên trong những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Chỉ trong quý I năm 2025, VPBank đã tổ chức đến 4 đợt tuyển dụng với quy mô lớn trên toàn hệ thống. Điều đó phần nào lại cho thấy sự lớn mạnh phát triển của ngân hàng trong hiện tại cũng như trong tương lai. Tính đến ngày 31/12/2024, tổng tài sản của VPBank đạt gần 18,2 ngàn tỷ đồng, tăng 78% so với cuối năm Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt trên 313 tỷ đồng, tăng gấp 2.5 lần so với năm 2023. Đặc biệt, dự án phần mềm ngân hàng lõi Corebanking T24 đã chính thức đi vào hoạt động phục vụ khách hàng từ tháng 10/2024 và chắc chắn VPBank sẽ còn tiến xa hơn nữa, sẽ trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phẩn hàng đầu của Việt Nam và khu vực trong một tương lai gần.

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của VPBank trong những năm gần đây

• Hoạt động huy động vốn Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Huy động vốn là một trong những hoạt động được VPBank chú trọng đặc biệt trong chiến lược phát triển của mình. Vì vậy, chỉ trong một khoảng thời gian không dài, VPBank đã thực sự thu được những kết quả hết sức đáng khích lệ.

Vào đầu năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của VPBank mới đạt được 1021 tỷ đồng, trong đó huy động tiết kiệm là 759 tỷ đồng (Hạn mức huy động tiết kiệm và tiền gửi thanh toán chỉ là 852 tỷ đồng). Sau khi bị kiểm soát đặc biệt, dựa trên kết quả chấn chỉnh, củng cố mà VPBank đạt được, NHNN lần lượt nới rộng hạn mức lên 1000 tỷ đồng, 1200 tỷ đồng rồi lên 1500 tỷ đồng. Ngoài việc tăng cường quảng cáo, xây dựng thương hiệu, áp dụng các chương trình khuyến mại để nâng cao số dư huy động vốn theo hạn mức đã được phê duyệt, VPBank còn có chính sách lãi suất huy động phù hợp, không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động, tích cực quan hệ giao dịch vay vốn trên thị trường liên ngân hàng (không bị giới hạn số dư) nên ngân hàng đã dần dần tạo được uy tín, niềm tin trong dân cư và vác doanh nghiệp, từ đó mà việc huy động vốn trở nên thuận lợi, không ngừng tăng với những con số bất ngờ. Với sự nỗ lực của mình, đến ngày 31/12/2024, tổng số dư huy động vốn của VPBank là 15448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch cả năm 2024, tăng 70% so với năm 2023. Trong đó, nguồn vốn huy động của các tổ chức kinh tế và dân cư đạt gần 13000 tỷ đồng, nguồn vốn liên ngân hàng đạt 2414 tỷ đồng.

Biểu đồ 2.1:Tăng trường tổng nguồn vốn của VPBank giai đoạn 2018 – 2024

• Hoạt động tín dụng

Trong những năm gần đây (tính đến tháng 12/2024), ngân hàng đã gặt hái được những thành tựu đáng kể trong hoạt động tín dụng với doanh số và dư nợ cho vay đều tăng trưởng đều qua các năm.

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng của VPBank giai đoạn 2021- 2024

Đơn vị: Triệu đồng Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

(Nguồn: Báo cáo thường niên của VPbank 2021-2024)

Nhìn vào bảng cơ cấu dư nợ tín dụng của VPBank ta có thể dễ dàng nhận thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng. Năm 2022 tổng dư nợ tăng 1.61%, năm 2023 tổng dư nợ đã tăng 1.67%, và đến năm 2024 thì con số đó đã là 2.63%. Mặt khác, ta cũng có thể rút ra kết luận rằng: cơ cấu cho vay của VPBank tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn bằng VNĐ. Liên tục trong các năm, dư nợ tín dụng cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên dưới 50% tổng dư nợ, khách hàng cá nhân và các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng ngày càng tăng.

Bên cạnh những con số phản ánh về mặt “số lượng” nêu trên, thì tỉ lệ nợ xấu chính là tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tính đến cuối năm 2024, tỷ lệ nợ xấu chỉ nằm ở mức 0.49%. Như vậy, chất lượng tín dụng của ngân hàng vẫn luôn được duy trì tốt.

• Các hoạt động khác

Ngoài hai lĩnh vực hoạt động trên, ngân hàng còn tham gia vào việc cung ứng nhiều dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, hoạt động kiều hối, hoạt động của trung tâm thẻ…

Hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2024 đã đạt được những bước tiến đáng ghi nhận. Lượng giao dịch Thanh toán quốc tế đã tăng mạnh cả về doanh số và phạm vi hoạt động. Liên tiếp trong 3 năm, VPBank đã được đại diện của The Bank of New York trao “chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong thanh toán quốc tế”, đại diện của Citibank trao giải thưởng” Ngân hàng hoạt động thanh toán xuất sắc” năm 2023. Doanh số chuyển tiền ra nước ngoài của VPBank năm 2024 đạt trên 30 triệu USD tăng tới 220% so với năm 2023.

Về hoạt động của trung tâm thẻ, đến nay VPBank đã có trên 170 máy ATM được lắp đặt và sử dụng. Và liên tiếp vào tháng 7 và tháng 12 năm 2024, VPBank đã cho ra mắt hai dòng thẻ quốc tế mới là: thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard, VPBank MC2 EMV MasterCard. Với các sản phẩm mới này, VPBank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ chip theo chuẩn EMV quốc tế.

Với kết quả hoạt động tốt trên tất cả các mặt, VPBank đã và đang tiến gần đến mục tiêu: “trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam” vào năm 2028.

2.2 Thực trạng hoạt động Marketing trong CVTD tại VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

2.2.1 Khái quát về CVTD tại VPBank

• Các quyết định của Ngân hàng VPBank về CVTD

Như chúng ta đã thấy, các văn bản pháp luật của Ngân hàng nhà nước chỉ mang tính chất chung chung, chưa thực sự có những quy định rõ ràng, cụ thể điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong khi đó, thực tế lại có rất nhiều vấn đề phát sinh. Chính vì vậy, mỗi ngân hàng, tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh và đặc điểm của sản phẩm cung cấp mà đề ra những quy định hoạt động riêng (dựa trên cơ sở những quy định chung đó). Là một trong những ngân hàng TMCP tham gia tích cực trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, VPBank (Hội đồng quản trị, tổng giám đốc của ngân hàng) đã thống nhất ban hành một loạt các quyết định và các văn bản hướng dẫn cụ thể để phục vụ cho việc quản lý và phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng:

• Quyết định số 28-2021/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2021 của Tổng giám đốc VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học.
• Quyết định số 471-2019/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2019 của Chủ tịch hội đồng quản trị VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua ô tô.
• Quyết định số 470-2019/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2019 của Chủ tịch hội đồng quản trị VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà.
• Quyết định số 472-2019/QĐ-HĐQT về “quy trình nghiệp vụ tín dụng của VPBank”, ban hành ngày 13/05/2019, sửa đổi bổ sung ngày 31/03/2022, trong đó phân định và hưỡng dẫn rõ cách thức hoạt động cho từng bộ phận tín dụng.
• Quyết định số 143/QĐ- HĐQT về “quy chế tổ chức và hoạt động của hội đồng tín dụng” ban hành vào ngày 31/03/2019.

Ngoài các quyết định trên thì ngân hàng còn đưa ra các văn bản chuyên biệt hướng dẫn về quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân, các văn bản hướng dẫn đi kèm với các quyết định nhằm giúp cho việc thực hiện các quy định một cách chính xác, đầy đủ.

Dưới đây là sơ đồ tóm lược quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank:

Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank

Đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng thì ngân hàng sẽ quy định về đối tượng, điều kiện, mức vay, thời gian vay và cách thức chi trả khác nhau. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

• Các sản phẩm dịch vụ CVTD mà VPBank cung cấp

Hiện nay, VPBank đã tung ra thị trường một loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất hấp dẫn và có khả năng cạnh tranh cao.

• Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà

Đối tượng khách hàng: Cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở.

Đối tượng cho món vay: Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã được qui hoạch để xây nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà, mua sắm các trang thiết bị…

Điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần vốn tự có trước khi vay và có tài sản đảm bảo cho khoản vay (có thể là chính tài sản mua bằng tiền vay) hoặc được người thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.

Thời hạn vay trả góp: đối với vay mua nhà, thời hạn tối đa là 10 năm, còn đối với mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà thì thời gian là không quá 5 năm.

Mức cho vay và phương thức trả nợ thì còn tuỳ thuộc từng thời kì và tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng ghi trong hợp đồng tín dụng.

Lãi suất cho vay và phương thức tính lãi: tùy thuộc vào thời hạn vay (nếu dưới 12 tháng: lãi suất cố định, trên 12 tháng: lãi suất thả nổi), tiền lãi vay trả góp được trả lãi hàng tháng và tính theo dư nợ thực tế.

• Cho vay mua ô tô Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

VPBank là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong việc cung ứng sản phẩm cho vay mua ô tô và năm 2022 có thể coi là một năm “kinh doanh nở rộ” của sản phẩm tín dụng tiêu dùng này. Hiện tại, ngân hàng đã đa dạng hoá “dòng sản phẩm” này và đưa ra thị trường hai loại cho vay mua ô tô rất hấp dẫn: đó là sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt và sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh.

Sử dụng sản phẩm cá nhân ô tô thành đạt, khách hàng sẽ được hưởng một tiện ích bổ sung đó là: nhận được sự tư vấn miễn phí của đội ngũ nhân viên am hiểu về thị trường ô tô cũng như những dòng xe hiện đại của các hãng xe nổi tiếng. Thời gian vay thì khá linh hoạt lên tới 60 tháng. Đặc biệt, mức cho vay rất hấp dẫn: trường hợp bảo đảm bằng chính chiếc xe được mua hình thành từ vốn vay: mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe; trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa 100% giá trị xe. Điều kiện vay thì thật đơn giản: chỉ cần có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị kinh doanh của VPBank, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có đủ năng lực tài chính, có thu nhập thường xuyên đáp ứng được việc chi trả hàng tháng.

Sản phẩm ô tô cá nhân kinh doanh thì chỉ khác sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt ở thời hạn vay: tối đa 48 tháng, và mức cho vay (trong trường hợp bảo đảm bằng chính chiếc xe đó) chỉ là 65%. Sản phẩm này sẽ hỗ trợ một phần không nhỏ cho những cá nhân tự doanh (như kinh doanh du lịch, cho thuê xe, tự chạy theo thỏa thuận) và cần vốn để thực hiện kế hoạch.

• Cho vay hỗ trợ du học

Hiện nay, nhu cầu du học ở nước ngoài của người dân Việt Nam ngày càng tăng cao do kết quả của sự hội nhập kinh tế quốc tế và sự cải thiện trong thu nhập của toàn xã hội. Nắm bắt được điều đó, VPBank đã cho ra mắt sản phẩm cho vay hỗ trợ du học đối với cá nhân, hộ gia đình nhằm giúp họ trang trải tiền học phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.

Đối tượng khách hàng là công dân Việt Nam có con, em hoặc người thân có quan hệ ruột thịt khác có nhu cầu đi du học nước ngoài hoặc du học tại chỗ (trúng tuyển các chương trình đào tạo đại học và/hoặc trên đại học do các tổ chức giáo dục ngoài nước và trong nước tổ chức hoặc các tổ chức giáo dục nước ngoài kết hợp với các đơn vị trong nước và được cấp bằng của nước ngoài). Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Điều kiện cho vay: có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có khả năng tài chính đảm bảo và không có nợ quá hạn tại VPBank.

Mức cho vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tuy nhiên không vượt quá mức chi phí hợp lý liên quan đến mục đích xin vay, tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 95% giá trị tài sản cầm cố (các giấy tờ có giá).

Thời hạn cho vay thì căn cứ vào thời gian du học cộng thêm 1 năm nhưng tổng thời gian vay tối đa không quá 7 năm. Trường hợp cho vay chứng minh khả năng tài chính: thời hạn vay không quá 12 tháng.

Mức lãi suất thì tuỳ thuộc vào khung lãi suất của VPBank theo thời hạn cho vay trong từng thời điểm khác nhau.

• Các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác

Ngoài 3 mảng sản phẩm tín dụng tiêu dùng chủ đạo nêu trên, VPBank còn cung cấp rất nhiều các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân và hộ gia đình: sản phẩm cho vay tín chấp đối với các cán bộ quản lý, đối với nhân viên, cho vay cầm cố cổ phiếu của các ngân hàng thương mại, cho vay xuất khẩu lao động…Có thể nói danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng của VPBank rất phong phú, hấp dẫn, không hề thua kém các ngân hàng khác. Và trong tương lai, VPBank chắc chắn sẽ còn hoàn thiện hơn nữa hệ thống sản phẩm của mình để theo kịp với đà tăng trường kinh tế- xã hội.

• Tình hình CVTD tại VPBank

Giống như hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần, VPBank mới chỉ tham gia thị trường tài chính-tiền tệ Việt Nam được 15 năm, kinh nghiệm chưa nhiều, tiềm lực chưa thực sự lớn. Trong khi đó, cạnh tranh để giành giật thị phần trên thị trường giữa các ngân hàng thì lại càng ngày càng “khốc liệt”. Do tính chất đó, ngay từ khi mới thành lập, ban lãnh đạo đã nghiên cứu và tìm ra được phân đoạn thị trường phù hợp nhất với VPBank đó là phân đoạn tập trung vào việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân. Và thực tế là VPBank đã rất thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần này, đặc biệt là mảng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng.

Thời gian đầu, do môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, nền kinh tế chưa phát triển nên hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn này còn thấp, sản phẩm chưa đa dạng. Nhưng trong vài năm trở lại đây, cùng với sự đổi mới của đất nước, sự tăng trưởng vượt bậc về kinh tế, sự hoàn thiện của chính sách tiền lương, môi trường pháp lý…nên quan niệm cũng như thói quen tiêu dùng của người dân dần dần thay đổi, tạo ra nhiều cơ hội phát triển của mảng sản phẩm tín dụng cá nhân của các ngân hàng. Đặc biệt, các văn bản hướng dẫn thực hiện của Tống đốc ngân hàng Nhà nước cũng ngày càng phù hợp, hoàn thiện hơn, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có môi trường thuận lợi để phát triển.

Do đòi hỏi của thực tiễn, Hội đồng quản trị đã quyết định tách phòng tín dụng thành ba phòng chuyên biệt: Phòng phục vụ khách hàng cá nhân, phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp, và phòng thẩm định tài sản đảm bảo. Phòng phục vụ khách hàng cá nhân ra đời nhằm chuyên môn hoá phục vụ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất cá thể…vay để mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô, du học, vay vốn sản xuất và các khoản tiêu dùng khác. Với sự phân tách này, hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank đã không ngừng được mở rộng, dư nợ tăng, tạo được lòng tin của rất nhiều khách hàng.Cụ thể:

• Cơ cấu cho vay tiêu dùng của VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPBank trong thời gian qua được thể hiện qua bảng và biểu đồ dưới đây:

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VPBank từ 2021-2024

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của VPBank từ 2021-2024)

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại VPBank

Nhìn vào các biểu đồ trên, ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng: năm 2022 có thể coi là một năm “nở rộ” của cho vay trả góp mua ô tô. Số lượng khách có nhu cầu mua ô tô đã tăng lên tương đương với số lượng khách vay mua nhà, sửa chữa nhà. Đó là bởi trong năm 2022, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng tới 8,4%, mức cao nhất trong 8 năm và cao thứ 2 ở Châu Á (chỉ thấp hơn mức 9% của Trung Quốc). Theo AC Nelson và Phòng Thương mại Canada, 63% hộ gia đình ở thành phố Hồ Chí Minh có thu nhập hơn mức 190 USD một tháng. Mức chi tiêu bình quân đầu người một tháng nhờ đó cũng tăng 16% (đạt 30 USD). Chính vì vậy, nhu cầu mua ô tô trả góp đã trở thành một”cơn sốt” mới trong một bộ phận khách hàng. Những người muốn mua ô tô trả góp thường là những người có công việc ổn định, thu nhập cao, và có khả năng trả nợ cao. Mặt khác, số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cho vay mua ô tô là khá lớn, có thể lên đến 50-60% giá trị xe, nên số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng hàng tháng là đáng kể. Vì lợi nhuận hấp dẫn như vậy nên nhiều ngân hàng muốn đẩy mạnh lĩnh vực cho vay này. Đó cũng là lý do tại sao năm 2022, cầu về ô tô lại tăng cao đến vậy. Tuy nhiên, từ năm 2023 trở lại đây, do nền kinh tế của quốc gia và thế giới có xu hướng giảm xuống, khủng hoảng, lạm phát xảy ra nhiều nên doanh số cho vay ô tô bắt đầu giảm nhẹ và có khuynh hướng biến động mạnh. Đặc biệt, trong thời gian sắp tới, Thủ tướng Chính phủ sẽ kí tờ trình số 45/TTr- BTC của Bộ TC về việc sửa đổi lệ phí trước bạ, theo đó mức thu lệ phí trước bạ đối với ô tô chở người dưới 10 chỗ ngồi (ô tô chở người từ 9 chỗ ngồi trở xuống, kể cả lái xe – là loại xe ô tô du lịch cá nhân sử dụng nhiều) sẽ chịu mức lệ phí mới từ 10% đến 15%, đồng thời không giới hạn mức khống chế tối đa số tiền lệ phí trước bạ là 500 triệu đồng/1 tài sản như đang áp dụng đối với các loại tài sản khác, nếu giá xe do DN công bố cao hơn giá tính phí tối thiểu thì sẽ tính theo giá DN công bố, còn giá DN công bố thấp hơn giá tối thiểu thì tính theo giá tối thiểu. Như vậy, trong một tương lai gần, chi phí để sở hữu một chiếc xe ô tô (cụ thể là ô tô cá nhân, ô tô du lịch) sẽ rất cao. Chính vì vậy, mấy ngày đầu tháng 6/08, mọi người ồ ạt đi mua xe nhập khẩu, hoạt động cho vay mua xe của các ngân hàng vẫn tăng nhẹ (tuy bị khan hiếm vốn, cho vay cầm chừng). Song, theo dự đoán của các nhà kinh tế, thị trường ô tô thời gian tới sẽ ảm đạm hơn, từ đó kéo theo sự ảm đạm của sản phẩm tín dụng cho vay trả góp mua ô tô. Hiện tại, VPBank cũng luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Nhà nước, Chính phủ để kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh tín dụng của mình cho phù hợp. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Còn nhu cầu mua nhà, từ lâu đã là một vấn đề nóng bỏng. Nhu cầu nhà ở của người dân luôn thiếu trầm trọng. Trên cả nước, hàng vạn gia đình vẫn đang sống trong điều kiện chỗ ở không đảm bảo tiêu chuẩn tối thiểu. Trong giai đoạn 2018- 2028, bình quân mỗi năm cần xây dựng khoảng 5,6 triệu m² để đáp ứng nhu cầu nhà ở của các đối tượng có thu nhập thấp tại các đô thị. Vì vậy mà hoạt động cung cấp sản phẩm tín dụng này luôn tăng đều qua các năm và rất có tiềm năng phát triển. Đến cuối năm 2024, cho vay mua nhà, sửa nhà… đã chiếm tới trên 70% doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Đến đầu tháng 6/2025, mặc dù thị trường nhà ở bị chững lại đôi chút, NH cũng dè dặt cho vay mua nhà hơn trước, song theo dự đoán của Jones Lang LaSalle- nhà cung cấp dịch vụ bất động sản hàng đầu thế giới, đến cuối năm 2009 hoặc đầu năm 2028, khi các yếu tố của nền kinh tế vĩ mô dự kiến sẽ ổn định, với sự hỗ trợ của các chính sách mới như quyền sở hữu căn hộ của người nước ngoài và xoá bỏ quy định giới hạn số lượng nhân viên nước ngoài, thị trường căn hộ sẽ sôi động trở lại sau giai đoạn “hạ nhiệt” tạm thời này và hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ lại tiếp tục phát triển.

Nhu cầu vay hỗ trợ du học và vay khác thì trước mắt chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tín dụng tiêu dùng vì nó chỉ phục vụ nhu cầu của một số ít khách hàng. Tuy nhiên, trong tương lai, có thể mảng sản phẩm này sẽ trở nên phổ biến hơn cùng với sự hội nhập mạnh mẽ của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới.

Có thể nói, cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank có sự chênh lệch khá lớn. Điều này là do các sản phẩm cho vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại…là những sản phẩm thiết yếu, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến những khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch….chưa được VPBank đẩy mạnh. Trước mắt do vấn đề kiềm chế lạm phát, NH sẽ không mặn mà lắm với việc CVTD mua nhà, mua xe…nhưng về lâu dài, để có thể phát triển, mở rộng thì VPBank vẫn cần tiếp tục khai thác tốt hơn nữa mảng sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các chính sách marketing hiệu quả.

• Doanh số cho vay tiêu dùng Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Doanh số cho vay tiêu dùng của VPBank ngày càng tăng và chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng.

Bảng 2.3: Quy mô cho vay tiêu dùng tại VPBank từ năm 2021-2024

Đơn vị: tỷ đồng

( Nguồn: Sao kê tín dụng VPBank 2021, 2022, 2023, 2024)

Có thể thấy rằng năm 2022 là năm chứng kiến sự tốc độ mạnh mẽ của doanh số cho vay nói chung và của doanh số cho vay tiêu dùng nói riêng. Như đã phân tích ở trên, điều này là hoàn toàn hợp lý bởi đây là năm mà kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh, cho vay trả góp mua ô tô, mua nhà, sửa nhà- những lĩnh vực chủ chốt trong tín dụng tiêu dùng đều “nở rộ”. Tuy nhiên sau đó thì doanh số cho vay có giảm một chút vào năm 2023. Năm 2024, Việt Nam đang trên lộ trình gia nhập WTO nên tâm lý và khuynh hướng tiêu dùng của người dân bị tác động mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vay lại tăng đột biến. Tổng doanh số cho vay năm 2024 đạt 1533.43 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng chiếm đến 38%. Từ đó, ta có thể thấy rằng nhìn chung, doanh thu từ hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng có mức độ tăng trưởng tương đối cao trong giai đoạn 2021-2024. Năm 2025, trải qua gần 2 quý, mặc dù chưa có số liệu thống kê cụ thể của NH nhưng do sự khống chế của NHNN về mức độ tăng trưởng tín dụng trong năm nay ở mức 30% (năm 2024: 58%) nên dự đoán, tổng doanh số cho vay có thể chỉ tăng nhẹ, thậm chí có thể giảm nếu như tình hình lạm phát không được kiểm soát chặt chẽ, giá cả leo thang, người dân lo ngại khủng hoảng kinh tế…

2.2.2 Thực trạng hoạt động marketing trong CVTD tại VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

• Hoạt động phân tích thị trường tại VPBank

Như đã phân tích ở chương I, nghiên cứu thị trường là hoạt động không thể thiếu của mỗi ngân hàng trước khi muốn cung ứng bất kỳ một sản phẩm dịch vụ nào, và đó cũng là cơ sở để ngân hàng có thể đưa ra các chính sách marketing phù hợp, hiệu quả. Tại VPBank, công việc này được chú trọng thực hiện với đầy đủ các bước: phân tích môi trường kinh doanh, phân đoạn thị trường và xác định thị trường mục tiêu.

Để có thể tiến hành tốt các bước trên, VPBank đã xây dựng cho mình một hệ thống thông tin đa dạng, nhiều chiều bao gồm: hệ thống thông tin nội bộ, hệ thống thông tin bên ngoài và hệ thống tổ chức nghiên cứu marketing. Trên cơ sở đó một bộ phận trong Phòng tổng hợp và Quản lý chi nhánh sẽ tiến hành xử lý, phân tích số liệu nhằm bổ trợ cho việc ra quyết định marketing.

Hệ thống thông tin nội bộ chính là hệ thống thông tin thu thập và lưu giữ lại các số liệu liên quan đến tình hình hoạt động của ngân hàng, phản ánh đầy đủ các giao dịch thường nhật, từ đó giúp bộ phận marketing có thể đánh giá được chính xác các yếu tố nội lực bên trong ngân hàng: năng lực thực tế, tình hình kinh doanh nói chung cũng như khả năng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ mới. Hệ thống thông tin này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan về toàn bộ hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy, việc cập nhật thường xuyên các thông tin này luôn được ngân hàng duy trì đều đặn: cập nhật cuối mỗi ngày, tổng hợp hàng tháng, hàng quý…Đây có thể coi là hệ thống thông tin “nền tảng” và cần quan tâm đầu tiên trước khi xem xét đến bất kì nguồn thông tin nào khác.

Hệ thống thông tin bên ngoài là yếu tố quan trọng thứ hai mà VPBank quan tâm trong quá trình nghiên cứu thị trường bởi nó cung cấp những thông tin cần thiết về môi trường vĩ mô (tình hình kinh tế chính trị, văn hoá xã hội…), và môi trường vi mô (khách hàng, đối thủ cạnh tranh…). Cách thu thập chủ yếu mà ngân hàng đang áp dụng đó là thu thập thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, báo-tạp chí kinh tế, tạp chí chuyên ngành, truyền hình, hệ thống thông tin liên ngân hàng…Hệ thống thông tin này thực sự bổ ích cho ngân hàng, không chỉ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hệ thống thông tin nội bộ, thông tin bên ngoài là hết sức hữu dụng trong việc ra quyết định marketing. Song không phải lúc nào hai hệ thống thông tin này không phải lúc nào cũng đầy đủ và toàn diện. Vì vậy, VPBank còn tự mình triển khai việc tổ chức nghiên cứu thị trường nhằm bổ sung, hoàn thiện các cho các thông tin sẵn có, từ đó giúp cho việc đưa ra chính sách marketing được chính xác hơn. VPBank thường áp dụng kết hợp một số hình thức như: điều tra chọn mẫu, phỏng vấn khách hàng, làm bảng câu hỏi questionare…. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Và dưới đây là một số các kết luận cơ bản nhất mà ngân hàng đã rút ra từ việc nghiên cứu, phân tích thị trường tín dụng tiêu dùng. Các kết luận này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các chính sách marketing CVTD của ngân hàng (phân tích ở phần sau).

• Hoạt động phân tích môi trường kinh doanh của VPBank:

Về môi trường vĩ mô, VPBank đã nghiên cứu và đánh giá rằng: trong bối cảnh kinh doanh hiện tại, mọi yếu tố khách quan nhìn chung đều rất thuận lợi. Tăng trưởng kinh tế Việt Nam trong những năm trở lại đây rất ổn định, khả quan, mức sống người dân không ngừng được cải thiện. Chỉ có một điểm cần lưu ý là trong năm 2025, với mục đích kiềm chế lạm phát ngay từ đầu năm, chính phủ liên tục triển khai các biện pháp nhằm giảm cung tiền nên có thể việc cho vay tiêu dùng của các ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng ít nhiều. Các ngân hàng không thể cho vay ồ ạt như trước mà cần phải xem xét kĩ lưỡng hơn nữa hoạt động cho vay của mình.

Về môi trường chính trị pháp luật, hiện tại, NHNN liên tục đưa ra các quyết định mới nhằm hoàn chỉnh Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: Quyết định số 127/2022/QĐ-NHNN ngày 03/02/2022 ra đời thay thế cho quyết định số 1627/2018/QĐ-NHNN ngày 31/12/2018, Quyết định số 783/2022/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 quyết định số 127/2022/QĐ- NHNN ngày 03/02/2022…Và ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng các quyết định ban hành sau đều có độ mở cao, tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng, tăng năng lực hoạt động kinh doanh để cạnh tranh hiệu quả hơn. Vừa qua, ngày 28/02/2025, tại Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp với dự án STAR Việt Nam đã tổ chức một buổi toạ đàm bàn về dự thảo luật các tổ chức tín dụng, theo đó thời gian sắp tới sẽ có một sự thay đổi trong các quy định điều chỉnh hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng. VPBank cũng sẽ luôn cập nhật các quy đinh mới đó nhằm điều chình hoạt động của mình cho phù hợp. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Về môi trường vi mô, ngân hàng đã xác định tập trung phát huy điểm mạnh thuộc về nội lực của ngân hàng đó chính là: yếu tố con người với ban lãnh đạo có năng lực và tầm nhìn chiến lược, đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, năng động, có chuyên môn; và đặc biệt là giữ vững, nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng vốn đã được khẳng định với công chúng qua nhiều năm hoạt động. Về đối thủ cạnh tranh, ngân hàng đã đánh giá đây chính là trở ngại lớn nhất của ngân hàng trong việc tăng thị phần trong thị trường tín dụng tiêu dùng. Hiện nay, sự cạnh tranh trên thị trường này là hết sức gay gắt với rất nhiều đối thủ “lão luyện” (như: ngân hàng HSBC, ANZ, Techcombank, Vietcombank…) và rất nhiều đối thủ mới gia nhập (như: ABBank, NHTMCP Phương Nam, Mekongbank…). Các ngân hàng này liên tục tung ra thị trường các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cũng không kém phần hấp dẫn: sản phẩm cho vay siêu tốc, đăng kí cho vay qua mạng internet, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà…Từ nhận định đó, VPBank mới có thể tìm ra cho mình “con đường” phù hợp nhất, hiệu quả nhất để cạnh tranh phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng. Và một vấn đề thứ ba mà VPBank đã tiến hành nghiên cứu đó chính là: khách hàng. Ngân hàng xem xét các yếu tố có thể ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến thói quen và khuynh hướng tiêu dùng của người dân như: đặc điểm gia đình (trình độ văn hoá, quy mô, thu nhập của gia đình…), vai trò và địa vị của khách hàng, tầng lớp xã hội, độ tuổi.  Tất cả các yếu tố đó tác động đến việc ra quyết định vay của khách hàng: vay nhiều hay ít, sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng nào, mức độ mong đợi chăm sóc khách hàng ra sao…Riêng năm 2025, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao cùng các biện pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước đã và đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý tiêu dùng của người dân. Hiện tại, ngân hàng VPBank vẫn tiếp tục nghiên cứu yếu tố này để có thể đưa ra định hướng marketing thật hiệu quả.

• Phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu

Sau khi đã nghiên cứu thị trường, VPBank tiến hành phân đoạn và xác định thị trường mục tiêu để đầu tư phát triển cho vay tiêu dùng. VPBank chia thị trường vay thành 2 phân đoạn chính: khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Trong đó, ngân hàng định hướng chọn các cá nhân có thu nhập từ mức khá trở lên ở các đô thị lớn làm thị trường mục tiêu để ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng. Từ đó, các chính sách giá, chính sách phân phối, chính sách xúc tiến hỗn hợp. cũng phải phù hợp để làm sao thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

• Chính sách sản phẩm trong CVTD của VPBank
• Quan điểm của VPBank về chính sách sản phẩm

Ngân hàng VPBank coi chiến lược sản phẩm là một chiến lược trọng tâm, cốt lõi trong chiến lược Marketing mix của ngân hàng và nó càng đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Sản phẩm chính là biểu hiện cụ thể hoá của mọi nỗ lực của ngân hàng bao gồm vốn, con người, công nghệ…nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm có tốt, có phù hợp với thị trường thì mới được khách hàng đón nhận, từ đó ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển. Với phương châm này VPBank đã không ngừng hoàn thiện và tung ra thị trường các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng, tiện ích.

• Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Như đã phân tích ở phần a mục 2.2.1, hiện tại, cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank bao gồm:

Sơ đồ 2.3: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank

Trong đó, VPBank tập trung chủ yếu vào hai loại sản phẩm là: cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô. Hai sản phẩm này luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu chỉ nhìn vào cơ cấu sản phẩm nêu trên thì ta không hề nhận thấy điểm cạnh tranh, điểm khác biệt của VPBank so với các ngân hàng khác, bởi lẽ, hầu hết các ngân hàng tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng đều có cơ cấu sản phẩm tương tự như vậy. Để thấy rõ hơn điều đó, chúng ta phải xem xét cụ thể tính ưu việt của từng sản phẩm mà VPBank cung ứng.

Về sản phẩm vay mua nhà trả góp, trong thời gian gần đây,VPBank không đưa ra các sản phẩm mới song sản phẩm này của ngân hàng cũng được rất nhiều khách hàng lựa chọn do đối tượng được vay không giới hạn độ tuổi và lãi suất cho vay hợp lý. Tất cả những cá nhân, hộ gia đình chỉ cần có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở đều có thể đăng ký sử dụng sản phẩm này. Mặt khác, lãi suất cho vay của VPBank thì sẽ tùy thuộc vào từng thời kỳ, thời gian cho vay tối đa mua nhà là 10 năm, sửa nhà là 5 năm- một mức thời gian trung bình có thể được chấp nhận bởi đa số các khách hàng có thu nhập tương đối cao, ổn định.

Về sản phẩm cho vay mua ô tô, có thể nói VPBank là một trong những ngân hàng có uy tín và kinh nghiệm trong việc cung ứng sản phẩm này. Tháng 5 năm 2023, bên cạnh việc cho vay trả góp mua ô tô mới với mức vay tối đa 60-65% giá trị xe, thời gian vay 4 năm, thì VPBank còn là ngân hàng đầu tiên tiến hành cho vay trả góp mua ô tô cũ với mức vay tối đa là 50%, thời hạn cho vay là 3 năm. VPBank đã hợp tác với các hãng xe như Toyota, Ford, Mecerdes… là các hãng đang bán xe ô tô cũ nhập khẩu nên thủ tục vay cũng rất đơn giản, thuận lợi. Và trong suốt thời gian từ khi tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng đến nay, VPBank liên tục thu được những kết quả đáng mừng, đặc biệt là chiếm được lòng tin, sự yêu mến của khách hàng. Cũng từ đó đến nay, ngân hàng không ngừng hoàn thiện loại sản phẩm tín dụng cá nhân này. Hiện tại, cả hai “dòng sản phẩm” là: cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt, và cho vay mua ô tô cá nhân kinh doanh đều được ngân hàng tập trung phát triển. Với sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt thì mức cho vay tối đa là 75% giá trị xe, nhưng trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác: mức cho vay tối đa 100% giá trị xe, lãi suất cho vay hợp lý. Đây là loại sản phẩm rất cạnh tranh của VPBank vì hầu hết trên thị trường, các ngân hàng đưa ra mức cho vay trung bình từ 65- 70%. Mặt khác, thời gian cho vay của VPBank cũng khá dài, tới 60 tháng. Có thể nói, sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân luôn được VPBank bổ sung thêm nhiều tiện ích mới, có sức cạnh tranh cao. Còn với sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân kinh doanh thì nhiều năm nay, VP Bank là địa chỉ tin cậy của Taxi Mai Linh trong việc hỗ trợ cá nhân kinh doanh mua xe trả góp với hạn mức 65% giá trị xe, vay trong 48 tháng.

Sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, hiện tại mới chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong “giỏ tín dụng tiêu dùng” và còn rất đơn điệu. Gói sản phẩm này chưa thực sự được ngân hàng tập trung phát triển. Trước mắt, ngân hàng mới chỉ đưa ra “những lời đề nghị không mấy hấp dẫn” với khách hàng với tổng số tiền vay không vượt quá mức chi phí hợp lý liên quan đến mục đích xin vay và thời gian vay tối đa không quá 7 năm. Có thể nói, ngân hàng vẫn còn rất “dụt dè” trong việc đẩy mạnh sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, và vì thế sản phẩm này chưa thực sự trở thành sản phẩm thế mạnh của VPBank.

Ngoài ba sản phẩm tín dụng tiêu dùng nêu trên, VPBank còn tham gia cung ứng một số các sản phẩm cho vay cá nhân khác như: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay tín chấp đối với các cán bộ quản lý, cho vay tín chấp đối với các nhân viên, cho vay cầm cố cổ phiếu của ngân hàng thương mại…Đây là những mảng sản phẩm hiện chỉ mang tính bổ trợ, làm đa dạng thêm các dịch vụ của VPBank, chứ chưa thực sự phổ biến. Tuy nhiên, nó cũng cho ta thấy được phần nào những nỗ lực của ngân hàng trong việc phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

• Hoạt động hoàn thiện và phát triển sản phẩm mới tại VPBank

Mỗi một sản phẩm, cho dù là hàng hoá vô hình hay hữu hình, khi được tung ra thị trường thì cũng đều có chu kỳ sống của nó. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng vậy. Thông thường một sản phẩm cho vay tiêu dùng thì có vòng đời phát triển gồm: giai đoạn thâm nhập thị trường, giai đoạn tăng trưởng, giai đoạn chín muồi-bão hoà và giai đoạn suy thoái. Việc xác định giai đoạn phát triển cụ thể của sản phẩm là hết sức cần thiết trong việc lựa chọn chính sách marketing cho phù hợp.

Tính đến thời điểm hiện tại, VPBank đã tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng được một thời gian đáng kể: 6-7 năm. Trong đó những sản phẩm chủ chốt như: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học là những sản phẩm xuất hiện ngay từ ban đầu. Các sản phẩm tín dụng cá nhân khác, dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay tiêu dùng nhưng nhìn chung chúng cũng đều được tung ra thị trường trong 2-3 năm trở lại đây. Từ đó ta có thể nhận định rằng, hầu hết các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại VPBank đang cung cấp thì đều đã qua giai đoạn thâm nhập thị trường và đang ở giai đoạn tăng trưởng phát triển, khách hàng đã quen sử dụng sản phẩm của VPBank, đã nhận thấy được tính ưu việt của chúng. Điều đó đã được minh chứng bằng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng liên tục trong mấy năm gần đây. Tuy nhiên, khách hàng vay tiêu dùng luôn có xu hướng càng ngày càng đòi hỏi khắt khe hơn về chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng vì họ có quá nhiều sự lựa chọn hấp dẫn trên thị trường, đặc biệt là từ các NH nước ngoài. Điều đó đòi hỏi Ban chiến lược và bộ phận thực hiện công tác Marketing của VPBank phải nghiên cứu và nỗ lực tìm tòi để hoàn thiện sản phẩm hiện có và cung ứng thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, thoả mãn được nhu cầu khách hàng. Và thực tế là nhiệm vụ đó đang được VPBank triển khai thông qua một số phương thức nhất định. Về việc hoàn thiện sản phẩm hiện có, VPBank đang áp dụng một số các giải pháp như: đơn giản hoá thủ tục xin vay, mở rộng đối tượng khách hàng được sử dụng sản phẩm, đưa ra cách thức trả nợ rất linh hoạt tuỳ thuộc vào từng khoản vay, lãi suất cạnh tranh, thời gian vay không ngừng được kéo dài…và đặc biệt, sản phẩm của Ngân hàng còn được bổ sung thêm nhiều tiện ích mới (sản phẩm bổ sung, sản phẩm tiềm năng) như: tư vấn mua xe, tư vấn du học miễn phí…

Song song với việc hoàn thiện các sản phẩm hiện có, ngân hàng VPBank còn đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới. Trên thực tế, quy trình đó đang được VPBank triển khai theo các bước sau:

Sơ đồ 2.4: Quy trình phát triển sản phẩm mới của VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Ban Chiến lược và phát triển sản phẩm sẽ chịu trách nhiệm chính về việc thực hiện các bước trên. Tuy nhiên, trên thực tế, ý tưởng sáng tạo về sản phẩm cho vay tiêu dùng mới được triển khai, hưởng ứng bởi mọi thành viên trong ngân hàng. Ngân hàng luôn khuyến khích nhân viên (bằng cách ủng hộ cả về mặt vật chất và tinh thần) có ý tưởng mới về sản phẩm. Ý tưởng đó sẽ được ngân hàng nghiên cứu, đánh giá và cân nhắc lựa chọn để tung ra thị trường. Với chính sách khích lệ này, hứa hẹn trong thời gian sắp tới, VPBank sẽ có thể cho ra mắt khách hàng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng tiện ích, ưu việt.

• Chính sách giá trong CVTD của VPBank
• Tình hình giá cả sản phẩm CVTD của VPBank

Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay, giá cả của sản phẩm dịch vụ là một trong những công cụ sắc bén được các ngân hàng sử dụng trong chiến lược marketing của mình. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Giá của sản phẩm cho vay tiêu dùng thể hiện qua lãi suất cho vay và phí.

Tuy nhiên, như chúng ta đã biết, đặc điểm của khách hàng vay tiêu dùng đó là họ quan tâm nhiều đến số tiền vay được và tổng số tiền phải trả cho ngân hàng định kỳ thay vì quan tâm đến lãi suất cho vay. Chính vì vậy mà các ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng đang nỗ lực hết sức để vừa đưa ra một lãi suất cho vay cạnh tranh, vừa đưa ra cách tính lãi hợp lý để hấp dẫn khách hàng. Hiện tại, Hội đồng Quản trị của VPBank quyết định: lãi suất cho vay áp dụng theo khung lãi suất của VPBank trong từng thời kỳ và tuỳ theo thời hạn cho vay: Nếu vay không quá 12 tháng thì áp dụng mức lãi suất cố định, còn vay trên 12 tháng thì áp dụng lãi suất thả nổi (điều chỉnh hàng năm + biên độ dao động)- do Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng quyết định linh hoạt đối với từng món vay. Và so với mặt bằng lãi suất trên thị trường thì mức lãi suất cho vay tiêu dùng của VPBank thuộc vào mức trung bình, tương đương với mức lãi suất cho vay thông thường, tức là từ 1.4%- 1.5%/ tháng (biểu lãi suất ban hành ngày 21/5/08). Tuy nhiên, trong thời gian từ đầu tháng 6/2025 đến nay, NHNN liên tục điều chỉnh lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn nhằm kiềm chế lạm phát. Tính đến ngày 11/06/08 thì mức lãi suất cơ bản đã nâng lên 14% vì vậy mức lãi suất cho vay tối đa của các NH cũng sẽ tăng lên 21%. Hiện tại, VPBank cũng đang phải tính toán để điều chỉnh chính sách giá sản phẩm CVTD của mình sao cho hài hoà được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và lợi ích khách hàng. Trong tình hình này, đây thực sự là một vấn đề nan giải mà VPBank cần xem xét kỹ lưỡng.

• Phương pháp định giá sản phẩm CVTD của VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Để định giá một sản phẩm cho vay tiêu dùng, các cán bộ Marketing của VPBank phải tiến hành qua 7 bước:

Sơ đồ 2.5: Quy trình định giá sản phẩm CVTD tại VPBank

Một nguyên tắc xuyên suốt quy trình trên đó là: không tách rời bất kỳ một giai đoạn nào khỏi ba yếu tố: khách hàng, ngân hàng và đối thủ cạnh tranh. Và trong 7 bước trên thì bước 2, 3, 4 là những bước tiền đề rất quan trọng. Để có thể đưa ra quyết định giá cuối cùng, ngân hàng VPBank phải trả lời được các câu hỏi: nhu cầu thị trường cao hay thấp, đối tượng khách hàng cung ứng dịch vụ là khách hàng có thu nhập như thế nào, khách hàng truyền thống hay khách hàng mới, món vay rủi ro nhiều hay ít, chi phí vốn, chi phí quản lý, dự phòng rủi ro…là bao nhiêu, làm thế nào để giá của sản phẩm vừa đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh? Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể lựa chọn phương pháp tính giá để rồi xác định được một mức giá phù hợp nhất cho sản phẩm của mình.

Dựa trên nền lý thuyết trên, hiện nay, VPBank đang áp dụng cách tính giá theo phương pháp tổng hợp chi phí-thu nhập kết hợp với phương pháp định giá theo lãi suất cơ sở cho hầu hết các sản phẩm CVTD của ngân hàng. Tuy nhiên, sau khi đã đưa ra một mức lãi suất quy chuẩn trong khung lãi suất của ngân hàng thì việc áp dụng vào từng trường hợp vay, từng đối tượng khách hàng cụ thể lại rất linh hoạt. Điều này tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, không bị gò bó, và vì vậy mối quan hệ ngân hàng- khách hàng ngày càng được củng cố.

• Phương pháp quản lý giá tại VPBank

Việc tính toán và đưa ra một mức giá hợp lý cho sản phẩm cho vay tiêu dùng đã khó nhưng việc quản lý nó còn khó hơn nhiều. Thị trường luôn luôn biến động, tâm lý tiêu dùng của người dân cũng thay đổi theo thời gian, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt…Tất cả điều đó buộc ngân hàng phải không ngừng điều chỉnh chính sách giá sao cho phù hợp.Trước mắt, một mặt VPBank đang nỗ lực để giảm chi phí hoạt động, từ đó làm giảm giá sản phẩm cung ứng, mặt khác, ngân hàng sẽ tăng chất lượng phục vụ, đơn giản hoá thủ tục vay để luôn mang lại cho khách hàng sự hài lòng, từ đó họ nhận thấy mức giá của VPBank đưa ra là thoả đáng. Tất nhiên, Ngân hàng cũng sẽ luôn bám sát sự thay đổi lãi suất của NHNN để từ đó điều chỉnh lãi suất huy động, cho vay thật phù hợp.

• Chính sách phân phối trong CVTD của VPBank Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Một sản phẩm dịch vụ dù có tốt đến mấy, nếu không có chính sách phân phối hiệu quả thì cũng khó đến được với nhiều khách hàng. Đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng, VPBank cũng đã thiết lập được hai kênh phân phối: kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại. Tuy nhiên, hiện tại, kênh phân phối truyền thống vẫn chiếm vai trò chủ đạo.

• Kênh phân phối truyền thống

Nói đến kênh phân phối truyền thống là ta nói đến các chi nhánh, phòng giao dịch của VPBank. Như đã đề cập ở đầu chương II, tính đến cuối tháng 5/08, trong hệ thống NHTMCP, VPBank hiện là 1 trong 5 ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn nhất Việt Nam. Chỉ trong tháng 1/2025, VPBank đã liên tục khai trương thêm tới 6 điểm giao dịch mới. Mặt khác, chúng còn được đặt tại các vị trí thuận lợi, các khu vực đông dân cư. Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch đều có thể đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, từ việc tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định đến việc cấp tín dụng, kiểm tra xử lý nợ, tất toán hợp đồng. Có thể nói, kênh phân phối truyền thống sản phẩm CVTD của VPBank đã và đang được phát triển, hoàn thiện, phát huy hiệu quả thông qua sự tăng trưởng nhanh của doanh số CVTD trong những năm gần đây và hứa hẹn nhiều “đột phá” trong tương lai.

• Kênh phân phối hiện đại

Thực tế là, kênh phân phối hiện đại sản phẩm CVTD của VPBank mới chỉ được chú trọng phát triển trong 1-2 năm trở lại đây. Chính vì vậy, chúng ta phải thừa nhận rằng: kênh phân phối đó chưa thực sự lớn mạnh, mặc dù cũng đã thu được ít nhiều kết quả. Hiện tại, so với các đối thủ cạnh tranh thì dịch vụ vay thấu chi rút tiền tại máy ATM, vay qua thẻ, vay tiền trực tuyến qua Internet thay vì đến Ngân hàng, hay việc thanh toán hàng hoá dịch vụ tại điểm bán hàng mà không có sự xuất hiện của tiền mặt (EFTPOS)…của VPBank chưa thuận tiện, chưa phổ biến. VPBank mới chỉ có 170 máy ATM trên cả nước, thời gian sắp tới mới đưa thêm 1.000 máy vào sử dụng. Hơn nữa, dịch vụ vay thấu chi rút tiền qua máy ATM thì chưa được ngân hàng tập trung phát triến. Cuối năm 2024, VPBank mới chỉ có một động thái đáng kể nhất trong việc mở rộng dịch vụ cho vay thấu chi phục vụ tiêu dùng đó là phát hành thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard và VPBank MC2 EMV MasterCard, mang đến những ưu đãi đặc biệt dành riêng cho chủ thẻ tại các trung tâm spa, trung tâm mua sắm, các chuỗi nhà hàng, khách sạn, khu nghỉ dưỡng… và cho phép một hạn mức thấu chi cao (tùy từng trường hợp, từng đối tượng mà mức thấu chi có thể lên tới 1tỷ). Tuy nhiên, hai loại thẻ này chỉ mới dừng lại ở việc phục vụ tiêu dùng cho một nhóm ít khách hàng: giới trẻ và các “đại gia” có thu nhập hàng tháng 15 triệu đồng. VPBank hiện cũng chưa cho phép khách hàng đăng ký vay tiêu dùng qua mạng mà phải trực tiếp đến chi nhánh hay phòng giao dịch của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường , kênh phân phối hiện đại này được coi là một yếu tố cạnh tranh vô cùng to lớn của các ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, VPBank cần có những “đột phá” lớn hơn nữa trong việc phát triển kênh phân phối sản phẩm tín dụng tiêu dùng này. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Ngoài ra, ngân hàng cũng mới chỉ bước đầu triển khai hình thức cho vay tiêu dùng “gián tiếp”, cho vay tiêu dùng “tay ba” thông qua một số trung gian là: các công ty, các đại lý phân phối xe ô tô như: taxi Mai Linh, Mecedes benz, Toyota…mà chưa liên kết với các siêu thị bán lẻ, các trung tâm hỗ trợ du học…Để đẩy mạnh hình thức phân phối gián tiếp này, VPBank còn phải có nhiều chiến lược mạnh mẽ hơn nữa trong việc mở rộng mối quan hệ với các đơn vị hỗ trợ.

• Chính sách giao tiếp-khuếch trương trong CVTD của VPBank

Khuếch trương–giao tiếp là hoạt động tương đối mới mẻ và chưa được chú trọng đầu tư đúng mức ở các ngân hàng thương mại Việt Nam. Các hình thức của hoạt động này thực chất là rất đa dạng, phong phú, mang tính tổng hợp của nhiều biện pháp. Nếu thực hiện tốt điều này thì có nghĩa là ngân hàng không chỉ phục vụ tốt các khách hàng hiện tại mà còn hướng vào các khách hàng tiềm năng trong tương lai. Hiện tại, VPBank mới chỉ triển khai được một số các hoạt động giao tiếp- khuếch trương song điều đó đã phần nào làm tăng hình ảnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường, góp phần đẩy mạnh “tiêu thụ” sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cụ thể là:

• Quảng cáo- tài trợ

VPBank đã và đang xúc tiến quảng cáo hình ảnh ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà VPBank đang cung cấp (trong đó có sản phẩm tín dụng tiêu dùng) trên các tờ báo lớn của Trung Ương và địa phương như: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo ngân hàng, Thời báo Kinh tế Việt Nam, báo Hà Nội mới, báo Thị trường tài chính- tiền tệ…Các bài đăng luôn được chọn lọc và cân nhắc kĩ lưỡng sao cho thật cô đọng, xúc tích mà vẫn làm nổi bật nét đặc trưng, các thông điệp của ngân hàng gửi tới khách hàng. Ngoài ra, tại các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng hay trên các tuyến đường chính trong trung tâm thành phố Hà nội, Hồ Chí Minh, chúng ta có thể dễ dàng nhìn thấy nhiều băng rôn, panô, áp phích với màu sắc rất đẹp quảng cáo về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank như: “cho vay trả góp mua ô tô”, “hỗ trợ mua nhà”… Và tất nhiên, việc VPBank quảng cáo hình ảnh của mình cùng những sản phẩm dịch vụ cung ứng, trong đó có các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trên website của ngân hàng là điều không thể thiếu. Website Vpb.com.vn có thể coi là một trong những website được thiết kế với tông màu rất đặc trưng của ngân hàng (màu xanh). Nó thường xuyên cập nhật các thông tin về hoạt động của ngân hàng trong các lĩnh vực: kinh doanh, tổ chức, cộng đồng, các sản phẩm ngân hàng đang cung cấp, biểu lãi suất, tỷ giá…Có thể nói đây cũng là một trong những cách để quảng cáo về ngân hàng và các sản phẩm khá phổ biến, lại tiết kiệm. VPBank đã khai thác khá tốt kênh marketing này. Ngoài ra, năm 2022, VPBank còn là một trong những ngân hàng đầu tiên tiến hành quảng cáo trên truyền hình. Đây là một phương thức quảng bá hình ành rất hiệu quả. Tuy nhiên, trước mắt, NH mới chỉ dừng lại ở việc giới thiệu chung chung về NH, về ưu đãi gửi tiền tiết kiệm mà chưa hề đề cập đến sản phẩm CVTD. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Một hình thức “biến tấu khác” của quảng cáo đó là thông qua tài trợ. Hiện tại, VPBank tham gia tài trợ cho rất nhiều các hoạt động xã hội (như: thăm hỏi các bà mẹ Việt nam anh hùng, các thương bệnh binh nhân ngày 27/7 hàng năm, ủng hộ các nạn nhân cơn bão số 5 ở miền Trung…), các chương trình truyền hình thu hút sự chú ý của đông đảo mọi người như: “khởi nghiệp”, “Doanh nghiệp 24h”, “Nhà đầu tư tài ba”…Có thể nói, đây là hoạt động marketing ngân hàng nói chung. Song chúng ta cũng không thể phủ nhận rằng đó cũng là một hình thức marketing gián tiếp cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng của VPBank. Khi mọi người có đầy đủ thông tin về Ngân hàng, có một niềm tin và sự yêu mến nhất định dành cho Ngân hàng thì chắc chắn, họ sẽ không băn khoăn khi lựa chọn VPBank làm địa chỉ tin cậy để gửi tiền, để thanh toán…và để vay tiêu dùng

• Tuyên truyền-marketing trực tiếp

Bên cạnh hoạt động quảng cáo-tài trợ thì hoạt động tuyên truyền-marketing trực tiếp cũng là một trong những cách truyền thống để tạo dựng và duy trì sự hiểu biết rộng rãi của toàn xã hội về ngân hàng (đặc biệt là những đối tượng sẽ giao dịch với ngân hàng) thông qua việc mở rộng đối thoại hai chiều ngân hàng-khách hàng. Trên website vpb.com.vn, VPBank liên tục cập nhật các báo cáo thường niên của mình và công khai chúng để mọi người có thể nắm được tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mọi thắc mắc hay ý kiến đóng góp của khách hàng có thể gửi trực tuyến vào hòm thư góp ý đặt trên website. Hơn nữa, hàng năm, ngân hàng cũng đã tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng. Đây vừa là cách để duy trì mối quan hệ khách hàng, vừa là dịp để khách hàng của VPBank có thể bày tỏ nguyện vọng, nhu cầu cũng như phản ánh chính xác các điểm còn bất cập trong sản phẩm, trong cung cách hoạt động của ngân hàng về mọi mặt, trong đó có lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

• Giao dịch cá nhân

Như đã nêu ở mục 2.2.3 của chương I, giao dịch cá nhân chính là những giao dịch trực tiếp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng. Nó vừa là một nghệ thuật, vừa là một khoa học bởi quá trình giao dịch đòi hỏi nhân viên không chỉ có kiến thức mà còn phải có kinh nghiệm và cách thức xử lý linh hoạt, sáng tạo. Có thể nói, trong mảng tín dụng nói chung và mảng tín dụng tiêu dùng nói riêng, phương châm hoạt động của VPBank là: tận tình, hết lòng vì khách hàng. Nắm bắt được tinh thần đó, các cán bộ tín dụng tiêu dùng của VPBank luôn sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc, tư vấn cho khách hàng hình thức vay phù hợp nhất, để lại cho họ một ấn tượng tốt. Đó có thể xem là một “tài sản vô hình quý giá” góp phần vào thành công của VPBank ngày nay.

• Xúc tiến bán hàng Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Trong lĩnh vực CVTD, hiện nay VPBank đang từng bước triển khai các hoạt động xúc tiến bán hàng. Trước tiên, đó chính là các hình thức ưu đãi đặc biệt mà ngân hàng dành cho những khách hàng vay tiêu dùng quen thuộc tại ngân hàng như: lãi suất thấp hơn từ 1 đến 2 bậc, thời gian vay dài hơn, thủ tục đơn giản hơn…Từ đó, khách hàng gắn bó với ngân hàng hơn, tiếp tục giới thiệu bạn bè, người thân… sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng của VPBank. Đối với các khách hàng đi vay lần đầu, tuy không được hưởng những ưu đãi trên nhưng họ lại được nhân viên tín dụng hướng dẫn rất tận tình, giúp cho họ có thể hoàn thiện thủ tục vay nhanh nhất. Tất cả những họat động chăm sóc khách hàng như thế này sẽ ngày càng tạo cho họ tâm lý thoải mái, yên tâm khi đến giao dịch tại ngân hàng, góp phần làm tăng thị phần của VPBank trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.

• Chính sách phát triển con người

Chính sách con người là một trong những chính sách được ngân hàng rất coi trọng, được ban giám đốc đặt lên hàng đầu trong phương hướng phát triển ngân hàng vì con người là nền tảng của mọi hoạt động, là cơ sở để tiến tới thành công. Chính sách này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động “giao dịch cá nhân” (nằm trong chính sách giao tiếp-khuếch trương) mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống các chính sách marketing ngân hàng nói chung và marketing CVTD nói riêng. Muốn thực hiện tốt các chính sách marketing nêu trên thì nhân tố con người là một nhân tố không thể thiếu. Chính vì vậy, ngay trong quý I năm 2025, VPBank là một trong những ngân hàng có nhiều đợt tuyển dụng nhất, và thi tuyển cũng không kém phần khắt khe. Riêng bộ phận tín dụng và tín dụng tiêu dùng, số lượng nhân viên cần tuyển đã chiếm hơn một nửa tổng số. Bên cạnh đó ngân hàng còn có chính sách đào tạo nhân viên thường xuyên, mời các chuyên gia-giáo viên đầu ngành đến để bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ. Tuy nhiên, cũng phải thừa nhận rằng: VPBank chưa có được một bộ phận cán bộ chuyên trách về tín dụng tiêu dùng cũng như chưa có phòng Marketing chuyên biệt. Đó là một hạn chế làm giảm phần nào nỗ lực phát triển marketing trong hoạt động CVTD.

III: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CVTD TẠI VPBANK Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Ở mục II của chương này, chúng ta đã nêu và phân tích cụ thể thực trạng hoạt động marketing trong CVTD tại VPBank. Dưới đây em chỉ xin tổng kết lại những đánh giá cô đọng nhất về kết quả đạt được cũng như những hạn chế của hoạt động marketing trong CVTD tại VPBank, đồng thời tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó, làm tiền đề cho việc nêu các giải pháp ở chương III.

3.1 Những kết quả đạt được

Kết quả thực tế mà hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank đạt được trong những năm gần đây có sự đóng góp không nhỏ từ hoạt động marketing trong CVTD. Cụ thể, marketing trong CVTD đã có những mặt tích cực sau:

Thứ nhất, hoạt động nghiên cứu thị trường của VPBank được triển khai khá bài bản với sự tham gia của toàn bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng (thông qua các hình thức khuyến khích cụ thể về tinh thần và vật chất), nguồn thông tin thu thập được là rất nhiều chiều. Vì vậy, mà ngân hàng đã phân đoạn được thị trường, xác định đúng đắn thị trường mục tiêu cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.

Thứ hai, về chính sách sản phẩm, VPBank đã đưa ra thị trường 3 sản phẩm tín dụng tiêu dùng rất cạnh tranh: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, hỗ trợ du học. Trong đó, cho vay mua ô tô là một thế mạnh từ lâu của ngân hàng. VPBank đã thiết lập được các mối quan hệ với một số đại lý phân phối xe, từ đó làm tạo điều kiện cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay và mua thật nhanh gọn. Thêm nữa, VPBank cũng đã và đang nỗ lực hết sức để đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng của mình bằng một phương pháp khoa học, bài bản, bổ sung cho sản phẩm nhiều tiện ích mới, cũng như mở rộng đối tượng khách hàng cung ứng. Từ giữa năm 2024, các sản phẩm như: cho vay qua thẻ, cho vay tín chấp, cho vay cầm cố…đã bắt đầu được ngân hàng chú ý khai thác. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Thứ ba, về chính sách phân phối, hiện tại, kênh phân phối truyền thống của ngân hàng được đặc biệt chú trọng đẩy mạnh trong thời gian gần đây, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch không ngừng tăng với cơ sở vật chất tốt, vị trí tiện lợi, từ đó tạo điều kiện rất nhiều cho khách hàng trong giao dịch: không phải đi xa, thời gian làm thủ tục vay ngắn lại… Kết quả là lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tăng mạnh giai đoạn 2021-2024, đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.

Thứ tư, có thể đánh giá là hoạt động marketing giao tiếp-khuếch trương của VPBank khá hiệu quả. Thông qua quảng cáo-tài trợ, tuyên truyền, xúc tiến bán hàng…ngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến, hình ảnh của ngân hàng đã có một vị trí nhất định trong lòng khách hàng, trở thành một công cụ cạnh tranh sắc bén. VPBank cũng đã áp dụng những chế độ ưu đãi hợp lý, đảm bảo hài hoà lợi ích ngân hàng, khách hàng. Vì vậy VPBank đã duy trì được lượng khách hàng cũ và có thêm nhiều khách hàng mới.

Thứ năm, chiến lược phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng đã góp phần không nhỏ tạo nên thành công của hoạt động marketing trong CVTD. Hiện nay, ngân hàng đã và đang xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ năng động, có chuyên môn thông qua chính sách tuyển dụng và đào tạo bài bản, nghiêm túc. Đó sẽ là cơ sở cho sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng nói chung và của hoạt động marketing CVTD nói riêng.

3.2 Những điểm còn hạn chế và nguyên nhân

3.2.1 Những điểm còn hạn chế

Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động marketing trong CVTD của VPBank còn có một số các điểm hạn chế dưới đây:

Một là, VPBank chưa có một phòng Marketing cũng như chưa có những cán bộ quản lý tín dụng tiêu dùng chuyên biệt. Vì vậy, hoạt động marketing ngân hàng nói chung và marketing trong CVTD nói riêng chưa thực sự chuyên nghiệp, cung cách tiến hành còn “thủ công”, giản đơn. Hiện tại, hoạt động này mới chỉ được thực hiện bởi một bộ phận nhỏ của phòng Tổng hợp và Quản lý chi nhánh thuộc Hội sở (hay ở một số chi nhánh thì đó là phòng Phát triển sản phẩm). Các cán bộ tín dụng “đảm nhận” cả việc nghiên cứu thị trường và giao dịch với khách hàng về tất cả các sản phẩm liên quan đến tín dụng, chưa hề có sự phân tách cụ thể đội ngũ cán bộ chuyên phụ trách về CVTD hay chuyên làm marketing.

Hai là, khi nghiên cứu, phân đoạn và xác định thị trường mục tiêu, VPBank chưa thấy hết được tiềm năng phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho nhóm khách hàng ở những đô thị nhỏ, đô thị vệ tinh với các khu công nghiệp mới xung quanh như: Bình Dương, Cần Thơ, Quảng Ninh, Đông Anh, Hưng Yên…Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có tín dụng tiêu dùng, hiện nay, rất nhiều ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng là các cá nhân có thu nhập ổn định tại các thành phố, khu thương mại lớn…Chính vì vậy, việc cạnh tranh là rất khốc liệt. Mặt khác, đến một mức độ nào đó, nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng của nhóm khách hàng này cũng sẽ bão hoà, có xu hướng giảm. Vì vậy, bản thân VPBank phải tự tìm kiếm thêm các phân đoạn thị trường mới với nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai để có thể đảm bảo duy trì được mục tiêu tăng trưởng của mình. Phân đoạn thị trường gồm các khách hàng tại các đô thị nhỏ, khu vực ven đô thị…chính là một phân đoạn như thế mà trước mắt VPBank đã bỏ qua. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Ba là, danh mục các sản phẩm tín dụng tiêu dùng mà VPBank hiện đang cung cấp chưa mang tính đặc trưng rõ nét, chưa đủ đa dạng để có thể kịp thời đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Có thể dễ dàng nhận thấy rằng: các sản phẩm cho vay tiêu dùng của VPBank mới chỉ dừng lại ở những cái tên chung chung, thiên hướng về mục đích của khoản vay chứ chưa hề toát lên nét riêng của ngân hàng như: “cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà”, ” cho vay mua ô tô”, “hỗ trợ du học”, “cho vay cầm cố cổ phiếu của các Ngân hàng thương mại”…Như vậy, tên sản phẩm sẽ không thực sự gây được sự chú ý và quan tâm của khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới. Thêm vào đó, nhắc tới sản phẩm đó, người ta khó mà nhớ ngay ra đó là sản phẩm của VPBank cung cấp, bởi nó dễ dàng bị “hoà lẫn” vào các sản phẩm tương tự trên thị trường. Một điểm cần lưu ý nữa đó là phần sản phẩm bổ sung, sản phẩm tiềm năng còn “nghèo nàn”, danh mục sản phẩm còn “sơ sài”, chưa thực sự có nhiều sản phẩm mới, khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Tất cả những nỗ lực của ngân hàng trong việc cho ra đời các sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới mới chỉ “nhen nhóm”, và được triển khai khá “dụt dè”, hoặc có chăng thì chưa phổ biến cho nhiều đối tượng khách hàng nên chưa tạo ra được những bước đột phá đáng kể.

Bốn là, kênh phân phối hiện đại cũng như các kênh phân phối mới của VPBank còn chưa được tập trung phát triển, từ đó làm giảm đi phần nào khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Hệ thống vay tiêu dùng trực tuyến homebanking, internetbanking…chưa được ngân hàng áp dụng, từ đó khiến cho khách hàng mất nhiều thời gian và công sức hơn trong việc thực hiện giao dịch. Ngoài ra, việc phân phối sản phẩm tín dụng tiêu dùng gián tiếp thông qua việc hợp tác với các đại lý cung cấp hàng hoá (các khu chung cư, các siêu thị…) của VPBank còn nhiều hạn chế, chưa được khai thác triệt để (mới chỉ dừng lại ở việc hợp tác với một số ít cửa hàng bán xe ô tô, nhà hàng, khu spa…). Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Năm là, bên cạnh một số kết quả đáng mừng mà chính sách giao tiếp khuyếch trương của VPBank đã đem lại cho ngân hàng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thì nó vẫn còn một số hạn chế nhất định. Hiện tại, VPBank chưa xuất bản rộng rãi ra công chúng một ấn phẩm báo chí định kỳ nào của riêng ngân hàng mình, phần lớn mới chỉ lưu hành nội bộ nên việc quảng bá về hình ảnh của ngân hàng, về sản phẩm tín dụng tiêu dùng chưa sâu (nếu như đăng quảng cáo trên các báo, tạp chí của Trung ương, địa phương), chưa phổ biến, thông dụng (nếu như chỉ quảng cáo trên website)… Mặt khác,việc xúc tiến bán hàng thông qua khuyến mại, phần thưởng…hầu hết mới chỉ được áp dụng cho lĩnh vực huy động tiền gửi chứ chưa áp dụng trực tiếp cho sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hầu hết các ưu đãi mới chỉ dành cho khách hàng quen thuộc, thân thiết của ngân hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng của VPBank hiện cũng dừng lại ở hình thức: tận tình phục vụ khách hàng khi họ đến giao dịch, còn các biện pháp marketing hiện đại như: hàng tháng, hàng quý gửi thư, gửi quà thăm dò ý kiến khách hàng, cảm ơn khách hàng đã tham gia sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng…thì chưa được ngân hàng chú ý, quan tâm đúng mức.

3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế trên

Sau khi đã chỉ ra được những điểm còn tồn tại của hoạt động marketing trong CVTD tại VPBank thì một việc không thể thiếu đó là chúng ta phải tìm kiếm, nghiên cứu và phân tích nguyên nhân của những tồn tại đó. Có thể dễ dàng nhận thấy, những hạn chế nêu trên xuất phát từ hai chiều: yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan.

• Yếu tố khách quan:

Môi trường kinh tế- xã hội trên thế giới và của Việt Nam diễn biến bất ổn định. Khủng hoảng tài chính- tiền tệ, lạm phát, thiên tai…đang là những vấn đề làm ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định kinh doanh của VPBank nói chung,các chính sách marketing trong CVTD nói riêng, và tâm lý tiêu dùng của người dân. Cụ thể là trong thời gian từ đầu năm 2025 đến nay, chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao khiến cho mọi thứ vật dụng trở nên đắt đỏ, các chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN nhằm giảm lạm phát khiến cho chi phí huy động vốn bằng VNĐ tăng cao, các ngân hàng buộc phải hạn chế lượng cho vay phục vụ tiêu dùng cá nhân như: vay mua nhà mới, mua ô tô, du lịch…. Hiện nay, các ngân hàng liên tục phải thay đổi hệ thống các chính sách marketing CVTD sao cho phù hợp nhất với tình hình mới. Và sự thay đổi liên tục đó không thể tránh khỏi những bất cập phát sinh. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Cạnh tranh trên thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng gay gắt, sản phẩm tín dụng tiêu dùng cũng như các hình thức xúc tiến marketing trong CVTD rất dễ bị bắt chước nên việc đòi hỏi VPBank phải không ngừng hoàn thiện, phát triển sản phẩm mới, và có các cách quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại…sáng tạo là yêu cầu “thường trực”. Trong khi đó năng lực cạnh tranh của ngân hàng là có hạn và việc thay đổi chính sách marketing trong một sớm một chiều là khó lòng mà thực hiện ngay được. Chính vì thế, các hạn chế mang tính chất “tạm thời” của các chiến lược sản phẩm, chiến lược phân phối…trong CVTD là điều dễ hiểu.

Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn khá mới mẻ (mặc dù xuất hiện cách đây gần 10 năm, nhưng thực sự chỉ mới phát triển trong vài ba năm trở lại đây), vì vậy các điều kiện pháp lý cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung chung, chưa cụ thể, rõ ràng. Các quy định của Nhà nước mới chỉ mang tính chất đặt nền móng cho hoạt động CVTD chứ chưa thực sự có nhiều biện pháp thúc đẩy nó phát triển. Phần lớn, Hội đồng quản trị, giám đốc các ngân hàng phải tự thống nhất đưa ra các quyết định để điều chỉnh riêng cho hoạt động CVTD của mình, từ đó không tránh khỏi những thiếu sót. VPBank cũng là nằm trong số đó.

Người dân Việt Nam vẫn còn bị ảnh hưởng nhiều của tâm lý và thói quen tiêu dùng cũ. Nói chung, họ vẫn ngại mang tiếng đi vay, không thích mình mang tiếng nợ nần…và nhất là vay để phục vụ tiêu dùng. Hoặc có chăng thì họ cũng thích đi vay của người thân, bạn bè… hơn là đi vay từ ngân hàng do tâm lý ngại ngần thủ tục vay lằng nhằng, sợ rủi ro không trả nợ được ngân hàng lại phải thế chấp, cầm cố tài sản đảm bảo…Đây thực sự là một điều không dễ để thay đổi trong tức khắc, và cũng là một thách thức lớn đối với công tác marketing trong CVTD tại các ngân hàng nói chung và tại VPBank nói riêng.

• Yếu tố chủ quan Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

Như đã nêu và phân tích ở đầu chương II, không giống những ngân hàng khác, VPBank đã phải trải qua một giai đoạn khá dài (8 năm) chìm trong khủng hoảng, khó khăn, tưởng chừng như ngân hàng đã sắp sụp đổ. Chính vì vậy, mặc dù trong 6-7 năm trở lại đây, VPBank đã nỗ lực không ngừng và vực dậy thành công mọi hoạt động kinh doanh của nó, thì những “tàn dư” của giai đoạn trước vẫn ảnh hưởng ít nhiều đến ngân hàng. Một điều dễ hiểu đó là tiềm lực tài chính của VPBank chưa đủ mạnh để quan tâm đầu tư cho Marketing ngân hàng, cho marketing CVTD, đặc biệt là “dụt dè” trong việc tăng thời gian, hạn mức cho vay, phát triển thêm các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng mới tiện ích. Thêm vào đó, các chính sách marketing của ngân hàng thì mới chỉ dừng lại ở “dự thảo, dự định” mà chưa được cụ thể hoá thành các đường lối, chiến lược thực sự cụ thể để triển khai rộng rãi trong toàn bộ ngân hàng. Việc chưa thành lập một phòng ban marketing riêng, mới chỉ tạm thời giao việc phụ trách marketing ngân hàng, marketing trong CVTD cho một bộ phận của phòng Tổng hợp và quản lý chi nhánh hoặc nhân viên tín dụng tự đi nghiên cứu thị trường…chính là một minh chứng rõ nét cho hạn chế nêu trên.

Nhân tố con người vừa là một trong những điểm mạnh của VPbank nhưng cũng đồng thời là một trong những nguyên nhân làm cho hoạt động marketing CVTD của ngân hàng bị hạn chế. Đội ngũ nhân viên tín dụng của VPBank trẻ, năng động, có chuyên môn nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tế. Trong khi đó, số lượng các nhân viên có thâm niên, đặc biệt là có hiểu biết sâu về marketing ở VPBank thì lại không nhiều, từ đó làm hạn chế tầm nhìn chiến lược marketing, làm cho việc triển khai marketing kém phần hiệu quả.

Mặc dù đã nỗ lực đầu tư phát triển công nghệ nhằm hiện đại hoá ngân hàng nhưng vẫn phải thừa nhận là VPBank chưa thực sự đẩy mạnh được việc ứng dụng các công nghệ đó vào hoạt động marketing cho vay tiêu dùng. Hiện nay, việc vay tiêu dùng trực tuyến là chưa được phép, các nghiệp vụ thấu chi qua thẻ, thanh toán không dùng tiền mặt…chưa được phổ biến rộng rãi, hệ thống thu thập, quản lý thông tin khách hàng của VPBank chưa tốt. Nói tóm lại, tất cả những hạn chế về công nghệ đó đã và đang tác động rất lớn đến tất cả các khâu của chiến lược marketing CVTD của VPBank, từ việc hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đến việc phân phối chúng sao cho hiệu quả. Khóa luận: Thực trạng marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>> Khóa luận: Giải pháp marketing cho vay tiêu dùng tại VPBank

Viethue

Dịch Vụ Viết Luận Văn Thạc Sĩ 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://vietthuethacsi.com/ – Hoặc Gmail: dicvuluanvanthacsi@gmail.com